2019-04-10 16:28
來源:和合速融
信用 /貸款 /手機
想象不到，還有誰會在日常生活中不去維護個人信用的！
因為當申請貸款時，無論是房貸、車貸還是消費貸款，金融機構大多數都先會去查看個人徵信報告。
徵信報告上一旦留下負面記錄，就可能會對信貸獲批造成影響。
據了解，新版個人徵信報告查詢已於2018年底進入試運行階段，2019年5月份將正式切換。屆時，對“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”等失信行為的約束將更嚴格。
與現有的徵信查詢相比，新版徵信查詢系統有多重變化。將會有更多個人信用信息被記錄在徵信報告中，就連不交水費都會影響個人信用！！！
01
舊版徵信：夫妻雙方共同還款，男方主貸，女方徵信不體現負債。
新版徵信：作為共同借款人，雙方徵信均體現負債。
產生影響：今後夫妻雙方所購房屋，離婚後，非主貸人再次買房屬於有房有貸，首付80%，離婚後無法低首付購房。
02
舊版徵信：只有還款記錄沒有還款金額。
新版徵信：除了還款記錄還有還款金額。
產生影響：以前只體現名目，不體現負債，未來體現負債，對於申請房貸，需要更多流水來抵消負債。
03
舊版徵信：徵信報告显示最近2年的還款記錄和最近5年的逾期記錄。
新版徵信：徵信報告显示最近5年的還款記錄和最近5年的逾期記錄。
產生影響：時間更長，徵信有效期內的不良記錄保持更久，對於申請房貸有影響。
04
舊版徵信：徵信記錄少量信息，房貸、銀行卡等。
新版徵信：除借貸信息之外的更多信息納入徵信，如：電信業務、自來水業務繳費情況。還記錄欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息。
產生影響：徵信記錄多樣化，更多的個人工作生活記錄被採納。
▌下面這些情況，不分事情大小必須謹記哇！
–信用卡連續三次(或兩年內累計六次)逾期還款
–房貨、車貸月供累計2至3個月逾期或不還款
–逾期借款利率上調，仍按原金額支付“月供”，產生欠息逾期
–睡眠信用卡激活后不使用也會有年費，不繳納可能產生負面信用記錄
–信用卡透支消費、按揭貸款沒有及時按期還款
–為第三方提供擔保時，第三方沒有按時償還貸款
–欠賬等經濟糾紛
–水、電、燃氣費不按時交款
–個人信用卡出現套現的行為
–助學貸款拖欠不還款
–手機扣費與銀行卡掛鈎，手機停用后欠月租費形成逾期
–被冒用身份證產生信用卡欠費記錄
信用記錄相當於人的“經濟身份證”，可以用來證明您是否守信。失去信用，將面臨被列入失信人名單，限乘交通工具、限制貸款、限制出境、限制經營、限制投資、限制就業等等。
新版徵信對於銀行來說，能查詢到的信息越來越全面，而對於用戶來說，能隱藏的信息越來越少。
可以說，新版徵信讓“老賴”無所遁形！就連不交水費都將影響個人信用。家裡是否足額繳納了水費，是時候有必要留心一下了哦！返回搜狐，查看更多
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2019-04-10 16:30
來源:大眾點金
信用 /貸款 /利率
“聽說在小貸公司借錢不上徵信，我們借完就直接玩失蹤吧，反正他們也找不到我們，白白拿錢美滋滋！”
相信這是很多對小貸平台不了解的人的看法，對於這些，小編只想說，圖樣圖森破！！！你以為這些不上徵信的小貸借完不還對你就沒有影響嗎？其實並不是這樣的，不還的話是會有很嚴重的後果的！
相信這是很多對小貸平台不了解的人的看法，對於那些，小編只想說，不是那麼簡單的如果不還錢的話，會對人的生活造成一定的影響，我們會覺得很多東西其實
為什麼這麼說呢？小編認為主要可以通過下面三個問題來進行闡述。
小貸真的不上徵信嗎？
大家一定要清楚一點，小貸公司並不是慈善機構，不會平白無故的給你放款，如果讓你拿着錢白白跑了，那這些小貸公司怕是多少錢都不夠賠！
事實就是，通常你申請小貸產品的話，這些機構是會和你簽署一份徵信授權協議書，如果你沒有簽名的話，是不會為你放款的！
那麼這個徵信授權協議書是什麼呢？
這份協議書裡面包含了其他依法成立的徵信機構查詢權力，使用借款人的信用報告和相關信息，貸款記錄會出現在個人信用報告內。雖然有些小貸機構不要你簽署這份協議，大家也要提高自己的警惕，因為一定還會有其他的方法掌握你的把柄的！
借款期限和利息怎麼算？
雖然現在社會上的小貸機構門檻比較低，加上審核比較松且不上徵信，而且金額都是很快到賬，吸引了很多人的眼球。但是代價就是高額的利息和逾期后的費用，加上還款期是非常短的，如果你逾期一次，後面就可能還不起了。
為什麼這麼說呢？
因為這些小貸的利率實在是高的離譜。很多人都是因為著急用錢才選擇這種方式進行貸款，如果沒有及時還款，逾期就會產生高額的罰息和違約金！而這些小貸機構的催收手段是十分野蠻的，不僅會對你的日常生活造成影響，嚴重的話可能還會對你的人身安全造成威脅！
小貸不還要追究刑事責任嗎？
其實現在的小貸機構也是運用法律手段來保護自己的權益的，如果你在小貸機構上面借了比較大的金額不還的話，小貸機構就會起訴你，如果法院下通知的話，那麼你就必須得執行“還款裁決”。
通常借錢不還這類事件都屬於民事糾紛，不會上升上刑事層面。但是如果借款人一直拒不執行，堅決不還錢的話，視情節嚴重程度，法院還會追究借款人的刑事責任，情節嚴重者會坐牢。
以上就是小編總結的關於向小貸機構借錢不還的幾個問題。是的，雖然現在市面上小貸機構已經五花八門，都在尋找客戶放款款，但是小貸機構也不是白白送錢，借錢給你是想在你身上獲得盈利，他們一定會有自己的方式維護自己權利。
在這裏奉勸大家，借錢一定要還，千萬不要抱僥倖的心理~返回搜狐，查看更多
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到台中借款公司借錢,想辦理台中汽機車借款,台中車借款不知是否有限車齡、車種?
想知道無固定收入，也能辦理台中汽車借款免留車,台中機車借款免留車的服務嗎?
2019-04-22 18:15
來源:芝麻散花
朋友的信用卡被降額了，仔細問過才知道，他基本每個月都只用兩次信用卡，一次是把信用卡額度都套出來，到了還款日再一次性全額還進去，這不是在挑戰銀行的底線嗎？
難怪你的信用卡被突然降額，銀行不降你降誰？
你當銀行是傻子嗎？
這樣的刷卡方式不斷的在挑戰銀行的底線，這樣的事情每天都在重複不斷的上演，結果信用卡被銀行風控，被降額，資金限制大額交易。
信用卡一次刷空，一次還滿，然後又刷空，結果呢？
還有就是目前到處都是信用卡代辦、代還的朋友，家裡放着幾十台破司機，什麼一機多商戶、一機單商戶、外幣機、跳碼機器、跳商戶機器，琳琅滿目，好像來到了破司機博物館。
看着特別震撼，細聊之後發現，目前中介代還的成本一般就是6個點， 代還二萬收取240，他們掙120，而且可以說是業務廣泛，代還信用卡、代辦信用卡、信用卡養卡、辦大額信用卡，有的還經營小額貸款業務，什麼高息、小高息等。
對於很多外行人來說都認為這行當很賺錢，行內人都知道這裏的水很深。
單說有這麼多的破司機法律風險暫且不說，其實冒風險的不只有這些中介，有時連持卡人都會牽連其中。
網友小A就是找中介代還信用卡之後，再用卡就總是显示交易失敗，限制大額交易，後來致電銀行，才發現該卡被風控限制了……
這樣的事情每天都在不斷的上演，如何避免自己遇到同樣的事情呢？
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2019-04-22 20:44
來源:零壹財經
摘要
截至4月中旬，我國上市銀行2018年報已多數發布完畢。從年報表述來看，向零售金融轉型成為銀行業的共識，其中信用卡業務佔據零售金融的核心地位。而從銀行年報就可驗證這一觀點，多數銀行在年報中均披露，受益於信用卡發卡量、分期業務和消費交易額的較快增長，銀行卡手續費收入也快速增長。實踐中，2018年我國上市商業銀行普遍藉助開放API、拓展線上生活場景等方式，促進活躍用戶數量增長並持續拓展獲客渠道。
然而，不容忽視的是，半年以上的信用卡逾期與不良率攀升問題，已經引起了我國監管層的高度重視，多家銀行將其歸咎於現金貸、網貸平台等“共債”風險波及到信用卡領域。2018年下半年，多家銀行通過收縮發卡量、降低信用卡貸款額度等舉措，保證信用卡貸款風險整體可控。同時，“銀行+頭部金融科技公司”跨界合作的方式，逐漸成為共享用戶數據、防控信貸風險的有效策略，在“開放銀行”戰略下，諸多銀行拓展與新興金融機構的合作，重塑信用卡金融生態圈，促進品牌傳播與客戶規模的增長。
本報告梳理2018年上市銀行的信用卡發展情況，從累計發卡量、貸款餘額、消費交易額、不良率以及收入結構等五項指標入手，詳細解讀信用卡業務的行業龍頭與各類新起之秀（對於2017年信用卡布局全面梳理，參見《28家上市銀行信用卡規模排行榜：工行、建行與招行位列前三》）。此外，銀行業採取“開放銀行”發展戰略，對於線上經營場景布局、攜手新興的金融科技公司進行技術合作的典型做法，將在本報告中詳細剖析，以供同業機構借鑒並加以改良創新。
一、信用卡累計發卡量：增速下滑、農行躋身“億張俱樂部”
（一）我國銀行業呈現信用卡發卡量增速放緩特徵
央行發布的《2018年支付體系運行總體情況》显示，截至2018年末，全國信用卡和借貸合一卡在用發卡數量共計6.86億張，同比增長16.73%。但從發卡量的增速角度看，比2017年的26.35%相比，下滑了近10個百分點。下圖展示了2009-2018年我國信用卡的規模增長情況，2018年我國信用卡累計發卡量為6.86億張，同比增長16.67%；信用卡期末應償信貸總額為6.85萬億，同比增長23.20%。從連續十年的同比變化趨勢來看，累計發卡量的增幅明顯高於應償信貸總額，並且2015年應償信貸總額同比為-5.05%，可見信用卡貸款規模一直呈現上下波動的特徵。
資料來源：Wind 零壹智庫製圖
（二）從農村信用卡累計發卡量觀察“沉睡卡”規模
2019年4月初，中國人民銀行網站發布一篇題為《2018年農村地區支付業務發展總體情況》的文章，其中指出：截至2018年末，農村地區銀行卡發行量32.08億張。人均持卡量為3.31張。其中，借記卡29.91億張，增長11.13%；信用卡2.02億張，增長15.60%；借貸合一卡1434.35萬張。按照農村信用卡2.02億張的規模來測算，占我國全部信用卡的比例為29.45%，約為近三成。
同時，從下圖展示的2015-2018年農村地區借記卡與信用卡的同比增幅來看，近年來借記卡的增長率一直呈現下滑的態勢，與此相反的是信用卡在2016年、2017年的同比增幅均為6%，2018年提升至15%，並且在增長率上首次超越了借記卡。這一現象或許超越了大多數人的認知，認為信用卡在農村地區的普及率尚未達到這一規模，究其原因，很有可能是金融科技帶動農村基礎設施的加快布局，並激發出“小鎮青年”、農村電商購物等用戶群體的消費需求。
資料來源：中國人民銀行 零壹智庫製圖
然而，我們也注意到，中國銀聯公布的另外一組數據显示——截至2018年12月末，銀聯數據客戶銀行信用卡有效卡量近1.4億張，同比增長34%。這一數據與央行披露信用卡累計發卡量6.86億張相比，差距十分驚人，不容忽視的是每年公布的銀行業累計信用卡，其中一定比例的信用卡存在未開卡、“沉睡卡”或是用卡頻率不高等問題。因此，這一統計口徑的“水分”較大，不能完全準確地比較各家銀行的真實信用卡活躍用戶數量，下文所披露的信用卡流通卡數更能體現一家銀行的月活躍用戶數與日活躍用戶數（有關上市銀行的月活與日活相關數據解讀，可參考《手機銀行哪家強：建行用戶活躍度最高、招行兩款App趕超四大行》）。
（三）五家銀行成為“億張俱樂部”成員
從公布信用卡累計發卡量的12家銀行數據來看，截至2018年末，躋身“億張俱樂部”共有5家銀行，包括工農中建四大行與招商銀行（招商銀行公布最新數據是2017年累計信用卡發卡量為10022.72萬張）。同時，剛剛晉陞為國有大行之列的郵儲銀行，2018年末累計信用卡發卡量為2309.98萬張，與其他大行相比還有不小的差距，並且也未達到浦發銀行、民生銀行等一批股份制銀行的體量，未來在零售客群發展上還有很長的一段路要走。
出乎意料的是，零售金融轉型動作頻繁的兩家銀行——招商銀行與平安銀行，均沒有披露2018年信用卡累計發卡量數據，而是披露了流通卡數，分別是招商銀行8430.44萬張、平安銀行5152萬張。究其原因，流通卡量更能反映一家銀行真實的用卡數量，代表了日常交易頻率高的真實活躍用戶整體規模，披露這一數據口徑將更能展現這兩家銀行在同業之中的活躍用戶數量領先優勢。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製圖
說明：（1）上述列明12家銀行的信用卡累計發卡量統計數據，其中寧波銀行未公布2017年數據，因此無法显示同比增長率；（2）未披露年報或年報中未提及信用卡累計發卡量的銀行，共有17家，分別是招商銀行、平安銀行、興業銀行、華夏銀行、北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、杭州銀行、成都銀行、南京銀行、常熟銀行、鄭州銀行、貴陽銀行、無錫銀行、張家港行、吳江銀行與江陰銀行。
二、信用卡貸款餘額：建行規模第一、平安銀行同比增幅最大
（一）信用卡貸款增速出現放緩，卡均授信額度增長
《2018年支付體系運行總體情況》显示，截至2018年末，銀行卡授信總額為15.4萬億元，同比增長23.4%；銀行卡應償信貸餘額為6.85萬億元，同比增速約為23.33%。相比2017年36.83%的增速有所放緩，但我國銀行業整體更加註重尋找優質借款人，徵信狀況良好的借款人被給予更大授信額度。2018年，我國銀行卡卡均授信額度2.24萬元，同比增長5.66%。
（二）工行、建行信用卡貸款餘額超過6000億元
公布信用卡貸款餘額的上市銀行，零壹財經統計共有15家，其中規模超過6000億元的包括兩家：建設銀行6513.89億元、工商銀行6264.68億元。排在其後的招商銀行與交通銀行，信用卡貸款餘額規模超過了5000億元，這四家處於行業領先地位。
從2018年銀行信用卡貸款餘額的同比增長率來看，平安銀行位居第一，達到55.88%；其後達到同比增長30%以上的，分別是民生銀行、光大銀行與中信銀行。但與此同時，唯一出現負增長的是無錫銀行，該行2018年信用卡貸款餘額為4.48億元，2017年同期為6.31億元。
平安銀行在2018年將零售金融作為轉型重點，發展力度可謂是逐步追趕招行，它十分注重信用卡業務發展，其中信用卡貸款是實現盈利的關鍵點。信用卡實現產品交叉銷售的效果十分顯著，多家商業銀行2018年報中披露，以信用卡來看促進借記卡開戶、手機銀行用戶以及消費金融等業務發展。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製圖
說明：上述列明15家銀行的信用卡貸款餘額統計數據，未披露年報或年報中未提及信用卡貸款餘額的銀行，共有14家，分別是興業銀行、華夏銀行、北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、杭州銀行、成都銀行、南京銀行、貴陽銀行、鄭州銀行、張家港行、吳江銀行、江陰銀行與常熟銀行。
（三）信用卡貸款在零售金融中佔比逐漸增高
根據目前披露的上市銀行信用卡貸款數據，從下錶可知，五家銀行（平安銀行、光大銀行、民生銀行、交通銀行與中信銀行）信用卡貸款在整個零售信貸中的佔比達到30%以上。同時，我們發現2018年各銀行普遍均提升了信用卡貸款總規模，僅浦發銀行是-4.49%的變動幅度，可以看出銀行業整體正在加大信用卡貸款的投入力度，以此作為做大零售信貸規模、向零售金融轉型的重要突破口。
資料來源：銀聯數據
三、信用卡消費交易額：招行與平安銀行佔據業界領先地位
（一）卡均交易金額達到6.34萬、分期手續費收入漸成主流
根據銀聯發布的《2018年信用卡業務發展報告》，截至2018年末，銀聯數據客戶銀行信用卡卡均交易金額為6.34萬元，較2017年略有下降。但從總交易規模與交易總筆數來看，總交易金額同比增長37%，交易筆數同比增長47%，卡均交易筆數為30.50筆，同比增長4%。
2018年，我國銀行業將信用卡業務作為零售轉型升級的重點之一，使分期手續費收入逐步成為信用卡的主要盈利來源，並由此帶動了信用卡消費交易額穩步增長。此外，銀聯披露數據显示各省市信用卡卡均交易筆數與交易金額如下圖所示，排名前五名的省份整體上分佈在一、二線城市，並且持卡人的消費場景日益豐富，包括餐飲類、民生類以及百貨類等。
（二）招行消費規模最大、平安銀行增長率第一
已公布2018年信用卡消費交易額的上市商業銀行，零壹財經統計共有下圖所示的12家銀行。從排名順序來看，整體上與2017年基本一致，而交通銀行與平安銀行這兩家的排名明顯躍進了幾名（2017年我國上市銀行的消費交易額排名，參考《28家上市銀行信用卡業務較量：巨頭的戰場》）。
招商銀行以37938.36億元的規模總量排名第一；排在招商銀行之後的是交通銀行，達到30702.76億元；而在股份制銀行之中，平安銀行以27248.07億元位居第二，僅次於招商銀行，改寫了2017年還落後於光大銀行、民生銀行的競爭格局；其餘商業銀行大部分信用卡消費交易額的規模處於1萬億以上，而新晉陞為國有大行的郵儲銀行僅為7743.45億元，排在最後一位。
從同比增長率來看，最高的是平安銀行，高達76.11%，足可見該行2018年推進落實零售金融戰略的發展成效；其他商業銀行整體上呈現20%-40%的增長幅度。同時，通過對比分析六家國有大行的增長率，我們發現呈現出“兩極分化”的現象——三家增長率在20%以上（交行、工行與郵儲銀行），而另外三家則以低於20%的增長率（建行、農行與中行），這與每家銀行選擇開展的線上營銷渠道、場景拓展與優惠舉措等策略密切相關。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製圖說明：（1）上述列明15家銀行的信用卡消費交易額統計數據，未披露年報或年報中未提及信用卡消費交易額的銀行，共有17家，分別是：興業銀行、華夏銀行、北京銀行、江蘇銀行、上海銀行、杭州銀行、寧波銀行、成都銀行、南京銀行、常熟銀行、鄭州銀行、長沙銀行、貴陽銀行、無錫銀行、張家港行、吳江銀行與江陰銀行；（2）各家銀行對於信用卡消費交易額的統計口徑存在一定的差異，目前銀行披露的數據維度包括消費額、交易額以及消費交易額等三類。具體數據披露口徑參見下錶所列的上市銀行公開年報信息，本報告以各家銀行披露的數據維度作為依據。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製表說明：（1）消費額：信用卡授信額合計；（2）交易額：信用卡刷卡交易額、手續費、還款等數據合計；（3）消費交易額：只是單純的刷卡交易額合計。
我們注意到，2018年公布信用卡消費交易額的銀行，均屬於全國性商業銀行，而城商行與農商行並未公布。在2017-2018年期間，地方性銀行信用卡貸款也出現了規模下滑的波動，鑒於這些銀行發展信用卡的年限較短，可以預測在嵌入場景、客群規模等方面，還無法與全國性商業銀行相抗衡，更需選取區域特色服務場景來實現“彎道超車”。尤其是面對日益增多的競爭對手，即大型商業銀行與進軍信用卡市場的金融科技公司，應當制定出符合本地經濟發展特色的差異化信用卡發展定位，在激烈的市場競爭中才能贏得一席之地。
四、信用卡不良率：整體可控、招商銀行呈現持平狀態
回顧剛剛過去的2018年，防範不良資產與不良率攀升，是我國金融監管層在經濟增速放緩時期的管控重點，下錶所列的3項政策體現出信用卡領域的消費者權益保護具體法律規範，對於透支、逾期等界定與收費標準進一步明確。在這樣的主基調下，各家商業銀行陸續出台了一些分期還款、費率優惠的差異化競爭舉措。但與此同時，我國多數上市銀行也暴露出信用卡不良率抬升的問題，尤其是年輕客群更容易“超前消費”，從信用卡、網貸平台等多渠道頻繁借款，往往是“拆東牆補西牆”、借新還舊等問題層出不窮。此外，央行徵信系統目前無法展現借款人的“多頭借貸”信息，導致銀行無法及時發現這類高風險客戶，最終形成了信用卡不良率的攀升。
資料來源：監管部門 零壹智庫製表
（一）我國銀行業整體信用卡資產質量相對平穩
《2018年支付體系運行總體情況》显示，截至2018年末，全國信用卡逾期半年未償信貸總額788.61億元，占信用卡應償信貸餘額的1.16%，佔比較上年末下降0.11個百分點。由此可見，2018年我國銀行業整體上的信用卡資產質量保持平穩狀態，信貸風險處於可控範圍之內。
根據銀聯披露的數據，我國各省市的信用卡不良率情況如下圖所示，其中前五名的高風險地區包括天津、重慶、遼寧、黑龍江以及北京。從數據可以看出，儘管天津、黑龍江不良率雖呈現一定幅度下降，但依舊處於高風險前五名地區。
資料來源：銀聯數據
（二）招商銀行持平、民生銀行不良率最高
從財報數據來看，總共有9家上市銀行在2018年報中，披露了信用卡不良率情況。通過數據分析對比，不難發現整體上我國信用卡貸款的資產質量出現下滑，而且是在銀行不斷加大不良資產處置和核銷力度的背景之下。因此，信用卡不良率抬升的問題應當引起業界的高度警示，但在各家銀行年報表述中均表示“信用卡貸款風險處於可控範圍內”。具體來看，1家銀行不良率無增減，2家不良率下降，另外6家不良率增長。
資料來源：上市銀行2018年報 零壹智庫製圖說明：已公布的上市銀行之中，有9家銀行公布了信用卡不良貸款率數據。
（1）1家銀行：信用卡不良率無增減
作為“零售之王”招商銀行，2018年信用卡貸款餘額排在第三，增速處於行業中游的位置，在個人用戶的信貸服務上並沒有十分激進。因此，招商銀行的信用卡不良率為1.11%，與2017年持平，可見在信貸自動化審批與風控模型方面達到業界領先地位。
（2）2家銀行：信用卡不良率下降
交通銀行2018年信用卡不良率為1.52%，比2017年下降了0.32%；農業銀行2018年信用卡不良率為1.66%，比2017年下降了0.33%。
（3）6家銀行：信用卡不良率增長
民生銀行在信用卡不良率增長的6家之中最高，達到2.15%，同比提升0.08%；中信銀行的信用卡不良率為1.85%，緊跟在民生銀行之後，並且是6家銀行中不良率增幅最大的，同比增幅為0.61%；
另外四家銀行，即浦發銀行、郵儲銀行、平安銀行與建設銀行的信用卡不良率，分別為1.81%、1.67%、1.32%、0.98%。儘管建設銀行的不良率提升，但其不良率控制在1%以內，並且低於招行的1.11%，從絕對量上來講風控管理較為精準，體現出國有大行的信貸管理能力。
（三）“共債風險”引發2018年信用卡不良率攀升
通過全面梳理我國上市銀行2018年財報，發現對於信用卡不良率攀升這一問題，僅有中信銀行與平安銀行給出明確的答案，並且兩家銀行全部歸因於“共債風險”。由於金融科技在2018年快速發展，引發海量的個人用戶群體通過各種線上渠道來申請信用卡，並且互聯網平台誘導年輕客群來申請貸款，養成提前消費的行為習慣，用於旅遊、購買手機等花銷，然而並未做到對借款人還款能力進行精準的風險評估，引發信用卡貸款不良問題逐漸暴露出來。
中信銀行在2018年報中指出：“共債”這一概念是指個人貸款業務從商業銀行逐步擴展到各類消費金融公司、互聯網平台，個人消費者同時向多家金融或類金融機構借款的現象。受現金貸等行業亂象影響，2018年監管機構進一步加強對互聯網消費金融、P2P、小貸等行業的規範性監管，相繼出台了整治互聯網金融、肅清行業亂象的一系列政策，共債客群資產質量出現一定惡化跡象，並在一定程度上波及信用卡行業。對比國際經驗看，當前中國居民槓桿率、信用卡應償餘額佔比、人均持卡量等前瞻指標仍處於較安全水平，信用卡業務仍有廣闊發展空間。
平安銀行在2018年報中指出：受到宏觀經濟下行、共債風險爆發等外部因素的影響，消費金融全行業的風險都有所上升，該行信用卡和“新一貸”不良率也有所上升。其中，信用卡不良率1.32%，較2017年末上升0.14個百分點。平安銀行自2017年底開始已前瞻性地進行風險政策調整，重點防範共債風險，有效控制並降低了高風險客戶佔比，新發放業務的資產質量穩定向好，根據賬齡分析的結果來看，該行2018年以來信用卡新發卡客戶在發卡后6個月時的逾期30天以上比例為0.29%，較2017年下降0.06個百分點。
零壹財經判斷2018年我國銀行業信用卡貸款的不良率攀升，核心原因在於兩方面：第一，國家對於現金貸、P2P平台的監管政策趨嚴，導致部分“多頭借貸”主體轉移到銀行信用卡領域，從而引發欠錢不還的高風險事件；第二，在我國經濟增速放緩的宏觀環境下，“堅決打好防範化解金融風險攻堅戰”成為銀行業的經營主線，逐漸將“90天以上逾期”歸為不良貸款統計，而不再列為關注類貸款，這種變化也提升了不良貸款的總體規模。
五、信用卡收入結構：分期收入佔比最高、五家銀行披露數據
（一）僅五家銀行披露信用卡收入數據
在陸續公布的各上市銀行2018年報中，僅有下錶所列的5家銀行披露了具體的信用卡收入數據。從整體營收規模來看，作為“零售之王”的招商銀行，憑藉667.01億元的業績表現居於首位。零壹財經發現，披露信用卡收入的這5家銀行均屬於股份制銀行，可見一直以創新著稱的股份制銀行在信用卡營收方面，可作為銀行業的典範，值得其他銀行加以學習與借鑒。
在這五家上市的股份制銀行之中，有3家公布信用卡業務的非利息收入（招商銀行、中信銀行與民生銀行），其中招商銀行的同比增幅最大，達到了39%；其次是民生銀行，增幅為34%；最後是中信銀行，增幅僅為8%。
資料來源：各上市銀行2018年報零壹智庫製表
（二）銀聯披露信用卡分期收入佔比最高
銀聯信用卡統計數據显示，截至2018年12月末，銀聯數據客戶銀行信用卡業務收入整體同比增長36%，有53家銀行收入過億。在收入結構方面，分期收入佔比提升，達36.7%，為信用卡業務第一大收入來源；利息收入由2016年的40%降低至30%；回佣收入佔比小幅提升，具體各類收入佔比如下圖所示。
資料來源：銀聯數據
信用卡分期業務與具體交易場景、還款期限與額度等因素密切關聯，目前我國常見的分期業務包括賬單分期、靈活分期、大額分期、按日貸等不同類別。按照銀聯數據的統計口徑，分期業務發展速度較快的省份呈現出以下特徵：廣東的持卡人相較其他省份來說，對賬單分期、靈活分期的接受程度更高，江蘇地區持卡人偏愛大額分期，湖南地區持卡人更熱衷於按日貸。
資料來源：銀聯數據
同時，從各省份信用卡業務的資產收益來看，銀聯統計數據显示：絕大多數省份的信用卡業務生息資產佔比同比上漲，雲南、重慶、山東、天津、寧夏的增幅較大，而內蒙古生息資產佔比則同比下降1.7%，江西同比下降1.6%，同時新疆、黑龍江、貴州、福建、廣西、四川、安徽也有一定程度下滑。與2017年同期相比，各省份的凈利息收益率均有所提升。
資料來源：銀聯數據
六、数字化運營模式：“線上場景+技術創新”塑造信用卡生態
儘管2018年我國銀行業出現了一定的信用卡逾期抬升、“共債”風險等事件，但整體來看，各家銀行普遍將信用卡業務作為零售金融轉型的重點，看中的正是其交叉營銷效應，能夠有效帶動借記卡開卡量、消費金融以及中間業務的規模增長。因此，2018年多家銀行藉助金融科技，對外宣布了“開放銀行”戰略，一方面提升拓展線上獲客場景，另一方面也在藉助技術手段來實現自動化風險預警，降低信用卡逾期的可能性。下錶列明了7家具有代表性的上市銀行在信用卡創新方面，所做出的經營模式變革與“互聯網+”場景布局情況，通過這些舉措來快速提升信用卡用戶粘性。
資料來源：各上市銀行年報 零壹財經整理
伴隨着5G時代到來、通訊技術不斷進步，我國銀行業正在掀起一股数字化運營的浪潮，信用卡的營銷渠道、產品創新流程、風控建模與貸后催收等環節，均發生了翻天覆地的變革。以中信銀行為例，該行提出的“無界金融生態圈”，就是採用了全面布局平台化、生態圈和開放銀行的多端口接入客戶策略，以用戶體驗為核心，實現客戶旅程的数字化改造。
各家銀行加強學習互聯網公司的商業模式，以此對於傳統銀行進行数字化改造，部分領先銀行已開展“敏捷銀行”的創新實踐。從最新實踐成果來看，2019年4月初熱議的“人類歷史上首張黑洞照片”，就是最佳的範例。招商銀行與中信銀行在照片公布的當晚和第二天，分別推出了迅速響應的信用卡產品，引起互聯網用戶的廣泛關注與轉發。招行的宣傳語是“黑洞已揭開面紗，而黑卡依舊是個秘密”；中信銀行則是推出了“星雲信用卡”，主要面向天文愛好者這類群體，可見金融機構的信用卡中心已建成產品研發與營運部門的協同機制，使全行朝向数字化運營方向來邁進。兩家銀行的快速反應速度，充分體現出互聯網思維，使產品開發周期大幅縮短，可以及時地投入市場，是業界對於敏捷開發實踐的成功範例。要做到這種效率，離不開總行一把手管理層的支持，由決策層充分調動各方資源、快速響應，進而提升客戶的品牌認知度與忠誠度。
針對這一發展趨勢，麥肯錫諮詢公司在最新發布的《中國銀行業CEO季刊》2019年春季刊中指出：“銀行可以通過四條路徑實現敏捷轉型，分別是敏捷試驗小組、数字化工廠、規模化敏捷以及全組織敏捷，銀行需要考慮到自身的数字化程度及能力選取合適的路徑”。
七、跨界戰略合作：“銀行+頭部金融科技公司”實現雙贏
在各家上市銀行2018年報中，中信銀行是唯一一家提出在信用卡業務領域，與金融科技公司實現跨界合作的，該行在年報中的表述為：“作為中信銀行股東之一的冠意有限公司，是一家在香港註冊成立的公司，同時對51信用卡和萬得信息等擁有領先市場份額的互聯網金融公司進行了前瞻性投資和布局，致力於打造一體化金融服務生態圈”。
目前，已上市或謀求上市的信用卡領域金融科技公司包括51信用卡、小贏科技、維信金科與薩摩耶金服這四家，商業銀行通過與這些頭部機構合作，在獲客場景、智能風控與用戶徵信管理等環節將合作共贏，有助於形成更加多元化、数字化的金融生態圈。尤其是在銀行體系之外，這些金融科技公司2018年重點布局信用卡代償業務，孕育出不少新的商業生態。開放、共享已成為銀行零售轉型的共識，尤其是AI、大數據等技術在信用卡產業的運用，眾多的金融科技公司更具優勢，因此多家銀行在2018年與金融科技公司實施跨界戰略合作，謀求更大的市場份額，進一步提升品牌競爭力。
八、結束語
信用卡業務是商業銀行零售金融轉型的一個核心環節，2018年在“開放銀行”戰略的引領下，藉助線上獲客、自動化審批授信額度與智能風控等創新舉措，各家銀行普遍都取得了信用卡發卡量、貸款餘額以及消費交易額的同比增長。央行統計數據显示，我國累計發卡量已達到6.86億張，其中農村地區實現2.02億張，但其中蘊含着一定比例的“沉睡卡”。引人關注的是，平安銀行在過去的一年，大力發展信用卡業務，在業績表現上與“零售之王”的招商銀行差距日益縮減，兩家銀行正在爭奪零售金融的“第一把交椅”。在業務創新方面，銀行業逐步向“敏捷銀行”的方向轉型，在產品創新、觸客渠道與智能風控等領域，均融入了金融科技的諸多元素。
從2018年我國上市銀行年報來看，五家銀行的信用卡累計發卡量已進軍“億張俱樂部”，包括工農中建四大行與招商銀行。國有大行面對激烈的同業競爭與金融科技的迅猛發展，對於信用卡業務的投入力度也在持續提升，藉助自身資源優勢，不斷拓展線上場景與獲客渠道。但與此同時，剛剛晉陞為國有大行的郵儲銀行，在信用卡業務方面的表現相對落後，僅達到股份制銀行的中等水平，在發卡量、品牌傳播等方面都需要進一步完善創新。
在信用卡快速增長的同時，不良率普遍表現為同比增長、“共債”風險加大，成為整個銀行業的隱憂。目前，共有9家銀行公布了信用卡不良率數據，其中招行不良率無增減，農行和較好的不良率下降，剩餘6家銀行信用卡不良率均同比提升。針對這一問題，2018年下半年各家銀行普遍加強了金融科技在風控環節的應用，並以開放、共贏的理念，拓展與信用卡領域的頭部金融科技公司戰略合作，共建数字化、平台化的有持續金融生態服務體系。
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匯流新聞網記者黃有容 / 台北報導
金管會主委顧立雄今（18）表示，107年金管會的工作重點有3方面，首先就是因應金融科技創新實驗條例通過，金管會擴編「金融科技發展與創新中心」，並由顧立雄擔任中心主任，而金融創新科技園區則有望在上半年落成、讓業者進駐。
金管會今日召開107年新春記者會，顧立雄發表金管會今年工作重點，他表示，金管會的英文簡寫是FSC，而這也代表3項工作重點。
顧立雄表示，F代表FinTech，金融科技創新實驗條例已經立法通過，為了要有效執行，將把原來的金融科技辦公室擴編為「金融科技發展與創新中心」，並由顧立雄兼任中心主任，由綜規處處長擔任執行秘書。
顧立雄指出，金融科技發展與創新中心之下將設兩個組，「創新發展組」負責相關法規的研定和案件審查，預估在107年第2季初，相關子法就可以發布，並開始受理案件申請。「園區發展組」則為設立金融創新科技園區和提供業者諮詢，園區位置已選定於台北市南海路仰德大樓13樓，預計上半年可以落成，在7月即可供新創業者陸續進駐。
顧立雄在受訪時說到，由他來兼任中心主任，代表金管會對金融科技的重視，並且因為這是全新的領域，為了要讓運作更有效率，因此選擇直接兼任。
另外， S代表Support，顧立雄認為，金融功能應該支持各項實體產業發展，因此金管會在去（106）年也將法規鬆綁，例如放寬銀行對單一創投事業之投資持股可達100%、開放保險業投資等。未來金管會也將持續透過政策鼓勵和法規鬆綁，讓金融業能支持實體產業發展。
而C代表了Compliance、Control與Corporate Governance，也就是法遵、風控、以及公司治理。顧立雄表示，目前修訂的「金控、銀行內稽內控辦法」已經在預告，希望從法規建構與業者自律雙管齊下，讓金融業打好這3個穩固的基石。顧立雄表示，今年台灣將接受APG的評鑑，一定要從這3個構面，好好紮根，全力以赴。
顧立雄更指出，金融業應該因應經濟社會的發展與需求，提供相關的金融服務。例如協助政府，提出相關高齡化服務策略，目前金管會已經找了相關業者來簡報，協助有關高齡族群安養和提高生活品質的目標。
而在公司治理和法遵文化部份，顧立雄強調，誠信是金融業的最重要資產，不容任何法律規避，新的5年公司治理藍圖會特別要求這部分。
同時，也希望業者中消費者保護，訂定「公平待客原則」並徹底落實，也會要求周邊單位包括評議中心、投保中心，以及相關的智庫投入更多的資源，協助業者建立消費者保護政策與制度。以及，在社會公益方面，能取諸社會、用諸社會，履行企業社會責任、投入更多的資源從事偏鄉與弱勢族群公益活動。
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匯流新聞網記者/ 林昀璇綜合報導
時代力量立委黃國昌認為「現行旋轉門條款是大開方便門」，使得金管會與財政部的卸任政務官得以暫退至國營事業卡位，再轉而到民營企業任職，為了遏止其亂象，他將提案修法強化管制「旋轉門條款」。
根據《公務人員服務法》第14-1條規定，公務員於其離職後三年內，不得擔任與其離職前五年內之職務直接相關之營利事業董事、監察人、經理、執行業務之股東或顧問。
但是，現在卻有許多財經主管機關政務官於卸任後，轉而到國營機構或周邊機構，黃國昌指出，這些政務官卸任後，變成下屬官員來監督轉任的上屬官員，形同「學弟妹管理學長姊」，這樣怎麼發揮金融監督管理?
金管會主委李瑞倉赴立院財政委會備詢，針對黃國昌的提問，李瑞倉回應「專業人才繼續為國家社會貢獻是件好事」，他認為，很多人在財經界闖蕩幾十年，累積相當專業能力，操守也符合外界檢驗，只要符合法令規定、沒有違法，自然可以轉任到相關業界。
黃國昌抨擊「這就是金融幫亂象!」，他認為，有些官員卸任後先跑去國營企業卡位三年，藉此迴避公務員服務法的旋轉門條款，待滿三年再去民營機構，明顯這條法令規定變相成為方便門。
黃國昌追問是否支持強化管制?李瑞倉則表示「不太方便表達」。
其實，早在前任金管會主委丁克華任期時，立委李俊俋就曾召開「旋轉門變巧門，卸任官員變門神?」記者會，痛批政府的財政部、金管會官員，利用法規漏洞，在卸任後先到公股金融機構過水，3年後再轉任民營金融機構任職，讓公務員「旋轉門條款」形同虛設。
當時，金管會給的回應是，公務員服務法適用全體公務員，金管會予以尊重，也尊重公務員服務法主管機關銓敘部的解釋。李俊俋則要求銓敘部應該重新解釋，否則不排除提出修法。
現在黃國昌再度點出旋轉門問題，這也成為金管會不得不面對的問題之一。
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2019-04-22 16:27
來源:花朵財經
有錢能使鬼推磨，安徽華業香料股份有限公司（以下簡稱“華業香料”）深諳此道。
招股書中，華業香料自述，公司自設立以來重視環境保護建設……嚴格對污染物排放進行了有效治理，使污染物的排放符合國家排放標準。
但幾年前，情況並非如此。
在花朵財經（F-Finance）獲得的刑事判決書上記錄，潛山縣落馬縣長石力供述，華業香料行賄，是為了搞好關係，使當地政府在發展環境方面給予支持。
“徐某某的企業是生產香料的龍頭企業，但是該企業在網絡上、社會上經常因為環保問題遭受非議，潛山縣委縣政府在輿論上對於徐某某的企業給予了支持與肯定，也通過政府平台加大對外宣傳，一直以來，其也積極推動支持該企業上市。”判決書上如是記載落馬縣長的供詞。
為了解決環保問題，它可以行賄縣長。為了拿到久批不下的貸款，它也可以行賄商務局長，潛山縣商務局局長也是禁不住華業香料“糖衣炮彈”的官員之一。行賄“標配”為飛天茅台、中華煙、現金以及購物卡。
搞定這些的幾年後，2019年4月19日，華業香料，這家潛山市（安慶市代管縣級市）內首屈一指的龍頭企業，向深交所創業板發起衝擊。
華業香料的故事，讓花朵財經感嘆，辦企業着實不易。但也不得不感嘆，一個個政府官員，或許也是這樣一步步被企業拉入了深淵，從清正廉潔，到小蒼蠅，再到大老虎……
1.
行賄縣長和局長
中國是最早使用食品香料的國家之一，花椒、大蒜、桂皮等傳統香料的使用歷史悠久……看到“香料”二字，吃貨本質的花朵君以為華業香料賣的就是桂皮花椒等，不禁嘀咕：怎麼，中華民族幾千年的飲食文化積累，還能在香料行業催生一家上市公司？
仔細閱讀了華業香料的招股書，才發現真實情況並非如此。
據招股書介紹，華業香料主要產品為丙位內酯、丁位內酯系列合成香料，上游來源於石化、煤化工行業；油脂加工業；下游廣泛應用於食品飲料、日化、飼料、煙草等行業。
根據行業分類，華業香料也別分在了化工行業。化工行業，最容易出現的問題是環境污染，華業香料也不例外。
對於這一情況，華業香料所在地潛山縣原縣長石力也很清楚。這位於2014年7月落馬的縣長，在2010至2013年期間，先後收受華業香料總經理徐某某價值5萬元的購物卡，併為華業香料經營提供關照和幫助。
判決書显示，華業香料總經理徐某某是這樣供述的：
其送煙酒、購物卡是因為石力是縣長，其在潛山辦企業，規模比較大，現在準備上市了。其希望跟石力搞好關係，讓石力對其企業給予關照和支持，石力表態會予以關照，也確實對其企業進行了關照，特別是對其企業對外宣傳方面力度很大，包括介紹相關領導到其企業參觀、考察，另其公司上市的前期工作也得到了石力關照和支持。
根據上述說法，徐某某隻是希望能得到更多宣傳機會，似乎也不是大問題。但落馬縣長可不這麼認為，落馬縣長供述稱：
徐某某想和自己搞好關係，通過縣政府在他的企業發展環境方面給予支持。徐某某的企業是生產香料的龍頭企業，但是該企業在網絡上、社會上經常因為環保問題遭受非議，潛山縣委縣政府在輿論上對於徐某某的企業給予了支持與肯定，也通過政府平台加大對外宣傳，一直以來，其也積極推動支持該企業上市。
花朵財經同時監測到，2012年7月、8月，有當地居民在地方領導留言板上投訴，華業香料偷偷排放毒氣，稱“把家裡的窗戶全部打開后，一股濃烈的令人噁心、頭疼毒氣侵入室內。毒氣進入室內，是無法驅走的，只好用濕毛巾掩着鼻子睡覺。”
然而，這兩處留言處理的結果是：2011年11月24日該建設項目通過市環保局組織的現場驗收。廢水、危廢、雨污分流，初期雨水收集等均按環評要求落實到位。
當地居民投訴至媒體，記者採訪卻被當地環保局以“是市環保局批的”為由搪塞。
2016年，石力縣長落馬後，市環保局在“華業香料污染防治措施技術升級改造項目竣工環保驗收決定的公示”中才提及：“經潛山縣環境監察大隊核實，該項目曾因臭氣遭人投訴，經技改后情況明顯好轉。”
潛山縣落馬的不僅有縣長，花朵財經獲得的另一份刑事裁定書显示，2012年至2014年期間，林正球擔任潛山縣商務局局長，華業香料徐某某就多次對其行賄。
2012年10月，華業香料成功申報省出口企業專項擔保貸款500萬元，林正球幫忙跑了好幾次；
2013年12月華業香料申報出口企業專項擔保貸款1000萬元，縣商務局、財政局分別簽署了意見上報，林正球幫其到省商務廳跑了好幾次一直沒批下來。2014年春節后的一天，其送給他1萬元現金和兩條中華煙，讓他為擔保貸款的事情幫忙；
2014年4月，省商務廳批了其公司擔保貸款500萬元，打到其公司建行賬戶。
據華業香料招股書，徐基平曾任華業有限、華業化工總經理。現任華業香料董事、總經理，同時，徐基平還是安慶市工商聯副主席、潛山縣政協常委。曾獲安徽省勞動模範、安慶市十大傑出青年等稱號。曾任安慶市政協委員。
對於上述行賄事項，華業香料未在招股書中提及。
2.
業績增長蹊蹺
從上圖可以輕易發現，華業香料主營產品為丙位內酯香料。根據披露，其中包括桃醛、椰子醛等，桃醛的銷售佔比超過50%。天然存在於桃子、杏仁中，人工合成的話，主要原料為正辛醇，主要輔料為丙烯酸。
好了，上面這段看着很複雜，我們就簡單理解，桃醛是一種具有強烈桃子似香氣、無色至淺黃色液體，小樣和成品大概長下面這圖片的樣子：
依靠着這一桶桶的合成香料，華業香料做成了當地最大的企業之一，據其官網宣傳，“2018安徽省民營企業百強排序活動”評選結果中，華業香料榮登進出口百強榜單，名列第57位。華業香料宣傳稱，這是此次發布的安徽省民企營收百強、納稅百強和進出口百強三個榜單中，山市唯一上榜企業。
花朵財經了解到，目前，世界上香料品種約7000種，數量眾多，其中合成香料佔了大多數，有超過6000多種，天然香料（國際市場有名錄的）約500種。華業香料，做的就是合成香料的生意。
財務數據方面，據披露，2016年~2018年，華業香料分別實現營業收入1.93億元、2.18億元、2.58億元，分別實現凈利潤3527.8萬元、3678.9萬元、6397.9萬元。
需要注意的是，2018年，華業香料凈利潤同比增長達到73.91%，而同年營業收入同比增幅僅為18.50%；2017年，這兩項數據的同比增幅分別為4.28%、12.87%。
對於2018年凈利潤的大幅度增長，花朵財經研究發現，2018年，華業香料營業收入同比增加超過4000萬元，但其營業成本同比僅增加了1000萬元左右。而2017年，其營業總收入同比僅增加2500萬元左右，但其營業成本也相應增加了近1900萬元。
實際上，2016、2017年，華業香料綜合毛利率約在35%左右，2018年攀升至40%左右，主營業務毛利率則均在40%以下。根據上面這些信息推算，2018年，營業收入增長與凈利潤增長並不匹配。
行賄的徐某某究竟是誰，他目前是否仍在公司擔任要職或有持股？其行賄行賄對於公司後期經營生產、營收業績等是否存在潛在風險？就上述及本文提到的相關問題，4月22日早間，花朵財經先後通過電話及郵件方式聯繫華業香料諮詢，但截至截稿未能得到回復。由於篇幅關係，花朵財經將在後期文章中進一步分析其財務數據關係。返回搜狐，查看更多
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2019-04-22 16:55
來源:建設投資網
從中小民營企業主要的三個融資渠道出發究其根源，主要有以下三個方面原因：
1．中小民營企業貸款籌資難
長期以來，中小民營企業獲得銀行貸款較難。具體而言，一是近幾年來，國有商業銀行貸款戰略和方式發生變化。根據國家宏觀經濟政策導向，包括貸款在內的社會資金主要用於基礎設施建設和國有大中型企業三年脫困任務，中小民營企業受到冷落。為加入WTO做準備，四大國有商業銀行確立了面向大企業、大城市的“兩大”戰略，中小民營企業未被列為貸款重點。
二是基層金融系統對貸款實行連帶責任制，對貸款責任人實行連帶責任制度，加上基層銀行授權、授信不足，給中小民營企業的貸款帶來一定困難。
三是中小民營企業資本收益不相稱，影響到銀行貸款的積極性。銀行給中小民營企業貸款額度一般較小，且手續繁瑣，業務量大，費時費力，業務成本高。加上貸款利率受到政策調控限制，與貸給國有大中企業的利率差別不大，利潤小而風險大。因而銀行往往給幾十家中小民營企業的貸款額抵不上給一家大中企業的貸款多，省時省力，風險小。
四是為防範金融風險，金融系統中對中小民營企業的貸款方式作了重大調整，由過去基本上是信用貸款改為抵押貸款或擔保貸款。中小民營企業資產規模小，企業發展急需資金，通常沒有有效資產做貸款抵押或質押，無法提供銀行通常需要的足夠的擔保。
五是中小民營企業信息缺失也是銀行向中小民營企業放貸和投資的障礙。另外，現代企業尚未完全建立起來，其財務制度建設與經營管理不規範，對銀行的決策易產生誤導。據中國農業銀行調查，80%的中小民營企業，財務報表不真實或沒有財務報表，中小民營企業利息回收率為43%。可見一些中小民營企業信用觀念淡薄、經營管理不規範已成為制約自身發展，導致籌資貸款難。
2．政府對中小民營企業的政策支持本身存在操作性的不足
近年來中國人民銀行在制定和執行貨幣政策過程中，為加強和改進中小企業金融服務，出台了一系列政策措施。1998年6月，中國人民銀行發布了《關於進一步改善對中小企業金融服務的意見》，要求四大國有商業銀行成立中小企業信貸部，以加強對中小企業的支持；要求民生銀行、城市商業銀行和城鄉信用合作社在支持中小企業和鄉鎮企業發展中發揮主導作用。
1999年底，中國人民銀行發布了《關於加強和改進中小企業金融服務的指導意見》，在金融服務體系、貸款評估、貸款條件等方面作出了新的規劃和指導。但是中國人民銀行尚缺乏有效手段引導金融機構加強和改進對中小企業的金融服務，所提出的政策措施大都是原則性的指導意見，對處於商業化、市場化轉變過程中的各金融機構的約束力明顯不足。因此，落實這些政策尚需要一些時間。
前國家經貿委作為中小企業的主管部門，近年來在中小企業方面的工作重點之一，就是進行建立中小企業信用擔保體系試點。1999年6月，國家經貿委發布《關於建立中小企業信用擔保體系試點的指導意見》。截至2000年10月底，全國一共有30個省、自治區、直轄市開展省級或市級中小企業信用擔保體系試點，從各地的實踐看，信用擔保體系建設在提高中小企業信用，保障銀行的債權安全，改善中小企業貸款難的狀況，扶持中小企業發展等方面確實會發揮積極和重要的作用。
但是，從具體操作來看，仍有如下主要問題：一是過度控制風險造成擔保效率低下；二是缺乏再擔保機構以及地方政府擔保能力弱；三是擔保機構不獨立與行政干預；四是共擔風險與調動銀行積極性不夠；五是行業自律與市場准入規則不完善；六是信用與互助擔保、商業擔保的分工不合理；最後也是最根本的問題，是如何建立和完善社會信用體系，創造守信的市場環境。引導社會資本投資中小企業的稅收政策尚不明確。一些創業投資業發達的國家和地區，都制定了創業投資企業的稅收優惠政策，如英國將創業投資企業視為“投資管道”，免征所得稅，對投資者實行稅收抵扣。但我國至今還沒有形成統一的引導社會資本投資中小企業的稅收激勵政策。
3．企業自身的融資渠道沒有打開
中小企業不熟悉國際融資渠道和國際化融資的規範時限、文件資料要求；不清楚自身資本需求、選擇和潛在的融資費用；不了解海外證券交易市場的運行規則等等均制約着其融資渠道的拓展。在內部融資方面，中小企業還缺乏一套完善的融資管理機制，對各種新的內部融資方法缺乏必要的認識，運用較少，再加上企業規模、融資渠道的限制，使得內部融資的發展十分緩慢。
從股票市場來看，創業板發行市盈率偏低，融資成本較高，加大了企業籌資成本。而大部分受融資難困擾的中小企業，還不符合國內市場上的盈利標準。另外，抵押擔保是中小企業融資的主要手段，中小企業信用擔保機構的發展呈現多樣化趨勢，但蘊含較大風險。從債券市場來看，中小民營企業通過發行企業債務融資渠道基本封閉。目前國家每年都發行一部分企業債務，但是現行公司法、證券法及有關部門法律條文嚴格規定了公司債券的發行主體及發行條件，面對門檻過高的債市，中小民營企業只能望而卻步。
有時，中小民營企業會求助於一些民間“金融組織”，以高出正常利率10%-40%的利率籌資。這一方面加大了企業的籌資成本，另一方面不利於政府和金融監管部門對金融市場的監督管理。
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關鍵詞：徵信，信用，信用卡
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