匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

位於地中海的南歐國家馬爾他（Malta），是世界上數一數二在區塊鏈領域相當友善的國家，今年七月該國議會通過了三個加密貨幣和區塊鏈政策，朝向區塊鏈島的目標邁進，但施行細節尚卻遲遲未公布，據了解，主要是因為洗錢、防犯罪和銀行支持等三大難題待解決，才未有更重大的進展。

據外媒報導，全球虛擬貨幣交易所自今年後將陸續開始將基地轉移至馬爾他，因為該國擁有極低的稅率被稱為「避稅天堂」之外，更致力於發展和吸引虛擬貨幣行業的方針，吸引許多區塊鏈新創進駐。

不過專家指出，馬爾他若欲向區塊鏈島的目標邁進，得先處理三大難題，洗錢、防犯罪和銀行支持。馬爾他在本月通過監理框架法案，但非沙盒條例，加上銀行基於反洗錢不開放加密貨幣企業開戶，另外，馬爾他為歐盟成員國之一必須受歐盟監管，因此馬爾他在發展區塊鏈和金融上可能面臨傳統利益體系的夾殺。

事實上，馬爾他在風光的國家形象之下，潛藏著許多問題。據了解，歐盟對於馬爾他成為加密貨幣、賭博天堂以及假護照出售的犯罪情況感到不滿，導致馬爾他政府得確保遏止犯罪、洗錢活動，才能有效推動區塊鏈和加密貨幣產業健全發展。

對傳統銀行來說，加密貨幣的出現是不可避免的，它為世界各地的個人和企業提供的更便利的金融服務，以便有效處理和接收付款；傳統金融業與銀行對相關產業的態度至關重要，有些現存秩序的管理者抱持反對態度，再加上傳統金融的整體利益系統結構太過嚴密與完善，多少成為發展區塊鏈相關產業的一個阻礙。

不過，正當全世界對密碼貨幣、區塊鏈持觀望態度時，馬爾他政府就已經開始制定適合區塊鏈產業發展的相關法規與辦法，希望能真正邁向區塊鏈群島，然而區塊鏈技術確實代表著全新一輪的金融科技，在這項新科技的體制下，該如何完善、制定好所有配套措施，似乎是馬爾他在真正成為區塊鏈島之前該面臨的難題。

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馬爾他向「區塊鏈島」邁進 但有三大難題待解決

今天開始，支付寶這個功能要收費了！

2019-03-26 21:57
來源:看財經
信用卡 /支付寶 /微信

原標題：今天開始，支付寶這個功能要收費了！

該來的還是來了，繼微信信用卡還款收費之後，3月26日起，通過支付寶給信用卡還款也開始收取服務費了。對於收費原因支付寶表示是綜合經營成本上升較快，調整信用卡還款的服務規則是為了減輕部分成本壓力。

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51信用卡2018年年度報告：營收28億元

2019-03-26 22:56
來源:億歐
信用 /信用卡 /360

原標題：51信用卡2018年年度報告：營收28億元

億歐金融3月26日晚間消息，港股上市公司51信用卡發布了2018年全年財報。年報數據显示：51信用卡2018年度營收超28億元，較2017年同比增長24%；利潤約為人民幣21.688億元（未經過調整）。

51信用卡用戶量方面：截至2018年底，信用卡管理平台51信用卡管家的註冊用戶數增至7590萬，同比增長22.4%，累計管理信用卡達1.23億張。2018年度通過51信用卡管家償還信用卡賬單及其他負債的交易量為1872億元，較2017年同比增長71.6%。

2018年度通過51信用卡管家發行的信用卡數量達270萬張，合作銀行數量從2017年的19家增長至24家。信用卡科技服務收入同比增加82.1%，達到2.56億元。

在線上信貸撮合業務方面，51信用卡信貸撮合及服務費達20.56億元，同比增長26.3%。

年報显示，截至2018年底，51信用卡已從各類機構融資夥伴取得超過100億元信貸餘額的資金額度。

與此同時，51信用卡附屬子公司“中彩網通控股”公布了截至2018年12月31日止年度業績。截至2018年12月31日，中彩網通實現綜合收益5306.7萬港元，同比增長174.09%；中彩網通擁有人應占綜合溢利約1619.7萬港元，去年同期則為凈虧損4829.3萬港元。

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51信用卡2018年年度報告：營收28億元

51信用卡發布上市后首份年報：營收超28億元，科技服務收入增82.1%

2019-03-26 23:00
來源:界面新聞
年報 /信用 /信用卡

原標題：51信用卡發布上市后首份年報：營收超28億元，科技服務收入增82.1%

　　3月26日，金融科技頭部平台51信用卡（2051.HK）發布2018年度業績報告，這也是其上市后的首份年報。年報显示，51信用卡2018年度總營收超28億元，較2017年同比增長24%，連續三年保持盈利。

與此同時，51信用卡的用戶量保持持續增長態勢，截至2018年底，信用卡管理平台51信用卡管家的註冊用戶數增至7590萬，同比增長22.4%，累計管理信用卡達1.23億張。

值得注意的是，51信用卡的信用卡科技服務板塊在2018年依然保持高速增長。其中，2018年度通過51信用卡管家發行的信用卡數量再創新高，達270萬張，合作銀行數量也從2017年的19家增長至24家。信用卡科技服務收入同比大增82.1%，達到2.56億元。

在線上信貸撮合業務方面，51信用卡保持穩健運營。信貸撮合及服務費達20.56億元，同比增長26.3%。另據年報显示，截至2018年底，51信用卡已從各類機構融資夥伴取得超過100億元信貸餘額的資金額度，預計來自機構的信貸撮合資金佔比將會進一步提升，該版塊業務也將得到更大的發展空間。

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51信用卡發布上市后首份年報：營收超28億元，科技服務收入增82.1%

統計數據显示去年美國消費者在Airbnb上的支出高於希爾頓

2019-03-26 23:35
來源:cnBeta
信用卡 /消費 /Airbnb

原標題：統計數據显示去年美國消費者在Airbnb上的支出高於希爾頓

根據Second Measure公司的最新數據，美國消費者去年在Airbnb上花的錢比在希爾頓及其子公司如DoubleTree和Embassy Suites上花的錢更多，該公司分析了數十億美元的匿名借記和信用卡相關消費數據，結果显示他們在Airbnb上的支出甚至趕上了在全球最大酒店公司萬豪上的支出。

根據Second Measure數據显示，大部分增長來自居住在美國中部的旅行者。目前，Airbnb美國約三分之一的客戶來自加利福尼亞、紐約和佛羅里達等人口眾多的沿海州。這與2012年有所不同，當時來自這些州的人占其客戶的一半。去年，該公司將其預訂擴大到包括精品酒店。本月早些時候，Airbnb收購了酒店預訂網站Hoteltonight，使其深入主流酒店市場。

事實上，長期以來一直遊說反對Airbnb的酒店越來越多地與Airbnb進行競爭。根據Second Measure的數據，去年12%的主要酒店客戶也使用Airbnb進行了預訂，高於2013年的1%。根據Second Measure的數據，去年美國消費者住宿消費總額中，Airbnb佔了近20%，而旅遊預訂網站Expedia旗下的競爭對手HomeAway佔11%。

考慮到美國酒店業每年帶來的收入超過2000億美元，Airbnb去年表現令人印象深刻。請注意，Airbnb僅將其收入視為從租房者和旅行者獲得的費用，而不是總預訂金額。

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優化關閉通道 多銀行為小額雙免打補丁

2019-03-27 00:42
來源:北京商報
銀行 /信用卡 /手機

原標題：優化關閉通道 多銀行為小額雙免打補丁

　　央視“3·15”曝光“銀聯銀行卡小額免密免簽功能默認開通”問題后，多家銀行近期發布提示公告、優化關閉功能。3月26日，據北京商報記者不完全統計，已有工行、農行等不少於8家銀行在官網發布關於小額免密免簽業務的公告，就默認開通原因、關閉服務等內容進行告知。另外，工行表示將於4月15日起借記卡小額免密免簽業務可通過客服電話關閉。專家建議，未來銀行應在新戶開卡階段加強告知服務。

3月25日，農行發布公告稱，小額免密免簽是基於IC卡技術所誕生的服務，IC卡技術的安全性已經過行業實踐並被廣泛認可，欺詐率在各種支付方式中最低，因此該行將該功能作為銀聯IC卡的功能之一，在卡片開卡時同步開通。如無需“小額免密免簽”業務，借記卡客戶可通過網點、手機銀行、網上銀行、電話銀行關閉，信用卡客戶可通過撥打客服熱線關閉。

不止農行一家，工行、招行、華夏銀行、中信銀行、光大銀行、廣發銀行、郵儲銀行等多家銀行近期也發布通知，就“小額免密免簽”業務的開通原因、使用渠道和方式、使用限額以及關閉渠道進行了告知。

值得一提的是，有些銀行對小額免密免簽的關閉服務進行了優化。工行宣布將於4月15日起，該行借記卡持卡人可通過客服電話關閉該功能，而此前只能通過營業網點、網上銀行關閉或恢復開通該功能。對於工行信用卡持卡人，可通過客服電話、發卡機構營業網點、網上銀行、手機銀行關閉或恢復開通該功能。

市場也對銀行卡默認開通這一“霸王條款”提出質疑。對此，銀聯在3月16日的聲明中表示，小額免密免簽是一項行業規則，中國銀聯和商業銀行通過官網公告、領卡合約、發卡章程、持卡人權益告知書、手機銀行、微信公眾號、短信等渠道向持卡人進行了告知，但仍有部分用戶未能充分知曉此項業務的功能和保障措施。

在蘇寧金融研究院特約研究員黃大智看來，客觀而言，銀聯將“小額免密免簽”認定為是銀行卡基礎功能之一，與取現、轉賬等功能具有同等地位，無需徵得每一個用戶同意，只需公告即可。

不過，麻袋研究院高級研究員蘇筱芮認為，根據銀聯公告，銀行卡小額免密免簽已在官網公告等多方渠道對用戶進行告知，但現實情況是，對於動輒成千上萬字的格式條款，用戶未必有時間逐字查看，因此，對於小額免密免簽這樣的重要內容，建議突出強調、重點告知，以便用戶更加高效地理解。

事實上，中國銀聯於2015年就正式推出了小額免密免簽業務，但是普通持卡人對這一功能卻是半知半解。對此，銀聯方面在聲明中表示，將與商業銀行共同改進服務，併為用戶自主關閉及恢復功能提供更加便捷的服務。

多位分析人士指出，銀行應主動與用戶溝通，進行科普知識教育。黃大智表示，對於新功能，銀行應該更主動地與用戶進行互動溝通、教育用戶，彼此形成良好的互動模式。並在開通閃付功能時，明確告知客戶，或獲得用戶的授權，將選擇權交給用戶。蘇筱芮進一步建議道，對於持卡人而言，應定期對銀行卡的各項開通功能進行梳理，並保持對交易賬單、消費記錄的敏感度。

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年營收28億，這家Fintech平台獲持牌金融機構授信逾100億

2019-03-27 09:01
來源:第一消費金融
監管 /信用 /信用卡

原標題：年營收28億，這家Fintech平台獲持牌金融機構授信逾100億

2019年3月26日，51信用卡（2051.HK）發布其截至2018年12月31日止年度財報。

財報显示，51信用卡低成本獲客能力優勢延續，信貸撮合變現方面表現優秀，獲取機構資金授信額度超100億，針對非信用卡持有人的貸款撮合量減少明顯，資產質量穩定，營收、凈利潤增長迅猛，依靠信用卡管理起步的獨特商業模式助力其穩居頭部地位。

促成還款額1782億元

2018年，51信用卡的用戶規模和管理信用卡數量均顯著增加。截至2018年末，51信用卡管家APP註冊用戶數達7590萬，較之2017年末的6200萬凈增1390萬，增加22.4%。

2018年，51信用卡自主研發並上線了全生命周期營銷解決方案“費馬”和風控大數據AI解決方案“光錐”，以降低獲客成本、優化產品體驗和提高風控水平等。從上圖可以粗略推算，51信用卡2018年獲取用戶成本或僅十餘元（1.18億元/1390萬凈新增註冊用戶=8.5元）。

2018年末，51信用卡累計管理的信用卡數目高達1.23億張，較之2017年末的1.063億張增加15.7%。

參考央行2018年末的數據，信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共6.86億張，同比增長16.73%，51信用卡管理的信用卡數量佔總數比例為17.93%，還有一定增長空間。此外，全國人均持有信用卡和借貸合一卡0.49張，同比增長16.11%，但較之發達國家人民擁有的信用卡數量仍然非常低，這將帶給51信用卡增量發展機會。

2018年，51信用卡管家APP為用戶償還信用卡賬單及其他負債的交易量達到1872億元，較之2017年的1091億元增幅達71.6%。在2018年下半年，51信用卡縮減了還款獎勵，但處理的用戶還款規模仍然錄得大幅增長，說明該平台用戶的粘性非常強。

逾7成營收靠信貸撮合

51信用卡通過為粘性非常強的用戶信用卡管理服務積累大量數據，其中包括來自不同銀行的信用卡交易記錄、不同消費場合的消費記錄以及用戶生命周期內的還款記錄。

在廣泛積累優質信用卡數據后，51信用卡向用戶提供個人信用管理服務、信用卡科技服務以及線上信貸撮合及投資服務，並收取相應費用。從上圖所示的收益明細來看，51信用卡第一大收益來源為信貸撮合及服務費，2018年該項收入達20.56億元，佔總收入比重達73.1%，同比增幅達26.3%。

此外，51信用卡的信用卡科技服務亦出現大幅增長，2.56億的收入較之2017年的1.4億收入增幅82.1%。2018年，51信用卡平台發出的銀行信用卡達270萬張，較之2017年的210萬張增加28.6%；此方面合作的銀行數量為24家，較之2017年的19家增加5家。

2018年，51信用卡完成約250億元針對信用卡持有人、非信用卡持有人的信貸撮合交易，較之上年度有所減少88.77億元，主要是針對非信用卡持有人的貸款產品的撮合交易量較少了74.79億元。

從上圖可知，51信用卡主要針對信用卡持有人撮合貸款，2018年達204.57億元，大幅領先於針對非信用卡持有人的撮合貸款交易量45.57億元，且前者無論是平均貸款規模還是平均授信期限均大幅度領先。

獲機構授信逾100億

在2017年底系列監管政策出台後，51信用卡一度暫停同機構資金合作，響應國家監管政策。

2018年4月，51信用卡取得融資擔保許可證，自2018年第二季度起恢復與各機構資金合作，使得機構資金的比例從2018年上半年的8.5%提升至下半年的19.1%，並於2018年12月達到26.3%。截至2018年末，51信用卡從機構資金夥伴取得超100億元的信貸餘額的資金額度。

資產質量穩定

下圖為針對信用卡持有人的貸款產品截至2018年末的歷史累計逾期超過90天以上的違約率：

下圖為針對非信用卡持有人的貸款產品截至2018年末的歷史累計逾期超過90天以上的違約率：

從上述數據來看，51信用卡的不良率2018年較之2017年有所下降，資產質量穩定。

用戶粘性強，資金來源穩定且豐厚，資產質量穩定，51信用卡的盈利表現相當漂亮。2018年，51信用卡的收益約為28.12億元，較之2017年的22.69億元增長24%；溢利約為21.69億元，而2017年虧損約為13.79億元（第一消費金融：該虧損是由於上市前投資人進行投資獲得優先股按照會計準則計為資產負債表的負債，該負債隨着公司估值增加而變大，變大的部分計算為虧損，上市后該部分值轉換為普通股后所謂虧損自然消失），連續3年盈利。

附屬材料：51信用卡財務報表

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信用卡代刷 信用卡代刷違法么

2019-03-27 09:26
來源:小性子
信用 /信用卡 /消費

原標題：信用卡代刷 信用卡代刷違法么

現實生活中總會有人出現信用卡還款困難的情況，這種時候就會有出現一些代刷信用卡的服務，但其實很多人都不知道，其實代刷信用卡也是違法的。

代還信用卡如何操作?

簡單來講就是中介機構或個人先把即將到期的透支額度還清，然後再通過刷卡消費的形式，將不久前的還款金額全部刷出，持卡人需要承擔一定的手續費，由雙方事先約定好。根據目前各大銀行的信用卡章程，信用卡的額度在客戶還款之後會第一時間恢復，也就是說，只要客戶的卡是正常的，就可以完成信用卡代還流程。這樣你的信用卡不但有了還款記錄，還有一筆消費記錄，你的信用卡賬單自然被延遲到了下個賬單日。

代還信用卡的風險：

由以上代還信用卡的操作流程可以看出，這種刷進立即刷出的行為很容易被銀行風控系統捕捉到，而且代還信用卡所用到的pos機經常做這樣的操作，不免會連累你的還款和消費記錄的誠信度。

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銀行不需要密碼，直接可以划走你銀行卡里的錢？

2019-03-27 10:26
來源:星創合伙人
銀行 /信用卡 /微信

原標題：銀行不需要密碼，直接可以划走你銀行卡里的錢？

最近，總有關於“銀行存款丟失”相關的新聞，而在各種關於銀行的新聞下面，總有網友對銀行的各種吐槽。

在很多網友眼裡，銀行，已經成了大反派。

甚至有網友問：為什麼銀行和保險公司不需要密碼，直接就可以划走你銀行卡里的錢？

首先，銀行內部有兩種操作：抹賬、沖賬。

這兩個操作一般是用於銀行員工操作錯誤或內部賬目處理用的。

比如，當你去銀行取錢2000元，但櫃員操作失誤，輸入電腦打成了存錢2000元。

遇到上面的情況，就只能通過抹賬處理。

就是把存入2000元這筆賬目抹去，你的賬戶餘額回到沒有錯誤存入之前的狀態，當然並不會把存款記錄也抹了，只是多了一條抹賬記錄，賬戶的流水也會显示抹賬的。溫馨提示：每天分享用卡小知識和黑白戶網貸技術，關注功宗浩：彬彬說卡，免費領手刷 信用卡積分兌現金

但抹賬手續非常麻煩，操作複雜，而且要經過主管和授權中心的審核，更重要的是，抹賬是要扣錢的，並且影響整個網點的考核評價，所以抹賬這個操作，能不用就不用。

另外一個操作，沖賬，原理跟抹賬一樣，只是沖賬是用於沖正以前的錯誤。

所以當時發現錯誤的，用抹賬，事後發現錯誤的，用沖賬。不過這兩個操作一般只限於給銀行員工出錯用的。

其次，在我們實際生活中，其實有很多不需要銀行取款密碼及驗證碼就可以直接進行扣款的情況，這種扣款模式就是“代扣”。

比如水費、電費、房貸、車貸、信用卡還款等等，包括支付寶和微信支付這種快捷支付其實也是“代扣”模式的一種包裝。

注意，這種代扣划賬的前提是你給了銀行授權的，並不是銀行莫名其妙就把你的錢給划走了。

總結而言，很多人對銀行不滿，各種吐槽，一方面是因為銀行一出現負面新聞都會被大肆報道，作為弱勢群體的普通儲戶，肯定會對銀行不滿；

另一方面，銀行服務也確實有待提高，因為絕大部分儲戶是享受不到銀行的VIP服務的，去銀行辦個業務動輒等半天，還要看銀行員工臉色，肯定想吐槽。

其實，99.9%的儲戶，一輩子也沒有遇到過銀行存款丟失之類的問題，只是大家看到新聞，擔心類似的問題發生在自己身上而已。

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原創除了招行平安，這家銀行的零售金融也好猛

2019-03-27 10:28
來源:消金界
銀行 /民生銀行 /信用卡

原標題：除了招行平安，這家銀行的零售金融也好猛

沒想到，“對公之王”浦發銀行，2018年的業績支撐，主要依靠零售業務。

首先在業績方面，浦發銀行零售存款規模提升明顯，個人理財2018年的規模最高突破萬億，個人金融資產餘額達到1.8萬億元，增幅14.46%。個人存款總額達到6000多億元，增幅33.21%。

這裏順帶說一句，浦發銀行的存貸比一直比較高，2018年為109.98%，2017年為105.16%，保持高位運行。或許正是因為信貸規模增長過快，另一個指標表現為浦發銀行這兩年的經營活動現金流量凈額均為負值：2017年為-1.4億元；2018年為-3.4億元。

這在戰略上表現為加快轉型，以及加大對零售業務的支持。關於零售銀行業務，浦發銀行採取了財富管理和負債第一極，信用卡第二極，零售信貸第三極，私行第四極的發展策略，並且利用金融科技提升零售業務的經營水平。

模式上，浦發的零售業務的打法也比較“清奇”。

除了普遍利用的大數據、人工智能技術等，浦發同時推出了福利社、浦惠到家、京東小金卡、 PP體育聯名卡、花悅卡、愛奇藝、小浦福利團等經營新模式。

這種接地氣的打法，破有當年招商銀行主攻零售時的“親民感”。

年報显示，其零售貸款（含信用卡） 超過1.4萬億元，信用卡卡量突破3500萬張。全行個人客戶增幅 19.58%。

在住房按揭、經營類貸款、消費貸款等零售信貸領域，個人貸款總額較上年末增長 19.43%。

浦發在信用卡業務方面的增長也較為明顯。

2018年，浦發銀行信用卡累計發卡5650.54萬張，同比增長37.26%；流通卡數3750.36萬張，較上年末增長39.50%。

2018年全年，信用卡交易額1.8萬億元，同比增長51.42%；信用卡業務總收入552.78億元，同比增長13.39%。

值得關注的是，浦發的信用卡不良貸款餘額78.32億元，不良率1.81%，較上年末上升0.49個百分點。

都說發展零售業務，需要金融科技助力。一般認為，銀行業在這一塊兒，還存在短板。但從各大銀行的表現，還有報表看，2018年可能是一個分水嶺。

關於金融科技，浦發銀行行長劉信義表示，浦發銀行正在加快数字化的轉型。

2018年，浦發在業內首發API Bank無界開放銀行，首推集成式VTM（遠程視頻櫃員機），還聯合百度、華為等設立六大創新實驗室，攜手微軟等成立科技合作共同體，推進金融科技成果應用。

總體來看，重視零售業務，也在財報上有較為突出的表現。財報披露，2018年，浦發銀行實現營業收入1638.68億元，同比增長1.74%，歸屬於母公司股東的凈利潤559.14億元，同比增長3.05%。不良貸款率1.92%，比去年下降0.22個百分點。

不過在盈利能力上，2018年，浦發銀行平均總資產收益率（ROA）為 0.91%，比上年下降了0.01個百分點；加權平均凈資產收益率（ROE）為13.14%，比上年下降了1.31個百分點。成本收入比率為25.12%， 比上年上升0.78個百分點。

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