2019/04/22 16:17
時報資訊
【時報-台北電】據經濟參考報報導，4月22日下午獲悉，首批科創主題基金獲批，華夏科技創新混合基金、南方科技創新混合基金和易方達科技創新混合基金均已拿到批文。據悉，此次獲批的科創主題基金共有7檔，除了上述三隻，還包括工銀瑞信、富國、匯添富和嘉實等四家公司的產品。
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2019/04/22 16:17
時報資訊
【時報-台北電】據經濟參考報報導，亞洲基礎設施投資銀行（亞投行）22日宣布，亞投行理事會已經批准科特迪瓦、幾內亞、突尼西亞和烏拉圭為新一批成員。至此，亞投行成員達到97個。
上述四國完成各自國內程序以及向亞投行繳納首筆注資後，將正式成為亞投行成員。據了解，這四個國家的份額將來自亞投行現存份額池中未被分配的部分。
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2019-04-10 16:16
來源:華夏資本聯盟
貸款 /股權 /A股
股權質押屬於一種權利質押，是指出質人與質權人協議約定，出質人以其所持有的股份作為質押物，當債務人到期不能履行債務時，債權人可以依照約定就股份折價受償，或將該股份出售而就其所得價金優先受償的一種擔保方式。
一、股權質押融資的含義
股權質押屬於一種權利質押，是指出質人與質權人協議約定，出質人以其所持有的股份作為質押物，當債務人到期不能履行債務時，債權人可以依照約定就股份折價受償，或將該股份出售而就其所得價金優先受償的一種擔保方式。其中債務人或者第三人為出質人，債權人為質權人，股權為質物。所謂股權質押貸款是指借款人以其自身或第三人持有依法可以轉讓和出質的某上市公司、非上市股份有限公司、有限責任公司的股權作為質押物向銀行申請貸款。股權質押貸款是在融資擔保方式上的一種創新，將大大增加企業的融資機會，有助於這些企業創新能力的提高，加速其產品更新換代及產業化進程，成為企業尤其是高科技中小企業融資的救命法寶。
公司的股權是股東以其出資獲得的相應權利，在有限責任公司中，股東擁有股權是以其對公司的出資來體現，出資比例的多少決定股東對公司控制權的大小。在股份有限公司中，股東擁有股權是以其擁有公司的股份數額而體現，股份數額的多少決定股東對公司的控制權的大小。同時，公司的股權也是對公司的凈資產及盈利收益可由股東依法擁有、處置、質押或轉讓的權利，是一種借款的擔保條件。
另外，股權是股東對公司的實際投資及對公司資產擁有的體現，是股東的權益價值。以依法可轉讓的股權作為質物，使債務人或者第三人以其享有的所有權及可轉讓的股權向債權人提供擔保，這對融資者來說，體現了公司的資產價值和權益價值，使不容易流通股權成為“有效資產”。而對銀行來說這是一種可靠的信貸資源，銀行可選擇一些符合國家當前產業政策並具有良好市場前景的企業，把股權質押作為向企業提供信貸服務的保證條件之一，既可在一定程度上解決企業因為經營狀況不好而難以獲得貸款的困境，又可分享高增長企業的經營效益，獲取一定的利潤，促使資金在更加廣闊的空間進行優化配置，提高銀行控制信貸風險的能力。
股權質押作為權利質押中的一種典型形式，與其他權利質押相類似，其生效的關鍵在於履行法律規定的登記或記載義務。通過登記設定具有公示作用，其意義在於通過股權質押的公示作用達到安全、公平、效率交易的目的。最新頒布的《工商行政管理機關股權出質登記辦法》中明確規定：“負責出質股權所在公司登記的工商行政管理機關是股權出質登記機關；各級工商行政管理機關的企業登記機構是股權出質登記機構。”由於工商行政管理部門是國家機關，股權出質在工商行政管理部門登記的公示效應和公信力都遠高於在企業股東名冊上登記；同時由於工商行政管理部門也是股權變更的登記機關，出質和變更在同一登記機關辦理，使銀行在實現質權時更為便利，減少了可能遇到的阻力。
《工商行政管理機關股權出質登記辦法》主要是針對非上市的股份公司和有限公司的股權出質登記的。對上市公司而言，目前我國對上市公司中公眾流通的股份質押，在政策上沒有明確的規定；但對上市公司的法人股，銀行一般會在調整每股凈資產的基礎上，再綜合考慮公司的負債、應收賬款、現金流等情況，核定一個質押值，這個質押值一般為每股凈資產的六至九成。隨着我國資本市場進一步的完善和發展，上市公司的股權質押擔保方式會得到廣泛的使用，股權質押的登記手續依照規定在證券登記結算機構，即在中國證券登記結算有限責任公司及其上海和深圳分公司進行股份質押登記，以使質押合同生效，質權依法受保護。該類公司的股權質押登記規定明確，操作性強，市場運作規範，對於發揮股權的融資功能起到了重要作用。
二、股權質押融資的條件
以持有的有限責任公司和股份有限公司股權出質，辦理出質登記的，可以在當地工商管理機關辦理。申請出質登記的公司股權應當是依法可以轉讓和出質的股權。對於已經被人民法院凍結的股權，在解除凍結之前，不得申請辦理股權出質登記。以外商投資的公司的股權出質，應當經原公司設立審批機關批准後方可辦理出質登記。
1.有限責任公司股權質押
以有限責任公司的股權出質的，出質人與質權人應當訂立書面合同，並向工商行政管理機關辦理出質登記，質押合同自登記之日起生效（登記生效主義）。同時，公司的股權出質也應符合《公司法》中有關公司股份轉讓的規定，經股東同意對外出質的股份，在質權實現時，同等條件下其他股東對該股份有優先購買權。若不能取得半數以上股東的同意，則股權不能質押給股東以外的人，股權所有者只能從不同意出質的股東中間挑選質權人。若半數以上股東同意，出質人可以將自己的股權質押給股東以外的質權人，只需在實現質權時保證其他股東的優先購買權即可。根據《物權法》規定，有限責任公司在工商行政管理部門辦理出質登記，股權質押貸款當事人須憑股權質押合同到工商行政管理部門辦理股權出質登記，並在合同約定的期限內將股權交由工商行政管理部門託管，即股權出質記載於保存在工商行政管理部門的公司股東名冊后，股權質押合同生效。
2.股份有限公司股權質押
以股份有限公司的股權出質的，出質人與質權人應當訂立書面合同，並向工商行政管理機關辦理出質登記。質押合同自登記之日起生效。同時，公司的股權出質也應符合《公司法》中有關股份轉讓的規定，借款人必須提供其所持股份所屬股份公司董事會同意股權質押貸款的決議、股東名冊和股東大會授權書。實踐中有的非上市股份公司的股權被託管在託管中心或者產權交易中心，對於這些股份公司，股權託管機構本身就是公司股份交易的指定場所，而股份出質實際上也是一種交易行為，將來實現質權時，必然涉及股份轉讓的問題，因此，需由股權託管機構向工商登記部門提交出質股份的查詢（核對）要求。《物權法》規定非上市股份公司在工商行政管理部門辦理出質登記並在合同約定的期限內將股權交由工商行政管理部門託管，即股份出質記載於保存在工商行政管理部門的公司股東名冊后，股份質押合同生效。
對於上市公司的股權質押，《物權法》規定：以基金份額、證券登記結算機構登記的股權出質的，質權自證券登記結算機構辦理出質登記時設立。另外《證券法》規定：股份公司上市之前必須將股東名冊統一託管到證券登記結算機構。這樣上市交易和託管是聯動的，由深、滬兩市的證券登記公司改組而來的中國證券登記結算有限責任公司對《公司法》規定的股東名冊制度起到了完全的替代作用。由於上市公司的股份（股票）質押登記的操作性強，運作成熟，所以因質押登記引起的相關爭議很少。
3.外商投資企業股權質押
以外商投資的公司的股權出質的，應當經原公司設立審批機關批准後方可辦理出質登記。外商投資企業，包括中外合資企業、中外合作企業和外商獨資企業，.這些企業在中國設立。外商投資企業一般採取有限責任公司形式，也有採取股份有限公司的形式。另外，以國有資產投資的中方投資者股權質押，實現質權時必須經有關國有資產評估機構進行價值評估，並經國有資產管理部門確認，經確認的評估結果應作為該股權的作價依據。
三、股權質押融資的程序
（1）股權出質的企業召開董事會或者股東會並作出股權質押決議。
（2）股權質押貸款的借款人向貸款人申請質押貸款需提供下列資料：
1）股權質押貸款申請書。
2）質押貸款的借款人上一季度末的財務報表（資產負債表、損益表等）。
3）股權出質公司上一個會計年度的資產評估報告。
4）股權出質公司同意質押貸款證明。股份公司股權出質的，需提交董事會或者股東會同意質押的決議。有限責任公司股權出質的，需出具股權出質記載於股東名冊的複印件。
5）貸款人要求提供的其他材料。
（3）股權質押貸款的借款人和貸款人雙方應以書面形式簽訂貸款合同。
（4）出質人和貸款人雙方應以書面形式訂立股權質押合同；股權質押合同可以單獨訂立，也可以是貸款合同中的擔保條款。
（5）股權質押合同簽訂之日起15日內，股權質押貸款當事人須憑股權質押合同到工商管理機關登記辦理股權出質登記，並在合同約定的期限內將股權交由工商管理機關登記保管。股權出質登記事項包括：出質人和質權人的姓名或名稱；出質股權所在公司的名稱；出質股權的數額。
（6）企業應向工商管理機關申請股權出質設立登記，應當提交下列材料：
1）申請人簽字或者蓋章的《股權出質設立登記申請書》。
2）記載有出質人姓名（名稱）及其出資額的有限責任公司股東名冊複印件或者出質人持有的股份公司股票複印件（均需加蓋公司印章）。
3）質權合同。
4）出質人、質權人的主體資格證明或者自然人身份證明複印件（出質人、質權人屬於自然人的由本人簽名，屬於法人的加蓋法人印章，下同）。
5）國家工商行政管理總局要求提交的其他材料。
指定代表或者共同委託代理人辦理的，還應當提交申請人指定代表或者共同委託代理人的證明。申請人應當對申請材料的真實性、質權合同的合法性和有效性、出質股權權能的完整性承擔法律責任。
（7）貸款人根據貸款合同和《股權質押登記證明書》辦理貸款。
（8）股權質押貸款的利率、期限根據中國人民銀行的有關規定確定。
四、股權質押融資案例
某省產權交易所除為託管企業進行股權託管服務外，還多層面地開展股權質押融資業務，為託管企業開闢新的融資渠道，促進託管企業更好、更快地發展。自2007年以來，為託管企業開展的股權質押業務，共有以下幾種類型的質押方式。
（一）將公司股權質押給創業投資公司
案例1：A公司90%股權質押
該公司是一家註冊資金1 000萬元，以生產製藥添加劑為主的高科技公司。公司為了擴大生產規模，欲對外進行融資，但由於沒有任何高附加值的實物資產可用來向金融機構作實物抵押，故融資一直沒有成功。2007年2月，某省產權交易所與某創業投資有限公司合作，以該公司第一大股東的90%股權（900萬元）作為質押，成功為企業融資500萬元人民幣。
2007年9月該製藥公司主要股東發生變故，需轉換股東及法人代表，產權交易所配合該製藥公司完成前述股權的解除凍結，等該公司股權調整后，又重新辦理股權質押。因此，產權交易所開展的股權質押業務，既可促進股權流動，又可合理防範風險。
（二）將公司股權質押給商業銀行
案例2：B集團公司的股權質押
B集團公司是一家資產規模大、頗具實力的集團公司，旗下有一家國內A股的上市公司及多家有實力的公司。公司為了盤活集團資產，補充流動資金，將持有的某商業銀行3 000萬股股權在某省產權交易所辦理了質押融資業務，將3 000萬股的股權質押給另一家銀行，成功融資2 000萬元人民幣。
（三）將公司股權質押給自然人或股東
案例3：C實業集團有限公司
該集團是一個大型集團有限公司，旗下擁有一家A股的上市公司和多家公司。為了解決集團新項目融資問題，於2007年7月在某省產權交易所辦理了股權質押業務，成功地將旗下一家公司的47.5%的股權（計6 440萬元）質押給了內部職工，完成了內部融資2 692.5萬元人民幣，盤活了集團資產.返回搜狐，查看更多
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2019-04-10 16:22
來源:佰瑞諮詢
銀行 /資金鏈 /貸款
近日中國裁判文書網公布了一起貸款詐騙案，重慶某銀行客戶經理在辦理貸款業務過程中，明知對方公司未實際開展業務，仍撰寫虛假報告稱其為銷售前十強企業，以此向銀行騙取貸款共計1.45億元。
判決書显示，原審被告人韓某，男，1976年2月出生，漢族，大專文化，原系重慶甲銀行股份有限公司客戶經理。因本案，於2016年1月15日到案，次日被刑事拘留。
11套房產評估價值達7900萬
原判認定，2012年，周某為獲取銀行貸款投資房地產項目，遂以重慶碩慶實業有限責任公司(簡稱碩慶公司)的名義，虛構購銷旋挖機事由，以重慶市大渡口區九宮廟街道的11套房產(周某所有10套、碩慶公司所有1套)作為抵押物，向重慶甲銀行股份有限公司（簡稱甲銀行）提出貸款申請，甲銀行由時任該行總行客戶經理的被告人韓某負責辦理該貸款業務。
因為碩慶公司並未實際開展業務，不符合發放貸款的條件，被告人周某遂將虛假的公司經營數據、購銷合同、重慶某會計師事務所有限責任公司出具的審計報告等材料提供給甲銀行，並由重慶市某資產評估公司將11套房產的價值虛高評估至7900餘萬元。
那麼，上述房產評估的價值到底有多虛高？
經計算，抵押的房產每套價值約718萬元。通過查詢2012年九宮廟街道周邊的房價信息發現，該時期的房產均價約為6000-7000元，以評估價來看，其抵押的房產單套面積超過1000平米…
空殼公司變身“前十強”
2012年9月，被告人韓某在未對被告人周某提供的材料進行全面實質審核調查的情況下撰寫調查報告，提出給碩慶公司授信6500萬元的意見。
根據周某到案后證實，碩慶公司員工僅2至3人，未實際開展過業務。韓某在對碩慶公司授信審查過程中，通過中國人民銀行徵信系統查詢了碩慶公司信用信息。該信用報告中明確显示碩慶公司應付賬款、存貨、主營業務收入、主營業務稅金及附加、主營業務利潤等均為零，韓某不顧該查詢結果與周某提供的碩慶公司經營數據等資料之間的明顯矛盾，仍撰寫調查報告稱碩慶公司是机械設備行業中大渡口前三強、重慶前十強的銷售公司，且在承兌匯票簽發后未收集過對應交易發票。
2012年10月，甲銀行同意向碩慶公司授信6500萬元，期限1年，周某取得資金挪作他用。
2013年10月，周某在前期授信資金到期前，繼續採用前述方式再次向甲銀行申請授信8000萬元，韓某又在未對周某提供的材料進行全面實質審核調查的情況下撰寫調查報告，提出同意授信的意見，甲銀行同意授信。
2014年10月，周某在8000萬元授信資金到期前，再次按照前述方式向重慶甲銀行申請授信，其後在辦理房屋抵押手續準備繼續向甲銀行申領貸款過程中，因其用於抵押的房產被法院查封，甲銀行表示不能再次授信，導致周某及碩慶公司資金鏈斷裂，無力歸還在外的4000萬元貸款。
二審駁回上訴維持原判
2015年1月16日，被告人周某經公安機關電話通知到案后如實供述了上述事實。2016年1月15日，被告人韓某經公安機關電話傳喚後到案。
法院認為，被告人韓某身為銀行的工作人員，違反規定為他人出具票據，情節嚴重，其行為已構成違規出具金融票證罪。被告人周某以欺騙手段取得銀行貸款、票據承兌，情節嚴重，其行為已構成騙取貸款、票據承兌罪。
一審判決：被告人周某犯騙取貸款、票據承兌罪，判處有期徒刑2年，並處罰金20萬元。被告人韓某犯違規出具金融票證罪，判處有期徒刑2年。
宣判后，韓某不服判決提出上訴，稱其不是授信業務的主辦人員，已正確履行了工作職責，不構成犯罪。請求二審法院依法改判韓某無罪。
法院表示，根據周某到案后的證言證實，韓某在授信業務中存在違規行為。經二審審理查明的事實、證據與原審判決一致，裁定維持原判。
風險分析
從事件中可以看出，該銀行沒有嚴格執行貸款三查制度，嚴重違反審慎經營原則，給自己造成了重大損失。不僅客戶經理貸前調查責任缺失，後台的貸中審查和貸后檢查更是形同虛設，對客戶經理報上的貸款材料深信不疑，沒有履行自己的崗位職責。貸款“三查”制度的不嚴格執行，是銀行信貸風險之源。
01
大幅增加金融詐騙風險
犯罪分子可能利用銀行貸款制度漏洞，採取各種手段騙貸，而銀行由於貸款三查執行不徹底，沒有發現其中隱藏的風險，給銀行造成重大損失。該案就是這一類風險的典型案例。
02
增加流動性風險
銀行本身掌握的流動資產不能滿足即時支付到期負債的需要，從而使銀行喪失清償能力和造成損失的可能性。流動性風險，一方面是一種本原性風險，就是由於流動性不足造成；另一方面，也是最常見的情況，是其它各類風險長期隱藏，積聚，最後以流動性風險的形式爆發出來。在本案中銀行前後兩次給予高額授信，損失巨大，將會給銀行帶來一定的流動性風險。
03
聲譽損失風險
該風險是由於操作失誤、業務規則及業務流程設計不合理、信息披露失誤、服務缺失或保護客戶利益不力、違規導致銀行正常經營受到影響的可能性。如客戶流失、客戶糾紛、擠兌等。本案中銀行損失慘重，可能會造成儲戶對其不信任的危機，聲譽損失較大。而在銀行業中，聲譽是至關重要的。
風險防範
01
貸前調查是風險控制的關鍵環節
防範信貸風險首先要從源頭上抓起，信貸調（審）查人員要認真做好調（審）查核實工作，對借款人的主體資格、資信等級、償債能力、經營效益以及貸款的安全性、流動性、效益性等情況進行調查分析，信貸人員要深入企業查閱賬薄、憑證，核實相關數據，如企業每月的納稅、用電、用水情況等，了解企業的產品、生產經營及管理等各種情況，通過大量的數據資料進行綜合的分析研究，形成客觀、公正的結論；其次，信貸人員在受理貸款前要做到“了解你的客戶，了解你客戶的業務”，信貸人員要進行多渠道、多層面、背靠背的調查，通過對借款人及其老婆和擔保人及其老婆的電話交流詢查，了解借款的真實性和實際用途，了解借款人或創業者的道德品德、經營狀況和社會負債情況；第三，充分利用人行徵信系統查詢，並要充分利用各種資源，對借款人所提供的材料進行審查、分析、比對，從而發現潛在的風險；最後，信貸人員包括客戶經理，要進一步端正業務經營指導思想，強化內控管理職責履行。要正確處理業務發展與內控管理的關係，堅持發展是第一要務，管理是第一責任，業務發展必須堅持內控先行，強化內控管理職責履行。要時刻保持居安思危的憂患意識和如履薄冰的危機感，防止出現業務風險。
02
要加強完善貸時審查
首先，嚴格按照審批程序辦理信貸業務，嚴禁貸款逆程序操作；其次，加強貸款發放臨櫃監督工作，認真把好貸款‘入賬關’，防範借冒名貸款發生；第三，完善信貸檔案的管理，確保信貸資料的規範、完整，依照公司法、公司章程的規定提供抵（質）押或擔保物品，包括提交有效的股東大會或董事會同意抵（質）押、保證意見書，對不按用途使用的貸款，櫃面有權拒絕辦理，否則，要追究相關人員責任；第四，在貸款發放過程中必須嚴格遵循“受益人原則”的要求進行支付管理；第五，各審查崗必須嚴格履行業務流程中審核、監督與控制職責，確保信貸業務風險違規問題在事前得到有效控制。
03
嚴格遵照銀監部門“三辦法一指引”
首先，要加強信貸管理，及時跟蹤資金流向，信貸資金流向監控不嚴是農村金融的老大難問題，很有可能喪失及時發現貸款風險，為資產安全埋下風險隱患，最終導致貸款損失，通過建立機制，對借款人執行借款合同情況及經營狀況進行關注、檢查，嚴格審查和監督貸款資金的使用，防範貸款移用帶來的信貸風險，在貸后要持續跟蹤貸款資金去向，嚴防任何信貸資產流入股市或違規使用。信貸管理人員要嚴格監控貸款資金，防止借款人改變資金用途，一旦發現信貸資金被違規使用的情況,應採取有效的防範措施,保證貸款資金的安全；其次，信貸人員要深入企業監控其經濟活動和資金流向、認真分析其貸款風險變化情況；第三，要高度重視貸款用途的檢查管理，既重“放”也重“管”，不斷加強對信貸操作人員和管理人員的培訓與教育，嚴格落實“三查”制度。
04
要完善貸款三查制度及貸款操作管理辦法
制訂操作細則，加強流程管理，規範貸款“三查”工作，完善貸款“三查”評價考核，加強信貸業務檢查輔導，嚴格執行轄內信貸業務合規性的按季檢輔工作，對信貸業務操作進行培訓，組織員工認真學習各項規章制度，熟練掌握各種業務操作規程，規範操作行為，充分運用支行考核處罰手段，提高信貸人員合規意識和業務素質，風險教育，切實防範操作風險。
總之，只有做好貸款“三查”工作，才能有效避免因此而產生的信貸風險，增強依法合規經營、審慎經營意識，提高風險防範能力，才能實現穩健經營、健康發展。
來源：和訊銀行
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2019-03-21 16:08
來源:債衛士
銀行 /信用卡 /手機
催收，一個聽起來邊緣化、帶着原罪的名稱，在現金貸和互聯網金融風口乍起時刷了一波存在感。催收經歷過發展的黃金時代，也野蠻生長過，對金融機構和銀行來說，它是風控的最後一道關卡。通過催收行業這一“灰色地帶”，還可以側面一瞥互金行業、汽車金融等行業發展略為尷尬的一面。
“公司人心惶惶。”說完這句，張濤掐滅了手裡的煙。
張濤在一家催收公司工作，作為公司二把手，已經跟着老闆老王干這一行七八年了。“雖然我沒事了被放出來了，但是王哥還沒出來。許多之前信任我們的甲方，都和我們中止了業務。”
四個月前，老王扣了債務人一輛寶馬，作為沿海地區催收行業里的領頭人，這是他十年裡重複過很多次的一個行為。但這次，他進了看守所。
按張濤的說法，老王是國內最早一撥涉足催收行業的人。從信用卡催收、到汽車金融催收、再到網貸催收，老王見證了催收行業的發展，卻在看守所體會了人生的至暗時刻。
在近40萬億貸款背後，有一個帶着“原罪”、無現行法律規範的暴利行業——催收。它伴隨個人貸款消費業務而生，全民加槓桿時代中越來越多的欠款人帶來了前所未有的資產回收需求，在新平台不斷放寬貸款條件后，各式各樣的催收公司開了起來，高回報也驅使這他們不斷踩踏監管甚至法律紅線。
隨着金融監管趨嚴和“掃黑除惡”專項行動的展開，灰色地帶的催收行業是應當徹底被嚴禁，還是制定規範劃清紅線讓其合理合法？這關乎未來。
曾經的體面人
催收興起於2003年。那時，各個銀行的信用卡專員走街串巷，逢人就勸辦信用卡，“你簽字就行，其他的我給你辦”。
2003年到2010年之間，信用卡發卡銀行從幾家快速發展至近百家，發卡量從兩千多萬張增至數億張。截至2010年年底，信用卡累計發卡量達到2.3億張，期末應償信貸總額4491.6億元，信用卡逾期半年未償信貸總額76.89億元。
信用卡業務的高速發展帶來了大量貸后資產管理的需求，催收開始成為重要的一環。發卡量和貸款總額不斷增加，各發卡分中心無法自行應對龐大的逾期客戶量，開始將信用卡催收業務外包給專業的催收公司。
老王的嗅覺十分靈敏，極早地捕捉到了金融市場的需求。三五個大學甚至專科畢業的年輕人，一間辦公室，幾部電話和電腦，老王依靠着自己在當地特殊的人脈關係背景，很快設立了催收公司、如火如荼地開展了業務。
“2005年公司成立，主要業務就來自於中行、工行、廣發等銀行的信用卡催收，銀行內部的風險管理部門催收電話根本打不過來，呼叫中心的客服也不適合干這個，就靠我們去駐場催收或者他們外包出來。”
業務繁忙的老王很快拓展了團隊，從幾人發展到幾十人、上百人，不過數月時間。“每天要打兩三百個電話，早上九點到晚上九點，雖然很累，但那幾年的欠款人都比較好催，跟他們講一些法律、合同條款，或者聯繫到家裡人施加壓力，還款還是比較快的。”
老王公司里的一位員工回憶，2007年時，由於工作量大、回款比例高，部分人一個月拿到近十萬塊錢，每月拿到兩三萬的催收員也不在少數。
面對逐年增長的信用卡逾期未償信貸額度，除了將案件打包給老王這樣的外部催收公司，也有發卡行如民生銀行，選擇進行內部催收。
民生銀行在2007年組建資產管理部，將部分曾經負責發卡的員工轉崗，負責催收工作。“我剛入職的時候團隊只有幾十人，到2011年就有2個科室、100多人了。”一位曾在民生銀行做催收工作多年的人士表示。逾期賬戶按照賬期長短分為M1、M2、M3和M3+，每天大概要處理M3+一百戶左右，還有四五百個M0至M2之間的滾動賬戶。額度集中在幾千塊和三萬左右之間，催收人員按回款比例的千分之六提成。
“2013年開始提成上不封頂之後，收入變得可觀起來。”前述民生銀行員工告訴記者，“早期的客戶抗催能力很差，容易回款。”
作為銀行內部的催收員，可以拿到央行徵信報告、信用卡申請原始資料。當與欠款客戶失去聯繫，一通電話往往就能取得客戶的單位、街道派出所甚至村委和鄉政府的協助。“銀行這層身份，當時還是不一樣的”。
即使遇到難纏的客戶，催收員也會以刑法第196條——“信用卡詐騙罪”給客戶施壓，或請地方信用卡分中心的同事進行上門催收。
從2007年到2013年，民生銀行內部的催收業務逐漸開始規範。催收員工作時間須上交手機，工作電腦使用內網，央行徵信查詢權限收歸專人負責，央行徵信端口與賬戶直接對接，不允許查詢他人徵信。
“這一套早就不好使了。”該人士無奈地說，“債務人維權意識越來越強，單位、地方機關也已經接慣了催收電話，沒有人會再給銀行幫忙。”
“不僅信用卡催收越來越難，銀行對催收公司的資質要求也越來越嚴格，中小型公司基本沒辦法再和銀行合作了。”
危險邊緣的“高光”時刻
信用卡催收有額度小、案件量大的特點，除此之外，由於辦卡時申請條件往往十分寬鬆甚至弄虛作假，信用卡逾期之後，要找到欠款人的聯繫方式和有效地址也非常困難。
不過，在信用卡催收進入瓶頸階段后，汽車金融的快速發展，又給催收行業帶來了新機會。
2008年中國汽車金融信貸規模達到1500億，自此開始飛速發展。至2017年，信貸規模達到1.2萬億左右，年複合增長率高達26%。
老王和他的夥伴們發現機會又來了，公司業務隨即從信用卡催收轉向汽車金融催收。
這一次，他們開始給各個汽車金融、租賃公司做起了催收、收車業務。砍掉大部分電話催收團隊，年輕力壯的留下來收車，打點好各路人馬。汽車金融公司對於催收代理幾乎沒什麼門檻限制，沒多久，他們就拿下了幾個大型汽車金融公司的合作。
當借款人出現高天數逾期，催收公司會拿着甲方公司的授權書和借款人的貸款合同，先與其進行談判，用禮貌的方式替甲方公司收回款項或者車輛。
但是，借款人一般不會配合。當借款人不還錢也不還車的時候，老王就會和兄弟們把車弄回來。
查找借款人信息、蹲點兒、偷偷安裝GPS、甚至配鑰匙偷車或者截停搶車，用老王的話說“有些做法上不了檯面”，但是“甲方公司收回資產的需求太過強烈、傭金也太過慷慨”。
“欠十萬的車，收車的傭金就能上萬，如果還能讓客戶還錢，我們拿走五萬，比信用卡催收高多了。”
“傳統的拖車方式肯定會存在搶的行為。”某傳統汽車金融公司催收負責人告訴界面新聞記者。而對於優信、大白汽車、微貸網等後起的互聯網汽車金融租賃公司，收車的需求則更加強烈。
與銀行和傳統汽車金融公司相比，互金公司不但車價低，客戶群體的資質更低。互聯網公司沒有耐心，收車環節開始的更早。
“錢是銀行的，借款人不還我們就只能代償了，跟銀行都有兜底協議，逾期30天就直接收車。”一名優信的員工說。
據介紹，“巔峰”時期，老王一晚上可以收回6輛車，傭金就能賺上十幾萬。老王穿起了黑色的貂皮大衣，戴上了手指粗的金項鏈，在行業里被稱為“王哥”。
最近幾年，跟着王哥的張濤發現催收行業里忽然來了許多新面孔。
現金貸市場的興起，為各種小催收公司的誕生和野蠻生長提供了沃土。 為了拿單子、要回款率，催收的底線一次次的降低。催收很快以侮辱、毆打、拘禁、艾滋病催債甚至致人死亡等惡性事件的方式，進入了公眾關注的視野。
和收車業務不同，“現金貸、網貸的催收按賬期長短，提成約為30%、50%甚至可能高達90%。”安徽一家小型催收公司人士告訴記者。
通過快遞、消費記錄等個人信息的倒買倒賣、“呼死你”式的電催以及威脅恐嚇甚至暴力的上門催收，在2017年底監管加碼整治力度之前，各地潮湧的小型民間催收公司通過“又快又狠”的方式攫取了高利益。
有曾在微貸網工作的人士告訴界面新聞，公司自主開發的一款軟件，在用戶註冊、借款后，可通過技術手段在後台直接調取客戶的通話記錄，以供催收欠款使用。
2017年11月，國家互聯網應急中心發布的互聯網金融監測數據显示，發現各類催收平台370個，催收項目188萬個，涉及催收資金1.7萬億元，註冊催收人數超過150萬。僅2017年6月至11月，監測到催收頻次1000餘萬次，暴力催收施害人達79萬，受害人92萬。
中國互聯網金融舉報信息平台運行兩年的時間里，累計收到17萬條的舉報，主要集中在暴力催收和客戶的隱私保護問題，比重高達佔了84%。
“失蹤”的催收大佬
隨着金融監管逐漸收緊，針對催收行業的治理從2017年底拉開了大幕。
2017年12月1日，《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》出台，開展對網絡小額貸款清理整頓工作。
該通知不僅針對過度借貸、重複授信、不當催收、畸高利率、侵犯個人隱私等現金貸業務暴露出來的問題提出了要求，而且追本溯源針對小額貸款公司突破融資限額、銀行業金融機構資金違規流向“現金貸”等深層次的問題均提出了整治要求。不久，《關於做好P2P網絡借貸風險專項整治整改驗收工作的通知》下發，網貸平台從狂歡式的擴張，正式進入統一監管的生死時期。
2018年初，中共中央、國務院《關於開展掃黑除惡專項鬥爭的通知》，銀保監會印發《中國銀保監會關於銀行業和保險業做好掃黑除惡專項鬥爭有關工作的通知》《關於規範民間借貸行為維護經濟金融秩序有關事項的通知》，公安機關、金融監管部門開始依法進行調查處理採用非法手段催收民間貸款的行為、凈化金融環境。
截至9月，全國檢察機關共批准逮捕涉黑、涉惡犯罪17000餘件、57000餘人。
曾經如野草叢生的眾催收公司在這一輪監管重鎚之下，倒閉、轉行、裁員成為了行業關鍵詞。
據界面新聞了解，今年以來在北京地區的各種汽車金融、催收行業大會中，有多個主題定位為“尋找出路”“再次出發”的議題。
“融資租賃公司納入銀保監會監管，掃黑除惡給汽車金融業務貸后管理帶來了艱巨的挑戰，今年行業正經歷前所未有的困難。”一場汽車金融行業峰會的負責人慨嘆。
“我們現在天天夾着尾巴做業務，東北、西安、河南的催收代理都有被抓的。”某金融公司人士表示。
“形勢不好，收車的傭金也上調到15%至30%，回收率還是不高。但是由於還款時利息是前置的，之後還可以提起訴訟，讓借款人再償還本金。”某互聯網汽車金融公司人士告訴界面新聞，由於回收車輛不便，與2018年初相比，不良率已經上升了兩成。
早在今年上半年，老王就已察覺出了行業遇冷的信號，開始為自己的催收公司謀求轉型。但是，受行業和門檻限制，對於大多數催收從業者來說，轉型太難了。
現在行業里的朋友談起老王，語氣很是平淡。“趕上了，沒辦法。我們已經給員工做了培訓，女的和帶孩子的車，不拖。”
然而“貓捉老鼠”式的應對，並非長久之計。
催收對於金融機構和公司來說，意味着不良資產回收的最後一道關卡，對於風控無疑是剛需。但合法、合規的那道紅線，目前仍尚不清晰。
“貸后催收的嚴監管，促使公司從產品和審批前端不斷改善、調整，在法律層面更加受保護。”某互聯網金融公司人士告訴界面新聞。
而在合規的夾縫中，如何平衡債務人和債權人的關係，如何從細節上約束催收行為，如何合法有效的收回不良資產，這些都是仍需思考的問題。
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2019-04-22 18:00
來源:法橋法律諮詢
圖：攝圖網
這是一個“娛樂至上”的時代。不論錢包是鼓的還是癟的，大家都樂此不疲地進行各種消費活動。
有人穿梭於各大購物中心，將各類奢侈品納入囊中；有人遊走於各大城市的車水馬龍，將山川美景盡收眼底；有人沉迷於互聯網遊戲，將各種皮膚道具“據為己有”。消費的額度可大可小，基於錢包的厚度去決定消費的“力度”才是最佳的方式。
主人公末末是一個在校大學生，提起遊戲，她的腦子里只有恐懼。
一個小小的捕魚遊戲，是她噩夢的開始。只是因為想娛樂一下，她沖了一些錢進去。沒成想，她很快就捕到魚了。這點“蠅頭小利”也成功地把末末拉上鈎了。
以前學習之餘，她的興趣是看視頻。自從玩了遊戲，她則樂忠於捕魚。1000塊、2000塊、3000塊……投進去的錢不斷地增加，收回來的卻在不斷地減少。然而，這不是說停就能停的。零花錢花完，用螞蟻花唄額度，花唄額度用完，用信用卡額度……，隨後就是眾所周知的網貸。
網貸的月息平均都在1%左右，除了利息還有管理費、保管費等等。開始網貸就是踏進了負債的漩渦，想上岸是很困難的。
假如，借5萬為期6個月。按照2.3%的月利率加管理費計算，每月的利息是1150元，應還本金8334元，總計9484元。這樣累計下去，後果不堪設想。
末末自從開始下載了一個網貸App之後，就在網貸的道路上一去不復返。
A軟件借1000塊一個月，還款的日子很快就到了，而下個月的零花錢還沒來。她求助於B 軟件，從B軟件上借貸還A網站。當然，遊戲的坑她還沒爬出來。就這樣，陷入了死循環，拆東牆補西牆，一個又一個的網貸App出現在末末的手機上。直到末末發現自己已經下載了8個借貸App欠款7萬元的時候，她崩潰了。
一個在校大學生，每個月的零花錢才1200塊，7萬塊怎麼還？沉迷在遊戲中的人，似乎智商會時不時地掉線。
不敢告知父母的她盯上了借貸公司。加上了借貸公司負責人的微信之後，末末被告知需要先交2000塊的辦理費。結果可想而知，2000塊被騙走了。
正是這被騙的2000塊，使她一下子清醒了。“我一個學法律的，怎麼會相信這種東西”，末末對警察叔叔哭訴，“這個人明顯是在騙錢……”。警察叔叔看到末末的樣子，哭笑不得：“學法律的？我怎麼不信呢？”
頭腦清醒的末末不僅發現自己被詐騙，還發現捕魚遊戲的實質是一種賭博。幸好，為時不晚。7萬塊，她還可以求助父母。
然而，在現實生活中，真正被網貸套牢的人，很難迷途知返。欠款幾十萬的比比皆是。
那麼，網貸還不起了，該怎麼辦？
首先，我們需要了解一下信用卡與網貸不還的後果。
不償還信用卡，債務人將會面臨：
不償還網貸，債務人將會面臨：
具體來看，信用卡的後果相對更為嚴重。
其次，我們對比一下各自的利息。
信用卡的利息，比普通存款利息高。除此之外，還需要承擔複利，滯納金等。當然，這都在法律允許的範圍之內。
而網貸的利息，正規的網貸利息還可以，非正規的網貸利息則高出很多。有時，甚至借幾千塊錢，可能需要還的是2倍以上。這種超出法律規定的利率並不受法律保護。
此外，我們還需要了解什麼情況下債務人需要承擔刑事責任。
1、信用卡欠多少錢，多久不還會承擔刑事責任呢？
根據最高人民法院《關於辦理妨害信用卡管理刑事案件具體應用法律若干問題的解釋》規定，惡意秀支額在5萬元以上的，經發卡銀行兩次有效催收后，超過三個月仍不歸還的，符合信用卡詐騙罪立案條件。
注意：承擔刑事責任，並不意味着欠款不用還。承擔刑事責任以後，還是需要償還債務。
2、網貸不償還，構成刑事責任嗎？
一般情況下，在網貸平台成達的借款合同，屬於民間借貸的範疇，受到民事法律的調整。如果未償還，平台只可以依據合同追究債務人的違約責任，不受刑事法律調整。
“法無明文規定不為罪”，這是刑法中的“罪刑法定”原則。在法律上，網貸只是民事的合同關係，如果未償還則要承擔民事違約責任，而不是刑事責任。
如此看來，如果同時欠信用卡和網貸平台的借款，而還款能力有限，那麼建議優先償還信用卡的欠款。
除此之外，在借款時要做好證據留存。這樣，可以對於不正規的網貸公司進行投訴甚至起訴。
倘若您遇到此類事情，可上法橋諮詢身邊專業律師。
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撰稿：童倪
編輯：童倪
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匯流新聞網記者黃有容 / 台北報導
財金資訊股份有限公司和台灣票據交換所15日發表聯合聲明表示，兩者跨行結算服務機制各有不同，且都沒有直接與電子支付業者介接和合作，並無互相掣肘、導致電子支付混戰的情況。
《中國時報》於15日報導，中央銀行兩大銀行互連平台財金公司、票交所不合檯面化，爆發「嫡庶子之爭」，更收取高額手續費，迫使電子支付業者放棄與這兩大平台，直接和銀行對接。
報導指出，業者此舉可能引起連鎖效應，未來央行對電子支付金流無從管起，更無法預防利用電子支付洗錢等違法行為，將造成監管危機。
財金公司和票交所於同日稍晚發出聯合聲明，澄清絕無雙方「混戰」、影響電子支付監管的情況。
聲明稿中解釋，票交所主要辦理票據交換、票信查詢服務及ACH媒體交換等業務，連接金融機構，採「定時淨額清算機制(Deferred Net Settlement)」，提供跨行結算服務。
而財金公司主要辦理跨行通匯、金融卡、信用卡等即時性跨行交易訊息轉接與帳務結(清)算業務，連接金融機構，採「即時總額清算機制(Real Time Gross Settlement)」，提供跨行結算服務。
聲明稿指出，財金公司和票交所都是國內重要結算機構，雙方任務、採用的清算機制、服務項目和業務範圍各有不同，雙方關係是業務分工、相互合作，並且溝通、互動、聯繫順暢，也定期參與中央銀行「促進國內支付系統健全運作座談會」，共同戮力於建構金融基礎設施，提供社會大眾安全與便捷的金融服務。
聲明稿澄清，目前財金公司和票交所都沒有直接與電子支付機構介接與合作，更沒有互相掣肘、導致電子支付混戰的情況。電子支付機構僅需與任一家往來銀行合作，就可以可連結跨行平台所有會員機構。
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匯流新聞網記者黃有容 / 台北報導
兆豐金今（18）日召開重大訊息說明記者會表示，旗下兆豐銀行因紐約分行、芝加哥分行及矽谷分行防制洗錢法令遵循的缺失，遭美國聯邦準備理事會（FED）罰款2,900萬美元（約新台幣8.57億元）。金管會說明，兆豐銀行這次被罰，與2016年被紐約州金融署（NYDFS）罰款是同一案，並已在積極改善當中，如有必要，金管會將再辦理金融檢查。
兆豐銀行今遭FED處2,900萬美元罰鍰，兆豐銀行表示，FED所轄的美國聯邦儲備銀行（FRB）於2016年6月至12月進行金融檢查時，由於紐約分行、矽谷分行與芝加哥分行存在風險管理及遵循美國洗錢防製法規制度的缺失，因此遭罰。
兆豐銀行說明，17日已與FED及IDFPR簽署裁罰令，內容包括支付2,900萬美元罰鍰、提交改善計畫，及委任獨立第三方機構就紐約分行2015年1月至6月間的美元清算交易進行檢視與回溯調查。
兆豐銀行指出，之前NYDFS在2015年3月對紐約分行進行年度例行業務檢查後，2016年2月檢查報告列出中大內控缺失。當時，FED就有對兆豐銀行進行裁罰之意，更在同年8月紐約分行與NYDFS簽署合意令後，FRB就陸續對3家分行進行全面金檢。
而兆豐銀行新任董事長和總經理在2016年9月上任後，除積極改善外，也拜訪FRB等機關，但FRB雖對改善方向表示肯定，卻仍決定要對兆豐銀行進行監理處份。
金管會對於此案表示，金管會已有要求兆豐銀行充分向FED說明提升防制洗錢法令遵循的措施，而在裁罰內容中，也看到FED對於兆豐銀行總行對恩郎營運監督管理的努力，給予肯定。
金管會說明，美國對於外國銀行的分行係採雙元監理機制，FED和州政府監理機關一案雙罰不是特例。而兆豐銀行在2016年剛與NYDFS簽署合意令，FED就進行金檢，改善作業不是一蹴而幾，並非兆豐銀行持續不改善。
兆豐銀行也澄清，這次FED裁罰令與合意令是不同監理機關對於同一時期的缺失進行處分，不是在簽署合意令後，新發生其他嚴重缺失，更沒有涉及洗錢。
金管會說，NYDFS同意兆豐銀行改善完成時程為107年第1季，如有必要，金管會將對該3家分行的改善情形再辦理金融檢查，並依檢查結果處理。
金管會指出，目前國內銀行在美分行，只有1家有防制洗錢作業缺失在改善中，其他沒有這類情形。台灣在106年已經順利脫離亞太防制洗錢組織第二輪評鑑的過渡追蹤程序，也顯示強化防制洗錢的決心和成果。
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2019-04-22 15:17
來源:券商中國
大連銀行最近事兒不少!！
4月19日，重慶銀保監局公布了一份對個人的行政處罰。罰單显示，王帆受賄並違規放貸被取消銀行業金融機構高級管理人員任職資格終身，禁止終身從事銀行業工作。
上述罰單案由為受賄並違規放貸。券商中國記者注意到，裁判網此前公布的一份判決書显示，王帆在擔任大連銀行重慶分行長期間，違法放貸1.2億，受賄逾13萬美元，一審被判有期徒刑3年半，被處罰金35萬元。
此外，就在10天前，重慶銀保監局還發布了一份罰單，李星偉因與信貸客戶存在非正常資金往來、違規擔保、利用個人賬戶為他人過渡資金被取消銀行業金融機構高級管理人員任職資格終身。值得注意的是，李星偉曾任大連銀行重慶九龍坡支行行長。
兩份罰單均指向大連銀行。
王帆受賄13萬美元，違法放貸高達1.2億元
券商中國記者從中國裁判網找到一份重慶市渝北區人民法院去年7月發布的判決書，從中我們可以一窺王帆受賄並違規放貸的細節。
王帆，1971年4月出生於四川省達縣。2012年1月30日起，他開始擔任大連銀行銀行重慶分行行長、黨委書記，對該分行的貸款審批有一票否決權。
2013年2月至2015年1月，王帆利用其擔任大連銀行重慶分行行長的職務之便，接受吳某的請託，在吳某以酒店作為抵押貸款的事項上，幫助吳某在大連銀行重慶分行貸款人民幣1.2億元，分五次接受吳某所送感謝費共計人民幣1萬元和美元13萬元。
2015年初，王帆得知吳某及其關聯公司沒有按時歸還酒店抵押貸款，之前擔保的公司解除抵押，覺得貸款會出問題。在2015年3、4月，王帆向吳某退還美元10萬元。
2016年7月2日，重慶市渝北區人民檢察院對王帆立案偵查。王帆到案后如實供述了上述事實，同時退贓人民幣20萬元。
重慶市渝北區人民法院認為，王帆身為大連銀行重慶分行的行長，利用其職務便利為他人謀取利益，非法收受他人財物共計美元13萬元、人民幣1萬元，數額巨大，其行為已構成受賄罪。
對此，法院一審判決，判處王帆有期徒刑三年六個月，並處罰金35萬元。
一審宣判后，王帆不服提出上訴，但在二審過程中，王帆申請撤回上訴。
李星偉三項違規，被取消高管任職資格終身
同樣是大連銀行，在10天前，也就是4月11日，重慶銀保監局公布了一份個人行政處罰。罰單显示，李星偉與信貸客戶存在非正常資金往來、違規擔保、利用個人賬戶為他人過渡資金三宗違法違規行為。
對此，重慶銀保監局對其做出取消銀行業金融機構高級管理人員任職資格終身的行政處罰決定。
資料显示，2013年12月，重慶銀監局核准李星偉擬任大連銀行股份有限公司重慶九龍坡支行行長的任職資格；2017年6月，大連銀行重慶九龍坡支行法人發生變更，由蔣東渝替代李星偉。
大連銀行北京分行也遭處罰
除高管被處罰外，大連銀行北京分行也遭到處罰。
北京銀保監局2019年3月公布兩份行政處罰信息显示，大連銀行北京分行、大連銀行北京海淀支行及3名責任人合計罰款271萬元。據悉，大連銀行北京分行違規向關聯方發放信用貸款、貸款轉存定期存款並續作存單質押貸款、流動資金貸款及個人消費貸款被挪用，李曉萌、王兆熙、劉晉民3人為責任人。
根據《商業銀行與內部人和股東關聯交易管理辦法》第四十二條、《銀行業監督管理法》第四十六條等規定 ，北京銀保監局決定，責令大連銀行北京分行改正，並給予合計200萬元罰款的行政處罰。對李曉萌、王兆熙給予警告並處8萬元罰款；對劉晉民給予警告並處5萬元罰款。
大連銀行在北京、上海、天津、重慶、成都、瀋陽、丹東、營口設立8家異地分行，其中，北京、上海、天津和重慶分行等四家直轄市分行無論資產規模和貸款數量均佔比較高。
大連銀行2017年報显示，在資產規模方面，北京分行、上海分行、天津分行和重慶分行分別為643.85億元、389.995億元、273.12億元和215.97億元，佔全部8家分行約80%；在貸款數量方面，北京地區、上海地區、天津地區和重慶地區占該行貸款餘額的比列分別為16.68%、7.66%、7.16%和6.16%，接近四成。
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2019-04-22 15:45
來源:協貸網
貨款與信貸的區別
貸款 ，即資金有問題時，以財產作為抵押向銀行或債權人借錢的一種融資方式； 信貸 是一種以存貸關係為紐帶的信用關係。
（1）信貸是體現一定經濟關係的不同所有者之間的借貸行為，是以償還為條件的價值運動特殊形式，是債權人貨出貨幣，債務人按期償還並支付一定利息的信用活動（即通過轉讓資金使用權獲取收益）。
（2）信貸是指中央銀行和各商業銀行、信用社等金融機構同其他法人、公民之間發生存款和貸款關係。
（3）信貸也是一種法律制度，它包括兩個重要組成部分：一是存款，它是指貨幣的持有人將貨幣存入銀行，二是貸款，它是指銀行暫時將貨幣借給需要貨幣的單位和公民。
（4）信貸是體現一定經濟關係的不同所有者之間的借貸行為，它由三個基本要素組成：它表示一種債權債務關係；它有一定的時間間隔；它要以書面契約方式確認。
商業銀行信貸的特點如下
（1）商業銀行信貸是一種合同法律行為，同時也是受國家法律嚴格規制的合法律行為，同其他合同行為相比較，當事人的意識自治的空間相對要小一些。
（2）此借貸法律關係中，當事人一方是特定的，即只有商業銀行才能作為商業貸款人，其他企業與部門只能作為特殊貸款人而存在，如政策性銀行從事政策性貸款、財政部門的政策支工與支農業貸款等。
（3）商業銀行信貸法律關係的客體是特定的，即貨幣，包括本幣與外幣。
信貸業務是銀行最重要的資產業務，通過放款收回本金和利息，扣除成本后獲得商業銀行信貸業務利潤，所以信貸是商業銀行的主要贏利手段；銀行信貸業務是指銀行利用自身資金實力或信譽為客戶提供資金融通或代客戶承擔債務的行為，並以客戶支付融通資金的利息、費用和償還本金或最終承擔債務為條件。
商業銀行以營利性、流動性、安全性為經營原則，實行自主經營、自擔風險、自負盈虧、自我約束，這是商業銀行的經營原則，也是貸款業務的基本原則，在貸款業務中，保持穩健經營。不得向關係人發放信用貸款，向關係人發放擔保貸款的條件不得優於其他同類貸款的條件。返回搜狐，查看更多
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