在大學的時候，我總聽人家說投資「基金」風險最低，很適合入門投資新手，所以便傻傻地相信了，遺忘了所有的投資都包含了不可預測的風險。
學生時期的我總是在捕風捉影下試著理財，所以東碰一點、西碰一點，跑到郵局去辦理定存，才存了50,000 元，一年後領了500多塊的利息便覺得自己又更了解理財了。
現在回頭想想，自己猶如井底之蛙，以為仰頭看到的藍天就是全世界，從未了解在這世上有更深不可測的宇宙。
直到我真的出了社會，才第一次嘗試了申購基金，開始去了解各種投資商品的內扣費用或交易成本，將一切原以為自己早已理解的投資專有名詞真正搞懂，深刻地去體驗何謂「投資」。
世上很多事情都是如此，原本以為自己理解的已經夠多了，實際上卻發現這些只不過是理論而已，沒有經歷過就無法意會其中的道理。懂得理論雖然很重要，但我認為實際體驗一次，才是人生。
接下來要談的是常見的投資工具，我會簡單分享這些常見投資工具的風險，以及它的運作方式，你可以先藉由這個簡單的介紹，判斷自己適不適合這些投資工具。
台幣定存，適合新手；外幣定存，先掌握國際情勢
我相信「定存」是大家最常聽到的存錢方式，定存也是所有投資工具裡風險最低的。如果不考慮通膨因素，定存幾乎是穩賺不賠。就算提前解約，也不會傷害到本金，頂多少了利息。
定存，又分成「台幣定存」和「外幣定存」。一般來說，外幣定存利率通常都會高過台幣。但是購買外幣有「匯差」的風險，外幣常常會因為市場變動，而升值或是貶值。如果你對國際情勢或對外幣還不是太了解，只因為它較高的利率就買，很容易會賺了利息、賠了匯差。如果真的想要買外幣定存，可以先觀察一下外幣的走向，提升自己對外幣的敏感度之後，再定存外幣。
台幣定存其實很適合理財新手，如果你對其他工具都還沒有做過深入研究，就是一個不錯的選擇。
股票：高風險、高報酬
除了定存，「股票」應該是我們最常聽到的投資工具之一，它有高風險、高報酬的特性。每家公司的股票風險程度不一，但利用股票賺大錢的例子也不在少數。
現在市面上有非常多證券商，在網路上也可以直接申辦交割戶或證券戶。股票交易除了要注意股價的波動與股利之外，交易成本也是一個需要考量的因素，後面會進行更詳細的說明。
投資股票的選擇相對也比較簡單，因為現在各種股票資訊非常容易取得，只要你上網查閱，就有非常多的購買股票教學或股票投資策略可作為參考。
基金：首次投資者的好選擇
基金，簡單來說就是募集投資者的基金之後，再交給專業經理人幫你做操作。在購買基金的時候，通常它不是只有單一標的，它可能會同時購買股票、債券，
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或是房地產等不一樣的標的。這些經理人會按照不一樣的投資策略，盡可能地創造出更好的獲利。
基金有幾點特性，第一點是它比較省時間，因為你已經將投資這件事交給經理人去負責，所以就不用花太多時間在投資管理上。第二點，基金的種類非常多元而且遍布全球，不管是房地產、債券，或是股票型的基金，都可任君挑選，此外你也可以選擇想投資的國家，像是亞洲、歐洲，抑或是全球。所以很多投資人就可以依照想要投資標的，輕鬆進場。
現在許多基金都是利用定期定額的方式投資，如果你是第一次投資的新手，基金是一個不錯的選擇。但因為基金是交給專業的經理人來操作，所以相較於其他投資工具，它的交易成本會比較高一點。
ETF：適合小資或不想盯盤者
接著要分享的投資工具是「ETF」（Exchange Traded Funds），ETF 近年來的投資熱度也持續上升。簡單來說，ETF就是「指數股票型基金」，它同時包含了指數、股票，還有基金的結構。基本上，一檔ETF 會包含非常多投資標的，所以也可以達到分散風險的效果。
像最常聽到的「台灣50（0050）」就是一檔ETF，它是追蹤台灣前五十大的企業。現在ETF 會比較熱門的原因，其中一個因素就是它同時具備了股票的特性，你只要透過一般券商，就可以直接在APP 上購買ETF。
第二個熱門的原因則是ETF 像基金一樣，只要選購一檔ETF，即包含許多標的以及持股，而且ETF 是根據固定規則操作，沒有經理人代操，所以交易成本比較低，這是很多人為什麼喜歡選擇ETF 的原因。
其實ETF 很適合以下兩種人：不想要盯盤，或是資金不夠的小資族，都是一個不錯的選擇。
以上所提到的投資工具，不管是股票、基金或是ETF，現在都可以利用定期定額的方式投資，所以即使小額也可以投資，這對於投資新手或是小資族就有更多元的選擇。
儲蓄險：我比較不推薦
最後一個要分享的投資工具是「儲蓄險」。如前面提提醒過，儲蓄險是我比較不推崇的，因為我認為它既不能算是投資工具，也不能算是儲蓄。
除非你原本是月光族，那麼儲蓄險可能就是一個強迫自己儲蓄的方式。但是，如果你非不得已要選擇儲蓄險，記得要去選擇保費相對比較低一點的，才不會因為繳了保費而影響到自己的生活品質。
以上這些是比較常見的投資工具，最後再附上一個投資工具的特性總表，供你未來選擇時更好取捨。
其實現在市面上的投資工具，真的非常多元，但是沒有哪個投資工具一定好，只要選擇一個最適合自己，而且可以接受的投報率，就是適合你的投資工具。
本文摘自《25歲存到100萬：學校沒教、掌握獨立理財思維的30堂課，讓人生更有選擇權！》／李勛（新生代理財投資YouTuber）／三采文化
***本文所提之內容僅供參考，不具投資建議，投資前應審慎評估風險，且自負盈虧***
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