《大陸金融》科創主題基金,首批7檔獲批

《大陸金融》科創主題基金,首批7檔獲批

2019/04/22 16:17
時報資訊

【時報-台北電】據經濟參考報報導,4月22日下午獲悉,首批科創主題基金獲批,華夏科技創新混合基金、南方科技創新混合基金和易方達科技創新混合基金均已拿到批文。據悉,此次獲批的科創主題基金共有7檔,除了上述三隻,還包括工銀瑞信、富國、匯添富和嘉實等四家公司的產品。

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詳解股權質押融資:條件、程序和案例

詳解股權質押融資:條件、程序和案例

2019-04-10 16:16
來源:華夏資本聯盟
貸款 /股權 /A股

原標題:詳解股權質押融資:條件、程序和案例

股權質押屬於一種權利質押,是指出質人與質權人協議約定,出質人以其所持有的股份作為質押物,當債務人到期不能履行債務時,債權人可以依照約定就股份折價受償,或將該股份出售而就其所得價金優先受償的一種擔保方式。

一、股權質押融資的含義

股權質押屬於一種權利質押,是指出質人與質權人協議約定,出質人以其所持有的股份作為質押物,當債務人到期不能履行債務時,債權人可以依照約定就股份折價受償,或將該股份出售而就其所得價金優先受償的一種擔保方式。其中債務人或者第三人為出質人,債權人為質權人,股權為質物。所謂股權質押貸款是指借款人以其自身或第三人持有依法可以轉讓和出質的某上市公司、非上市股份有限公司、有限責任公司的股權作為質押物向銀行申請貸款。股權質押貸款是在融資擔保方式上的一種創新,將大大增加企業的融資機會,有助於這些企業創新能力的提高,加速其產品更新換代及產業化進程,成為企業尤其是高科技中小企業融資的救命法寶。

公司的股權是股東以其出資獲得的相應權利,在有限責任公司中,股東擁有股權是以其對公司的出資來體現,出資比例的多少決定股東對公司控制權的大小。在股份有限公司中,股東擁有股權是以其擁有公司的股份數額而體現,股份數額的多少決定股東對公司的控制權的大小。同時,公司的股權也是對公司的凈資產及盈利收益可由股東依法擁有、處置、質押或轉讓的權利,是一種借款的擔保條件。

另外,股權是股東對公司的實際投資及對公司資產擁有的體現,是股東的權益價值。以依法可轉讓的股權作為質物,使債務人或者第三人以其享有的所有權及可轉讓的股權向債權人提供擔保,這對融資者來說,體現了公司的資產價值和權益價值,使不容易流通股權成為“有效資產”。而對銀行來說這是一種可靠的信貸資源,銀行可選擇一些符合國家當前產業政策並具有良好市場前景的企業,把股權質押作為向企業提供信貸服務的保證條件之一,既可在一定程度上解決企業因為經營狀況不好而難以獲得貸款的困境,又可分享高增長企業的經營效益,獲取一定的利潤,促使資金在更加廣闊的空間進行優化配置,提高銀行控制信貸風險的能力。

股權質押作為權利質押中的一種典型形式,與其他權利質押相類似,其生效的關鍵在於履行法律規定的登記或記載義務。通過登記設定具有公示作用,其意義在於通過股權質押的公示作用達到安全、公平、效率交易的目的。最新頒布的《工商行政管理機關股權出質登記辦法》中明確規定:“負責出質股權所在公司登記的工商行政管理機關是股權出質登記機關;各級工商行政管理機關的企業登記機構是股權出質登記機構。”由於工商行政管理部門是國家機關,股權出質在工商行政管理部門登記的公示效應和公信力都遠高於在企業股東名冊上登記;同時由於工商行政管理部門也是股權變更的登記機關,出質和變更在同一登記機關辦理,使銀行在實現質權時更為便利,減少了可能遇到的阻力。

《工商行政管理機關股權出質登記辦法》主要是針對非上市的股份公司和有限公司的股權出質登記的。對上市公司而言,目前我國對上市公司中公眾流通的股份質押,在政策上沒有明確的規定;但對上市公司的法人股,銀行一般會在調整每股凈資產的基礎上,再綜合考慮公司的負債、應收賬款、現金流等情況,核定一個質押值,這個質押值一般為每股凈資產的六至九成。隨着我國資本市場進一步的完善和發展,上市公司的股權質押擔保方式會得到廣泛的使用,股權質押的登記手續依照規定在證券登記結算機構,即在中國證券登記結算有限責任公司及其上海和深圳分公司進行股份質押登記,以使質押合同生效,質權依法受保護。該類公司的股權質押登記規定明確,操作性強,市場運作規範,對於發揮股權的融資功能起到了重要作用。

二、股權質押融資的條件

以持有的有限責任公司和股份有限公司股權出質,辦理出質登記的,可以在當地工商管理機關辦理。申請出質登記的公司股權應當是依法可以轉讓和出質的股權。對於已經被人民法院凍結的股權,在解除凍結之前,不得申請辦理股權出質登記。以外商投資的公司的股權出質,應當經原公司設立審批機關批准後方可辦理出質登記。

1.有限責任公司股權質押

以有限責任公司的股權出質的,出質人與質權人應當訂立書面合同,並向工商行政管理機關辦理出質登記,質押合同自登記之日起生效(登記生效主義)。同時,公司的股權出質也應符合《公司法》中有關公司股份轉讓的規定,經股東同意對外出質的股份,在質權實現時,同等條件下其他股東對該股份有優先購買權。若不能取得半數以上股東的同意,則股權不能質押給股東以外的人,股權所有者只能從不同意出質的股東中間挑選質權人。若半數以上股東同意,出質人可以將自己的股權質押給股東以外的質權人,只需在實現質權時保證其他股東的優先購買權即可。根據《物權法》規定,有限責任公司在工商行政管理部門辦理出質登記,股權質押貸款當事人須憑股權質押合同到工商行政管理部門辦理股權出質登記,並在合同約定的期限內將股權交由工商行政管理部門託管,即股權出質記載於保存在工商行政管理部門的公司股東名冊后,股權質押合同生效。

2.股份有限公司股權質押

以股份有限公司的股權出質的,出質人與質權人應當訂立書面合同,並向工商行政管理機關辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。同時,公司的股權出質也應符合《公司法》中有關股份轉讓的規定,借款人必須提供其所持股份所屬股份公司董事會同意股權質押貸款的決議、股東名冊和股東大會授權書。實踐中有的非上市股份公司的股權被託管在託管中心或者產權交易中心,對於這些股份公司,股權託管機構本身就是公司股份交易的指定場所,而股份出質實際上也是一種交易行為,將來實現質權時,必然涉及股份轉讓的問題,因此,需由股權託管機構向工商登記部門提交出質股份的查詢(核對)要求。《物權法》規定非上市股份公司在工商行政管理部門辦理出質登記並在合同約定的期限內將股權交由工商行政管理部門託管,即股份出質記載於保存在工商行政管理部門的公司股東名冊后,股份質押合同生效。

對於上市公司的股權質押,《物權法》規定:以基金份額、證券登記結算機構登記的股權出質的,質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立。另外《證券法》規定:股份公司上市之前必須將股東名冊統一託管到證券登記結算機構。這樣上市交易和託管是聯動的,由深、滬兩市的證券登記公司改組而來的中國證券登記結算有限責任公司對《公司法》規定的股東名冊制度起到了完全的替代作用。由於上市公司的股份(股票)質押登記的操作性強,運作成熟,所以因質押登記引起的相關爭議很少。

3.外商投資企業股權質押

以外商投資的公司的股權出質的,應當經原公司設立審批機關批准後方可辦理出質登記。外商投資企業,包括中外合資企業、中外合作企業和外商獨資企業,.這些企業在中國設立。外商投資企業一般採取有限責任公司形式,也有採取股份有限公司的形式。另外,以國有資產投資的中方投資者股權質押,實現質權時必須經有關國有資產評估機構進行價值評估,並經國有資產管理部門確認,經確認的評估結果應作為該股權的作價依據。

三、股權質押融資的程序

(1)股權出質的企業召開董事會或者股東會並作出股權質押決議。

(2)股權質押貸款的借款人向貸款人申請質押貸款需提供下列資料:

1)股權質押貸款申請書。

2)質押貸款的借款人上一季度末的財務報表(資產負債表、損益表等)。

3)股權出質公司上一個會計年度的資產評估報告。

4)股權出質公司同意質押貸款證明。股份公司股權出質的,需提交董事會或者股東會同意質押的決議。有限責任公司股權出質的,需出具股權出質記載於股東名冊的複印件。

5)貸款人要求提供的其他材料。

(3)股權質押貸款的借款人和貸款人雙方應以書面形式簽訂貸款合同。

(4)出質人和貸款人雙方應以書面形式訂立股權質押合同;股權質押合同可以單獨訂立,也可以是貸款合同中的擔保條款。

(5)股權質押合同簽訂之日起15日內,股權質押貸款當事人須憑股權質押合同到工商管理機關登記辦理股權出質登記,並在合同約定的期限內將股權交由工商管理機關登記保管。股權出質登記事項包括:出質人和質權人的姓名或名稱;出質股權所在公司的名稱;出質股權的數額。

(6)企業應向工商管理機關申請股權出質設立登記,應當提交下列材料:

1)申請人簽字或者蓋章的《股權出質設立登記申請書》。

2)記載有出質人姓名(名稱)及其出資額的有限責任公司股東名冊複印件或者出質人持有的股份公司股票複印件(均需加蓋公司印章)。

3)質權合同。

4)出質人、質權人的主體資格證明或者自然人身份證明複印件(出質人、質權人屬於自然人的由本人簽名,屬於法人的加蓋法人印章,下同)。

5)國家工商行政管理總局要求提交的其他材料。

指定代表或者共同委託代理人辦理的,還應當提交申請人指定代表或者共同委託代理人的證明。申請人應當對申請材料的真實性、質權合同的合法性和有效性、出質股權權能的完整性承擔法律責任。

(7)貸款人根據貸款合同和《股權質押登記證明書》辦理貸款。

(8)股權質押貸款的利率、期限根據中國人民銀行的有關規定確定。

四、股權質押融資案例

某省產權交易所除為託管企業進行股權託管服務外,還多層面地開展股權質押融資業務,為託管企業開闢新的融資渠道,促進託管企業更好、更快地發展。自2007年以來,為託管企業開展的股權質押業務,共有以下幾種類型的質押方式。

(一)將公司股權質押給創業投資公司

案例1:A公司90%股權質押

該公司是一家註冊資金1 000萬元,以生產製藥添加劑為主的高科技公司。公司為了擴大生產規模,欲對外進行融資,但由於沒有任何高附加值的實物資產可用來向金融機構作實物抵押,故融資一直沒有成功。2007年2月,某省產權交易所與某創業投資有限公司合作,以該公司第一大股東的90%股權(900萬元)作為質押,成功為企業融資500萬元人民幣。

2007年9月該製藥公司主要股東發生變故,需轉換股東及法人代表,產權交易所配合該製藥公司完成前述股權的解除凍結,等該公司股權調整后,又重新辦理股權質押。因此,產權交易所開展的股權質押業務,既可促進股權流動,又可合理防範風險。

(二)將公司股權質押給商業銀行

案例2:B集團公司的股權質押

B集團公司是一家資產規模大、頗具實力的集團公司,旗下有一家國內A股的上市公司及多家有實力的公司。公司為了盤活集團資產,補充流動資金,將持有的某商業銀行3 000萬股股權在某省產權交易所辦理了質押融資業務,將3 000萬股的股權質押給另一家銀行,成功融資2 000萬元人民幣。

(三)將公司股權質押給自然人或股東

案例3:C實業集團有限公司

該集團是一個大型集團有限公司,旗下擁有一家A股的上市公司和多家公司。為了解決集團新項目融資問題,於2007年7月在某省產權交易所辦理了股權質押業務,成功地將旗下一家公司的47.5%的股權(計6 440萬元)質押給了內部職工,完成了內部融資2 692.5萬元人民幣,盤活了集團資產.返回搜狐,查看更多

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詳解股權質押融資:條件、程序和案例

催收老哥的15年,見證催收發展,如今“失蹤”

催收老哥的15年,見證催收發展,如今“失蹤”

2019-03-21 16:08
來源:債衛士
銀行 /信用卡 /手機

原標題:催收老哥的15年,見證催收發展,如今“失蹤”

催收,一個聽起來邊緣化、帶着原罪的名稱,在現金貸和互聯網金融風口乍起時刷了一波存在感。催收經歷過發展的黃金時代,也野蠻生長過,對金融機構和銀行來說,它是風控的最後一道關卡。通過催收行業這一“灰色地帶”,還可以側面一瞥互金行業、汽車金融等行業發展略為尷尬的一面。

“公司人心惶惶。”說完這句,張濤掐滅了手裡的煙。

張濤在一家催收公司工作,作為公司二把手,已經跟着老闆老王干這一行七八年了。“雖然我沒事了被放出來了,但是王哥還沒出來。許多之前信任我們的甲方,都和我們中止了業務。”

四個月前,老王扣了債務人一輛寶馬,作為沿海地區催收行業里的領頭人,這是他十年裡重複過很多次的一個行為。但這次,他進了看守所。

按張濤的說法,老王是國內最早一撥涉足催收行業的人。從信用卡催收、到汽車金融催收、再到網貸催收,老王見證了催收行業的發展,卻在看守所體會了人生的至暗時刻。

在近40萬億貸款背後,有一個帶着“原罪”、無現行法律規範的暴利行業——催收。它伴隨個人貸款消費業務而生,全民加槓桿時代中越來越多的欠款人帶來了前所未有的資產回收需求,在新平台不斷放寬貸款條件后,各式各樣的催收公司開了起來,高回報也驅使這他們不斷踩踏監管甚至法律紅線。

隨着金融監管趨嚴和“掃黑除惡”專項行動的展開,灰色地帶的催收行業是應當徹底被嚴禁,還是制定規範劃清紅線讓其合理合法?這關乎未來。

曾經的體面人

催收興起於2003年。那時,各個銀行的信用卡專員走街串巷,逢人就勸辦信用卡,“你簽字就行,其他的我給你辦”。

2003年到2010年之間,信用卡發卡銀行從幾家快速發展至近百家,發卡量從兩千多萬張增至數億張。截至2010年年底,信用卡累計發卡量達到2.3億張,期末應償信貸總額4491.6億元,信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元。

信用卡業務的高速發展帶來了大量貸后資產管理的需求,催收開始成為重要的一環。發卡量和貸款總額不斷增加,各發卡分中心無法自行應對龐大的逾期客戶量,開始將信用卡催收業務外包給專業的催收公司。

老王的嗅覺十分靈敏,極早地捕捉到了金融市場的需求。三五個大學甚至專科畢業的年輕人,一間辦公室,幾部電話和電腦,老王依靠着自己在當地特殊的人脈關係背景,很快設立了催收公司、如火如荼地開展了業務。

“2005年公司成立,主要業務就來自於中行、工行、廣發等銀行的信用卡催收,銀行內部的風險管理部門催收電話根本打不過來,呼叫中心的客服也不適合干這個,就靠我們去駐場催收或者他們外包出來。”

業務繁忙的老王很快拓展了團隊,從幾人發展到幾十人、上百人,不過數月時間。“每天要打兩三百個電話,早上九點到晚上九點,雖然很累,但那幾年的欠款人都比較好催,跟他們講一些法律、合同條款,或者聯繫到家裡人施加壓力,還款還是比較快的。”

老王公司里的一位員工回憶,2007年時,由於工作量大、回款比例高,部分人一個月拿到近十萬塊錢,每月拿到兩三萬的催收員也不在少數。

面對逐年增長的信用卡逾期未償信貸額度,除了將案件打包給老王這樣的外部催收公司,也有發卡行如民生銀行,選擇進行內部催收。

民生銀行在2007年組建資產管理部,將部分曾經負責發卡的員工轉崗,負責催收工作。“我剛入職的時候團隊只有幾十人,到2011年就有2個科室、100多人了。”一位曾在民生銀行做催收工作多年的人士表示。逾期賬戶按照賬期長短分為M1、M2、M3和M3+,每天大概要處理M3+一百戶左右,還有四五百個M0至M2之間的滾動賬戶。額度集中在幾千塊和三萬左右之間,催收人員按回款比例的千分之六提成。

“2013年開始提成上不封頂之後,收入變得可觀起來。”前述民生銀行員工告訴記者,“早期的客戶抗催能力很差,容易回款。”

作為銀行內部的催收員,可以拿到央行徵信報告、信用卡申請原始資料。當與欠款客戶失去聯繫,一通電話往往就能取得客戶的單位、街道派出所甚至村委和鄉政府的協助。“銀行這層身份,當時還是不一樣的”。

即使遇到難纏的客戶,催收員也會以刑法第196條——“信用卡詐騙罪”給客戶施壓,或請地方信用卡分中心的同事進行上門催收。

從2007年到2013年,民生銀行內部的催收業務逐漸開始規範。催收員工作時間須上交手機,工作電腦使用內網,央行徵信查詢權限收歸專人負責,央行徵信端口與賬戶直接對接,不允許查詢他人徵信。

“這一套早就不好使了。”該人士無奈地說,“債務人維權意識越來越強,單位、地方機關也已經接慣了催收電話,沒有人會再給銀行幫忙。”

“不僅信用卡催收越來越難,銀行對催收公司的資質要求也越來越嚴格,中小型公司基本沒辦法再和銀行合作了。”

危險邊緣的“高光”時刻

信用卡催收有額度小、案件量大的特點,除此之外,由於辦卡時申請條件往往十分寬鬆甚至弄虛作假,信用卡逾期之後,要找到欠款人的聯繫方式和有效地址也非常困難。

不過,在信用卡催收進入瓶頸階段后,汽車金融的快速發展,又給催收行業帶來了新機會。

2008年中國汽車金融信貸規模達到1500億,自此開始飛速發展。至2017年,信貸規模達到1.2萬億左右,年複合增長率高達26%。

老王和他的夥伴們發現機會又來了,公司業務隨即從信用卡催收轉向汽車金融催收。

這一次,他們開始給各個汽車金融、租賃公司做起了催收、收車業務。砍掉大部分電話催收團隊,年輕力壯的留下來收車,打點好各路人馬。汽車金融公司對於催收代理幾乎沒什麼門檻限制,沒多久,他們就拿下了幾個大型汽車金融公司的合作。

當借款人出現高天數逾期,催收公司會拿着甲方公司的授權書和借款人的貸款合同,先與其進行談判,用禮貌的方式替甲方公司收回款項或者車輛。

但是,借款人一般不會配合。當借款人不還錢也不還車的時候,老王就會和兄弟們把車弄回來。

查找借款人信息、蹲點兒、偷偷安裝GPS、甚至配鑰匙偷車或者截停搶車,用老王的話說“有些做法上不了檯面”,但是“甲方公司收回資產的需求太過強烈、傭金也太過慷慨”。

“欠十萬的車,收車的傭金就能上萬,如果還能讓客戶還錢,我們拿走五萬,比信用卡催收高多了。”

“傳統的拖車方式肯定會存在搶的行為。”某傳統汽車金融公司催收負責人告訴界面新聞記者。而對於優信、大白汽車、微貸網等後起的互聯網汽車金融租賃公司,收車的需求則更加強烈。

與銀行和傳統汽車金融公司相比,互金公司不但車價低,客戶群體的資質更低。互聯網公司沒有耐心,收車環節開始的更早。

“錢是銀行的,借款人不還我們就只能代償了,跟銀行都有兜底協議,逾期30天就直接收車。”一名優信的員工說。

據介紹,“巔峰”時期,老王一晚上可以收回6輛車,傭金就能賺上十幾萬。老王穿起了黑色的貂皮大衣,戴上了手指粗的金項鏈,在行業里被稱為“王哥”。

最近幾年,跟着王哥的張濤發現催收行業里忽然來了許多新面孔。

現金貸市場的興起,為各種小催收公司的誕生和野蠻生長提供了沃土。 為了拿單子、要回款率,催收的底線一次次的降低。催收很快以侮辱、毆打、拘禁、艾滋病催債甚至致人死亡等惡性事件的方式,進入了公眾關注的視野。

和收車業務不同,“現金貸、網貸的催收按賬期長短,提成約為30%、50%甚至可能高達90%。”安徽一家小型催收公司人士告訴記者。

通過快遞、消費記錄等個人信息的倒買倒賣、“呼死你”式的電催以及威脅恐嚇甚至暴力的上門催收,在2017年底監管加碼整治力度之前,各地潮湧的小型民間催收公司通過“又快又狠”的方式攫取了高利益。

有曾在微貸網工作的人士告訴界面新聞,公司自主開發的一款軟件,在用戶註冊、借款后,可通過技術手段在後台直接調取客戶的通話記錄,以供催收欠款使用。

2017年11月,國家互聯網應急中心發布的互聯網金融監測數據显示,發現各類催收平台370個,催收項目188萬個,涉及催收資金1.7萬億元,註冊催收人數超過150萬。僅2017年6月至11月,監測到催收頻次1000餘萬次,暴力催收施害人達79萬,受害人92萬。

中國互聯網金融舉報信息平台運行兩年的時間里,累計收到17萬條的舉報,主要集中在暴力催收和客戶的隱私保護問題,比重高達佔了84%。

“失蹤”的催收大佬

隨着金融監管逐漸收緊,針對催收行業的治理從2017年底拉開了大幕。

2017年12月1日,《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》出台,開展對網絡小額貸款清理整頓工作。

該通知不僅針對過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等現金貸業務暴露出來的問題提出了要求,而且追本溯源針對小額貸款公司突破融資限額、銀行業金融機構資金違規流向“現金貸”等深層次的問題均提出了整治要求。不久,《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》下發,網貸平台從狂歡式的擴張,正式進入統一監管的生死時期。

2018年初,中共中央、國務院《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》,銀保監會印發《中國銀保監會關於銀行業和保險業做好掃黑除惡專項鬥爭有關工作的通知》《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》,公安機關、金融監管部門開始依法進行調查處理採用非法手段催收民間貸款的行為、凈化金融環境。

截至9月,全國檢察機關共批准逮捕涉黑、涉惡犯罪17000餘件、57000餘人。

曾經如野草叢生的眾催收公司在這一輪監管重鎚之下,倒閉、轉行、裁員成為了行業關鍵詞。

據界面新聞了解,今年以來在北京地區的各種汽車金融、催收行業大會中,有多個主題定位為“尋找出路”“再次出發”的議題。

“融資租賃公司納入銀保監會監管,掃黑除惡給汽車金融業務貸后管理帶來了艱巨的挑戰,今年行業正經歷前所未有的困難。”一場汽車金融行業峰會的負責人慨嘆。

“我們現在天天夾着尾巴做業務,東北、西安、河南的催收代理都有被抓的。”某金融公司人士表示。

“形勢不好,收車的傭金也上調到15%至30%,回收率還是不高。但是由於還款時利息是前置的,之後還可以提起訴訟,讓借款人再償還本金。”某互聯網汽車金融公司人士告訴界面新聞,由於回收車輛不便,與2018年初相比,不良率已經上升了兩成。

早在今年上半年,老王就已察覺出了行業遇冷的信號,開始為自己的催收公司謀求轉型。但是,受行業和門檻限制,對於大多數催收從業者來說,轉型太難了。

現在行業里的朋友談起老王,語氣很是平淡。“趕上了,沒辦法。我們已經給員工做了培訓,女的和帶孩子的車,不拖。”

然而“貓捉老鼠”式的應對,並非長久之計。

催收對於金融機構和公司來說,意味着不良資產回收的最後一道關卡,對於風控無疑是剛需。但合法、合規的那道紅線,目前仍尚不清晰。

“貸后催收的嚴監管,促使公司從產品和審批前端不斷改善、調整,在法律層面更加受保護。”某互聯網金融公司人士告訴界面新聞。

而在合規的夾縫中,如何平衡債務人和債權人的關係,如何從細節上約束催收行為,如何合法有效的收回不良資產,這些都是仍需思考的問題。

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催收老哥的15年,見證催收發展,如今“失蹤”

駁混戰 財金公司、票交所聯合聲明無 「嫡庶子之爭」

匯流新聞網記者黃有容 / 台北報導

財金資訊股份有限公司和台灣票據交換所15日發表聯合聲明表示,兩者跨行結算服務機制各有不同,且都沒有直接與電子支付業者介接和合作,並無互相掣肘、導致電子支付混戰的情況。

《中國時報》於15日報導,中央銀行兩大銀行互連平台財金公司、票交所不合檯面化,爆發「嫡庶子之爭」,更收取高額手續費,迫使電子支付業者放棄與這兩大平台,直接和銀行對接。

報導指出,業者此舉可能引起連鎖效應,未來央行對電子支付金流無從管起,更無法預防利用電子支付洗錢等違法行為,將造成監管危機。

財金公司和票交所於同日稍晚發出聯合聲明,澄清絕無雙方「混戰」、影響電子支付監管的情況。

聲明稿中解釋,票交所主要辦理票據交換、票信查詢服務及ACH媒體交換等業務,連接金融機構,採「定時淨額清算機制(Deferred Net Settlement)」,提供跨行結算服務。

而財金公司主要辦理跨行通匯、金融卡、信用卡等即時性跨行交易訊息轉接與帳務結(清)算業務,連接金融機構,採「即時總額清算機制(Real Time Gross Settlement)」,提供跨行結算服務。

聲明稿指出,財金公司和票交所都是國內重要結算機構,雙方任務、採用的清算機制、服務項目和業務範圍各有不同,雙方關係是業務分工、相互合作,並且溝通、互動、聯繫順暢,也定期參與中央銀行「促進國內支付系統健全運作座談會」,共同戮力於建構金融基礎設施,提供社會大眾安全與便捷的金融服務。

聲明稿澄清,目前財金公司和票交所都沒有直接與電子支付機構介接與合作,更沒有互相掣肘、導致電子支付混戰的情況。電子支付機構僅需與任一家往來銀行合作,就可以可連結跨行平台所有會員機構。

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兩家分支行一把手出問題!兩份罰單指向大連銀行,一位違法放貸1.2億,受賄13萬美元,另一位三宗違法

兩家分支行一把手出問題!兩份罰單指向大連銀行,一位違法放貸1.2億,受賄13萬美元,另一位三宗違法

2019-04-22 15:17
來源:券商中國

原標題:兩家分支行一把手出問題!兩份罰單指向大連銀行,一位違法放貸1.2億,受賄13萬美元,另一位三宗違法

大連銀行最近事兒不少!!

4月19日,重慶銀保監局公布了一份對個人的行政處罰。罰單显示,王帆受賄並違規放貸被取消銀行業金融機構高級管理人員任職資格終身,禁止終身從事銀行業工作。

上述罰單案由為受賄並違規放貸。券商中國記者注意到,裁判網此前公布的一份判決書显示,王帆在擔任大連銀行重慶分行長期間,違法放貸1.2億,受賄逾13萬美元,一審被判有期徒刑3年半,被處罰金35萬元。

此外,就在10天前,重慶銀保監局還發布了一份罰單,李星偉因與信貸客戶存在非正常資金往來、違規擔保、利用個人賬戶為他人過渡資金被取消銀行業金融機構高級管理人員任職資格終身。值得注意的是,李星偉曾任大連銀行重慶九龍坡支行行長。

兩份罰單均指向大連銀行。

王帆受賄13萬美元,違法放貸高達1.2億元

券商中國記者從中國裁判網找到一份重慶市渝北區人民法院去年7月發布的判決書,從中我們可以一窺王帆受賄並違規放貸的細節。

王帆,1971年4月出生於四川省達縣。2012年1月30日起,他開始擔任大連銀行銀行重慶分行行長、黨委書記,對該分行的貸款審批有一票否決權。

2013年2月至2015年1月,王帆利用其擔任大連銀行重慶分行行長的職務之便,接受吳某的請託,在吳某以酒店作為抵押貸款的事項上,幫助吳某在大連銀行重慶分行貸款人民幣1.2億元,分五次接受吳某所送感謝費共計人民幣1萬元和美元13萬元。

2015年初,王帆得知吳某及其關聯公司沒有按時歸還酒店抵押貸款,之前擔保的公司解除抵押,覺得貸款會出問題。在2015年3、4月,王帆向吳某退還美元10萬元。

2016年7月2日,重慶市渝北區人民檢察院對王帆立案偵查。王帆到案后如實供述了上述事實,同時退贓人民幣20萬元。

重慶市渝北區人民法院認為,王帆身為大連銀行重慶分行的行長,利用其職務便利為他人謀取利益,非法收受他人財物共計美元13萬元、人民幣1萬元,數額巨大,其行為已構成受賄罪。

對此,法院一審判決,判處王帆有期徒刑三年六個月,並處罰金35萬元。

一審宣判后,王帆不服提出上訴,但在二審過程中,王帆申請撤回上訴。

李星偉三項違規,被取消高管任職資格終身

同樣是大連銀行,在10天前,也就是4月11日,重慶銀保監局公布了一份個人行政處罰。罰單显示,李星偉與信貸客戶存在非正常資金往來、違規擔保、利用個人賬戶為他人過渡資金三宗違法違規行為。

對此,重慶銀保監局對其做出取消銀行業金融機構高級管理人員任職資格終身的行政處罰決定。

資料显示,2013年12月,重慶銀監局核准李星偉擬任大連銀行股份有限公司重慶九龍坡支行行長的任職資格;2017年6月,大連銀行重慶九龍坡支行法人發生變更,由蔣東渝替代李星偉。

大連銀行北京分行也遭處罰

除高管被處罰外,大連銀行北京分行也遭到處罰。

北京銀保監局2019年3月公布兩份行政處罰信息显示,大連銀行北京分行、大連銀行北京海淀支行及3名責任人合計罰款271萬元。據悉,大連銀行北京分行違規向關聯方發放信用貸款、貸款轉存定期存款並續作存單質押貸款、流動資金貸款及個人消費貸款被挪用,李曉萌、王兆熙、劉晉民3人為責任人。

根據《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》第四十二條、《銀行業監督管理法》第四十六條等規定 ,北京銀保監局決定,責令大連銀行北京分行改正,並給予合計200萬元罰款的行政處罰。對李曉萌、王兆熙給予警告並處8萬元罰款;對劉晉民給予警告並處5萬元罰款。

大連銀行在北京、上海、天津、重慶、成都、瀋陽、丹東、營口設立8家異地分行,其中,北京、上海、天津和重慶分行等四家直轄市分行無論資產規模和貸款數量均佔比較高。

大連銀行2017年報显示,在資產規模方面,北京分行、上海分行、天津分行和重慶分行分別為643.85億元、389.995億元、273.12億元和215.97億元,佔全部8家分行約80%;在貸款數量方面,北京地區、上海地區、天津地區和重慶地區占該行貸款餘額的比列分別為16.68%、7.66%、7.16%和6.16%,接近四成。

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48家銀行信用卡不會告訴你的9個秘密!現在我來告訴你!

48家銀行信用卡不會告訴你的9個秘密!現在我來告訴你!

2019-04-19 11:23
來源:保險島

原標題:48家銀行信用卡不會告訴你的9個秘密!現在我來告訴你!

一提到信用卡,大部分人的第一反應都是,可以超前消費,還能順便薅(hao)一下銀行的羊毛。如果你也有這種想法,小編勸你先冷靜一下,先看完隱藏在信用卡背後的9大秘密再說。

01 還款3天寬限期被取消只是個傳言

去年9月初在微信、微博上被業內人士和財經賬號廣為轉發的“信用卡還款3天寬限期將被取消”的消息,並沒有被官方認證。所以就目前來說,這一人性化的容時容差還款政策還繼續存在。

其實容差政策的實用性不大,畢竟在我們有錢還款時,通常不會差那百十元錢。不過兩到三天的容時政策有時確實能幫我們、維持良好徵信記錄。需要提醒的幾點:工商銀行是沒有容時容差服務的(因為工行非全額罰息的處罰力度本身就很小);在執行容時服務的銀行中,廣發銀行需要打客服電話進行申請,而且一年只有一次延遲還款的機會;另外,即使是自動延遲,仍然要保證在期限前入賬,尤其是用第三方支付設備還款的用戶,要特別留意到賬時間的問題。

最後我們想說,無論容時容差政策存不存在,都只是臨時應急的手段,為了保證個人信用記錄,我們還是要養成按時還款的好習慣。忘性大的最好開通短信通知或者綁定借記卡每月自動還款,或者下個App也行。

02 不設密碼更安全嗎?

很多人支持“不設密碼更安全”的說法,主要依據來自銀行規定:“失卡保障”往往限於簽名消費,而憑密碼消費、網絡交易、電話轉賬等,均不在“失卡保障”範圍之內。“可是實際上,對信用卡盜刷問題我們還是應該分兩類來看:

在信用卡丟失的情況下—銀行會默認是持卡人的過錯,所以資金風險和損失需要持卡人自己承擔。顯然在這種情況下有密碼保護更安全,尤其是在信用卡普遍更換為芯片卡的今天。

在信用卡被盜刷的情況下—這種盜刷特指卡在持卡人手裡,別人通過複製、網絡等其他情況獲得持卡人信息刷卡造成損失,如果卡設有密碼,銀行會默認是持卡者對密碼保管不當而導致損失,所以發卡機構不會予以賠償(如果是克隆卡的話銀行可能會負50%的責任);而如果卡沒有設密碼被盜刷,通常來說責任在銀行和商戶,因為銀行和商戶有核對客戶印鑒、簽名的義務。但是這並不意味着持卡者能夠完全避免損失,有一些銀行沒有配套”失卡保障“服務,簽名消費的信用卡遭盜刷也無法獲得賠償。

此外,失卡保障只是理論上的保障說法,在現實生活中成功獲得賠償的案例並不多。有些消費者遇到銀行拒付賠償而訴諸法律,獲得賠付卻耗時耗資,得不償失。而且也不能全怪銀行,畢竟這本來就不容易分清楚責任和真假,如果讓銀行為個人損失埋單這麼容易,誰能保證不會有藉此鑽空子、故意上報盜刷而牟利的行為呢?

所以我們認為,在中國,為信用卡設置密碼還是相對穩妥的選擇。一方面,國內的信用環境還不發達,僅憑簽名的信用卡需要商戶去控制風險,但現在商戶的識別意識和識別能力都還遠遠沒有跟上,機控風險相比人控更為安全。另一反面,失卡保障在某種程度上只是把責任推給了另一方,這反而證明簽名消費的方式更有風險。

03 分期付款的實際手續費率高於貸款利息

免息分期付款很誘人,比如想買iPhone 6卻囊中羞澀的消費者更傾向於分期而不是賣腎。可其實分期付款是”免息不免費“,很多人為了繞開銀行個人無抵押貸款的繁瑣手續而選擇更方便的分期付款,實際上並不划算。

目前全國各個銀行網點收取的12期分期手續費率在7.2%左右,而銀行一年商業貸款基準利率為6.15%,個人信貸年利率普遍在8%到9%。乍一看分期消費也不是很貴,可事實上我們忽略了佔用資金遞減的問題。

假如我們需要消費1.2萬元,普通貸款只需要我們在年底償還12000×(1+7.2%)=12864元即可(假設年利率和手續費率都是7.2%),如果分期12個月,則每月要還本金1000元及手續費12000×7.2%/12=72元。但分期后的資金佔用是分段的,第一期還的資金,我們實際上只使用了一個月,第二期的資金也只使用了兩個月,而我們每個月付出的手續費都是按照7.2%的年利率來算的。

綜合來說,這1.2萬元12個月分期的真實利率遠比我們想象的要高。據銀率網的分析師測算,其實際年利率高達22.34%。

所以說分期付款是有成本的,一般金額越高、期數越高,手續費也越高。我們建議,特別計較費用多少的人,還是不要分期的好。另外還要特別留意一些”對每筆交易都自動進行分期還款“的奇葩卡,例如招商銀行消費滿300元會自動分6期償還的分期白金卡、建設銀行的”龍卡益貸信用卡“、光大銀行的”智能商務信用卡“,最好還是敬而遠之。

此外還有兩點小提示:1.提前還款,銀行也不會退還已經收取的分期手續費。所以如果選擇分期消費,不要太积極提前還上,這於信譽指數沒什麼提高,還會白白浪費機會成本。2.對於那些宣揚分期付款”免手續費“的活動還是不要輕信的好,一般來說商家會提高商品原價,賺回自己的利潤。

04 最好不要把信用卡和現金聯繫太緊密

相比透支刷卡,透支取現是沒有免息期的,持卡人除了要繳納1%的手續費,還要繳納每天0.05%的透支利息。此外,銀行還有”提現額度為信用卡整體額度的30%到50%“的規定。所以,在沒有特殊或緊急需求的情況下,我們推薦還是把信用卡純粹當做信用卡用。當然,如果你的本意就是想享受無息貸款玩套`現,網上的攻略倒是很多。不過再怎麼做一定要注意遵守遊戲規則—到期還款、不觸及刑法(溫馨提示:信用卡超期6個月以上,欠款本金達1萬元即觸及刑法)。但是對那些指望通過多張卡反覆套`現以實現資金流運轉的朋友,我們還是婉言規勸,這一招絕非長久之計。

有人喜歡取現,有人就喜歡存現。那些為了保險而把一部分錢存到信用卡里的人們,我們奉勸還是別了,這樣做真沒什麼好處。一方面,信用卡里的溢繳款不會產生利息(生息的是准貸記卡),同時,部分銀行規定取出溢繳款時還需繳納一定金額的手續費,得不償失。要真是為了保險,還是參考我們之前說的設置其他提醒方法吧。

05 小心那些特殊年費

大多數信用卡滿足”一年刷幾次就可以免年費“的條件,而對於一些高端白金信用卡,由於持卡人有權享受特殊待遇,其高額的年費有時不能減免,或是需要更多積分才可免除。所以辦卡時,還是要額外留意一下年費方面的事項。比如招行白金信用卡的經典版,年費3600元,只能通過1萬點積分(或者累積消費8萬元)兌換。招商銀行和美國運通的”招商銀行美國運通百夫長黑金卡“年費2500美元,不可減免。當然,考慮到真正能持有無限卡享受頂級服務的大多是富豪,年費在他們那兒來說不免也不是問題。

另外,由於平時”辦卡不開卡“的現象普遍存在,對於普通消費者來說,我們確實需要留意一些特殊的即使未激活仍需繳納年費、製作工本費的卡種。例如興業銀行(10.28,0.13, 1.28%)車友信用卡白金卡的標準版和精英版,它們一經發出,不激活也照收千百元的年費。

06 免息期比還款日更值得記憶

我們通常不會刻意計算免息期,尤其是手裡一大把信用卡的時候,能準確地記着每張卡的還款日就很不錯了。不過既然我們今天專門來談”如何最大化利用你的信用卡“這個問題,免息期還是一個很值得關注的點。

一般來說,不同銀行的免息期政策也不盡相同。對免息期的準確定義是”上月賬單日到本月還款日之間的日期“。假如我們的賬單日是每月5日,還款日是每月30日,那麼上月6日的消費和本月5日的消費都應該在本月的30日被還上。這樣比較我們就會發現,在上月賬單日後第一天消費免息期最長,在本月賬單日消費免息期最短。

明確了這一點,我們消費時便可精打細算一番:在記賬日的第二天開始消費,可以有額外一個月的時間來使用這筆透支資金。

不要小瞧這一個月的魅力,假設我們平時所有消費都用信用卡支付,然後用手頭的現金買一個50多天的理財產品,這樣到還款日時理財產品正好也到期,我們在坐享理財收益的同時還能提高信用額度、積累還款信用,一石三鳥,這絕對是個聰明討巧的辦法。

07 銷卡也是一門學問

有些消費者經不住”羊毛“誘惑,見空就擼。雖然貪圖小便宜的心理是人類的天性,可是小擼怡情,大擼傷身,盲目地辦多張信用卡,反而會被各種麻煩和費用所困。此外,就算多辦的信用卡沒有激活、不產生額外費用,持卡人在申請大額度信用卡時也可能因為有多張信用卡的影響而導致申請被拒。所以,我們還是建議只保留幾張常用卡,把多餘的註銷掉。

註銷信用卡前首先得保證卡里餘額為零(無欠款、無溢繳款),銷卡通常得耗時30到45天左右,在這期間持卡人不可再使用信用卡,否則註銷申請將作廢。另外在卡正式核銷之後,最好把卡片也銷毀,以避免遭遇盜刷。

另外值得提醒的是,如果我們不小心有了逾期還款等不良記錄,銷卡並不能將其”洗白“消除。相反,這樣的做法只會讓不良記錄更加長久。所以大道理在小事情上也一樣,犯錯逃避不是好的選擇,知錯就改才是亘古真理。

08 信用卡App讓手持多張卡變得容易

如果你真想手拿十幾張信用卡來覆蓋所有商戶和各種優惠活動,那麼記住每張卡何時需要還款、每種卡刷幾次能免年費這樣的零碎問題倒是可以通過現在方便的App來幫忙:信用卡360、卡惠……諸如此類,具體用哪一款我們不做推薦,你可以自己嘗試、自己挖掘。不過盡量不要用郵件式的信用卡管理軟件,以保障隱私安全。

09 提額不是一天能練成的

保持良好信用記錄、擇時主動出擊。保持良好信用記錄是提額的基礎資本,這點不用多說。而有時也該擇時主動出擊,而不是只等着銀行來提出為我們提額。尤其是當收入和資產提高、完全可以獲得較高額度時,銀行並不知道,所以我們要主動提醒。一般來說,正常使用信用卡半年後,我們就能主動提出書面申請或通過服務電話來調整授信額度。當然,也有一些信用卡是只能坐等型的,這個另當別論。

”多刷“並不一定利於提額。多次刷卡、多元化刷卡確實是提額的必要條件,但是類似於”最好每月產生的賬單消費至少是總額度的30%以上“這樣的建議並不一定有效。如果你的賬單消費高到超過你的工資,銀行系統反而會認為你的風險很大。

銷卡威脅只是個段子。有些帖子會告訴我們,適當地威脅客服”不提額就銷卡“可以曲線提額。這在以前也許確實是個偏方,可放到現在,客服多半不會搭理你的威脅。就算你真銷了卡,失去像你這樣跟提額較勁的小額客戶對銀行來說也不是多大損失。至於會不會有剛上線的客服新手怯於你的威脅呢?在這個後輩比前輩更牛更自我的時代,應該不太可能吧。

暫停使用不要暫停得太久。提額攻略里還有一條:”有意停用信用卡一段時間可以幫助提額,因為銀行對睡眠卡的啟用有一定的鼓勵措施。“這個牽扯到銀行後台系統測評的問題,也許為了經營好每一個客戶的原則,銀行願意給予小額獎勵,但是過長時間的停卡可能會讓系統評定你的經濟貢獻值為零,所以凡事都不要做得太過。

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以太幣翻倍,比特幣失去加密數位貨幣市場優勢?

匯流新聞網記者黃有容 / 綜合報導

比特幣(Bitcoin)在過去一年,價值飛漲500%,最近突破2,500美元後,更是居高不下,專家看好比特幣還會不斷升值,中長期或可達4,000美元。但是加密數位貨幣市場上並不是只有比特幣一匹好馬,市佔排行第2的以太幣(Ethereum)正在悄聲追趕,也在半年內,漲了近29倍。

根據Coinmarketcap.com的數據,以太幣從1月的8美元,漲到現在約230美元,勢頭不輸比特幣。雖然比特幣是加密數位貨幣的前輩,但也正因如此,後進的加密數位貨幣可能擁有更好的區塊鏈(blockchain)技術──以太幣就是一例。

在比特幣帶起加密數位貨幣的投資風潮後,投資者也開始認識其他的加密數位貨幣。而2015年問世的以太幣,一開始的設計就考慮到多種場景,並不僅限於支付的運用。以太幣豐富、有機的開發者生態系統,贏得許多內行投資者的青睞,開始關注以太幣的發展。

以太幣有許多和其他加密數位貨幣不一樣的特色,和比特幣不同的其中之一就是其勇於使用硬分叉(hard fork),而比特幣經過爭論大半年,才在最近終於達成實行硬分叉的協議。

雖然比特幣價值一路翻漲,但是市佔率卻從3月開始逐漸下滑。到目前為止,比特幣已經從過去一直保持的市佔80%到90%,落到不滿5成。同個時期,以太幣則從不到10%的市佔,爬升至25%左右。

加密數位貨幣對沖基金執行長卡爾森(Olaf Carlson-Wee)相當看好以太幣,他甚至認為,2018年底之前,以太幣的市值將會超越比特幣。

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以太幣翻倍,比特幣失去加密數位貨幣市場優勢?

【CNEWS區塊鏈小教室8-5】我也可以挖礦嗎?

匯流新聞網記者胡照鑫、李盛雯/台北報導

區塊鏈是一本數位分散式記帳本,依照系統設計,每10分鐘就會生成一個數據區塊做紀錄,一但獲得這個區塊的記帳權,就要負責將全世界這10分鐘內的交易紀錄記下來,比特幣就是完成這項工作的工資。

因此,搶到記帳權才能獲得比特幣,「挖礦」就是爭奪記帳權的過程。區塊鏈專家、德明科技大學教授盧瑞山表示,只要有心都能加入挖礦行列,不管資本有多少,依照個人能力投入,目前都是採聯合挖礦模式,必須先加入一個礦池,聯合裡頭所有人的運算能力挖礦,最後依照每個人的貢獻多寡分配挖礦所得。

由於區塊鏈的獎勵設計是每產出21萬個區塊,每個資料塊的比特幣發行量就要從50個減半,目前為止已經發生過2次減半,因此目前每個資料塊的新發行比特幣是12.5個,加上專業礦機的投入,讓一般人很難再透過家用電腦或筆電進行挖礦。

《匯流新聞網CNEWS》與盧瑞山合作,透過不同小單元解釋區塊鏈原理、如何運作以及是否合法等議題,輕鬆長知識變專家。

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年營收28億,這家Fintech平台獲持牌金融機構授信逾100億

年營收28億,這家Fintech平台獲持牌金融機構授信逾100億

2019-03-27 09:01
來源:第一消費金融
監管 /信用 /信用卡

原標題:年營收28億,這家Fintech平台獲持牌金融機構授信逾100億

2019年3月26日,51信用卡(2051.HK)發布其截至2018年12月31日止年度財報。

財報显示,51信用卡低成本獲客能力優勢延續,信貸撮合變現方面表現優秀,獲取機構資金授信額度超100億,針對非信用卡持有人的貸款撮合量減少明顯,資產質量穩定,營收、凈利潤增長迅猛,依靠信用卡管理起步的獨特商業模式助力其穩居頭部地位。

促成還款額1782億元

2018年,51信用卡的用戶規模和管理信用卡數量均顯著增加。截至2018年末,51信用卡管家APP註冊用戶數達7590萬,較之2017年末的6200萬凈增1390萬,增加22.4%

2018年,51信用卡自主研發並上線了全生命周期營銷解決方案“費馬”和風控大數據AI解決方案“光錐”,以降低獲客成本、優化產品體驗和提高風控水平等。從上圖可以粗略推算,51信用卡2018年獲取用戶成本或僅十餘元(1.18億元/1390萬凈新增註冊用戶=8.5元)。

2018年末,51信用卡累計管理的信用卡數目高達1.23億張,較之2017年末的1.063億張增加15.7%

參考央行2018年末的數據,信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共6.86億張,同比增長16.73%,51信用卡管理的信用卡數量佔總數比例為17.93%,還有一定增長空間。此外,全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張,同比增長16.11%,但較之發達國家人民擁有的信用卡數量仍然非常低,這將帶給51信用卡增量發展機會。

2018年,51信用卡管家APP為用戶償還信用卡賬單及其他負債的交易量達到1872億元,較之2017年的1091億元增幅達71.6%。在2018年下半年,51信用卡縮減了還款獎勵,但處理的用戶還款規模仍然錄得大幅增長,說明該平台用戶的粘性非常強。

逾7成營收靠信貸撮合

51信用卡通過為粘性非常強的用戶信用卡管理服務積累大量數據,其中包括來自不同銀行的信用卡交易記錄、不同消費場合的消費記錄以及用戶生命周期內的還款記錄。

在廣泛積累優質信用卡數據后,51信用卡向用戶提供個人信用管理服務、信用卡科技服務以及線上信貸撮合及投資服務,並收取相應費用。從上圖所示的收益明細來看,51信用卡第一大收益來源為信貸撮合及服務費,2018年該項收入達20.56億元,佔總收入比重達73.1%,同比增幅達26.3%

此外,51信用卡的信用卡科技服務亦出現大幅增長,2.56億的收入較之2017年的1.4億收入增幅82.1%。2018年,51信用卡平台發出的銀行信用卡達270萬張,較之2017年的210萬張增加28.6%;此方面合作的銀行數量為24家,較之2017年的19家增加5家。

2018年,51信用卡完成約250億元針對信用卡持有人、非信用卡持有人的信貸撮合交易,較之上年度有所減少88.77億元,主要是針對非信用卡持有人的貸款產品的撮合交易量較少了74.79億元。

從上圖可知,51信用卡主要針對信用卡持有人撮合貸款,2018年達204.57億元,大幅領先於針對非信用卡持有人的撮合貸款交易量45.57億元,且前者無論是平均貸款規模還是平均授信期限均大幅度領先。

獲機構授信逾100億

在2017年底系列監管政策出台後,51信用卡一度暫停同機構資金合作,響應國家監管政策。

2018年4月,51信用卡取得融資擔保許可證,自2018年第二季度起恢復與各機構資金合作,使得機構資金的比例從2018年上半年的8.5%提升至下半年的19.1%,並於2018年12月達到26.3%。截至2018年末,51信用卡從機構資金夥伴取得超100億元的信貸餘額的資金額度。

資產質量穩定

下圖為針對信用卡持有人的貸款產品截至2018年末的歷史累計逾期超過90天以上的違約率:

下圖為針對非信用卡持有人的貸款產品截至2018年末的歷史累計逾期超過90天以上的違約率:

從上述數據來看,51信用卡的不良率2018年較之2017年有所下降,資產質量穩定。

用戶粘性強,資金來源穩定且豐厚,資產質量穩定,51信用卡的盈利表現相當漂亮。2018年,51信用卡的收益約為28.12億元,較之2017年的22.69億元增長24%;溢利約為21.69億元,而2017年虧損約為13.79億元(第一消費金融:該虧損是由於上市前投資人進行投資獲得優先股按照會計準則計為資產負債表的負債,該負債隨着公司估值增加而變大,變大的部分計算為虧損,上市后該部分值轉換為普通股后所謂虧損自然消失),連續3年盈利

附屬材料:51信用卡財務報表

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