退休規劃是每個人都必須面對的人生課題，如何讓辛苦累積的退休金能夠穩健增長，同時又能抵禦通貨膨脹的侵蝕？選擇適合的保本工具至關重要。
定存是最傳統的保本選擇，雖然利率不高，但資金安全性極高。目前台灣銀行一年期定存利率約在1%左右，適合風險承受度低的退休族群。建議可以採用階梯式定存策略，將資金分批存入不同期限的定存，既能保持流動性，又能鎖定較高利率。
儲蓄型保單結合保障與儲蓄功能，通常提供2-3%的預定利率，且具有保本特性。這類產品通常設有6年期或10年期的繳費期間，期滿後可選擇繼續持有或解約領回。要注意的是，提前解約可能會產生損失，適合有長期資金規劃的民眾。
債券型基金主要投資於政府公債、公司債等固定收益商品，波動度相對股票型基金低很多。特別是投資等級債券基金，違約風險較低，年化報酬率約在3-5%之間。建議選擇規模大、歷史悠久的基金公司產品，並注意基金的信用評等和持債分散程度。
年金保險可提供穩定的現金流，類似退休俸的概念。即期年金投保後立即開始給付，遞延年金則可約定未來某個時間點開始領取。目前市場上年金保險的內部報酬率約在2-4%之間，最大優勢是活得越久領得越多，有效對抗長壽風險。
不動產投資信託(REITs)透過專業機構管理商業不動產，將租金收入以股息形式分配給投資人。台灣上市的REITs平均股息率約在3-5%之間，波動度低於股票，且具有抗通膨特性。投資時要注意REITs的資產組合品質和負債比率。
選擇退休理財工具時，安全性應擺在第一位，其次才是報酬率。建議將資金分散配置在不同類型的保本工具中，建立多元化的退休收入來源。定期檢視投資組合，根據市場環境和個人需求適時調整，才能讓退休金穩健成長。
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