京東數科“入手”易利貸 或為搶灘網貸備案試點資格

行業備案未定,京東卻又再度加碼網貸平台。

近日,《華夏時報》記者通過企查查查閱發現,廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司發生了多項工商信息變更。

公司名稱由廈門易匯利金融信息技術服務有限公司改為廈門易匯利網絡借貸信息中介服務有限公司(下稱“易利貸”);同時,原股東集體退出,變更為京海卓創(廈門)数字科技有限公司(下稱“京海卓創”)100%持股。

從股權穿透來看,京海卓創大股東為北京京東数字科技控股有限公司(下稱“京東數科”,原名“京東金融”),而劉強東儘管在去年12月所持股權從16.67%變更為14.02%,成為第二大股東,但仍是京東數科的實際控制人。

因此,不少人士指出,變更后,易利貸運營主體疑似實際控制人為劉強東。

針對此事,《華夏時報》記者聯繫京東數科方面,但對方回復稱,不會有回應。

京東數科入手P2P平台易利貸

根據企查查信息显示,4月8日,廈門易匯利金融信息技術服務有限公司正式更名為易利貸。

同時,該公司原股東:國開創展國際投資管理(北京)有限公司,自然人股東羅虹璋、黃炳龍、柯清河集體退出,變更為京東数字旗下京海卓創100%持股。

而在這之前,黃炳龍原為易利貸董事長兼聯合創始人,持有易利貸71%的股份,總經理羅虹璋 和IT總監柯清河均持股2% ,國開創展國際投資管理(北京 )有限公司原來的持股比例為25%。

本報記者還進一步查閱發現,京海卓創股東為天津大新君和網絡科技有限公司(下稱“大新君和”)和廈門金海峽投資有限公司,持股比例分別為50.62%和49.38%,而大新君和為京東數科100%持股。

去年12月17日,京東數科進行了企業名稱、註冊資本、股東及股比等方面的變更。變更之後,儘管劉強東所持股權從16.67%變更為14.02%,成為第二大股東,但仍是京東數科的實際控制人。

對此,不少人士指出,變更后,易利貸運營主體疑似實際控制人為劉強東。

針對此事,《華夏時報》聯繫京東數科方面,但對方回復稱,不會有回應。

公開信息显示,易利貸成立於2014年,平台交易總額8.08億,累積發放收益1792萬元。截至2019年3月末,借貸餘額622.1555萬元,累計出借人數量3068人,累計借貸金額6.09億元,2019年3月累計成交總額172.0973萬元,累計借貸筆數859筆。

為何京東數科會選擇收購在網貸行業中寂寂無名這樣一家的平台?業內人士指出,這或許與該平台曾獲得備案公示有關。

網貸之家方面人士也分析指出,現如今,京東悄然入股一家曾獲得備案公示的P2P平台易利貸,其用意昭然若揭,這一舉動意在拿下試點備案資格。

近期,多家媒體報道了《網絡借貸信息中介機構有條件備案試點工作方案》(簡稱“備案方案”)的諸多細節,監管部門有意挑選部分省(市)爭取於2019年下半年先行開展網貸機構試點備案工作。

而早在2017年11月16日,廈門市金融工作辦公室在其官網發布《關於網貸機構備案公示的通知》,對5家擬備案的企業予以公示,其中就包括易利貸。

此外,變更后“廈門金海峽投資有限公司”(以下簡稱“廈門金海峽”)也躋身易利貸第二大股東,占股49.38%。而廈門金海峽大股東為廈門國貿集團股份有限公司(簡稱“廈門國貿”)。據悉,廈門國貿1996年上市,實際控制人系廈門國資委。

因此,有人士亦指出,易利貸既有廈門國資委背景,又出現在2017年11月的網貸備案公示名單內,所以獲得備案通過的概率比較大。

京東曾低調上線P2P產品

其實,京東入局網貸在行業來說已不是什麼秘密。

早在2017年11月16日,廈門市金融工作辦公室在其官網發布《關於網貸機構備案公示的通知》,對5家擬備案的企業予以公示,這5家公司中有一家名為京東旭航(廈門)網絡借貸信息中介服務有限公司(簡稱“旭航網貸”)。

而經查工商資料發現,旭航網貸成立於2017年9月27日,註冊資本5000萬,實際由大新君和100%控股,後者則是由京東金融100%控股。

當時,京東金融方面給予回復稱,京東做網貸是在防控風險的前提下,提供高效的信息服務,給投資人提供更多資產選擇,滿足出借人多樣化投資需求,滿足借款人的靈活的融資需求。此前,網貸行業比較混亂,企業資質良莠不齊。隨着互聯網金融專項整治的不斷深入,網貸行業 “1+3”的監管框架基本形成,政策趨於明朗,網絡借貸行業將進入規範發展階段。京東金融的網絡借貸平台此時獲得備案,意味着在業務合規性方面走在了全國前列。未來也將在完全合規的前提下開展業務。

同時,去年12月,京東低調上線P2P產品更是引起業內高度關注。

而《華夏時報》記者登錄京東金融APP財富板塊后也發現了“旭航網貸”的P2P產品。誰知沒過幾天,京東金融APP上就找不到其入口了。

不過,對於旭航網貸能否通過備案一事業內亦早有討論。

因為根據《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》,在2016年8月24日後新設立的網貸機構原則上不予備案登記。而從成立的時間上來看,旭航網貸可能無法通過備案。

除了旭航網貸之外,京東數科還有網貸平台和豐網貸。

資料显示,和豐網貸隸屬北京和豐永訊金融信息服務有限公司,於2015年11月在北京市海淀區註冊成立,註冊資本金5000萬元,是京東数字科技控股有限公司(簡稱“京東數科”)的全資子公司。

去年,京東金融APP中“財富”板塊的“京東小金投”也上線了“和豐網貸”。不過,不久“和豐網貸”在APP中也無法檢索。

談及和豐網貸,業內亦指出,雖然曾在2018年12月匆忙上線開展網貸業務,但仍屬於2016年8月24日以後新從事網絡借貸業務的機構,因此其也恐與備案無緣。

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小米金融CEO洪鋒:未來將更加註重金融科技能力輸出

金融科技跨界合作添新案例。4月10日,金山雲、小米金融、新網銀行在北京簽署戰略合作協議根據協議。在簽約儀式上,去年9月擔任小米金融董事長兼CEO的洪鋒也首度在媒體面前公開亮相。洪鋒表示,小米金融未來將更加註重金融科技能力輸出,小米金融基於自身特點提供供應鏈產業的經驗,通過技術方式,形成一套可輸出的體系。新網銀行黨委書記董事長江海指出,金融科技新生態的構建需要加強跨界合作。此次簽約是三方共創金融科技新生態的起點,也是讓“人人都有雲授信的起點。

據悉,此次簽約三方將建立密切的戰略合作夥伴關係,加強金融科技等領域合作,以“普惠金融為導向,共同創建金融科技新生態。在具體定位上,金山雲將提供底層技術支撐,小米金融主要提供供應鏈金融方面的場景、渠道以及經驗等,新網銀行利用金融科技服務開展業務,據了解,三方未來也會將供應鏈金融服務能力對外輸出。

洪鋒指出,此次三方戰略簽約是金科技領域的一次大膽創新嘗試從金融科技能力構建,場景化應用技術服務規模化輸出,三方形成了一個完整的有機整體,希望藉助此次合作,擴大金融科技服務的覆蓋面及技術服務效率,實現多方共贏。

金山雲CEO王育林指出,金融行業將是金山雲突破企業級市場的主賽道之一,為了贏得競爭,金山雲“左手”要服務好金融機構從傳統IT向“雲轉型”,“右手”要做好對以“雲原生”為標誌的創新金融科技業態的支撐。據介紹,目前,金山雲 KBaaS X區塊鏈雲平台產品的技術能力與小米金融供應鏈系統相結合,共同構建“金融聯盟鏈”幫助客戶快速構建資金和資產對接的数字化平台,解決中小企業融資難、融資貴問題。在銀行側,“金融聯盟鏈”能多幫助銀行等金融機構擴大客源,降低獲客成本,加強金融機構對普惠金融重點領域的支持。

市場認為,當前,金融科技已經成為重塑金融機構商業模式,加速產融結合的重要手段,也成為科技企業、金融科技企業、銀行等機構布局的一個重要場景。建立一個全新的金融科技生態系統需要跨界合作,打造金融科技新技術、創造金融科技“新場景”,最終建立金融科技“新模式”。金山雲、小米金融、新網銀行處在金融科技生態鏈中不同的環節,三方聯合,將形成優勢互補。

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央行即將上線二代徵信: 明確共同還款人、循環貸、分期接入標準

在個人徵信報告上線10餘年後,央行第二代徵信姍姍來遲。

21世紀經濟報道記者從數位機構人士處獲悉,央行已經從去年10月開始,在10餘家銀行、消費金融和券商等機構試運行二代徵信。央行最早將於5月組織銀行開展二代徵信查詢切換。兩代徵信將并行一段時間后,二代徵信將開展上傳報數切換。最終,擇機停止一代徵信的查詢和報送。

“(與央行徵信系統)接口已經對接好,今年三月也接入試運行”,一位大行風控人士表示。

經過數年積累,去年11月,央行官員透露,截至2018年7月31日,央行徵信系統已經收錄了包括9.7億自然人信息、企業和其他組織2538萬戶信息。

多位徵信業內人士表示,目前接入央行徵信的機構有3000多家。此次二代徵信切換,央行將先行切換銀行、信託、消費金融等一代徵信的存量機構,再逐步把小額貸款公司、融資租賃、融資擔保、商業保理公司等之前接入央行徵信進展不一、公司數量比較大的機構接入央行徵信。

“目前,銀行信貸等決策系統是基於一代徵信建立的,已經運行多年。信貸等業務是徵信的下游,如何在不較大改動業務、風控邏輯的情況下,驗證徵信映射字段的有效性,完成二代徵信的切換,是各家銀行目前面臨的最大難點”,一位資深徵信業內人士表示。

記者梳理髮現,二代個人徵信報告相較於一代徵信,在反欺詐、共債風險防範和逾期信息等方面細化了要求,解決了循環貸、信用卡分期在一代徵信時期不能較好展示的問題。

防欺詐增強

二代個人徵信報告包括八部分:報告頭、個人基本信息、信息概要、信貸交易信息明細、非信貸交易信息明細、公共信息明細、標註及聲明信息、查詢記錄。

與一代徵信相比,每一部分均有新增細化內容。

值得注意的是,在“報告頭”部分,新增防欺詐警示信息、異議提示信息。

其中,防欺詐警示信息包括防欺詐警示標誌、防欺詐警示聯繫電話、防欺詐警示生效日期、防欺詐警示截止日期等有關。

有大行人士表示,新增防欺詐信息,與目前個人被冒用申請信用卡、辦理貸款現象較頻發有關。

另外,若信息主體對自己的徵信報告內容有異議,且正在處理異議,比如信息不對,或者逾期錯誤之類,則會显示異議詳情。

在個人信息方面,增加個人就業狀況、國籍、电子郵箱、單位性質,增加了與信息主體基本信息相關的聲明和標註信息。手機號碼、單位電話、住宅電話均調整為最多可以显示5條。

此外,二代徵信調整了非信貸交易信息,主要為電信等公共事業繳費信息。

例如,電信業務包括寬帶、手機、電話等費用,二代徵信將展示最近5年內的欠費賬戶數總和、欠費金額總和。如果金額過大,且為後付費業務類型,將展示更詳細信息。不過,對於水電等公共事業繳費等是否納入徵信尚未明確。

二代徵信也將展示公共信息明細,記錄在社會公共部門所形成的正、負面信息,幫助金融機構識別客戶身份、判斷收入範圍,從另一側面反映其還款能力和經營能力。

公共信息範圍包括:強制執行信息、行政處罰信息、住房公積金參繳記錄信息、低保救助記錄信息、執業資格記錄信息、行政獎勵記錄信息。不過,二代報告中,不展示養老保險記錄、車輛交易和抵押記錄。對於民事判決記錄,若一個案件有多個審判程序,只展示最近的審判程序的相關信息。

共同還款責任

二代徵信中,被市場所關注較多的是“共同還款責任”。

21世紀經濟報道記者注意到,二代徵信報告新增“為個人其他相關還款責任匯總”,展示信息主體為其他自然人承擔除保證以外的相關還款責任信息。

有銀行業內人士分析認為,為個人其他相關還款責任包括共同還款責任、連帶清償責任、借款人身份類別和相關還款責任類型等不同類別。其目的是“解決共同借款人、企業為個人擔保信息無法報送的問題”。

其中,共同還款責任包括夫妻二人貸款買房、學生與監護人一起申請助學貸款等情況,均為共同還款人。具體包括:借款人身份類別、相關還款責任類型、賬戶數、還款責任限額、餘額等情況。

這導致產生的問題是,夫妻雙方離婚後買房,還能否繼續獲得首套房的貸款資格。這是由於,若一刀切地對待“共同還款責任”,既存在部分購房者通過“假離婚”虛假陳述繞過限購、限貸等樓市調控政策,也可能導致有真實需求客群被“誤傷”,丟失首套房的“房票”。

易居研究院智庫中心研究總監嚴躍進認為,徵信新政策的核心在於,如果夫妻兩人購房,然後離婚,這個時候夫妻任何一方都會有貸款記錄,而不是過去只記錄其中一方。這樣就使得通過假離婚來騙取首套購房資格的可能性不大,或者說沒太多價值。另外徵信系統也對各類造假做法進行了嚴管,這也可以威懾此類群體的各類貸款等商業行為。總體上看,後續通過假離婚來騙取購房資格和騙取貸款資格的可能性減少,利好市場的穩定。

一位華東銀行業內人士認為,作為共同還款人,不是主貸款方的共同還款人,也會在二代徵信显示還款標識、責任金額,離婚後也會显示共同還款標識,應當是償清貸款后該標識才會取消,目前究竟能否獲得首套房的貸款資格還沒定論。從二代徵信傳導到業務系統也需要時間,不可能一蹴而就。

一般而言,共同還款責任人一般是直系親屬、親戚朋友等,承擔的責任大於擔保人。若還款人沒有能力償還貸款,或者銀行認為還款人無法按時足額還款,那麼銀行有權利要求共同還款人承擔還款的責任。還款人承擔不了還款責任時,共同還款人必須承擔。

此外,連帶清償責任是指數個債務者承擔共同清償債務的法律責任,即幾個債務人共同負擔同一債務,債權人有權要求任何一個債務人還錢。為企業其他相關還款責任,是指個人為股東或法人,為企業貸款做擔保或共同償還。

解決徵信遺漏

除上述部分,二代徵信解決循環貸、信用卡大額專項分期、共同借款人、企業為個人擔保、個人為企業擔保、逾期后還款信息等一代徵信無法覆蓋的信息。

“二代系統上線,從系統架構、管理模式、數據採集規範、技術對接規範、產品服務框架等方面均做了重大調整,解決了很多一代徵信遺漏問題。”帝隆科技董事長劉志兵表示,未來將更多非銀機構類型數據接入也成為可能。

21世紀經濟報道記者注意到,在二代徵信中,循環貸款、信用卡大額專項分期等數據無法準確上報等問題將得以解決,二代徵信為其設置了專門的格式。

在借貸類徵信信息中,信貸交易信息被區分為非循環貸賬戶、循環貸賬戶、貸記卡賬戶、循環額度下分賬戶、催收賬戶等不同類別。非循環貸賬戶包括非循環貸款、融資租賃、股票質押式回購交易、約定購回式證券交易等不同類型;循環貸賬戶包括還款統一管理的循環貸款、融資融券業務等。催收賬戶即為違約后被追償信息,包括資產處置、墊款業務等。

對於信用卡大額專項分期,具體包括大額專項分期額度、分期額度生效日期、分期額度到期日期和已用分期金額四個數據項。但一般的信用卡分期業務是否會在個人徵信報告显示尚不明確。

此外,在逾期后還款信息方面,增加了違約信息的概要,增設了“收回逾期款項”採集時點,以及時反映逾期后的還款信息。

“二代徵信接入測試目前還主要是面向銀行機構開放,非銀測試對接的時間表尚不明確,更大數量的非銀機構對接人行二代徵信工作還在等待中”,劉志兵表示,在一、二代徵信切換進程中,已接入一代徵信的存量金融機構要抓緊完成二代徵信查詢系統及下游數據應用系統的改造、聯調,同時根據《人民銀行徵信系統數據採集規範》系列標準,做下一步規範報數的系統對接準備。

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百行徵信擬啟動個人徵信報告產品的查詢服務試點

4月18日消息,《金融時報》記者近日從百行徵信有限公司(以下簡稱“百行徵信”)獲悉,截至目前,百行徵信已與包括小貸公司、融資租賃、融資擔保、消費金融、P2P等在內的17類、700餘家機構簽訂了業務合作和信息共享協議。今年1月1日,百行徵信開啟了個人信用報告、信息核實核驗和特別關注名單三款產品的上線驗證測試工作。一季度,三款產品實現了平穩運行,驗證測試工作穩步開展。此外,百行徵信目前正在集中精力進行數據質量檢測,着手開展開通查詢服務前的各項業務和技術準備工作,並計劃於近期啟動個人徵信報告產品的查詢服務試點。

“百行徵信按照‘政府+市場’雙輪驅動的頂層設計,堅持與金融信用信息基礎數據庫錯位發展、功能互補,擴大徵信覆蓋面,不斷提升服務質量和效率。”4月16日,百行徵信在深圳舉辦了“高質量發展市場化個人徵信業務”主題懇談會。百行徵信有限公司董事長兼總裁朱煥啟表示,百行徵信將充分運用市場機制,開展業務技術合作,加強信息共享和徵信產品與服務供給。面向互聯網金融、消費金融、小微金融和普惠金融,主要為網絡借貸等非傳統金融機構,以及縣域法人金融機構、城市社區銀行等中小金融機構,提供適合其風控需求的個性化徵信服務。百行徵信要做到“三個始終堅持”:始終堅持市場化的發展方向,始終堅持依法合規、信息安全和隱私保護,始終堅持做誠信的徵信人。

來自中國互聯網金融協會、芝麻信用、騰訊徵信、前海徵信、考拉徵信、鵬元徵信、中誠信徵信、中智誠徵信、華道徵信等股東單位的代表,中國銀聯及有關金融機構代表,清華大學、北京大學和北京大數據研究院的專家學者共計60餘人參加了會議。

朱煥啟還表示,百行徵信將打造個人徵信市場生態鏈,形成長期穩定的徵信理論和實務研究機制,加強專業技術團隊建設,加大個人徵信模式、標準、技術和產品的研發投入,破解授信風控的難點和痛點,改善交易信用秩序,促進社會信用環境建設。百行徵信期待與具有業務、技術、信息、場景和研究等優勢的機構協手共建、共享、共治徵信生態鏈。

會上,百行徵信有關負責人表示已經與多家股東簽訂了戰略合作協議。芝麻信用、騰訊徵信等與會股東代表表示,將繼續全方位支持百行徵信的發展,本着共商、共建、共享和共贏的原則,近期儘快落地與百行徵信在數據、產品、場景等方面的深度合作,積極參與百行徵信的產品研發、系統建設、可信合規數據源拓展和課題研究等工作,推動百行徵信的產品創新,提高服務能力。

市場化個人徵信在降低社會融資成本、推動普惠金融發展、提升消費水平等方面發揮了重要作用。中國新金融發展迅速,作為重要的金融基礎設施,徵信產品和服務的市場需求缺口很大。參會機構表示,希望積極與百行徵信對接,參與到市場化個人徵信體系的建設中。同時,希望百行徵信能夠接入更多可信、合規的數據源,推出更多高質量、個性化的產品和服務,更好地滿足新金融發展的需要。

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信而富兌付方案調整 或面臨退市風險

近期,多家頭部網貸平台陷入危局,即使是美股上市機構亦不能倖免。

在投資人的焦灼等待后,4月17日中午,紅嶺創投發布清盤兌付安排徵求意見稿,擬分三年兌付出借人全部出借款,第一年(即2019年)兌付20%。

同日,信而富的投資者收到短信,稱從4月15日起,信而富對客戶的本金和收益兌付做出調整,不再以出資方案到期為兌付日,將以債權轉讓成功或還款到帳,分月兌付。

4月18日,一位接近信而富人士證實了短信內容。也就是說,信而富同樣出現了兌付困難。21世紀經濟報道記者致電信而富出借諮詢服務熱線,語音提示稱“不方便接聽來電”。

與此同時,信而富遭遇股價重挫,面臨退市風險,也飽受變相砍頭息的質疑。

或面臨退市風險

信而富出現兌付困難的消息不脛而走,讓業內感到驚訝,畢竟頂着美股上市平台的光環,但此前並非毫無徵兆。

一位信而富投資者告訴21世紀經濟報道記者,今年4月初,一筆定期投資項目到期,直到近日,他才去提現,才發現信而富未經本人同意,將這筆投資項目轉為活期。當時,信而富工作人員表示需要等待幾天,才能成功提現。

“但一周以後,也就是今天,信而富工作人員表示4月份公司要轉型,未來不針對個人客戶,他們在制定新的方案,要提現得重新簽協議,我們不同意。信而富工作人員說,明天會有新的方案,應該就是分月兌付。”上述信而富投資者稱。

信而富在資本市場上的表現也不如人意。4月17日凌晨,信而富股價在1美元附近徘徊半年左右以後,終於跌破,重挫15.38%,跌0.16美元,收報0.88美元,最低0.83美元。

美東時間4月17日,信而富開盤價0.76美元,最高0.94美元,最低0.7美元,市值不到6000萬美元。而信而富股價最高時曾達到12.82美元,發行價6美元。信而富上市不足兩年,股價竟已是天壤之別。

更關鍵的是,信而富股價低迷,將面臨退市風險。根據紐交所規定,如果公司股票連續30個交易日的平均收盤價低於1美元,不能達到繼續掛牌交易的最低標準。

“暴利”和“虧損”矛盾?

不少業內人士表示,信而富“暴利”的商業模式和“虧損”的經營業績相左,讓人感到困惑。

自上市以來,信而富長期虧損,2016年、2017年分別虧損0.33億美元、0.37億美元。截至2018年第三季度末,信而富總計虧損1133萬美元,較上一季度的1059.1萬美元擴大6.97%。

“信而富主營短期小額的現金貸,非常賺錢。要借錢,必須先在信而富商城買東西,才有借款資格,而且額度很低,一般兩三千。比如,要借1300元,先要買一副眼鏡,大約200元,其實眼鏡比較劣質,加郵費也就十幾元的產品。借款人到手也就一千多元,買眼鏡的錢被信而富拿走了,就是變相砍頭息。”一位網絡貸款中介人士告訴21世紀經濟報道記者。

早在2017年12月,監管下發《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》要求,禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

21世紀經濟報道記者下載了信而富app,首頁即显示借款和消費商城。記者查閱一位借款人記錄,3月中旬,他借款1500元,購買了一副墨鏡,價格238.4元,到手1261.6元;一個月後,實際還款1544.14元。

“年報显示長期虧損,雖然這個業務壞賬多,但按這個商業模式,絕對賺錢,所以看不懂。”多位業內人士分析認為,很可能信而富並未將商城收入計入年報。

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銀聯卡全球發行累計超過75.9億張

4月22日消息,銀聯發布《中國銀行卡產業發展報告(2019)》(以下簡稱《報告》)數據显示,銀聯卡全球發行累計超過75.9億張,銀聯卡全球受理網絡已延伸到174個國家和地區,覆蓋超過5370萬家商戶和286萬台ATM。

與上年相關報告的數據相比,銀聯卡全球發行累計張數增長9億張、銀聯卡全球受理網絡由168個國家和地區增長至174個國家和地區、覆蓋商戶由近5000萬家商戶增長至5370萬家、覆蓋ATM由近260萬台增長至286萬台。

此次發布的最新《報告》指出,2018年中國以銀行卡為基礎的支付產業繼續保持穩步創新發展。產業各方擴大金融科技在支付創新中的應用,自主支付技術發展與中國支付產品在境外市場的本地化發展不斷取得突破。同時,行業監管規範趨嚴,國內支付清算市場開放步伐加快,支付市場呈現多元融合發展格局。

以銀行卡為基礎的支付產業繼續保持創新發展態勢,《報告》显示,2018年銀聯網絡轉接交易金額佔全球銀行卡清算市場份額進一步提高,並繼續保持全球第一。同時,銀行卡發卡和受理規模進一步擴大,銀聯卡全球發行累計超過75.9億張,銀聯卡全球受理網絡已延伸到174個國家和地區,覆蓋超過5370萬家商戶和286萬台ATM,用卡增值服務不斷豐富。

其中,境內非接受理環境顯著改善,行業解決方案與場景持續深度結合,受理市場建設也隨着移動支付便民工程的持續推進向二級市場下沉。銀行卡產業的創新發展態勢不僅促進了銀行業金融機構和非銀行支付機構的各類支付業務發展,還支撐了支付業態、支付場景和業務功能的各類創新。

金融科技在支付創新中擴大應用,《報告》指出,2018年,產業各方進一步加大金融科技的應用落地,推動金融科技在支付領域快速發展。其中,商業銀行通過機構改革推動金融科技的市場化運營,成立金融科技子公司,並向開放銀行模式全面轉型,藉助新興技術全面升級對外服務方式和服務水平。支付機構結合前沿金融科技技術優化場景服務能力,依託海量交易數據和雲計算、大數據等技術為商戶及金融機構提供數據分析、用戶畫像、風險評估等增值服務。同時,產業各方對於發展與應用金融科技更加趨於理性和實用。

《報告》認為,展望2019年,相關監管政策的進一步落實、國內支付清算市場開放進程的穩步推動,以及新技術、新模式的快速迭代及應用,將推動產業發展步入合規、競爭、創新的新階段。

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銀聯卡全球發行累計超過75.9億張

一季度全國小貸公司共減少166家

小貸公司正在進入行業整合階段。

央行近期發布的《2019年一季度小額貸款公司統計數據報告》显示,截至今年一季度末,全國共有小額貸款公司7967家,相比2018年末的8133家減少了166家。貸款餘額9272億元,一季度減少273億元。全國小貸公司從業人員87231人,實收資本8293億元。

目前,除去已經終止掛牌的13家新三板小貸公司,其餘33家新三板小貸公司2019年一季度季報已悉數披露完畢。據第一網貸大數據系統显示,今年一季度,新三板小貸公司整體營業收入2.79億元,同比下降13.90%;實現凈利潤8913萬元,同比下降32.69%;資產負債率17.78%,同比下降83個基點。

具體來看,營業收入方面,33家新三板小貸公司中,4家營收超2000萬元,宏達小貸位居榜首,實現營業收入3584.15萬元,隨後為海博小貸、鑫鑫農貸、鴻豐小貸,分別實現營業收入2623.05萬元、2318.45萬元、2056.03萬元。18家營業收入同比實現增長。其中,6家增長率超30%,分別為國匯小貸(68.12%)、鑫鑫農貸(39.54%)、滙豐小貸(33.52%)、鴻豐小貸(32.95%)、黔中泉(32.38%)、海博小貸(31.29%)。另外15家公司營業收入同比下降,其中3家降幅超20%,分別為商匯小貸、恆灃農貸、文廣農貸,同比分別下降112.97%、35.46%、27.09%。

在凈利潤方面,33家新三板小貸公司一季度共實現凈利潤8913.03萬元,同比下降32.69%。其中,2家公司凈利潤超1000萬元,在營業收入方面攬獲冠軍的宏達小貸在凈利潤上同樣也表現出色,一季度實現凈利潤1764.62萬元居首位,緊隨其後的為鴻豐小貸,實現凈利潤1514.48萬元。有5家公司凈利潤出現虧損,分別為商匯小貸、通利農貸、鑫莊農貸、日升昌、濱江小貸。

從增長率來看,有19家凈利潤同比實現增長,其中5家增幅超100%,分別為天秦股份(238.55%)、中祥和(172.87%)、銀信農貸(126.50%)、寶利小貸(122.34%)、海博小貸(110.06%)。14家公司凈利潤同比下降,其中9家下降幅度超過50%,分別為商匯小貸(-4641.24%)、通利農貸(-221.26%)、鑫莊農貸(-156.40%)、廣順小貸(-96.82%)、恆灃農貸(-68.92%)、晶都農貸(-66.65%)、陽光小貸(-58.88%)、龍騰農貸(-56.02%)、文廣農貸(-50.99%)。

此外,33家新三板小貸公司總資產124.76億元,同比下降4.56%;總負債22.18億元,同比下降8.79%;平均資產負債率為17.78%,同比下降83個基點;每股凈資產為1.2573元,同比下降2.97%;凈資產102.58億元,同比下降2.86%。

對於新三板小貸公司今年一季度業績,深商大數據課題組負責人胡爾義在接受《證券日報》記者採訪時分析認為,相較於2018年第四季度整體虧損1.24億元,新三板小貸公司在今年一季度扭虧為盈。小貸公司對於發展普惠金融、實現金融創新,豐富金融市場層次和產品方面有着重要的意義,對於改善了中小微企業、農村地區金融服務,有效配置金融資源,規範和引導民間融資,為改善民生,促進就業起到了積極作用,制定並落實扶持小貸公司的政策非常重要。

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信而富業績惡化 正面臨退市風波

“中國P2P赴美上市第二股”的信而富(China Rapid Finance 紐交所:XRF)面臨退市風險。

5月17日,信而富宣布,由於業務運營和董事會方面的調整,公司無法如期向美國證券交易委員會申報20-F年報,並且已經接到美國紐交所的相關通知函,在最低平均股價和及時申報年報兩方面不符合繼續上市的相關標準 。因此面臨被退市的風險。

猶記兩年前,信而富創始人兼CEO王征宇敲響美國紐交所的鐘,時任CFO沈筠卿淚灑敲鐘現場,擁擠在周圍的人群沸騰。

信而富最早成立於2001年,2005年完成A輪融資,2007年完成B輪融資,2017年上市。信而富的創始人和高管團隊一直以特別精英而著稱於業內,然僅僅約兩年時間,一家上市公司行走至此,經歷了什麼?

紐交所函告退市風險

5月8日,紐交所一通知函告知信而富,其在最低平均股價方面不再符合紐交所的標準,因為公司美國存托股票(“ADS”)在連續30個交易日中的平均收盤價格低於1美元/股。

然而,信而富顯然股價繼續走低。截至美東時間5月17日,信而富收盤價每股報0.4102美元,創下歷史新低,總市值為2696萬美元。相比其最高價12.86美元時期的最高市值8.46億美元,已經跌去了96.81%。

根據紐交所監管標準,公司在收到通知函後有6個月的時間重新達到最低股價要求。在6個月的補救期中,只要公司在任何日曆月份的最後一個交易日,或整個補救期的最後一個交易日,ADS的收盤價格在1美元/股以上,且此前30個連續交易日的平均收盤價格在1美元/股以上,即可以重新符合上市標準。

信而富表示,公司將會解決股價不足的問題,在規定的補救期內滿足紐交所的繼續上市要求。在這一期限內,公司的ADS將繼續在紐交所交易。紐交所的通知不影響公司的業務運營,也不影響公司對於美國證券交易委員會的申報要求,同時不與公司任何重要協議存在衝突,或導致公司任何重要協議的違約。

股價跌破警戒線的1美元/股的背後,是由於公司業績的惡化。

由於不確定的監管環境和其它因素各方面影響,進入信而富平台的出借人數量開始少於退出的數量。

這導致出借人通過“到期債權轉讓”進行回款的需求無法繼續得到滿足,需要按照相關出借服務協議的規定,在相關出借項目下的借款人每月還款后獲得回款。公司也將為有意向轉讓債權的出借人,建立債權轉讓平台。

出借人“入不敷出”背後,是信而富的流動性危機陸續流露。

日前,有信而富用戶反映,收到平台發送的信息,從4月15日起,信而富對客戶的本金和收益兌付做出調整,不再以出資方案到期為兌付日,將以債權轉讓成功或還款到賬,分月兌付。這種方式符合監管對合規方面的要求,但若沒有新的投資人進場或者出現借款人逾期,那這部分金額返還時間可能會被拉長。

緊接着,公司高層也有大幅調整。

精英團隊“換血”之謎

信而富的副董事長兼聯席首席執行官Russell Krauss現在起不再負責公司的日常運營決策,將專註於公司的戰略發展。

自今年4月12日起,信而富董事會任命閻明君(Edward Yan)為獨立董事、審計委員會主席,同時任命符秉文(Steven Foo)先生為董事會執行董事。周紀安因個人原因退出董事會,自2019年4月29日起生效。

此前信而富在業界團隊以精英著稱。先來看看創始人王征宇的履歷:美國芝加哥伊利諾伊大學統計學博士,曾在美國長期從事消費信貸管理,負責風控。其他高管團隊也都有豐富的海內外金融從業經歷。

這樣一個技術派出身的平台為何落到這個地步?

多位P2P公司負責人對21世紀經濟報道記者表示,公司虧損的原因是信而富主要做非常小額的貸款,借款金額小、服務費率低,無法覆蓋用戶借款首次的獲客成本。“符合市場的才是好模式。上市成本過高也不是明智之舉。”

財報的延誤也是紐交所退市的評判因素之一。

截至5月20日,赴美上市的中國P2P公司先後披露完2018年財報,甚至有的已經交上2019年的一季報,但信而富的2018年財報卻一再延期,甚至難產。

4月30日,信而富申請延長公司申報年報的截止期限。但後來並沒有能在延長后的截止期限(2019年5月15日)前申報年報,違背了紐交所《上市公司手冊》上802.01E條規定的有關及時申報的要求。5月16日,信而富收到紐交所關於這一情況的通知函。

反思由盈至虧致命點

對於導致年報延誤的原因,信而富解釋稱,是公司近期財務部門人員發生變動(包括首席財務官的更換)。

此外,公司需要在本次年報中合併一個可變利益實體(“VIE”)的財務報表,並對前期財務數據做出幾項調整。

雖然2018年的整體業績情況還依舊是謎,但在中國互聯網金融協會官網近期公布的2018年企管審計報告里,信而富2018年全年營收為4.7億元,同比2017年下降 20%;2018年全年凈虧損2.43億元,相較於2017年虧損額增長111.3%。審計報告提及,截至2018年12月31日,平台負債總額高於資產總額53690萬元,流動負債高於資產總額,發生虧損。

值得注意的是,信而富此前已連續三年虧損。

在上市后的首次公開說明會上,王征宇強調,信而富的財務表現在2013年和2014年曾經都是盈利的。但是在2015年和2016年,信而富選擇了一種先投入,后盈利的模式。也即信而富反覆提及的“LowandGrow”(低起步、穩增長)策略:即向首次借款人提供較低的初始借款額度,通過借款人的重複借款培養借款人的信用記錄,提高用戶粘性,隨着新用戶和老用戶的疊加,借款筆數和平均金額不斷加大,最終實現更長期的價值。

另據招股書,信而富主要向用戶提供兩種貸款服務,包括短期(14天到3個月)小額(500到6000元)的消費貸款業務,和中長期(3個月到3年)大額(6000到10萬元)的生活方式類貸款業務,其中前者的違約率(超過90天逾期)為2%,而後者的違約率(超過90天逾期)在7%到8%,平均獲客成本在17美元左右。

信而富的策略在一段時間內確實得到了不錯的市場反饋。從財報來看,2017年業績就很強勁。截至2017年末信而富毛收入總額增長102%;另外,全年新增290萬借款人,比2016年底增加202%,全年促成超過2300萬筆貸款,貸款交易總額達到33億美元。

但是如今的環境下,信而富的“Low and Grow”策略似乎已經失靈了。

據信而富在互金協會官網披露的數據,截至2019年4月30日,平台累計借貸金額481.24億元,借貸餘額47.83億元,當前出借人數為1.28萬人,逾期金額為1.96億元。

兩年前上市當日,王征宇在接受媒體採訪時曾表示,“信而富要做的是消費信貸,美國對消費信貸這種模式特別熟悉,在路演過程中,美國投資人一上來就知道信而富是一家什麼樣的公司。”

但是兩年後來看,信而富的股價显示其正在被投資者“拋棄”。對此,信而富還在採取補救措施。

信而富表示,公司可以在六個月的補救期內,採取補救措施,以便重新符合上市標準,其間公司美國存托股票(“ADS”)繼續在紐交所交易。

公司將繼續運營網絡借貸信息中介平台,以機構投資人作為主要的出藉資金來源。公司也大幅削減了除催收以外的各種與個人網絡借貸信息中介業務有關的業務運營。

降低資金成本可能改變業績連年虧損的困境,拓展機構投資者資金也是方法之一。但顯然這條路並不好走。畢竟,隨着監管收緊,金融機構對與P2P平台的合作日趨謹慎。

信而富稱,公司還計劃通過小額貸款公司發放貸款,並繼續為銀行和其它信用中介機構提供決策技術和軟件服務。鑒於當前的監管環境,公司也在評估未來的業務和戰略機會,以及考慮募集資金。

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信而富業績惡化 正面臨退市風波

百付寶、暢捷支付、豐付被罰 有註銷牌照的可能

2019年5月20日,中國人民銀行營業管理部(下稱“央行營管部”)發布三張罰單。北京百付寶科技有限公司(下稱“百付寶”)、北京暢捷通支付技術有限公司(下稱“暢捷支付”)、北京數碼視訊支付技術有限公司(下稱“豐付”)三家支付機構因違反清算管理規定、非金融機構支付服務管理辦法有關規定,根據《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發布)第四十三條第七項的規定,被央行營管部分別罰款人民幣3萬元、9萬元、3萬元。

值得注意的是本次三家支付機構都持有互聯網支付牌照,百付寶和豐付是首次被罰。

《非金融機構支付服務管理辦法》(中國人民銀行令〔2010〕第2號發布)中第四十三條規定:支付機構有下列情形之一的,中國人民銀行分支機構責令其限期改正,並處3萬元罰款;情節嚴重的,中國人民銀行註銷其《支付業務許可證》;涉嫌犯罪的,依法移送公安機關立案偵查;構成犯罪的,依法追究刑事責任:

(一)轉讓、出租、出借《支付業務許可證》的;

(二)超出核准業務範圍或將業務外包的;

(三)未按規定存放或使用客戶備付金的;

(四)未遵守實繳貨幣資本與客戶備付金比例管理規定的;

(五)無正當理由中斷或終止支付業務的;

(六)拒絕或阻礙相關檢查監督的;

(七)其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。

此次被罰的三家支付機構實際上便是違反了“其他危及支付機構穩健運行、損害客戶合法權益或危害支付服務市場的違法違規行為。”此條。

百付寶距離支付巨頭還差一個支付巨頭

百付寶成立於2008年2月27日,註冊資本為40億元人民幣。在2013年7月6日獲得支付牌照,央行准許其在全國範圍內開展互聯網支付業務,並在2018年7月6日順利完成續展。

在2018年11月份,百付寶旗下支付品牌“百度錢包”便啟用新品牌名稱“度小滿支付”。據了解,度小滿支付延續了“度小滿金融(原百度金融)”品牌名稱。

此後,度小滿金融便似乎變得高調,先是承包了2019年春晚紅包,后又因用戶投訴百度“有錢花”收集個人信息卻未提供借款服務的行為,侵犯隱私權及肖像權而惹上官司。

而2019年3月8日百付寶新增一條股權出質信息,出質人為安一恆通(北京)科技有限公司(下稱“安一恆通”),質權人為中國工商銀行股份有限公司深圳深圳灣支行。安一恆通是百付寶第二大股東,持股39.8%。安一恆通是上海優揚新媒信息技術有限公司的全資子公司(下稱“上海優揚”)。度小滿金融相關人士曾對外表示,上海優揚和安一恆通隸屬於度小滿金融。針對此次股權質押事件,度小滿金融相關負責人表示,“此次股權出質是正常的融資行為,用於企業發展需要”,至於具體用途和質押股數及融資額,該人士未透露。

就在收到罰單后一天,5月21日,度小滿金融迎來獨立運營一周年。CEO朱光在品牌日慶祝活動上總結了一年來的成績。據CEO朱光稱,截至目前,度小滿錢包年度結算已達萬億規模,成為繼支付寶、微信支付后,第三傢具備應對春晚級別高併發大考能力的支付工具。不過仁者見仁智者見智,度小滿金融支持春晚紅包的技術能力也許沒問題,但在其他方面或許並不太樂觀,還需再接再厲。

暢捷支付早早“賣身”罰單或影響其續展

暢捷支付成立於2013年7月29日,註冊資本為2億元人民幣。於2014年7月10日獲得支付牌照,央行允許其在全國範圍內開展互聯網支付、銀行卡收單業務,其牌照有效期截止日期為2019年7月9日,現如今被罰,或影響其牌照續展。

在觀察暢捷支付股權結構時,移動支付網發現2016年10月24日,用友網絡便發布公告,擬以19556.08萬元再收購暢捷通支付55.82%股權,完成後用友將持有暢捷通支付85%股權成為其控股股東。可以看到其成立不過一年便獲得支付牌照,之後不過兩年多便被用友網絡收購,簡直是為用友網絡“作嫁衣”。

此外,2018年,暢捷支付湖北分公司還曾因違反銀行卡收單業務管理規定,被央行武漢分行處警告。

樂視金融曾欲收購豐付

豐付成立於2008年12月15日,註冊資本為1億元人民幣,為北京數碼視訊科技股份有限公司(下稱“數碼視訊”)旗下全資子公司,且也是數碼視訊集團旗下子公司。於2012年6月27日獲得支付牌照,央行准許其在全國範圍內開展互聯網支付、数字電視支付業務,在2017年6月27日順利完成續展。

在2017年曾網傳樂視金融與數碼視訊接觸,試圖購買該公司持有的第三方支付牌照,且樂視金融和數碼視訊基本上達成了初期共識。但現如今樂視金融已涼,數碼視訊仍全資控股豐付。

三家被罰的支付機構不同的經歷顯現出的是支付業現今的兩大發展趨勢,一是轉型出擊,二是賣牌回血。但無論怎樣都沒逃過被罰的命運,在持續強監管的當下,支付機構要意識到無論走怎樣的路都應當合規合規再合規。

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微貸網去年盈利超7億 股東稱監管趨嚴或影響業績

近日,漢鼎宇佑(300300.SZ)在回復深交所問詢函中透露了微貸(杭州)金融信息服務有限公司(以下簡稱“微貸網”)的情況。漢鼎宇佑提到,監管環境趨緊對微貸網未來業績存在負面影響的可能。

微貸網披露的2018年年報显示,2018年實現凈收入39.135億元,與去年同期相比增長了10.4%。Non-GAAP下實現凈利潤7.112億元,同比增長38%。

《每日經濟新聞》記者注意到,在實現高收益的情況下伴隨微貸網的是高逾期率,根據其披露的2018年年報數據,在2016年~2018年的逾期率分別為2.32%、3.09%、6.45%,呈逐年攀升趨勢。

嚴監管環境對微貸網未來業績或存負面影響

近日,漢鼎宇佑在回復深交所問詢函中透露了微貸網的情況。漢鼎宇佑表示,相關法規政策對於網貸機構的監管呈現趨嚴的態勢,微貸網正在配合各主管部門開展各項合規整改,爭取儘快辦理備案登記。如果微貸網未能完成互聯網金融備案,或未能取得電信與信息服務業務經營許可證,將可能面臨被要求停止網上借貸中介業務的風險。此外,漢鼎宇佑也提到,監管環境趨緊對微貸網未來業績存在負面影響的可能。

漢鼎宇佑公告截圖

去年12月,P2P 網貸風險專項整治工作領導小組辦公室(下稱“網貸整治辦”)下發《關於做好網貸機構分類處置和風險防範工作的意見》(以下簡稱為“175號文”),提出以機構退出為主要方向,要求落實分類處置。2019年1月,網貸整治辦下發《關於進一步做實P2P網絡借貸合規檢查及後續工作的通知》(以下簡稱為“1號文”),要求完成行政核查的P2P平台分批、逐步完成實時數據接入。一系列的相關規定和監管措施加快行業出清,網貸機構為衝刺備案而進行整改已成大勢所趨。

在此次回復函中,漢鼎宇佑也透露了微貸網的整改情況。回復函中透露,微貸網於2018年9月向相關部門遞交了自查報告,並於2018年 4季度接受了註冊地相關部門的現場檢查。目前,微貸網已接入中國互聯網金融協會多個系統,正在接入國家應急中心網貸機構實時數據接入系統、中國互聯網金融協會項目信息登記披露系統。

去年凈收入39.13億

微貸網官網显示,其於2011年7月8日上線運營,主打“互聯網+金融+汽車”的模式,於去年11月登陸紐約證券交易所掛牌交易,股票代碼為“WEI”。

啟信寶資料显示,微貸網實控人為姚宏,持股比例達到60.11%;第二大股東漢鼎宇佑通過全資子公司持股比例15.54%。其披露的2018年年報显示,營收主要來自汽車金融業務,2018年實現凈收入39.135億元,與去年同期相比增長了10.4%。Non-GAAP下實現凈利潤7.112億元,同比增長38%。

漢鼎宇佑披露,用戶方面,2018年微貸網在線活躍投資者從2017 年的56.07萬人上升到 2018年的63.23萬人,但人均出借額有所下降;2018年,微貸網平台撮合成交金額為788億元,比2017年下降了18.7%。

2018年年報截圖

此外,《每日經濟新聞》記者注意到在微貸網實現高盈利的情況下,還伴有逐年上升的逾期率。根據其披露的2018年年報數據,其在2016年、2017年、2018年的逾期率分別為2.32%、3.09%、6.45%。就2018年具體來看,截至到2018年12月31日,其1~30天、31~60天、61~90天、90天以上的逾期率分別為0.94%、0.83%、0.86%、3.83%。

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