分類: 當鋪金融

5月15日消息，網貸行業監管寒冬持續經年，如今備案閘門開啟，如何在短時間內完成存量平台的整合，有人把目光投向了巨頭企業。

據《電商報》了解，北京互金協會日前召開網貸機構重組研討會，邀請了京東、國美、新浪、中國投融資擔保有限公司、金地集團等多家大型互聯網公司及產業集團參會，並且在會後發文稱，“鼓勵知名投資機構、國資背景機構、大型互聯網企業投資入股、整合網貸機構”。

北京互金協會此舉，也被視為監管方邀請巨頭企業入場整合網貸業務的信號。有觀點認為，備案前夕，平台密集清退，容易發生踩踏事件，從而連累能備案的平台出險，而此時引入巨頭入場，能阻斷恐慌情緒，穩住市場信心，使得整個整改備案過程動而不亂。

在過去的很長一段時間，國內P2P網貸業務增長迅猛，各路資本犹如過江之鯽紛紛入局，但“興趣廣泛”的BATJ四大巨頭企業此時卻顯得異常冷靜，遲遲沒有明確表露出進軍P2P網貸業務的意向。

財大氣粗的巨頭對P2P保持距離自然不是看不上這部分業務的收益，根本原因在於忌憚其中的風險，避免因業務爆雷對自身品牌造成負面影響。有業內人士也指出，巨頭企業對P2P也是有想法的，自銷售金交所定製化理財被叫停后，互聯網巨頭貨架上一直缺少高息固收理財產品。

因此，雖未直接布局P2P網貸業務，但包括百度、阿里以及騰訊在內，均採取間接入股互金機構的方式參與了這塊業務。例如，百度旗下子公司曾入股宜人貸、騰訊則參與人人友信、陸金所等平台。而阿里則通過螞蟻金服與恒生电子等聯合發起成立了“網金社”。

在這方面，京東則顯得更為大膽一些。據《電商報》了解，去年年底，京東金融APP曾出現過兩款名為“和豐網貸”和“旭航網貸”的P2P產品，但後續很快下架，此後便杳無音信。最近，京東金融則新入手了一家名為“易利貸”的網貸平台，而京東也就此成為BATJ中首個直接布局P2P網貸業務的巨頭企業。

巨頭企業布局P2P網貸，優勢明顯，最直接的體現在資金方面。據業內流傳已久的《備案試點》文件显示，全國經營的P2P 網貸平台需繳足5億元註冊資金，而這也被認為是為了將一部分草根玩家擋在門外。

有網貸行業從業人士指出，從現實情況來看，3000萬元左右的註冊資金即可滿足一家網貸平台在人員招聘、系統搭建、設備採購、日常運營等方面的開支。

除去資金優勢外，金融科技硬實力也是巨頭機構的另一大核心優勢，在這方面，如今BATJ旗下各自形成了以度小滿、螞蟻金服、騰訊金融科技、京東數科為主陣地的金融科技版圖。

毋庸置疑，對於巨頭企業而言，當前是進場收割的好時機。有業內人士指出，P2P網貸行業經過2018年雷潮以及監管備案的嚴厲規範，能留下的網貸平台資質較好，其在業務拓展、管理模式、風險防控方面的優勢較大；另一方面，網貸行業整體的估值較低，在低估值的前提下，人員專業度、資金實力、股東背景、品牌、市場的客戶各方面頗具優勢的巨頭能夠迅速將網貸平台推向一個新的高度。

當然，巨頭此時涉足P2P業務也存在政策的不確定性。據《電商報》了解，儘管上述《備案試點》文件在業內流傳已久，但時至今日，官方尚未發布正式的文件。有分析指出，這意味着監管方也在根據事態的發展對政策做出調整，政策未確定，多數巨頭還不敢貿然涉足。

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網貸業凋零 巨頭救場已成大勢所趨

5月15日消息，國內的消費金融市場發展形勢一片大好，各路玩家想來分一杯羹的不在少數。

據《電商報》了解，近日有媒體披露，美的集團正在與台灣永豐銀行洽談合作，準備聯合申請成立一家消費金融公司，美的或扮演大股東角色。目前，相關合作還處於初步階段，尚未完全落地。

事實上，美的籌備成立消費金融公司，已是早有端倪。公開資料显示，去年年中，美的金融曾在獵聘網上發布了一則招聘消費金融副總經理的消息，而在該職位的描述中，便有負責制定消費金融公司（籌備）發展戰略並組織執行這一項。這也被業界視為美的向消費金融進軍的信號。

消費金融牌照申請門檻頗高，但不得不說，美的這次找尋到了一個好幫手。有業內人士指出，台灣地區銀行業從事消費金融的經驗較豐富，同時，符合條件的台資股東，如果聯合內資企業申請設立消費金融公司會相對容易一些，因為這符合當下擴大金融開放與加強兩岸交流的政策要求。

去年10月，首家兩岸合資消費金融公司——廈門金美信消費金融公司正式開業，背後便有台資銀行的身影。除此之外，包括富邦華一銀行、台灣凱基銀行以及台灣王道銀行，均與內資企業達成合作意向，正在積極申請消費金融牌照。

持牌消費金融公司屬於消費金融行業的“正規軍”，除了背景的根正苗紅之外，它們自身的經營能力也成為關注的重點，而有觀點認為，美的在資金以及場景兩方面都有不小的優勢，這或意味着美的此番進軍消費金融行業將有很大的施展空間。

首先，在資金端，美的的成本壓力相對較小。據公開資料显示，美的集團持有豐城順銀村鎮銀行、湖北銀行和江西樟樹順銀村鎮銀行6%、1.29%、6%的股權，在江蘇銀行持股523萬股。這些銀行都可以為美的發展消費金融進行輸血。

其次，在場景端，美的旗下為數眾多的線下渠道網點被視為獲客的法寶。據美的此前發布的財報显示，其渠道網點已實現一、二級市場全覆蓋，三、四級市場覆蓋率達95%以上。

有觀點認為，以自家的專賣店、旗艦店作為根據地，美的可以在向經銷商提供貸款服務的基礎上，面向普通用戶推出信貸或消費分期服務，若由商戶來指導用戶辦理貸款業務，也能節省一大筆人力成本。

不過，正所謂理想很豐滿，現實多少顯得骨感，在這方面，與美的集團背景類似，同為家電零售企業的海爾在消費金融市場的遭遇或許能夠說明一定的問題。據《電商報》了解，早在2014年12月，由海爾集團主導成立的海爾消費金融便獲准開業，過去的這些年，其發展一直處以不慍不火的狀態。

據海爾消費金融此前披露的財報數據显示，其2017年凈利潤僅為0.48億元，儘管2018凈利潤增長至1.68億元，但與捷信、招聯這些凈利潤超過10億的頭部消費金融公司相比，依舊存在不小的差距。

同樣打着消費金融算盤的家電零售企業還有奧馬電器。不過，最新的報道显示，奧馬電器已於上周六正式發布公告，將放棄設立消費金融公司。在業界看來，奧馬電器屬於痴迷於發展金融，最終荒廢主業的典型。

對於美的集團而言，如何在做金融的同時，還能保有足夠的精力去維持自身在家電零售市場的地位，這對其是一個考驗。與之相對，行業老對手格力電器的掌門人董明珠就曾公開表示“不會做金融”，就此來看，美的集團在家電市場的競爭壓力將會持續。

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美的劍指消費金融 前景如何尚未可知

隨着財險公司償付能力報告陸續披露，備受關注的財險公司償付能力數據及風險綜合評級也隨之出爐。整體來看，截至5月14日，共有85家財險公司披露了最新（今年一季度）的監管綜合風險評級，其中，有51家財險公司綜合風險評級為A，佔六成；33家財險公司風險綜合評級為B，佔比接近四成；1家財險公司風險評級為D。

風險評級為D的公司是長安責任保險。據《證券日報》記者了解，長安責任保險由於此前踩雷P2P業務（信保業務），今年一季度末核心及綜合償付能力充足率均為-162.65%。長安責任保險也表示，受信保業務大額現金賠付影響，公司流動性存在一定的壓力。目前，公司主要通過投資資產變現、加大信保應收債權清收和處置力度以及壓縮業務成本等方式保障流動性。公司正在推進落實增加註冊資本金工作，將進一步緩解流動性壓力。

一家保險公司精算人員對《證券日報》記者表示，由於財險公司與人身險公司業務性質不同，經營中面臨的主要風險點差別也較大，比如壽險公司風險主要出現在投資等領域，而財險公司承保領域出現風險的可能性較大，比如個別公司由於風控不到位，會出現巨額賠付，不僅僅是國內的公司，國外的公司也會出現巨額賠付而出現凈利、償付能力等大幅下滑的現象。

33家B類財險公司

從《證券日報》記者梳理的情況來看，今年一季度，85家財險公司風險評級結果為：A類51家；B類33家；C類0家；D類1家。

從風險評級對保險公司的影響來看，根據《保險公司償付能力監管規則第10號：風險綜合評級（分類監管）》，銀保監會在市場准入、產品管理、資金運用、現場檢查等方面，對A、B、C、D四類保險公司及其分支機構實施差異化監管政策。

其中，銀保監會對A類公司不採取監管措施。而對B類公司，監管可根據公司存在的風險，採取以下一項或多項具有針對性的監管措施，包括但不限於：（一）風險提示；（二）監管談話；（三）要求限期整改存在的問題；（四）進行專項現場檢查；（五）要求提交和實施預防償付能力充足率不達標或完善風險管理的計劃。

《證券日報》記者梳理B類財險公司發現，部分大型財險公司也在其中。比如，一家大型上市財險公司在償付能力報告中提到，公司償二代下的其他六種風險未對流動性風險造成不利影響，但公司的經營活動現金流由於應收保費增加等原因，同比有所下降。

另一家大型財險公司也表示，在一定壓力情景下，公司一季度的流動性覆蓋率較上季度有所下降，主要因預測未來一個季度的凈現金流有較大變動，公司的優質流動性資產保持穩定，並遠高於未來壓力情境下的凈現金流出。

從B類公司整體來看，除一家公司核心及綜合償付能力低於150%之外，其他B類公司該兩項指標均高於150%。

長安責任四大風險壓頂

值得關注的是，長安責任由於受到P2P爆雷的影響，償付能力出現嚴重不足，風險綜合評級也被監管下調至D。長安責任保險提到，受信保業務大額現金賠付影響，公司流動性存在一定的壓力。

去年長安責任保險被爆出由於踩雷P2P業務，面臨數億元的賠付（有底層資產可追償）。受此影響，長安責任償付能力也經歷了三連降：其綜合償付能力充足率由去年二季度末的152.3%大幅下降至去年三季度末的-41.5%，去年四季度該指標進一步下滑至-152.6%，今年一季度再次下滑至-162.65%。

除償付能力不達標之外，《證券日報》記者還注意到其面臨操作風險、戰略風險、聲譽風險及流動性風險這四大風險。

操作風險方面，長安責任提到，一季度公司發生一起重大操作風險事件。

戰略風險方面，長安責任保險表示，2018年3季度以來，公司償付能力階段性不足，部分業務受限，暫時不能新設分支機構，給公司經營帶來一定困難。公司股東會、董事會、管理層高度重視償付能力不足風險，正抓緊按照董事會通過的增資擴股方案，落實增加註冊資本補充償付能力工作。

聲譽風險方面，2019年1季度，因償付能力階段性不足，銀保監會官網公布了對公司的監管函，受到媒體關注並引發聲譽風險。公司第一時間啟動應急預案，主動回復媒體關切，避免事態進一步擴大。

此外，保險公司流動性風險是指公司無法及時獲得充足資金或無法及時以合理成本獲得充足資金，以支付到期債務或履行其他支付義務的風險。長安責任保險表示，今年一季度，公司繼續受信保業務賠款支出影響，現金流壓力增加，通過出售投資產品和債券產品的贖回，同時加強追償資產的處置和轉讓力度等措施，加快了資金的迴流，在一定程度上緩解了流動性壓力。公司將進一步完善流動性風險評估體系，做好短期、中期、長期和特定期流動性預測。公司將按照償二代的監管要求，定期對未來一段時間內資金流入流出總量及其盈餘(缺口)進行預測，通過對凈現金流、綜合流動比率和流動性覆蓋率等指標的計量和監測分析，提前識別流動性風險產生的可能，並提出流動性風險的預處理方案。

就應對措施，長安責任保險提到，公司股東會、董事會、管理層高度重視償付能力不足風險，正抓緊按照董事會通過的增資擴股方案，落實增加註冊資本補充償付能力工作。同時，公司將按照償二代的管理要求，檢視在風險管理工作中的不足，不斷提升公司的償付能力風險管理能力，為公司的健康發展提供保障。

渤海財險被採取監管措施

值得關注的是，《證券日報》記者梳理償付能力保險發現，渤海財險也因信保業務而被採取監管措施。

渤海財險在償付能力報告中显示，今年3月1日，中國銀保監會向總公司下發《行政監管措施決定書》,根據《信用保證保險業務監管暫行辦法》（保監財險【2017】180 號，以下簡稱《辦法》）第三十條規定，決定對公司採取以下監管措施：一是自接到決定書之日起，立即停止開展信用保證保險業務。同時，在償付能力符合《辦法》要求並報告中國銀保監會後，開展新業務。二是公司應提高合規意識和風險意識。三是公司應全面摸清存量業務風險，合理評估風險損失。四是公司應當及時整改問題，嚴肅追究相關人員責任，並於2019年3 月31 日前向中國銀保監會報送整改報告和相關責任人員的處理情況。

就整改措施，渤海財險表示，公司自接到《行政監管措施決定書》后，立即停止信用保證保險業務，並嚴肅問責，對相關責任人員做出問責處理。並已於3 月30日前向中國銀保監會報送整改報告和相關責任人員的處理情況。

償付能力方面，今年一季度，渤海財險的綜合及核心償付能力充足率均為135.94%，較去年四季度的140.20%，出現小幅下滑。

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近日，今日頭條母公司北京字節跳動科技有限公司申請了“字節支付”商標註冊，主要在申請號為37301156中，申請了保險經紀、金融管理、藝術品估價、不動產管理、海關金融經紀服務、擔保、募集慈善基金、信託、典當、金融信息相關金融服務。

據了解，2019年春節期間，今日頭條、今日頭條極速版、西瓜視頻、火山小視頻、皮皮蝦等“頭條系”產品，均推出了“發財中國年”紅包活動。用戶通過遊戲互動，獲得現金獎勵。

對於獎勵紅包的提現，今日頭條方面稱，若要提現獎勵紅包，用戶應按照平台要求，在第三方支付機構完成實名認證和銀行卡綁定。在申請提現時，用戶需勾選《歲歲通用戶服務協議》（下稱《協議》）。

根據《協議》，當用戶在今日頭條、西瓜視頻、火山小視頻等平台的操作涉及紅包、提現等業務時，字節跳動將為用戶接入與公司合作的第三方支付機構，並由第三方支付機構提供支付服務，以及其他根據實際業務需求提供的服務，這些統稱為歲歲通服務。

用戶在綁定手機號、設置支付密碼后，需綁定銀行卡並進行實名驗證。根據設置頁面，該項服務由合眾易寶提供，用戶需約定並同意《合眾支付賬戶服務協議》、《合眾支付賬戶隱私權協議》、《合眾支付快捷支付協議》，方可進行下一步操作。

企查查信息显示，2018年12月12日，今日頭條申請了“歲歲通”商標註冊，涵蓋廣告銷售、通訊服務、金融物管等多個方面。目前，該商標註冊申請正在受理中。互聯網金融新聞中心發現，歲歲通支付服務的提供方正是合眾易寶。

而合眾易寶即為武漢合眾易寶科技有限公司，正是此前傳言要被今日頭條收購的支付公司。2014年7月，合眾易寶獲得央行頒發的支付牌照，業務類型為互聯網支付。

2019年1月，字節跳動推出的視頻社交軟件“多閃”，其支付渠道同樣由合眾易寶提供。公開信息显示，2018年11月，多閃在時申請註冊商標名多閃時，同時申請註冊多閃支付，多閃付，多閃錢包等多個商標名。

彼時，今日頭條在歲歲通的《協議》中並未將抖音和多閃納入服務範圍。但今日頭條表示，歲歲通服務平台包括但不限於已經納入其中的今日頭條、火山小視頻、皮皮蝦等5平台。

不過，根據《抖音提現服務協議》，其合作的第三方支付機構包括合眾易寶、平安銀行支付、支付寶和連連支付等。這也意味着，合眾易寶已在今日頭條體系內全面投入使用。換句話說，頭條系各個產品的支付渠道，均由合眾易寶提供。

不過，截至目前，合眾易寶仍由中發實業(集團)有限公司全資控股，股權結構和高管人員方面與字節跳動以及其CEO張一鳴尚無直接關聯。

那此次今日頭條積極申請“字節支付”商標註冊是否意味着合眾易寶要被收購了？抑或是今日頭條將通過其他方式獲得支付牌照？

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在不良的重壓下，各家銀行開始反思激進發卡、過度授信等行業積弊。

上市銀行2018年財報數據显示，有5家銀行信用卡不良率上升，其中浦發、中信分別較上年末大幅上升0.61、0.49個百分點。今年一季度，大部分銀行雖未公布信用卡數據，但多位信用卡人士反饋，信用卡業務逾期相對增多，對信用卡透支方面做了主動控制。

有銀行人士提出，部分90后客群出現過度消費傾向，要對這些消費群體在總體授信上進行調整。但簡單按照年齡劃分並不嚴謹，整體上年輕客群不良水平與其他群體一致，但對銀行而言的資產定價水平卻高不少。

21世紀經濟報道記者多方了解到，目前各家銀行的信用卡策略已有所轉變，一方面，將信用卡資產出表，緩解負債和不良壓力；另一方面，開始有意識的調控發卡策略，並控制授信額度，轉為深耕高端客戶。但也有銀行更加強調新發卡數量考核，以對沖信用卡交易規模增長壓力。

過度消費問題凸顯

“我們的信用卡不良率只有1%左右，在同業算是比較好的，但也注意到一些特殊客群的消費。”一位北京的國有大行人士向記者坦言，部分90后客群出現過度消費傾向，銀行要對這些消費群體在總體授信上進行調整。

但是，另一位股份行人士認為，如果信用卡客戶群的整體年齡偏大，則不利於信用卡的可持續經營，因此年輕客群對整體信用卡業務的可持續發展具有重要的意義。該股份行從2017年開始細分客戶，關注年輕客戶群體的發卡情況，再根據年齡結構進行分類管理，年輕客群與其他客群的不良率差別不大，但收益率高約50bp。

其理由是，年輕客群雖然工作時間不長，當前收入不高，但線上交易的習慣較明顯、融資需求較強烈、支付結算的活躍度較高。當然，在信用卡管理上，需要考慮針對不同的客戶群體的收益與風險組合挑選有效客戶，僅以年齡大小評判風險的標準過於單一。

大部分銀行今年一季報並未披露信用卡業務數據。綜合來看，信用卡資產質量壓力較大。

2018年報披露信用卡不良率的銀行中，民生、中信、浦發、平安截至2018年末信用卡的不良率為2.15%、1.85%、1.81%、1.32%，較上年末分別上升0.08、0.61、0.49、0.14個百分點。平安銀行今年一季度末信用卡不良率1.34%，較上年末上升0.02個百分點。此外，交行、興業去年末的信用卡不良率分別為1.52%、1.06%，較上年末分別下降0.32、0.23個百分點。

浦發、中信信用卡不良率上升較快，除受到“共債”困擾外，業內一般將其歸因於信用卡擴張速度較快。整個信用卡行業受經濟增速放緩、互聯網風險外溢、共同客戶風險暴露影響，行業風險有一定上升。平安銀行將其歸因於，受到宏觀經濟下行、共債風險爆發等外部因素的影響，消費金融全行業的風險都有所上升。

資產投向更審慎

今年一季度，信用卡資產質量壓力在業內並不鮮見，較個人按揭貸款、個人經營貸款的風險暴露程度提高不少。

一位上海大行人士表示，一季度零售貸款不良率增加，按揭貸款不良率下降1bp，個人經營性貸款的不良率也沒有大的變化，主要是由於信用卡不良增加帶來的。

即便如此，業內仍將信用卡作為主要資產投向之一，但不同銀行之間策略有所分化。

在一季度逾期貸款率下降，但逾期額較年初增加的情況下，有的國有大行對信用卡透支方面做了主動控制，信用卡透支餘額有較大幅度限制。不過，個人按揭仍按照計劃投放，此外繼續加大按揭、消費類貸款投放。

另一國有大行高管表示，該行今年一季度信用卡不良率較年初基本穩定，略有上升，原因是一季度春節的季節性因素導致，該行信用卡不良率上升與行業趨勢一致。因此，該行適當的控制了信用卡業務的增長，保持了“穩健”趨勢。

多家銀行冀望於消費環境的改善。

有業內人士認為，預計信用卡不良還會有提升，但總體風險可控，消費環境也在逐步改善。另一觀點認為，未來隨着經濟回暖，以及個人所得稅下降帶來的消費增長，預計信用卡不良將在穩健中向好。

“考核指標就是新獲客數量。”一位股份行信用卡中心人士表示，該中心目前交易量萎縮、存量客戶經營性指標也不及預期，導致今年大幅壓縮經費。

不過，根據國家統計局數據，1-4月份，社會消費品零售總額128376億元，同比增長8.0%，增速環比下降1.5個百分點。

另外，信用卡業務監管也趨嚴。

5月16日，建設銀行信用卡中信、農業銀行信用卡中心均被上海銀保監局罰款50萬元，原因是2016年至2017年6月間，部分信用卡資金違規用於非消費領域。5月14日，上海銀保監局對滙豐銀行（中國）開出罰單，因滙豐中國在2016年12月、2017年6月的貸款自主支付事後管理嚴重違反審慎經營規則，2017年2月至8月部分信用卡資金用於非消費領域，責令改正，罰款共計100萬元。5月10日，黑龍江銀保監局對當地城商行龍江銀行開出罰單，因信用卡汽車分期業務嚴重違反審慎經營原則，處以50萬元罰款。

一個值得注意的問題是，信用卡業務長期存在的一個爭議是，分期收入應算作利息收入還是手續費收入，各行實際標準不統一。

在銀行的資產負債結構上，各銀行在凈息差的核算口徑上有一定差異。如部分銀行對信用卡分期付款的收入就全部和部分納入利息收入核算。光大銀行一季報显示，該行自2019年起對信用卡分期收入進行重分類，將其從手續費收入重分類至利息收入。

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5月17日消息，日前有報道稱，杭州一公司支付寶賬戶資金出現異動，支付寶方面昨日回應稱，經調查系該公司的“电子U盾”（私鑰，由用戶自己生成和保管）被他人獲取后導致。對於企業的損失，支付寶將先行全額補償。

據媒體此前發布的報道显示，該公司為浙江電馬雲車科技有限公司，其上個月財務報表上的資金流水出現大額異動，有約300萬資金在短時間轉入並轉出。該公司表示，4月24日起，連着4天共計有303萬元不明資金，分作2964筆匯入公司的支付寶賬戶，每一筆轉賬又在到賬后1分鐘內被迅速轉出。事發后，該公司向警方報案。

支付寶方面表示，此類企業版支付寶賬戶不同於個人賬戶，轉出資金需要校驗“电子U盾”。通過對案件的調查，目前判斷是用戶的“电子U盾”在其他渠道泄露，導致盜用者利用泄露的“电子U盾”惡意操作賬戶，造成了企業約7500元的損失，支付寶賬戶本身不存在系統漏洞與風險。

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今天上午，近期暴漲的比特幣迎來斷崖式下跌。

加密貨幣網站非小號行情显示，今天11點10分左右，比特幣報價低於7177美元，與昨天同時刻8296美元相比，暴跌1119美元，跌幅達13.49%。比特幣整體市值為1270億美元，與昨日同時刻的1468億美元相比，市值蒸發198億美元。

特別是在10點20之後，比特幣盤中暴跌開啟。非小號行情显示，10點20分，比特幣報價7824美元，但稍後就直線下跌，11點10分，比特幣報價7177美元，僅50分鐘，就暴跌8.3%。

關於比特幣，世界投資大師巴菲特早有論述。5月5日，被譽為“投資界的狂歡盛典”的巴菲特股東大會在美國中部小城奧馬哈舉辦。在本次股東大會上，有人再次向股神拋出關於比特幣價值的問題。關於比特幣，巴菲特說，以前，大家去拉斯維加斯做一件他們都知道在數學上是很蠢的事情（賭博），但是大家還是要去做。比特幣再次激發了大家的這種感覺。

“這是一個賭博設備……有很多欺詐的行為與之相關。比特幣沒有產生任何結果”，據CNBC報道，在本次年會之前，巴菲特告訴記者，“它沒有做任何事情，它只是在那裡，就像一個貝殼或其他東西，對我來說這不是投資”。

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搜狗又雙叒叕試水金融業務，對於這一消息，業內並不陌生。

相較之前半路夭折的“一點借錢”、“一點分期”，這次，搜狗主推的“搜狗借錢”看起來名更正言更順，用戶從搜狗輸入法“錢包”一欄即可直接進入，此外“搜狗借錢”在蘋果及安卓商店已上線獨立app。

搜狗全渠道上線金融業務的背後，是其主營業務的不斷收縮。據搜狗近日披露的2019年第一季度財報，截至3月31日，其2019年一季度營收為2.527億美元，非美國通用會計準則下凈虧損270萬美元，這是搜狗自2017年11月在紐交所上市以來首次出現虧損。

有分析人士指出，如今看來，儘管搜狗輸入法坐擁超4.2億用戶，但僅憑“工具屬性”增強變現能力，恐怕遠遠不夠。而利用強大的流量布局金融業務，對陷入泥潭的搜狗來說，或可成為一條自保之路。

不過，回顧搜狗此前屢屢失敗的金融產品，此次搜狗借錢能否衝出重圍，猶待觀察。

高調上線對接6款產品

搜狗借錢頁面介紹，其是搜狗旗下智能信貸產品，最高可借額度為50000元，期限3-12期，日利率最低可達萬分之三，計息方式為本額等息。

另據搜狗借錢的用戶協議，搜狗借錢的小額貸款服務由搜狗旗下搜狗（汕頭）互聯網小貸公司或平台接入的合作方通過銀行委貸業務提供；搜狗借錢的信審及風控則由搜狗旗下的深圳世紀光速技術公司提供。企查查信息显示，這兩個公司分別由北京搜狗科技發展有限公司和北京搜狗信息服務有限公司全資控股。

鳳凰網WEMONEY登錄搜狗借錢APP，點擊查看“我的額度”，在填補身份證號、手機號及服務密碼等信息后，搜狗借錢通過登錄手機營業廳等操作，對申請用戶進行了相應評估，評估時間約為6分鐘。

額度評估后，鳳凰網WEMONEY點擊“我要借錢”后發現，搜狗借錢背後對接產品主要為一點分期、新橙分期、小贏易分期、馬上貸、易美付、恆易貸6款產品。其中，借款頁面頂部發布誘導多頭借貸提示文字稱：“申請3家以上可顯著提高通過率”。

此外，在搜狗輸入法“錢包”中被推薦的業務，除了搜狗借錢外，還包括車險、理財、電影票、酒店等。據媒體報道，搜狗“理財”頁面曾為搜易貸、鳳凰金融與抱財網等多家P2P網貸平台導流，其中，抱財網深陷逾期，逾期率高達49.08%。

不過，截至發稿，鳳凰網WEMONEY再次查看其理財頁面時，上述導流產品已被清空。

幾度布局換湯不換藥

從2015年成立搜狗吉易付科技有限公司（下稱“搜狗吉易付”，後於2017年5月12日更名為“成都吉易付科技有限公司”），通過線上現金借款APP一點借錢進軍現金貸，至2017年12月監管規範整頓“現金貸”，一點借錢緊急停業；再從2018年二季度上線新的信貸APP一點分期，而後市場出現越來越多關於其“高利貸、暴力催收”的質疑后，一點分期業務再次踩下急剎車；再至如今搜狗全渠道推薦搜狗借錢業務，“換湯不換藥”地提供信貸且為多個信貸產品導流。不得不說，搜狗對布局金融一直有一股執念。

公開資料显示，一點借錢主要面向年輕白領與藍領，現金貸業務分為兩類：一類是小額貸款，期限為7天-30天，額度在500元-3000元；另一類是小額分期期限在3月-12月，額度在3000元-5000元。一點借錢自稱為助貸平台，本身不收取利息，只在借款或還款時收取相應手續費。不過，多家媒體曾報道稱，該產品的年化利率達到180%，逾期年利率達到252%。

一點分期是搜狗二度試水的信貸產品，但其因定位不明、被指存高利率、暴力催收等，曾多次深陷輿論漩渦。

一方面，一點分期自身將自己定義為一款信用借款產品，依靠自主搭建的風控系統，為借款人提供借款服務。根據其官網介紹，該應用主要為信用卡用戶提供額度在3000元到2萬元之間的借款服務，期限為3-12個月。

另一方面，不少媒體和使用用戶則指出，一點分期對接產品存高額利息、暴力催收、泄露個人隱私等問題。

而搜狗官方則向鳳凰網WEMONEY回應稱，一點分期主要為渠道引流的角色，服務模式是將搜狗用戶的信貸需求精準的推薦給各金融類機構，由金融機構來對用戶提供服務，各個合作機構的產品費率和額度各有差異。

不過，當問及上述所反映的產品高額利息、暴力催收、泄露個人隱私等問題時，搜狗並未給出明確答覆。

業內人士稱，對比此前的一點分期，本次卷土而來的搜狗借錢，儘管產品已由小額、超短期產品向期限更長、額度更大的消費信貸產品轉變，但從本質上來看，或僅是變換了一個名稱，換湯不換藥，基本業務不變。

截至目前，除了搜狗借錢、一點分期外，搜狗的金融布局還包括官方網站“搜狗金融”，其主要提供貸款產品、保險產品及信用卡申請服務。貸款產品包含生意貸、網商貸、工薪貸等，背後對接方包括廣發銀行、中信銀行、南京銀行、平安銀行等銀行類機構，以及亞聯財、證大速貸、平安普惠、民信集團、宜信、信和匯金等平台。其業務模式主要是通過將多個平台的產品，聚合至“融360”等貸款超市平台，從而為後者提供導流服務。

值得注意的是，目前上述多個導流的貸款產品已處於下線或關閉狀態，對接的平台中，民信集團已於2018年5月被警方查封。

巨頭之爭邯鄲學步不可取

事實上，不僅搜狗，幾乎每一家互聯網企業，在強大流量的推動下，都在尋求新的變現方式，金融似乎成為了最好的選擇。

互聯網巨頭們BAT等群雄逐鹿，“新貴們”今日頭條、美團、滴滴、小米、唯品會等無一缺席，連金山軟件、WPS文檔、直播平台YY等都在試水布局。

其中互聯網搜索領域中，度小滿金融可授信用戶數已達3.3億，信貸註冊用戶數達6600萬；背靠360的360金融雖錯過行業政策紅利期，但也於2018年12月成功赴美上市。而與之形成鮮明對比的是，從2015年就開始探索金融業務的搜狗，卻屢屢未果。

2018年4月，度小滿金融（原百度金融，業務始於2013年）宣布從百度正式完成拆分融資協議簽署，實現獨立運營，主要產品包括有錢花、度小滿理財、度小滿錢包、金融科技產品、雲帆平台等。核心產品為有錢花，包括“有錢花-滿易貸”、“有錢花-尊享貸”、“有錢花-小期貸”，場景覆蓋日常消費、醫美、教育等，可根據用戶的借款需求進行精準匹配，為用戶提供相應信貸服務。

360金融則於2016年7月由360金服孵化（成立於2015年5月），於2018年9月拆分獨立運營發展，旗下產品包括360借條、360小微貸、360新農貸、360分期等，核心產品為360借條，主要提供連接借款人和資金合作夥伴的平台，主要收入來自撮合貸款服務費和貸后服務費。

而與之同步競爭的搜狗，雖於2015開始試水，而後也進行多番布局，但由於牌照、風控技術、產品結構等方面的掣肘，屢次停擺。

上述業內人士直言，梳理搜狗金融布局就可發現，其缺少核心競爭產品，金融邏輯、業務模式等與度小滿金融、360金融極為相似，同質化競爭較為嚴重。

例如，搜狗多次推出的核心金融產品，包括一點借錢、一點分期及搜狗借錢等，對標產品正是有錢花、360借條，均是依託場景、流量優勢等支撐，從信貸業務起家。

其中，鳳凰網WEMONEY對比搜狗借錢與360借條發現，二者產品頁面、模式等極為相似，不過，搜狗借錢需先對用戶進行初步風控后，才會展示後端產品；而360借條則是直接導流形式，導流產品共包括大財團、大千錢包、火箭到賬3款非持牌信貸產品。360借條借款頁面頂部同樣發布提示稱：“同時申請三款以上產品，下款率高達99%”。

有意思的是，除產品結構外，搜狗旗下一點分期APP的logo與360借條logo相似度也極高。

不得不說，高流量互聯網公司布局金融，雖然有流量、場景優勢，但亟待攻克的難關不少，牌照、合規、技術等將成為後半場的決定性因素，當早期成功布局金融的BAT們進入“收割期”后，搜狗要想在金融領域走出自己的特色，路還很長。

網站內容來源http://www.dsb.cn/

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屢敗屢戰 搜狗再度試水金融業務

從第一張互聯網保險公司牌照發放至今，持有互聯網保險公司牌照的險企已經有4家，但是相比於此前市場的期待，這四家險企去年的經營狀況有些不及預期。

隨着2018年險企年報的陸續發布，四家專業互聯網保險公司的年報也相繼出爐。相較於於2017年的個別盈利，2018年四家險企可謂是“全軍覆沒”，均陷入虧損狀態。有業內人士對《每日經濟新聞》記者表示，受業務模式制約，互聯網險企從事的險種大多不佔盈利優勢，難以實現承保利潤，後續也很難進行投資，靠利差賺錢。

四家險企累計虧損超28億元

截至目前，國內有4家比較知名的專業互聯網保險公司，分別為眾安在線財產保險股份有限公司（以下簡稱“眾安保險”）、泰康在線財產保險股份有限公司（以下簡稱“泰康在線”）、安心財產保險有限責任公司（以下簡稱“安心保險”）、易安財產保險股份有限公司（以下簡稱“易安保險”）。

作為新興業態，這些公司的成立時間均不長。眾安在線最早成立，至今經營5年有餘，泰康在線與安心保險均在2015年開業，易安保險則成立於2016年。

由於運營時間有限，幾家互聯網保險公司尚未進入穩定的盈利周期。最新數據显示，2018年，這4家互聯網險企的保險業務收入延續上行趨勢，實現保險業務收入170億元，同比上漲約84%。

具體來看，2018年，眾安保險實現保險業務收入112.6億元，同比上漲89.2%；易安保險實現保險業務收入12.9億元，同比上漲51.8%；安心保險實現保險業務收入15.3億元，同比上漲93.7%；泰康在線實現保險業務收入29.5億元，同比上漲77.7%。

值得一提的是，保費的上漲並未給四家險企帶來經營上的收益增長，反而是均陷入了虧損泥沼。

2018年，易安保險、眾安保險、安心財險、泰康在線分別虧損1.99億元、17.97億元、4.95億元、3.6億元。

從具體的財務數據來看，賠付支出高增成為四家險企面臨的共同難題。其中，安心保險2018年賠付支出達到8億元，擴大5倍左右；眾安保險2018年賠付支出為46.5億元，同比擴大98%；易安保險2018年的賠付支出3.4億元，同比增加近83%；泰康在線2018年賠付支出為8.8億元，較上一年翻了一番。

此外，手續費及傭金支出的高增也是互聯網險企“拖後腿”的一環。從披露的手續費及傭金支出來看，2018年的手續費及傭金支出同比增加，其中三家大幅上漲。

某保險公司中層人士指出，對於互聯網保險公司來說，“流量”是一項頗為寶貴的資源。同傳統險企所掌握的品牌聲譽能創造效益一樣，互聯網保險公司需要支付線上宣發費用，利用互聯網手段吸引“流量”，這部分支出是互聯網保險公司手續費和傭金的“大頭”。

4家公司的前5大險種全部虧損

具體到產品業務方面，4家險企的表現也有點差強人意。數據显示，2018年，4家互聯網保險公司的前5大險種全部承保虧損。

細化來看，四家險企保費收入最多的險種均為健康險。其中，泰康在線健康險保費收入17.14億元，易安保險健康險保費收入5.9億元，安心保險短期健康險保費收入5.96億元，眾安保險健康險保費收入23.65億元。

“健康險處於搶佔市場階段，競爭已經白熱化，險企都將該業務作為一個重要增長點在拓展。”有業內人士表示，尤其是短期健康險業務，其可通過線上渠道，快速展業搶佔市場。同時保險公司在續保條件、免賠額、保額、全家保、保險責任拓展及智能核保等方面持續創新，客戶服務體驗不斷提升，在一定程度上推動了意外健康險產品的拓展。

有數據显示，2018年互聯網健康保險累計實現規模保費收入122.9億元，同比增長108.3%。

互聯網健康險蘊含的巨大市場規模，是吸引險企發力的主要原因。安心保險相關負責人在接受採訪時也表示，2019年該公司在業務發展戰略上將主要發力健康險和車險，進行業務結構調整以及推動大數據系統建設。

除卻健康險之外，車險、保證保險、意外傷害險等也成為了4家互聯網保險發力的方向。“目前互聯網保險做的都是可能發生也可能不發生的概率性業務，在健康險、意外險等險種發力也很好理解，這類產品設計好之後，不需要通過人力銷售。”有業內人士表示，從件數來看，健康險及意外險件數高，件均保費低，車險件均保費高但件數少。

雖然業績不佳，但是業內普遍對互聯網保險抱以積極態度。某資深保險業人士對《每日經濟新聞》記者表示，在相關政策和法律的鼓勵下，互聯網保險是有很大市場的，單從年輕一代的消費習慣來看，便捷、簡單的互聯網保險也是大方向。只不過，這種發展需要一個過程。

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保費增加凈利減少 四家互聯網保險公司2018年全數虧損

2019年4月份銀行理財平均預期收益率跌至4.26%，創26個月最低，短期內銀行理財收益率仍將繼續保持低位。當前，市場流動性持續寬鬆，利率持續走低，加之產品轉型壓力，銀行理財收益率走高的可能性不大

“傳統預期收益型理財產品的收益率(年化，下同)基本都在3%左右，比我家房貸利率還低;凈值型產品的收益率有高點的，但都显示售罄，剩下的收益也跟預期收益型差不多。”打開某國有大型商業銀行手機銀行APP，剛成為二寶媽媽的劉女士想買點銀行理財產品，但選來選去也遲遲下不了手。

事實上，銀行理財產品的收益率已持續下降較長時間。融360大數據研究院數據監測显示，2019年4月份銀行理財平均預期收益率跌至4.26%，環比下降5BP，基本和2017年3月份的銀行理財預期收益率持平，創26個月最低值。

資金寬鬆拉低收益率

除了銀行理財產品收益率下跌，產品發行量也縮減了。數據显示，2019年4月份銀行理財產品共發行10290隻，環比減少1.16%，同比減少5.15%。但相比之前同比20%以上的規模降速，4月份銀行理財發行量降速放緩。“隨着監管政策的逐漸清晰，銀行理財規模和發行量逐漸趨於穩定，大幅下降趨勢有所緩解。”融360大數據研究院理財分析師楊慧敏表示。

儘管有所緩解，但在不少業內人士看來，目前銀行理財還處在轉型期，規模難以實現高增長，受此影響，銀行理財產品的收益率也難以增長。

“最近一年來銀行理財總體預期收益率持續下滑，主要原因有二。”普益標準研究員余新月告訴經濟日報記者，“一是資管新規頒布以來，理財產品非標投資受限，隨着原有較高收益的存量資產到期，一定程度上影響了總體預期收益率;二是受前期央行寬鬆貨幣政策影響，市場流動性處於合理充裕狀態，帶來銀行資金面寬鬆和貨幣市場利率不斷下跌，從而導致理財收益出現下滑。”

目前投資者普遍關心的一個問題就是“銀行理財收益率會不會跌破4%?”

對此，余新月表示，“封閉式預期收益型人民幣理財產品平均收益率預計短期不會跌破4%。由於目前銀行體系內流動性總量總體穩定偏寬鬆，經濟基本面指標呈現好轉，央行在降准降息方面持謹慎態度，銀行理財平均收益率近期大幅下滑可能性不大”。

從發行銀行來看，統計數據显示，全國性股份制商業銀行的平均預期收益率最高，為4.57%;其次為外資銀行，為4.49%。國內其他銀行的平均預期收益率環比降幅最大，較3月份下降56個BP(基點)，主要為農村信用社。

銀行間競爭加劇

2018年上市銀行年報數據显示，大多數銀行的理財業務收入出現大幅下降，降幅最高的是無錫銀行，下降了82.59%。僅貴陽銀行、青島銀行和蘇農銀行的理財業務收入同比2017年出現上升。披露相關數據的31家上市銀行中有28家銀行的理財業務收入下滑，佔比超90%。

融360大數據研究院認為，2018年理財業務收入大幅縮水，主要原因在於銀行理財收入模式的變化。原有銀行理財除了收取管理費，最主要的收入來源是利差。由於之前非標投資的收益較高，利差收入可觀。但在資管新規之後，要求銀行理財作為非保本資管產品，要“回歸本源”，所以理財業務收入只剩下管理費和手續費等中間收入，導致理財業務收入下降。

“當前非保本理財主要以投資債券為主，債券利率的下行會影響理財收益率。同時也進一步加劇了各家銀行對符合新規的高收益資產的爭奪，競爭激烈。所以銀行理財如何平衡收益與風險是未來銀行理財轉型遇到的主要挑戰。”楊慧敏說。

除了爭奪高收益資產，銀行也採取了拉長產品期限的方式。《中國銀行業理財市場報告(2018年)》中提到，2018年，新發行封閉式非保本理財產品加權平均期限為161天，同比增加約20天。“封閉式產品長期化，一是在嚴監管下產品規範管理的基本要求，二是銀行為提高產品收益而拉長產品期限的一種策略。”余新月表示。

余新月進一步解釋，資管新規要求“封閉式資產管理產品期限不得低於90天，產品直接或者間接投資於非標類資產的，非標資產的終止日不得晚於封閉式資產管理產品的到期日”。在新規背景下，90天以下的短期封閉式產品退出歷史舞台;同時，銀行有投資於非標資產以增厚產品收益的需求，為防範期限錯配，對接此類資產的產品期限普遍拉長，以適應資產到期日。

凈值型產品表現亮眼

相比傳統預期收益型產品，凈值型產品的平均收益則更亮眼一些。據融360大數據研究院統計，4月份存續的凈值型理財披露凈值的產品有2737隻，佔比為54.19%，期間收益的平均年化收益率為5.5%，較上個月上升2.12個百分點。

值得注意的是，據普益標準統計，4月份銀行理財產品中，凈值型產品期間收益率最高的產品為中國工商銀行發行的“工銀財富系列工銀量化理財——恆盛配置CFLH01”，期間收益率為112.67%。

“該產品收益率是進行年化處理過的，由於核算期內該產品凈值周期較短(2019年2月27日至2019年4月1日)，短期凈值出現上漲導致了最終年化收益飆升。”普益標準研究員於康表示，投資者購買產品獲得的收益，要以到期收益為準，這和投資者購買進入的時間點和持有期有關，此外核算到手收益時還需扣除相應管理費和贖回費用等費用。

實際上，不僅是工行這款產品，還有一些凈值型產品的期間收益率也達50%以上，應該如何認識該現象?“需注意，用短期收益年化處理后的產品收益不能代表產品的實際年化收益，投資者在選擇時，應關注產品成立以來運作情況與收益情況。”於康表示，投資者想選取高收益理財產品，可通過理財產品過往實際年收益排序實現，選擇過往投資業績能持續高於行業平均的產品，但是也需注意產品風險，選擇與自身風險承受能力匹配的產品。

展望後市，楊慧敏預計，短期內銀行理財收益率仍將繼續保持低位。市場流動性持續寬鬆，利率持續走低，加之產品轉型壓力，銀行理財收益率走高的可能性不大。

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