分類: 當鋪金融

後疫情時代，全球意外爆發嚴重缺工潮，致使陷入瓶頸的供應鏈問題遲遲無法解決，同時企業為因應中美對峙的逆全球化、及人口老化加速的趨勢，並迎接這波產業升級的契機，紛紛加大投入AI人工智慧、機器人技術、智動化系統整合等領域。投信法人表示，預估今年全球工業機器人的營運存量突破400萬台，且每年將以50萬台的數量增加，到2024年可能突破500萬大關，意味AI機器人進入新的里程碑，企業獲利成長可期。

第一金全球AI機器人及自動化產業基金經理人張銀成表示，勞力短缺、勞動力成本不斷上升、供應鏈中斷、美歐國家倡導製造業回流等四大因素，使得AI機器人出現第二次關鍵的拐點，因其是當前強化各國製造、服務業韌性，並可靈活因應少量多樣消費的最佳解決方案。

張銀成指出，由於自動化從工廠全面走向醫療、倉儲、運輸、家事、零售服務等領域。市場規模也呈現跳躍式成長，根據TrendForce預估，今年智慧製造的市場規模就可望達3,470億美元，到2026年上看6,200億美元，四年激增78.67％。

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國泰台灣5G+ETF基金經理人蘇鼎宇表示，蘋果最新一代的iPhone，再次鎖定了5G應用，現階段蘋果產品對5G的支援，已擴展到全球逾70個市場及250多家合作電信業者，擴大了對5G通訊的支援，讓便捷的高效傳輸服務更加普及，iPhone 14新機開賣後，料將再掀新一波台鏈iPhone供應商的「5G旋風」，市場高度期待。

兆豐洲際半導體ETF基金研究團隊指出，全球晶片與半導體需求量仍維持短缺，根據科研機構預估，今年全球半導體產業資本支出累積近2,000億美元，多數是企業投資規模，包含蓋晶圓廠、半導體技術研發等，像是車用晶片大廠安森美也持續擴廠增產，透過管控碳化矽等製造供應鏈，對於電動車、電動車充電設施等的關鍵元件，追求供應需求量更大化，有助半導體利多續行。

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https://www.chinatimes.com/newspapers/20220921000310-260208

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美國消費者物價指數（CPI）年增率8.3％高於市場預期，數據公布後立刻引發美股三大指數下修，其中又以科技股為主的那斯達克指數跌幅5.16％最深。法人指出，聯準會主席鮑威爾日前已預告通膨可能無法立刻反應升息帶來的效果，但市場眼下對於經濟數據的敏感度仍高，因此預期，科技股走勢仍相對震盪，建議投資人將投資期間拉長，用時間等待企業回歸基本面表現。

大華元宇宙科技50（00906）經理人鄭翰紘表示，8月的CPI年增率持續走低，但放緩速度不如市場預期，加上核心CPI年增率甚至上升到近五個月新高，引發市場不安，美股出現大幅的修正。

鄭翰紘認為，市場在消化經濟數據所帶來的情緒後，終將回歸企業基本面表現，因此若指數出現大幅修正時，便是投資人為長線分批布局的好機會。他表示，蘋果今年以來表現相對強勁，而目前正逢消費性電子旺季，蘋果的新機價格並未因通膨調整，讓預購狀況相當好。

觀察美國大型股，基本面仍相當穩健，預期明年經濟數據將會出現明顯改善，屆時股價估值可望回歸企業本身的表現，表現空間值得期待。

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國泰台灣5G+ ETF（00881）基金經理人蘇鼎宇表示，蘋果iPhone 14系列新機亮點及新功能，依舊受市場及果粉期待，蘋概股成了盤面焦點，受惠新機鋪貨效應推升，相關主力供應商如台積電、鴻海、大立光、和碩、穩懋等，有望沾上「蘋果光」，營運及股價表現都值得留意。

尤其iPhone 14系列提供用戶超快的下載和上傳速度、更佳的串流播放，以及5G即時連接功能，從而幫助果粉保持聯繫、分享並享受內容。

蘇鼎宇認為，蘋果最新一代的iPhone，再次鎖定了5G應用，現階段蘋果產品對5G的支援，已擴展到全球逾70個市場及250多家合作電信業者，在在擴大了對5G通訊的支援，讓便捷的高效傳輸服務更加普及，iPhone 14新機本周開賣後，料將再掀新一波台鏈iPhone供應商的「5G旋風」，市場高度期待。

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市場擔憂聯準會可能採取激進升息手段以抑制通膨。針對升息路徑，投信法人表示，芝加哥商交所CME利率期貨顯示，在8月通膨數據意外上揚後，聯準會9月升息3碼的機率已從91％驟降至64％，但升息四碼的機率則由0％大增至36％。預估美國9月升息三碼將成定局。此外，聯準會11月升息兩碼的機率則由78％快速降至27.3％，但升息3碼機率則由14.1％快速上揚至52.1％。

施羅德（環）環球收息債券基金產品經理王翰瑩表示，目前全球經濟成長仍面臨不確定風險，投資人需要確保其決策過程能夠因應市場變化動態調整，同時也須注意分散投資。此外，最佳的投資機會往往出現在經濟衰退的過程中，所以就算未來幾個月的成長前景持續黯淡，投資人反而應該掌握逢低布局的投資機會。

王翰瑩表示，目前有幾個理由是投資債券的好時機，包含各類債券利率位於10年來相對高點，收益率具吸引力。通膨仍可望於今年觸頂後逐季下滑，市場也大致反應升息消息。此外，於利率相對高點進場，未來半年或一年期間通常上漲。鑒於股市恐持續震盪，以及對經濟成長可能陷入停滯的擔憂，債券在如此環境下更是合適的核心配置。

NN（L）投資級公司債基金經理人高德洋（Anil Katarya）表示，持續看好具有較佳防禦性的產業，例如金融與公用事業。在現階段，對於景氣可能出現衰退的擔憂持續主導市場表現，高Beta值的債券可能會因市場焦點轉向債券風險而較為波動。

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中信高評級公司債ETF經理人游忠憲表示，市場不確定性情緒升溫，加上債市殖利率反彈回升，投資債券甜蜜點已現。

富蘭克林旗下西方資產團隊投資長暨美盛全球多重策略基金經理人肯尼思．里奇表示，美國通膨率仍盤據高檔區，但消費物價指數內多數成分項目價格為落後指標，相對而言，較具領先性的商品價格其實已在下跌，而且聯準會連番升息後終會牽制通膨下降。由通膨連結債所隱含的未來十年美國通膨率預期已自第二季高點的3％下滑至約2.5％水準，正逐漸開啟債市的投資機會。

富蘭克林證券投顧表示，今年以來主要債券殖利率已普遍彈升近2～4個百分點，投資人可先留意廣納各類債券的美元多重策略複合債型基金的介入時機。

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美國最新通膨數據高於預期，市場對升息幅度預期升溫，多數債券資產走跌。根據最新顯示，過去一周除非投資級債淨流入約2.1億美元外，投資級債與新興市場債資金皆呈淨流出狀態，資金流向分歧。

觀察市場情緒指標－美國10年期公債殖利率，上周走升14個基點收於3.45％的水位，並使全球主要債券資產幾乎全線走跌，其中又以政府公債與投資級債等跌幅較大，非投資級債及可轉債跌幅則相對輕微。

安聯美國短年期非投資等級債券基金經理人謝佳伶表示，受到全球主要央行陸續於今年採取鷹派升息態度影響，全球主要債券資產今年承受不小壓力，今年以來表現大多逆風，不過在第三季至近期以來多有程度不一的反彈，年初至今跌幅也多少有所收斂。

進一步分析，可發現其中又以投資級債與公債走勢較為震盪，季初至今多仍呈跌勢，風險取向較積極的非投資級債及可轉債指數則表現較佳，季初至今大多仍有正報酬。

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隨著債券價格走跌，整體債券收益率上升，其中美國非投資級債殖利率由去年底的4.3％大幅攀升至8.4％，整體收息價值大幅提升，加上其在今年以來波動表現也並無較傳統避險債券更大，在債市中成為提供息收及抗波動兩方面，表現雙雙相對較佳者。

今年市場整體波動度上升，故抗波動將成固定收益投資者除息收高低外，也應留意的重點，而美國非投資級債在今年以來展現出相對較佳的抗波動性，成為布局債市時不可忽視的資產首選之一。

美國非投資級債的布局上，法人建議著重在較低景氣循環產業，現金流穩定、具利基性、市場競爭力佳、產業龍頭所發債券；與此同時，因包括聯準會在內等央行今年接下來恐將持續升息對抗通膨，美國公債殖利率未來走勢恐將持續震盪，故也建議可聚焦於存續期較短的美國非投資等級債券，降低於到期前受到公債殖利率波動而對資產價格的影響，達成爭取收益、同時控制風險的兩大目標。

美盛全球多重策略基金經理人肯尼思．里奇表示，雖然美國通膨率仍盤據高檔區，但消費物價指數內多數成份項目價格為落後指標，相對而言，較具領先性的商品價格其實已在下跌，而且聯準會連番升息後終會牽制通膨下降。由通膨連結債所隱含的未來十年美國通膨率預期已自第二季高點的3％下滑迄今至約2.5％水準，正逐漸開啟債市投資機會。

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本周進入超級央行周，最受矚目的當屬9月22日登場的美國聯準會。中信投信指出，市場已預期明年上半年聯準會升息循環將進入頂峰，亦逐步反映更加激進的升息結果，儘管短期不利債券價格，但隨著殖利率攀升，投資級債收益率或將來到相對甜蜜點，建議投資人可逢低布局抗波動的債券ETF優化資產配置。

中信投信表示，超級央行周除了美國聯準會的FOMC會議外，包括日本、英國、瑞士、巴西和挪威等十多家央行也都將於本周召開利率決策會議。

中信高評級公司債ETF（00772B）經理人游忠憲表示，通膨未見明顯趨緩，多數央行持續鷹聲嘹亮，市場更反覆預期聯準會升息步調，預估通膨可能於今年第四季見頂，明年才有明顯回落趨勢。

參考過去幾次升息循環達頂峰後，高評級債價格中長期皆有亮眼表現，以2018年為例，六個月後上漲11.5％、一年漲20.7％、二年漲逾36％。游忠憲建議，投資人可盡早將投資級債ETF納入投資組合，賺取資本利得。

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群益投信表示，在市場對於通膨以及經濟復甦力道是否延續的疑慮再起之下，股市面臨技術修正壓力，使得全球股市近期再陷震盪，安全性高的避險型資產獲得市場關注，成為資金躲避市況波動的避風港。

與股票相比，債券的波幅相對較低，且與股票的表現走勢相關性亦不高，對於一些希望穩健投資、平衡風險回報的投資者，若在投資組合中納入投資級債，在捕捉市場增值潛力之餘，亦能降低整體投資風險。

群益投信表示，對於穩健型又具備風險概念的投資人而言，若擔心股市高檔波動風險，但又希望能參與趨勢行情，不妨可將債券ETF納入資產配置中，不僅有助平衡投資組合波動風險，還能掌握債息收入，以及相關產業和政策題材發酵下的資本利得契機。

此外，債券ETF每季配息的模式，對於退休族群來說，也能創造現金流支應生活開支，有效協助投資人建構退休理財的核心。整體而言，投資人可從個人報酬目標、風險承受度、債券殖利率三大要點考量，找出最適合自己的債券ETF組合，進行長期穩健理財規劃。

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此外，採三道式安全防護系統，在車道門內外1.5～2.5公尺處安裝對照式紅外線，採多點式交錯光柵，只要紅外線感應到人或車經過，便立即停止下降並反升，自行研發的接觸式防壓底座，只要有人觸碰到車道門，也會自動停止下降並反升，加上智慧型控制系統，可記錄車道門所有運轉資料，大幅提升了車道門的安全性，另增設LED燈倒數器，提高用戶對安全的高規格要求。

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隨著夏季電價計費正式開跑，家家戶戶盤算著如何省電，但比起五花八門的節能撇步，其實最簡單又實在的方法就是記得「拔插頭」。原來平常就算有關掉電器的開關，但大多只是讓它們進入待機模式，實際上機器還是會偷偷運轉，時間一久，這些「待機電力家電」就成為電費暴漲的吃電怪獸。

吃電怪獸「明明沒在用」竟也消耗7.4％家戶用電

googletag.cmd.push(function() { googletag.display(‘div-gpt-ad-1640327394369-0’); });經濟部能源局從工研院的測試統計發現，像是關機後螢幕還會亮著小紅燈的電視、就算沒使用仍會顯示時間的微波爐或會標註溫度的冷氣機等，都屬於「待機電力家電」的一員，而驚人的是，它們消耗的電力就占全家庭用電的7.4％！

經濟部能源局整理出「電器用品待機用電表」，分別統計家中常見的11項家電，在待機狀態下一年會消耗多少度電力及金額，像是其中最耗電的儲備型電熱水器，若是以每度電2.59元、60公升以上規格和平均保溫用電每日2.14度來計算的話，一年的「待機費用」竟得花上2,023元之多。

圖片來源／

省電沒有這麼難！從「插頭」下手記得注意這3點

其實經濟部能源局表示，無論是要外出或長時間不使用電器，最好把插頭拔掉，過程中千萬不要用力拉扯電線，否則內部銅線斷裂的話，可能會引發漏電、短路或起火的危機。

如果是長時間不使用的季節性電器，像是冷氣機、電風扇等季節性電器，最好將插頭或插座封好，以防灰塵落在上面，導致通電時出現火花。

最後，使用小型電器，例如電腦螢幕、機上盒等，可選擇有獨立開關或電力超過負荷時會自動斷電的延長線，才能減少待機電器消耗的花費。

省電燈泡比較好？隨手關燈能省電嗎？用電迷思一次釐清

此外，有些家庭會為了省電，把家中的燈具全部換成省電燈泡，但經濟部能源局提醒，由於省電燈泡的接頭與白熾燈泡相同，且發光效率及壽命均優於它，因此省電燈泡的替代對象應該要是白熾燈泡，而不是日光燈。

而常常聽到的「隨手關燈」到底能不能省電？若以每支40W燈管費用為60元、電費為2.59元一度來計算，

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洗衣機避免弱洗、微波食物加點水！常見的5款待機家電這樣省

最後，在對付幾樣常見的待機家電時，除了活用拔插頭的基本功外，其實也可以在使用上多花一點小巧思，舉凡是冷氣、電視或洗衣機，1個動作就能減少耗電量、讓荷包大大鬆口氣。

1.電熱水器

電熱水器是排行榜上耗電量最高的待機電器，整天開著的話，耗電量可以達到20度左用，建議不用時就把開關關上，只要在洗澡前半小時至一小時打開就行，同時也要養成用完就關掉的好習慣，長久下來就可以省下不少電費。

2.洗衣機

洗衣服時，我們會依照衣物的量、材質來決定洗滌模式，但這一點其實對於耗電的影響也非常大！舉例來說，「弱洗」功能會因為改換葉輪旋轉方向的次數更多，導致機器開開停停的次數增加，加速電能的消耗，反而「強洗」模式還比較省電。

3.微波爐

微波爐在加熱含水份的食物上效果最好，如果食物本身比較乾、加熱時間會變長、所要的電量也會較多，甚至有可能因為太過乾燥，增加起火的風險。建議無論加熱什麼食物，都在上面撒一點水，就能有效簡短加熱的時間、省下許多電量。

4.電視

電視是每個家庭必備的電器，但只是關閉電源鍵、沒有拔除插頭的話，一樣會默默運行，若覺得天天拔插頭很麻煩，但又想讓電視省錢一點，則可以考慮變更畫面亮度，當影像顯示越陰暗、省電的效果就會提升，反之影像明亮、則會比較耗電。

5.冷氣

定期清洗瀘網、以防髒東西影響空調效果，或是將冷氣溫度設定在26至28度、尬電風扇吹來省電以外，根據《TVBS》的採訪，省電達人張偉明也建議民眾在室外機上面加一個遮陽罩，當室外機溫度下降時，冷氣機就可以使用比較少的電力把熱能排出去，幫你再省一筆花費。

https://lohas.edh.tw/article/30768

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「食物浪費」已是全球議題，去年聯合國環境署發佈的糧食浪費指數報告中，就指出每年全球會浪費將近10億噸的食物，而糧食浪費和培育過程裡的損失，更造成約10％的排放量，氣候危機岌岌可危。其實剩食的問題在台灣也不容小覷，尤其根據環保署統計，各大超商與量販店每個月超過500公噸的報廢，佔總量的8成以上！
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為守護食物資源，四大便利超商紛紛推出「即期鮮食折扣」，很多外食族都知道，只要在指定時段內購買貼上活動標籤的商品，都能享折價優惠。不過也要特別提醒大家，天氣炎熱，食物在常溫保存下容易孳生大量細菌，而擺在超商販售的微波鮮食，即便放在冰箱內，也只有短短不到24小時的「壽命」，小資族買即期品想省錢照顧荷包、降低糧食浪費照顧環境，也別忘了還是要照顧自己的健康。

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但是這些即期品都是從幾點開始打折呢？本文整理四大超商的即期鮮食折扣活動，各家優惠時段都不太一樣，優惠內容也有所不同，即期鮮食折扣優惠整理包帶你一次看懂！
（編輯推薦：

1.全家便利商店：友善時光

全家便利商店於2019年首創「友善食光」機制，在鮮食過期前7小時提供優惠折扣，

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收穫大量消費者的好評，2021年更在APP中推出「友善地圖」，讓消費者可以透過定位、單品搜尋來確認周邊店家的即時鮮食庫存。

【優惠時段】

• 上午10點至下午17點：飯糰、壽司、手捲
• 下午17點至凌晨0點：鮮食

【優惠內容】

該時段內，指定即期品項可打7折

【「友善地圖」使用方式】

1. 進入「全家便利商店」APP（、）
2. 點選「地圖趣」中的「友善時光」
3. 開啟定位或選擇所在區域，檢視附近超商的即期食品庫存

2.7-ELEVEN：i珍食

全台店面最多的7-ELEVEN推出「i珍食」活動，指定商品只要在過期前7小時就有優惠，同時在官方的「OPEN POINT」APP中，也有提供民眾查詢即期產品的功能，如果有常去的門市，還可以加進關注名單內，讓你第一時間掌握折扣品資訊！

【優惠時段】

1. 上午10點至下午17點、下午20點至凌晨3點：鮮食
2. 下午20點至凌晨0點：麵包、指定甜點

【優惠內容】

該時段內，指定即期品項可打65折

【「i珍食地圖」使用方式】

1. 進入「OPEN POINT」APP（、）
2. 點選「i地圖」中的「i珍食．65折優惠」
3. 開啟定位或選擇所在區域，檢視附近超商的即期食品庫存

3.萊爾富：惜福食堂

自2020年惜福食堂的活動開跑，萊爾富在今年3月統計，發現門市鮮食的報廢損失平均降低約10%，更帶動鮮食銷量有了15%成長，而3月過後，麵包品項也納入即期品範圍內，讓有需要的消費者無論是鹹食、正餐或是小點，都能在過期前6小時用優惠價格帶回家。

【優惠時段】

• 下午18點至凌晨0點：飯糰、麵包、正餐與鹹食皆有

【優惠內容】

該時段內，指定即期品項可打7折

4.OK Mart：六折超優惠

OK Mart的即期食品活動必看！雖然時段相較其他同業比起來短了許多，但打折的力道卻是四大超商中最大的！不過要注意的是，OK mart的店面數較少，加上沒有APP可以快速確認庫存量，故有需要的朋友就要抓緊時間囉。

【優惠時段】

• 下午16點30分至下午22點30分：鮮食

【優惠內容】

該時段內，指定即期品項可打6折

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通膨話題不斷，而說起台灣的夏天，不是刮颱風就是水庫缺水，很多原因也會讓蔬果、魚、肉和雞蛋的價格起起伏伏，儘管常跑菜市場，也難以精準掌握農產品的價格漲跌，一不小心買菜就買貴了！
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為此，過去曾開發過國道即時車況、空污警報等便民APP的台灣團隊「DoItWell.app」，推出一款「當令蔬果生鮮」APP，詳細紀錄農產品的批發與零售價，更能幫你比對之前與現在的資料，更簡單判斷出現在的菜價算是便宜還是貴！

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出門買菜前看一下就行！當季蔬果價格、這5大類型農產品都有得查

究竟「當令蔬果生鮮」APP是如何幫我們避開「買貴」陷阱的呢？原來，系統會收集農委會每天所提供的農產品、漁產品與家禽等交易行情資訊，並統計全台一週內的平均批發價格，再讓我們和近三年內的數據去做比較，讓你可以在買菜前先對價格有點概念，

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等到了菜市場就可以貨比三家，幫自己找到最划算的店家囉！

除了蔬果和肉品以外，就連花卉、雞蛋及米價都能一目瞭然，民眾還可以將常選購的產品加入最愛，平時只要一開應用程式，就能用最短的時間確認價格。此外，APP內還有收集各品項的別名，像是想找地瓜或高麗菜時，就算輸入甘薯、甘藍等名稱，也可以找到相同結果，就算不知道正式名稱也不會搜尋無果。

價格下跌、上漲怎麼看？「當令蔬果生鮮」APP操作攻略看這裡

在「當令蔬果生鮮」APP中，價格主要會以四種顏色來做區分，分別為相對便宜的深紅色、平均偏便宜的淺紅色、平均偏昂貴的淺藍色及相對昂貴的深藍色，而右邊的箭頭符號則代表價格的變化幅度，當箭頭越多，就意味著價格上漲或下跌的幅度越大。

【如何搜尋單一品項的菜價】

1. 進入「當令蔬果生鮮」APP
2. 點選左上方的放大鏡、輸入要查詢的品項，按下搜尋
3. 系統將顯示該品項中不同品種的「粗估零售價」
4. 點進單一品種中，便會顯示「最近七筆日平均價格」及「最近三年內月平均價格」

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編按：本文作者「老黑」田臨斌過去任職於殼牌石油22年，45歲事業頂峰之際放下工作，移居南台灣，積極經營退休樂活人生。離職後除了找到對寫作的熱情，還考上街頭藝人證，在愛河邊彈吉他唱英文老歌，當了4年街頭藝人，並和另一半攜手展開各種旅程，每年旅行超過一百天，到過近百國家，將旅行經歷及生活體驗和大家分享。同時他也經歷過數次大小金融危機，罹患過青光眼、憂鬱症等疾病。

他肯定地說：「45歲退休，是我這輩子做過最英明的決定！」努力工作、積極理財、簡樸過日，拿回生活掌控權。有句話說「你不理財，財不理你」，投資理財是一生的功課，來看看老黑對於理財與生活的經驗談。
（編輯推薦：

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太多人花辛苦賺來的錢，買不需要的東西，向不喜歡的人炫耀。—羅傑斯，演員 

這堂課可能是許多讀者最感興趣的一門，但如果你期望從中學到投資理財獨門撇步，恐怕會失望，因為這不是一本專門探討理財方法的書，我也不是一個投資理財專家，對金融市場了解有限，更別說近年很夯的虛擬貨幣、元宇宙、NFT等，基本一竅不通。 

我懂的是生活，以及為過好生活而必須做的財務管理，退休至今十六年，期間經歷過數次大小金融風暴，但從沒為錢煩惱過，憑藉的不是龐大積蓄，或投資眼光，更不是運氣，而是上堂課提到的金錢觀，以及投資理財的紀律性。 

之前文章中說如果月支出5萬元，需要約一千萬積蓄（月支出十萬則需二千萬積蓄），這個說法的前提是平均六%年化回報率，因為1000×6%=60，除以十二正是每月所需的五萬。這是我在退休前採行的假設理論，那麼，過去十六年實際發生狀況如何？來到今日，是否需要調整修正？ 

首先，6%回報率在雷曼兄弟事件之前完全不是問題，當時我將多數積蓄放澳幣和人民幣長年期定存（我曾居住在此兩地），利率接近6%，基本無風險，再把小部分放在風險不高，且固定配息的基金產品上，日常生活費有了，總體回報更輕易超過目標。 

2008金融風暴後風雲變色，各國大印鈔票，利率大幅下跌，投資理財的風險也隨之增高，我於是在定存陸續到期後，將一部分續存（利率接近4%），另部分則轉到債券型基金，類全委保單等金融產品，產品特性雖不同，考量點不變，仍舊是長期，分散，低風險。 

我也將目標報酬率從6%調低為5%，也就是說，如果每月花費維持在5萬元，理財金額就需要增加到一千二百萬，

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鳳山當舖提供優質服務、快速簡便還款方式，讓您好甚至更高一些，原因是之前假設中沒有完全考量到通貨膨脹。如果沒辦法增加投資金額，就必須調低生活花費，才能求得長期財務平衡。 
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結果呢？過去十六年中，包括出事的2008在內，約有五至六年無法達到預期，其他則達到或超過，平均下來剛好5%左右。我知道這個數字在投資達人眼裡可能遠不及格，卻造就我過去十幾年未曾為金錢煩惱過一天的退休生活，如果可以重來，我還是會做同樣的事。 

有意思的是，那個年代還沒有FIRE這個名詞，但當我兩年前首次聽說這個發源自美國的運動時，我發現它的理論和做法和我當年非常接近。 

FIRE的財務獨立理論是：「存夠年花費25倍，放入金融市場，獲取5%年化報酬，其中4%當生活費，其餘用來應付通貨膨脹和生活急需。」如果仍以之前每月五萬花費為例，一年需要六十萬，存夠一千五百萬（60×25）就算達到FIRE財務門檻，同理，如一個月要花十萬，門檻就是三千萬。 

這個理論有幾個重點，「25」不是魔術數字，它是由「4%」反推回來求得的，4%則是專家經由對美國金融市場長期分析的結果，數據顯示，只要長期投資，不管處在歷史任何階段，達成或超過四%年回報的機率接近百分之百，也就是說，只要照此方法存錢投資，即使活到200歲，還是有錢可用。 

我當年不知道有這個「4%法則」，但如前所述，在準備退休金的想法和做法上卻幾乎和FIRE完全一致，不是巧合，而是上班族要財務自由，提早退休，基本上這是唯一方法，只是後人提出數據做依據，並取一個響亮名稱，才變得廣為人知而已。 

FIRE依據的是經驗法則，既然是經驗就不可能萬無一失，各人還是要以自身狀況和條件做調整，至於投資標的則是另一個值得探討的課題。 

FIRE理論以美國債券市場為依據，算是相當保守，我退休前幾年投資以定存為主，更保守，後來逐漸轉移到債券型金融產品，風險稍高但還可接受。這幾年流行用ETF作退休理財工具，也沒問題，重點是一旦選定就不要三心二意，市場上永遠有新投資題材，追不完也不該追。 

總之，上班族靠努力工作攢下一筆錢，退休後放入金融市場，賺取經濟成長和時間紅利，換來的所得合情合理，花起來心安理得，任何超出這個範疇的獲利都不是我等能賺或該賺的錢，

記住，你的目的是退休後有「足夠」生活費，不是賺「很多」錢。 

只要始終保持這樣的心態和做法，你會發現這個令許多人吃不下飯、睡不著覺的課題，其實真的沒有那麼困難和複雜！ 

本文摘自《45歲退休，你準備好了？ （十周年全新增訂版）》／田臨斌（老黑）／時報出版

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