AI技術高速發展，金融業享受自動化帶來的效率之際，也面臨前所未有的攻擊威脅。駭客不再只是單純撰寫惡意程式，而是利用AI進行精準詐騙、深度偽造、自動化攻擊與漏洞探測，傳統資安防線逐漸失守。金管會近年強調金融機構需強化資安韌性，並要求設立專責單位，然而攻擊手法演化速度遠超預期。銀行、保險、證券業者發現，AI攻擊可以繞過過往的規則型偵測系統，甚至學習正常用戶行為後再發動低頻率的滲透。更令人擔憂的是，生成式AI被大量用於製作逼真的釣魚郵件與語音假冒，員工即使受過訓練，仍可能誤信假冒高層的語音指示，導致匯款詐騙。同時，攻擊者透過AI自動掃描系統弱點，並在數小時內利用零日漏洞入侵，過去需要人工分析數週的攻擊鏈，如今幾分鐘就能完成。尤其近年Deepfake視訊會議詐騙頻傳，歹徒偽造董事長人像與聲音，要求財務人員緊急匯款，這類攻擊已讓多家企業蒙受鉅額損失。金融機構每天處理大量金流，一旦核心繫統遭勒索軟體加密，不僅交易停擺，更可能引發系統性風險。此外，AI攻擊具備自我學習與變種能力，固定特徵的防毒軟體與防火牆幾乎無法攔截。國際上已有多家銀行因為供應鏈遭入侵，導致客戶個資外洩，遭主管機關重罰。台灣身處地緣政治敏感位置，更需防範國家級駭客利用AI對金融基礎設施進行長期滲透與破壞。面對這種不對稱的戰局，金融業必須重新思考防禦策略。單靠採購資安設備已不足以應對，需要從組織文化、人員訓練、數據治理、威脅情報、零信任架構等多方面著手。法規方面，台灣個人資料保護法與金融監理規範對資料外洩有嚴厲處罰，業者一旦遭AI攻擊導致客戶資料外流，除了罰鍰，更可能承受商譽損失與集體訴訟。因此，金融業不能只把AI攻擊視為IT部門議題，而是董事會層級的經營風險。本文從防禦架構、AI賦能、人員韌性三個面向提出具體建議。
一、重塑縱深防禦：從被動攔截到主動欺敵
傳統金融機構習慣在網路邊界部署防火牆、入侵偵測系統與防毒軟體，但AI攻擊常以分散式、低緩慢的方式滲透，邊界防禦形同虛設。金融業必須重塑縱深防禦，將「一定能被突破」視為前提，在內部網路分段、端點偵測回應、身分驗證等環節部署多層感應器。更進一步，導入欺敵技術，建立虛假的交易系統或資料庫，誘騙攻擊者進入陷阱，藉此收集攻擊手法與工具的樣本，即時更新威脅情資。同時，運用使用者與實體設備行為分析，建立異常行為基準，一旦AI驅動的攻擊者試圖橫向移動，系統能立刻封鎖帳號與連線。金融機構也應對所有遠端存取強制採用多因子驗證，並將特權帳號管理列為最高優先級，避免攻擊者透過單一帳號取得全域控制權。此外，針對外部供應商的連線，必須實施最小權限原則，定期重新審核權限，降低供應鏈攻擊的破口。零信任架構不是一次性專案，而是持續調整的動態過程。業者可先從高風險的應用系統開始，逐步將零信任原則擴展到每項數位服務，並搭配模擬攻擊演練，驗證防禦策略是否有效。唯有將防禦思維從「防堵外部」轉變為「隨時懷疑內部」，才能在AI攻擊的迷霧中守住關鍵資產。
二、AI賦能資安：打造即時反制與情資共享機制
面對AI攻擊，防守方也必須以AI回應。傳統人力監看日誌與警報的方式已經無法應付自動化攻擊的速度，金融業應導入機器學習為基礎的資安分析平台，自動比對大量網路流量、登入紀錄與交易行為，即時偵測異常。透過監督式與非監督式學習，系統可以辨識從未出現過的攻擊模式，並在毫秒級的時間內啟動阻斷機制。此外，運用生成式AI模擬駭客的攻擊路徑，自動產生修補建議，縮短漏洞修復的平均時間。金融機構之間的情資共享同樣關鍵，當某家銀行發現新型AI攻擊特徵時，立即透過資安情資分享平台通報其他業者，形成集體防禦網絡。金管會鼓勵金融機構參加「金融資安資訊分享與分析中心」，並與電信業、資安業者建立合作機制，共同追蹤威脅來源。在技術之外，AI模型的公平性與可解釋性也不容忽視，資安團隊必須確保AI決策過程可以被稽核，避免因訓練資料偏誤而漏報或誤判。更重要是建立自動化回應的行動劇本，將威脅偵測、封鎖、隔離、通報等流程串聯成標準作業程序，減少人為干預的延遲。金融業也應定期舉辦紅隊演練，由內部人員扮演攻擊者，測試AI防禦系統的極限，並針對演練結果持續調校模型，讓資安體系能隨攻擊演化同步升級。
三、人員與流程韌性：以人為本的防詐訓練
再先進的AI防禦系統，也無法完全抵擋人為疏忽造成的風險。詐騙集團利用AI生成逼真的信件、語音與影像，使得傳統的「高層匯款確認」流程出現破口。金融業必須將人員訓練提升到「無意識勝任」的層次，定期執行釣魚郵件模擬、電話詐騙演練與Deepfake視訊情境測試，讓員工在高度擬真的環境中培養直覺警覺性。訓練不該只是年度一次，而應融入日常，利用行動裝置的簡短遊戲式題目，強化記憶。同時，作業流程必須設計防呆機制，例如高額匯款必須經過雙人雙因子複核，且不能只靠語音或視訊確認，必須透過另外的已知安全管道進一步核實。建立異常交易監控清單，當交易對象、金額、時間與歷史行為不符時，系統自動暫停並觸發人工複核。此外，金融機構應設立專責的資安事件應變小組，並與法務、公關、客服部門共同制定危機處理手冊，一旦發生AI攻擊事件，能立即對外說明、通報主管機關並啟動賠償機制。更重要的是，高階主管必須以身作則，避免以「業務方便」為由跳過資安審查。唯有將資安意識融入企業文化，員工才不會在關鍵時刻誤信深偽變造的指令，使AI攻擊者的努力歸於徒勞。
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