分類: 當鋪金融

匯流新聞網記者洪雅筠/綜合報導

蘋果在推出Apple Pay後，受到許多用戶喜愛，乘著這股風潮，他們可望更擴大支付市場中的影響力，可能會在明（2019）年推出「實體信用卡」！

據華爾街日報報導，有知情人士透露蘋果計畫與高盛（Goldman Sachs Group Inc.）合作，將在明年推出以「Apple Pay」為品牌名稱的信用卡，而新的Apple Pay信用卡將取代蘋果與巴克萊集團（Barclays）合作的回饋卡。

據了解，蘋果與高盛目前正洽談信用卡的相關條款與細節，但要如何與Apple Pay的結合使用方式還未能得知，但消息透露，高盛將會提供Apple Store的店內消費貸款方案，讓消費者能夠透過該方式購買iPhone和其他蘋果的商品。

有分析師表示，蘋果與高盛的合作有助於改善蘋果的業務弱點。據蘋果所公布的最新一季財報顯示，蘋果的產品需求確實在持續下滑，且蘋果的庫存量也暴衝至歷史新高；因此在產品的業務發展外，蘋果將更重視在行動支付、Apple Music以及內容訂閱服務上。

目前，Apple Pay替公司帶來的營收比公司高層預計得還要緩慢，因此蘋果希望透過冠名行銷的方式，進一步吸引更多消費者使用；此外，高盛現正推進消費金融事業，若是這樁合作案敲定，除了幫助他們擴大事業領域外，還能彌補證券交易下滑的不足。

蘋果與高盛兩家公司目前拒絕對此消息做出任何評論，不過預期洽談過程順利的話，將有可能於下個月的蘋果年度開發者大會WWDC上，得知更多有關這項合作的消息。

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Apple Pay實體信用卡明年問世？傳高盛、蘋果攜手推出

匯流新聞網記者藍立晴 / 綜合報導

Facebook正在打造自己的區塊鏈部門？目前此消息已被Facebook官方證實。

在個資外洩事件爆發後，Facebook日前迎來史上最大規模異動，將旗下產品與工程業務劃分為三個主要部門，應用部門（Family of apps）將由現在負責Facebook產品官Chris Cox領導，並將監督旗下Instagram、WhatsApp以及自家通訊軟體Messenger等社交軟體。

此外，Facebook還成立了新的區塊鏈業務部門，隸屬於新三大部門之一的「新平台和其他」（New platforms and infra）。根據外媒報導，先前負責監督Facebook消息應用程式Messenger的消息產品副總裁David Marcus將離開Messenger，負責領導區塊鏈部門。

Marcus是Paypal前CEO，也是比特幣交易所Coinbase的，並自2012年以來開始參與、研究加密貨幣；此外，Instagram現任產品副總裁Kevin Weil以及工程副總監James Everingham也將離開目前的職位，加入Marcus麾下的區塊鏈團隊，據報，該團隊現在人數還不到十二人。

▲Facebook CEO祖克柏（Mark Zuckerberg）曾在今年1月於個人Facebook頁面中指出，他希望該公司可以深入研究加密貨幣的消極面與積極面。

The one and only will take over . I’m confident the team will continue to execute and won’t skip a beat under his leadership!

— David Marcus (@davidmarcus)

▲David Marcus在個人Twitter上透露即將離開Messenger，領導區塊鏈部門的消息。

Facebook為何選在此時成立了區塊鏈部門？圍繞著此問題，外媒》作出了以下幾個猜測。

首先，Facebook正在為了未來的日子做準備，確保該公司在區塊鏈日益重要的未來不會錯失先機。

再者，雖然先前劍橋數據案並沒有引起Facebook用戶大量流失，但已有用戶失去對Facebook的信心，因此有人，具備不可竄改性的區塊鏈技術，可能將用於確保用戶數據的安全性；或者另一方面，Facebook將繼續利用用戶數據來銷售和定位廣告，而即使用戶決定離開該平台，這些數據仍然會留在Facebook的區塊鏈中。

最後，Facebook可能會製作。Facebook曾在2009年推出了自己的虛擬貨幣Credits，用戶可以利用在Facebook遊戲中購買虛擬商品，但這項支付系統已在2012年結束。

若是Facebook打算捲土重來，製作自己的加密貨幣，那麼很有可能會將其分發給股東和用戶，或者當用戶在該平台上發布了一則達到某種參與度標準的貼文，該用戶將會獲得加密貨幣作為獎勵，透過此種獎勵機制，將用戶留在Facebook上。

除了Facebook之外，其他社交應用程式如Telegram也展現出對區塊鏈應用的興趣，但先前該公司取消了首次代幣發行（ICO）計畫，據傳可能是因為美國政府對ICO的管制日益嚴格所致。

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Facebook成立區塊鏈部門引關注 可能推出自己的加密貨幣？

匯流新聞網記者胡照鑫、李盛雯／台北報導

智能合約(Smart contract)這個名詞最早可以追溯到1994年，由法律學者尼克薩博(Nick Szabo)提出，是一種執行合約條款的電腦交易協議，卻因為缺乏可信的執行環境，一直淪為概念，直到比特幣誕生之後，區塊鏈技術讓智能合約可以真正實現，透過程式代碼執行智能合約，減少人為的干預。

區塊鏈專家、德明科技大學教授盧瑞山表示，比特幣是人類文明史上第一套權威帳本，上頭全部是金融帳、交易帳，沒有任何合約的影子，直到以太坊創始人V神(Vitalik Buterin)在每個區塊都加入一些程式碼，這些程式碼都是邏輯規則，可以輔助判斷場景規律是否通融或拒絕，真正實踐了智能合約的精神。

盧瑞山舉例，由3個股東共同開設的銀行聯名戶頭，可以約定只要有2人同時簽名，就可以動支帳戶餘額，現實世界必須要在上班時間，由第一線的銀行行員進行檢核，符合條件才能動用款項。不過對智能合約來說，透過程式碼判斷，不受限人工，也沒有時間限制，可以24小時服務。

盧瑞山認為，等到智能合約普及，到了區塊鏈2.0甚至區塊鏈3.0時代，除了商業交易自動化，也可以指望以區塊鏈取代法律或執法者的角色，或是法律依靠智能合約執行。未來將會是「program code is law, law is program code. 」的世界，當中提到的程式代碼 (program code)就是智能合約。

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【CNEWS區塊鏈小教室進階版10-10】什麼是智能合約？

匯流新聞網記者胡照鑫、李盛雯／台北報導

2018是比特幣白皮書發布的10週年，回顧比特幣帶出的區塊鏈技術，近年來在全球各國不斷出現創新應用。其實，2008年在網路發表比特幣論文的人名為Satoshi Nakamoto，大多被翻譯為「中本聰」，也有人翻譯成「中本哲史」，至今依然是個神秘的匿名者，從未公開現身，也沒有人能找出他。

區塊鏈專家、德明科技大學教授盧瑞山表示，2008年10月30日，署名為中本聰的人寫了一篇8頁論文發表在資安密碼學論壇上，標題是：「Bitcoin:A Peer-to-Peer Electronic Cash System」(比特幣：對等網路電子現金系統)，激起不少網路迴響，這就是比特幣的最早由來。

盧瑞山表示，2009年1月3日，中本聰將技術白皮書實作成一套比特幣核心軟體，供大家在網路上下載，正式將這套節點系統運作起來，正式形成了比特幣P2P網絡。這一天創設了比特幣的第一個創始區塊(genesis block)，這個0號區塊(block #0)獲得了最早的50個比特幣，因此比特幣的誕生日是2009年1月3日，以星座來說屬於摩羯座喔！

隔了6天，第2個區塊block #1才被挖出，到目前為止比特幣區塊鏈上，已經被挖出超過50萬個區塊。由於比特幣這種加密貨幣顛覆了全球經濟體系，中本聰甚至被提名為2016年諾貝爾經濟學獎的候選人，不過卻沒有人可以證實中本聰的身份。

盧瑞山說，其實每年到10月30日，網路上還是有不少人稱為比特幣誕生日，其實這一天只是概念誕生日，比特幣的真實誕生日是2009年1月3日，下次可別搞錯囉！

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【CNEWS區塊鏈小教室歷史篇5-2】比特幣的發明人是誰？

匯流新聞網記者胡照鑫、李盛雯／台北報導

區塊鏈界的大事件正在進行中！《匯流新聞網CNEWS》與區塊鏈專家、德明科技大學教授盧瑞山合作的【CNEWS區塊鏈小教室】持續帶領大家深入探索加密貨幣世界，最新系列首發就要讓大家知道地球另一端正在發生的區塊鏈大事「紐約共識會議」，重點是這個會議每年都會帶動比特幣大漲，去年價格甚至上揚了138%。

這幾年在美國紐約固定舉行「區塊鏈週(Blockchain Week)」活動，總是會吸引全球加密貨幣愛好者共襄盛舉，今年活動時間為5月10日到19日。其中攸關加密貨幣為來趨勢走向的「共識會議(CoinDesk Consensus)」在14日到16日這3天進行，即使門票平均一張美金2000元，依然吸引超過4千人參加，讓主辦單位入帳至少800萬美元(約新台幣2億3800萬元)。

盧瑞山表示，區塊鏈紐約共識會議第4年舉辦，第1屆只有400人參加，隨著區塊鏈及比特幣在全球越來越發燒，今年參與共識會議的人比去年又增加了一倍之多！

今年區塊鏈紐約共識會議有美國聯準會(Fed)聖路易斯總裁James Bullard、Twitter創辦人Jack Dorsey、聯邦快遞(FedEx)執行長Frederick Smith等人演講，與會者可以獲得數位貨幣第一手動態，以及看到新創公司的各項新計畫。

盧瑞山指出，從過去三年的區塊鏈紐約共識會議發現一個現象，分別是2015年會議進行期間比特幣大漲23%，會議結束後2個月大漲121%；2016年會議期間上漲10%，會議後兩個月上漲了78％；到了去年會議期間大漲了69%，會議後兩個月大漲了138%，歷年都顯示這個會議對區塊鏈未來帶來的正面影響。

至於未來兩個月比特幣是否會依循往例價格持續走揚？大家不妨追蹤一下比特幣的匯價表現就知道了。

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【CNEWS區塊鏈小教室歷史篇5-1】紐約共識會議後比特幣都大漲！

匯流新聞網記者胡照鑫、李盛雯／台北報導

2009年1月3日最初50枚比特幣正式發行，開啟了全新的加密貨幣時代，對於幣圈來說，有一個大日子是每個人一定要知道，那就是5月22日比特幣Pizza Day！

區塊鏈專家、德明科技大學教授盧瑞山表示，比特幣披薩日記錄了比特幣的第一筆實體交易，2010年5月22日一名資深電腦工程師以持有的1000枚比特幣，購買了市價約25美元的2盒披薩，是比特幣史上首次跟真實貨幣產生對價關係，具有歷史意義，因此每年到了這一天，全球比特幣愛好者都會同吃披薩慶祝。

直到2011年2月9日，比特幣價格才突破1美元，一直到2017年12月比特幣交易價格首次突破10000美元，顯示加密貨幣的發展神速。時至今日，比特幣能買的不只是披薩，不少國家已經接受加密貨幣在百貨賣場、3C專賣店、網站、遊戲當中使用，甚至還有非營利教育網站接受加密貨幣捐助，電子加密貨幣時代已經全面來臨。

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【CNEWS區塊鏈小教室歷史篇5-3】522比特幣披薩日

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

現今行動支付儼然成為一門金融新顯學，部分北歐國家已經開始打造「無現金」生活圈，像是丹麥、瑞典等。現在，南韓也宣布從2017年起，超商不提供找零，並預計在2020年不再發行硬幣。

台灣的行動支付成長緩慢，金管會主委李瑞倉日前提出「電子化支付比率五倍增計畫」，希望能在2020年將台灣電子支付比率提升至52%，促進行動支付產業蓬勃發展。不過，台灣消費者真的準備好了嗎? 先來看看南韓怎麼做吧。

南韓是全球對現金依賴最低的國家之一。根據南韓央行(BOK)統計，目前南韓平均每人有1.9張信用卡，普及率在全球名列前茅，而且只有約20%的交易仍使用現金。

行動支付已經成為南韓民眾日常生活的一部分，這也使得「硬幣」的使用量逐年減少。對此，南韓政府宣布，自2017年開始實施「不找零政策」，初期將先從便利超商著手，若民眾以現金付款，其餘額將會直接儲值到交通卡或個人銀行帳戶，未來將會擴大至其他通路。

根據南韓央行調查，有63%民眾認為攜帶硬幣過於麻煩，超過50%民眾贊成廢除硬幣，僅24%反對。南韓政府也預計最快2020年將不再發行「硬幣」，不但可以省下鑄造和銷毀硬幣的成本，民眾生活也會更加便利。

其實，除了南韓之外，丹麥為了推動數位付款方式，宣布全國進行無紙鈔交易，舉凡在超商、餐廳以及加油站等，都取消收銀機服務，僅接受使用信用卡或行動支付等電子貨幣的服務。

在瑞典，約80%的交易都是透過電子支付，甚至已經有1,600處銀行分行不再接受現金存款。

反觀台灣，雖然金管會展現決心，喊出「行動支付拚五年倍增」的口號，但是關鍵在於如何說服民眾從有形轉為無形的金錢交易，這背後涵蓋的問題都是需要去探討的，包括安全性、裝置普及率等。

盼新政府可以與台灣金融業者們共同思考，該怎麼因應數位世代的金融需求，趕上世界新趨勢，才能不落人後。

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南韓打造「無硬幣社會」超商未來不找零

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

FinTech為金融圈帶來新氣象，金融人才的篩選標準不再比照傳統，跨界人才成為熱門首選。為了培育金融科技人才，國內不少大學紛紛跨界進行產學合作，金融業者也計畫開發替代役機會爭取人才。

台新銀行率先開跑，成為國內首家通過「金融業的產業訓儲替代役」申請資格的金融業者，目前已經確定明年將有80位應屆畢業生可至台新銀行服替代役。

台新銀行建議，應屆畢業在校生可以先利用台新的「Early Win職場體驗學習計畫」，在大四或碩二期間先熟悉金融業環境，有助於畢業後接軌替代役，也可以順利解決因兵役產生的職涯問題。

除了台新之外，國泰金控也計畫透過開發替代役與參加大型商業競賽，網羅更多人才，而旗下國泰人壽也是第一家申請通過研發替代役資格的壽險業者，未來將提供畢業生接軌替代役機會。

國泰金控指出，像是資管、資工、科管等這些理工背景的新鮮人，都是國泰欲網羅的目標族群，未來將會強力徵求資訊、數位金融領域人才。

FinTech成為金融業必然要面對的新趨勢，如果金融業在此刻選擇止步恐不利於發展，就如同比爾蓋茲曾預言「傳統金融業不進化將會像恐龍一樣滅絕」。因此，金融業開始廣徵人才，但是要找到兼具金融與科技兩項專長的人才並不容易，於是業者逐漸把目光轉向研發替代役。

「金融研發替代役」其實就是比照科技業引用國防部研發替代役以儲備幹部，培訓優秀人才。

玉山銀行數位金融事業處協理劉美玲曾表示，大部分的科技人才比較偏向高科技產業發展，所以其實金融科技的人才很少，如果可以開放金融業徵選研發替代役，相信對於金融業有非常大的幫助。

對此，國民黨立委曾銘宗也表示贊同，他認為有金融替代役的話將有助於未來金融科技的進步發展。

金融科技的發展方興未艾，如果金融相關人才沒有具備這塊領域的常識或專業知識，不但會失去競爭力，對於產業也是一項阻力。資金、人才與技術是發展FinTech的關鍵因素，台灣目前已經落後其他亞洲國家，只有在金融教育下足功夫，才能夠急起直追。

近年，金管會大幅鬆綁金融法規，顯示改革決心，希望政府與業者都能夠正視發展金融科技的重要性，讓台灣能與國際接軌。

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匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

日前，英國新堡大學(Newcastle University)公布一項研究報告，這種新的攻擊方式稱為「分散式猜測攻擊」，利用Visa支付系統無法計算駭客無效輸入次數的漏洞，駭客可以盡情的攻擊，直到破解為止。

一般網路銀行的密碼只要錯誤輸入5次就會遭到鎖卡，但是Visa並沒有這個機制，導致駭客可以無限次的猜測信用卡的安全碼，並成功進行盜刷。研究人員指出，Visa支付系統無法偵測同一張信用卡在不同網站上所輸入的無效次數，再加上各網站於信用卡欄位上要求的不同資訊，將能允許駭客取的詳細資訊。

對此，Visa發布聲明表示，該研究並未提及Visa網路既有的防詐騙措施，該公司有提供必要的資訊予信用卡發行銀行，藉此警告可能帶有風險的交易，若用戶的信用卡遭盜刷，持卡人亦免負相關責任。

然而，有不少民眾擔心MasterCard是否也有風險，不過用戶可以放心，因為MasterCard的中央網路系統會自動偵測這種「分散式猜測攻擊」，即使駭客在不同的網站嘗試猜測信用卡資料，只要輸入次數達上限，中央就會啟動安全機制避免讓用戶受到駭客攻擊。

隨著科技進步，信用卡盜刷的手法日新月異，搞得人心惶惶。根據聯合信用卡中心統計，去年信用卡盜刷金額竟高達台幣8.2億元，其中光是非面對面交易的盜刷金額就高達台幣7億多元，包括網購、電視購物、App交易等。

為求自保，祭出6招防盜刷:
第一招:勤對帳，每月繳費帳單寄過來，逐筆核對帳單。
第二招:設定即時消費簡訊通知，每筆消費全掌握。
第三招:在網路上留下個資應確認網頁有無SSL加密，特別是信用卡的卡號、到期日以及授權碼，若無加密，民眾應拒絕留下資料。
第四招:申辦金融業務時，當對方需要信用卡正反面影本時，應將授權碼遮住再提供。
第五招:銀行發卡後，民眾應盡速在卡片背面簽名，善盡卡片保管責任，萬一卡片遺失被盜刷，才能保護自己的權益。
第六招:在各大平台消費，消費完就刪除網上信用卡資料，勿儲存卡片資料在他方。

若發現自己的卡片被盜刷也不必太緊張，應該先打給信用卡客服辦妥「掛失停卡」的手續，如果收到不明刷卡資料或付款確認，也要立刻向銀行簽訂「信用卡爭議帳款聲明書」，聲明該爭議帳款不是自己刷的，最後銀行會提供冒刷的簽帳單，民眾可向警方備案。

只要立刻通知銀行、警方報案，配合填寫信用卡爭議交易聲明書、確認款項、配合調查和停換卡事宜，就無需擔心要負擔遭盜刷的款項囉。

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匯流新聞網記者/藍立晴綜合報導

美國聯準會（The Federal Reserve System，Fed）時隔一年再次於今（15）日宣布升息一碼（0.25個百分點），且表示明年升息速度加快，連香港也開出亞洲第一槍，跟著升息，將基準利率從0.75%上調至1%。美國升息對台灣會有何影響呢？

1. 台幣
許多亞幣在美國升息之前就已經貶到1997、98年金融風暴以來最低水準，恐進一步走貶，台幣在亞幣中算是相對抗跌，但若有計畫到美國旅遊，可能也要多準備些盤纏，想換美元要快點出手。

2. 日幣
近來日幣再現「0.27」字頭，讓許多計畫赴日旅遊的台灣民眾搶買。此次升息，是美元走強的訊號，短線甚至有機會貶至120日幣兌1美元，換匯可以再等等囉！

3. 黃金再跌
國際金價原本在升息前就已跌至10個月新低，美元走升，以美元計價的原物料、礦產、能源價格未來走勢恐受壓抑；市場資金可能從黃金轉向美元，因此黃金價格未來可能會再下探。

4. 台灣是否會跟著升息？
因明年經濟動能可能不強，川普上任後可能實施貿易保護主義，台灣又是出口導向的國家，升息將不利台灣出口與經濟，央行可能會「按兵不動」。

5.股票優於債券
川普當選後，全球資金棄債買股的情勢可能會延續，升息有助於拉抬銀行收入，股票可能會在升息循環中有理想表現，且借錢出來買股票的成本變高，熱錢會變少。

6. 存款利息變高
美國升息代表「存款能生出的利息變高」，明年開始，美國利率預計會走升，定存族雖利息不會馬上大增，在利率還有機會上升的條件下，「選機動利率」或「向短天期定存靠攏」是賺銀行利息的兩大原則，但因錢存起來可以獲得更多利息，因此民眾可能會較少花錢，國內商業景氣恐會受影響。

7. 貸款負擔變重
台灣央行預料最快會在明年才「緩步升息」，升息可能會影響房貸、車貸、信用卡利率上揚，不過台灣央行升息幅度很低，就算反應在利率上也不會增加太多，一年利息增加支出約數百元至數千元。

8.進口商品變貴
日圓、韓元、新台幣等亞洲貨幣有可能引爆競貶戰，但買入生產設備、原料等都以美元計價，對公司經營可能會有更大挑戰，另外，因國際燃料價格上漲，油、電、瓦斯以及名牌包、高級飾品可能會變貴。

9.新興市場危機
原本停在新興市場的資金將大量撤回美國，也會造成這些國家償債成本提高，中國資本外逃情況也可能加劇，部分專家指出，有新興市場基金部位的投資人可考慮贖回。

台灣央行22日下午將召開第4季理監事會議，市場預期台灣沒有隨美國升息的條件，因此利率「按兵不動」的機率較高。

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