作者: admin

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

理專，顧名思義就是「理財專員」，總被視為搶手工作。不過，隨著FinTech浪潮，以及理財機器人、人工智慧的出現，許多人開始擔心銀行理專是否會被取代?

日前，新光銀行宣布今年將再新增50名財富管理人。新光銀行總經理謝長融表示，現在理專搶手，因此每年都有新進理專計畫，包括畢業生或其他金融業的精英等，希望可以找到合適的人才。

不過，金管會副主委鄭貞茂卻認為，未來「理專」這職務恐消失。鄭貞茂表示，隨著科技發展，民眾所需要的金融服務，未來都可以在網路上獲得滿足，甚至結合VR(虛擬實境)、AR(擴增實境)等技術，民眾可以挑選自己喜歡的「虛擬理專」。

「虛擬理專」其實就是理財機器人，藉由電腦的資訊處理、整合與比較能力，可為投資客選擇理性、數據化的最佳投資組合。此外，由於機器人可以24小時上工，有越來越多業者已開始嘗試使用。

此外，鄭貞茂也點出，理專有時可能為了傭金，會遊說客戶購買不合適的商品，造成客戶困擾，未來民眾可能寧願選擇跟機器人做生意，也不願跟理專打交道的情況。

依現行規定，銀行向基金公司收取服務費，最高不能超過1%。目前各銀行賣基金都是以「銷售額」做計算，像是銀行替基金公司賣多少，即可拿多少獎金等，不少銀行理專為了達到業績目標，會勸誘投資人頻繁轉換基金、炒短線。

對此，金管會擬調整各銀行向基金公司收取銷售獎勵金的費用結構，研擬對「銷售額」計算獎勵金設上限門檻，例如:最高不能超過一定比例。如此一來，想必對銀行業會造成一大衝擊。

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金融科技帶來便利 「理專」恐被機器取代

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

蘋果於2014年發表旗下行動支付Apple Pay，目前已於全球13個國家開通，而台灣也即將成為第14個開通Apple Pay的國家，合作的銀行包括國泰、中國信託、玉山、渣打、台北富邦、台新以及聯邦，至於正式上線日期仍待蘋果公布。

據了解，蘋果將會盡快發布各家銀行真正發行的時間，最晚於今年3月中旬，持卡人即可申辦Apple Pay並正式開刷，倘若趕不及3月上線，可能延至5月。

而蘋果與銀行業者所簽署的使用約定條款也曝光，其重點包括:
一、 每三年重新簽署一次合約，蘋果將根據該行的發卡績效與消費量，決定是否續約。
二、 從合作第一年開始，銀行就得完成其約定的發卡量，例如:大銀行3萬張；中小銀行1萬張。
三、 若銀行第一年未達其規定的發卡量，從第二年開始的手續費將逐年遞增。

報導，台灣已成為承作Apple Pay最貴的地方，其費率為1.2%(大銀行)，中小銀行為1.6至1.8%，反觀日本(0.8%)、中國(0.6%)，台灣Apple Pay的費率高出許多。

業者則表示，由於國內各大銀行競爭激烈，使得Apple Pay在台灣成為「賣方市場」，再加上蘋果要求的基本「配額」，也許取得Apple Pay的資格可以達到宣傳效果，卻不見得賺錢。

即便如此，仍有不少人樂觀看待，希望Apple Pay登台後可以帶動國內行動支付的市場，但是否能複製國外成功經驗，仍有待觀察。

其實，國內引頸期盼的Apple Pay在各國的發展也未必順利，且目前Apple Pay全球的普及率與認知度依舊偏低，而在中國的發展更是困難。由於中國本土的微信支付與支付寶等相當方便，包括超市、餐廳、計程車等多方應用，透過掃描QR code與條碼即可進行交易，Apple Pay可說是面臨勁敵。

2016年2月18日，Apple Pay進軍中國市場，上線第一天就有上千萬張銀行卡登錄，但經過一年的今天，即便多處商家皆支援Apple Pay，使用者卻寥寥無幾。《每日經濟新聞》報導，Apple Pay無法獲得中國消費者青睞，主要原因就是當地微信、支付寶等支付平台擁有社群網站平台優勢，其手機硬體支援與市場規模皆是Apple Pay無法攻佔中國市場的主因。

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Apple Pay登台標準高 在中國卻踢到鐵板

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

傳Apple Pay將於三月上線，本土行動支付公司將以「手機金融卡」備戰，用戶可以將金融卡輸入至行動裝置，不必另外開戶，即可使用近端購物或遠端轉帳、繳費，甚至繳稅、提款等皆可「一機完成」。

繼HCE手機信用卡之後，「HCE金融卡雲支付」將於今年3月上線，其合作銀行有:台灣銀行、土地銀行、華南銀行、彰化銀行、兆豐銀行、第一銀行、合作金庫、台灣企銀、新光銀行、元大銀行、凱基銀行、中信銀行、日盛銀行，以及全省據點最多的中華郵政，共計14家金融機構。

「HCE金融卡雲支付」同樣是透過台灣行動支付公司所架設的「t wallet+行動支付APP」使用，業者表示，HCE採代碼化技術，交易流程皆以「虛擬卡號」取代「真實號」，能大幅降低卡號遭側錄或盜刷的風險，並提高消費者使用意願，只要用戶的行動裝置內建NFC功能與Android5.0以上版本皆可享該服務。

台灣行動支付總經理潘維忠表示，金融卡是台灣最被廣泛使用的日常支付工具，目前已有9千多萬張流通卡為民眾使用，民眾在日常生活的應用上除了以信用卡購物外，還可以金融卡購物、提款、轉帳、繳費、繳稅及查詢帳戶餘額，提供全方位行動支付服務。

以轉帳為例，用戶只要打開「t wallet+行動支付APP」，掃描欲轉入帳號的QR code或者手動輸入，並選擇轉出帳戶，即可完成轉帳。

【HCE小百科】
Host Card Emulation (HCE)，是由Google發表的行動支付方案，允許Android KitKat（Android 4.4）版本以上的手機透過內建NFC模擬晶片卡，可讓發卡機構將支付帳戶存放在虛擬雲端中管理。與TSM相比，HCE不需在手機中加入安全元件，免去硬體麻煩，生態也較單純，但HCE是由雲端主機負責安全機制，對網路依賴度較高。

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HCE手機金融卡三月上線 14家銀行打頭陣

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

日前，聯合國頒布「建設普惠金融體系」藍皮書，呼籲世界根據國情制定普惠金融戰略，讓金融需求的社會各階層，都有權享受到金融服務。

「普惠金融」也被稱為包容性金融，緣起於2005年間，由世界銀行、聯合國等國際機構提出普惠性金融系的概念，其目的在於有效地、全方位地為社會各階層族群提供金融服務，尤其是金融弱勢群體，提供方案以及保障措施。

全球信用卡巨頭萬事達卡(MasterCard)致力於推動普惠金融，透過創新科技將所需物資帶給敘利亞難民，並在今年達沃斯經濟論壇上獲頒聯合國世界糧食計畫署「零飢餓英雄獎」。

萬事達卡攜手世界糧食計畫署解決飢餓議題已長達5年，除了協助籌措資金，更透過創新科技帶來新突破。為了改善以往食物補給品輸送方式，萬事達卡推出「E-Card預付卡」，援助款項將會自動匯入該卡片中，讓難民可以直接透過E-Card預付卡在多間合作商店購買所需要的物資。

除了世界糧食計畫署，萬事達卡還與全球多個組織合作，研擬善心捐款平台，整合來自全球的善款，提供學校營養餐點給世界各地需要幫助的孩童，近期也在東非啟動「2KUZE平台」，讓農民可以透過手機進行農產品買賣與收款等，為當地農民帶來行動商務的嶄新營銷方式。

萬事達卡持續推動普惠金融，目前已逾3億人受惠，目標在2020年將金融服務擴及5億人。萬事達卡國際組織總裁暨執行長彭安傑表示，萬事達卡相信藉由科技的力量，可以創新過往食物補給品輸送的方式，大幅提升運輸效率以普及群眾。

反觀國內，為了推廣普惠金融，金管會祭出六大措施，包括協助產業取得融資、鼓勵金融機構於金融服務欠缺地區提供金融服務、推動金融友善服務、發展行動支付及電子支付、打造數位化金融環境、強化金融教育宣導。

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萬事達卡推動普惠金融 上百萬名難民受惠

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

受到FinTech影響，傳統金融服務模式逐漸改變，像是「行動支付」就是最佳的案例，提供我們更便捷、安全且符合成本效益的理財交易。

為了使行動支付的服務更加完善，香港金管局正在建立一個全新的「快速支付系統」，並預計在明年即可推出一個可24小時運作的跨行即時支付轉帳平台，讓銀行與行動支付業者提供用戶更快速、方便和全面的服務。

香港報導，金管局於2016年提出《支付系統及儲值支付工具條例》，使香港的電子和流動支付生態系統日益完善，民眾可以使用的支付方式相當多元，包括流動電話繳費、轉帳、電子支票、電子帳單及繳費服務等。

為了進一步強化支付的基礎建設，金管局正在建立一個「快速支付系統」，完工後將可以提供一個無間斷運作的跨銀行即時支付轉帳平台，同時也會整合各種政府帳單及收費服務，提供一個全新的、更便利的支付管道，並鼓勵民眾多採用創新的支付產品及服務。

此外，香港財政司司長陳茂波也指出，生物認證與金融服務的結合為消費者提供更便利、更安全的理財，例如:指紋、聲紋等，而金管局也在2016年9月實施金融科技監理沙盒，讓金融業者在風險可控的環境和彈性安排下測試新服務，為市場帶來更多新科技產品與服務。

反觀台灣，為因應行動支付時代，台北市政府日前宣布與8家業者合作，推出智慧支付平台「pay.taipei」，並預計從今年3月底開始，北市民即可透過該平台繳交各項生活費用，包括路邊停車費、自來水費、聯合醫院醫療費用等，省下領錢、找錢的麻煩。

此外，資訊局還將與台灣票據交換所合作，進一步擴大民眾繳費項目，希望將第四台收視費、保險費、電信費、學雜費、交通罰單等項目都納入，市民只要透過台北卡驗證，即可於「pay.taipei」一次繳清。

至於台版監理沙盒，在參考國際作法後，金管會也廣納各界意見，並於日前修正《金融科技創新實驗條例草案》，不僅鬆綁適用對象，也明訂創新實驗的審查程序、時間以及業者進行實驗的時程，更要求設立專責單位負責相關作業。

金管會強調，我國已訂定專法方式推動金融科技創新實驗，此為全球首創，將讓金融科技創新在兼顧金融秩序及消費者保護下，有更大且安全可預測的實驗環境，而現行金融法規也會依創新實驗之成效，適時地進行檢討與鬆綁。

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打造金融科技生態圈 台、港強化行動支付基建

匯流新聞網記者/李彥瑾綜合報導

中國網路券商「老虎證券」近期備受投資人注目，由於只需用手機App就能下單買美股，且手續費相當低廉，因此很快便在中國呈現爆發性成長，2016全年交易額突破170億美元，標榜是大中華地區交易規模最大的美股券商。而最近，老虎證券也悄悄登陸台灣，在投資圈引發話題，但因未依法提出申請，金管會8日強調，老虎證券屬非法招攬，呼籲民眾勿透過該業者投資，以免求助無門。

立委曾銘宗8日質詢時，向金管會主委李瑞倉問道，老虎證券在中國、香港及澳門非常流行，現在已侵入台灣市場，民眾只要透過APP就可買賣境外有價證券如港股、A股、美股，這部分是否經過金管會核准？

對此，李瑞倉表明，老虎證券並未獲金管會核准經營證券商業務。另金管會證期局局長王詠心也表示，針對老虎證券涉及非法招攬，違反證券交易法第44條規定，目前金管會已在蒐集相關證據，一旦老虎證券在台有攬客行為，例如召開說明會，將會到現場蒐證，並通報檢調逮人，最重可處7年有期徒刑。

據了解，老虎證券為一典型FinTech券商，一切交易皆透過網路平台進行，省去實體據點的營運成本，因此能大幅簡化開戶流程，還提供全中文服務，而且手續費極低，美股交易費每一股只收0.01美元，最低2.99美元一單。相較之下，如透過本土券商下單購買美股，人工下單約需收1％手續費，網路下單則為0.5％，單筆最低手續費大約50至100美元左右。

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「老虎證券」悄入台 金管會認定非法攬客

匯流新聞網記者/李彥瑾綜合報導

全球數位金融科技蔚為風潮，不少國家都已在探索發行數位貨幣的可能性。據中國媒體先前報導，中國人民銀行（央行）已完成測試基於區塊鏈技術打造的數位票據交易平台，並於近期試運行數位貨幣，由人行成立的數位貨幣研究所也將在不久後正式掛牌。若具法償地位的數位貨幣順利上線，人行將是世界上首家發行數位貨幣的主要央行。

受全球經濟前景不穩影響，比特幣（BitCoin）近年已成為金融市場最熱門的數位貨幣，吸引大批避險資金湧入，但由於比特幣非由任何國家貨幣當局所發行，不具法償效力，使得有關投資風險的爭議與質疑始終不斷。在此情況下，國際各央行紛紛開始探討發行數位貨幣並投入實際應用的可能，除中國之外，加拿大、英國、美國等央行也傳出有意發行自家數位貨幣。

至於台灣會否跟進開發數位貨幣，央行副總裁楊金龍9日接受質詢時回應，指各國發展數位貨幣背景不同，如中國幅員廣，鈔票運輸不方便，所以有數位貨幣上的需求，「不是說大國這樣做，我們小國也要跟進」。

針對立委江永昌問道，中國以國家之力發展法定數位貨幣，台灣如何因應？楊金龍表示，各國對數位貨幣抱持不同態度，像德國不積極，美國各州央行對數位貨幣態度也分歧。楊另提到，發展數位貨幣需做成本效益分析，但台灣的金融環境非常方便，言下之意，央行目前沒有推動數位貨幣的打算。

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中國加速發展數位貨幣 央行：台灣不跟進

匯流新聞網記者/李彥瑾綜合報導

隨著資訊數位化發展，加上智慧型手機、平板等行動裝置興起，金融數位化服務已成為銀行業不可避免的轉型趨勢。媒體報導指出，在實體分行需求大減的情況下，外銀今年將加快瘦身進度，陸續裁撤分行，反映金融科技（FinTech）對於傳統金融業已產生不少衝擊。

據中央社報導，為了解國銀的數位轉型情況，金管會副主委鄭貞茂8日走訪第一銀行、渣打銀行及中國信託銀行等多家銀行的智慧型分行，與業者交流互動，並實際體驗分行所設之數位金融服務。

談到FinTech創新對銀行業的影響，鄭貞茂認為，實體分行仍有其使用價值，包括可供教育客戶使用數位服務；其次，客服中心雖然可能被人工智慧取代，但可提供身心障礙者工作機會；最後是分行可引進科技應用，讓客戶不用抽號碼牌，行員第一時間就能知道客戶身分，提高服務速度與品質。

另據《蘋果日報》報導，金管會官員透露，有一先前已啟動瘦身的外銀，近期向金管會口頭報告，指今年將再度實施分行裁撤，裁撤的分行間數可能在5間以內，而主要原因在於分行獲利未達預期標準。

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FinTech衝擊 傳在台外銀將再裁分行

匯流新聞網記者蘇元和／台北報導

中華郵政預計今年第2季將和中國大陸支付寶合作辦理跨境電子支付業務，預估將增加110萬的盈餘。中華郵政公司董事長翁文祺今天（13日）在立法院交委會表示，台灣的買家透過郵局所發行的金融卡，手續費只要1%，即能在大陸的網站消費付款。同時，大陸支付寶的用戶，也可在台灣中華郵政的商城購買付款。

不過，民進黨立委黃國書對與中國大陸支付寶合作之後的個資外洩風險提出質疑，他表示，中華郵政商城過去曾遭中國大陸駭客入侵，有1.7萬筆的交易資料遭竊，80多位民眾接到詐騙電話；反問：為了110萬的盈餘，卻讓民眾承擔個資外洩的風險，這樣劃得來嗎？

翁文祺則表示，個資確實是相當敏感與頭痛的問題，關鍵在於要防範的網點太多，防守線太長。中華郵政及相關部門會提高警覺與加強防範。

從2010年以來，中華郵政的郵政商城年年虧損，然而，中華郵政估計，跨境電子支付上路後，郵政商城將可望轉虧為盈，創造新台幣110萬元盈餘。

翁文祺表示，為便利台灣地區買家持郵政金融卡於大陸地區購物網站消費付款，以及方便陸客使用大陸支付機構帳戶於中華郵政商城消費付款，強化電子支付市場，中華郵政規畫辦理跨境電子支付業務，第一個合作對象是中國大陸知名企業阿里巴巴集團創辦、廣泛應用的支付寶，預計106年第2季開辦。

另外，配合行政院推動華文電子商務發展行動計畫，建置郵政物流園區（機場捷運A7站）的計畫備受關注，中華郵政106年度業務計畫報告指出，此計畫在103年到109年預計投資約220.78億元，106年投資34億3900萬2000元，預計完工啟用時間分別為：108年郵政物流中心、109年北台灣郵件作業中心及資訊中心與110年訓練中心及工商服務中心。
配合行政院推動擴大投資方案，中華郵政106年度的業務報告指出，提供顧客舒適用郵環境，提高資產經濟效益與服務品質，擬購置房地13處及興建局屋13處，預計投資33億8234萬2000元。

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據《日經》報導，日本松下電器正在凍結對特斯拉千兆工廠  Gigafactory 的擴產計畫，因為銷售量可能低於預期。

原本明年全球最大工廠，特斯拉的 Gigafactory 1 將計劃擴產 50%，但由於財務問題，將可能取消，目前特斯拉和松下已經為此投資了 45 億美元，而原本松下還打算繼續投資近 9 億美元。然而如今市場變化已非常大，包括中國經濟成長趨緩及稅務等因素，特斯拉投資也開始趨於謹慎，當然還包含了對上海 Gigafactory 的投資也跟著喊停。

不過松下仍承諾會給予特斯拉技術支持，雖然特斯拉發言人否認松下凍結投資一事，但據消息指出，特斯拉正為了上海工廠向中國業者尋求電池來源。松下也傳出，其電動汽車電池業務最新的財政年度營運虧損已超過 200 億日圓，高於去年同期，而最主要的原因就是 Model 3 的交貨延遲加劇了損失，平價版到現在仍然沒有發貨。

雖然仍會跟特斯拉合作繼續營運工廠，但馬斯克不斷與監管單位的衝突也松下感到不安。儘管特斯拉曾是去年全球電動車的銷量霸主，但華爾街分析師也針對電動車補貼的退場，指出 Model 3 的需求將會受到衝擊。目前松下仍未對此有正式回應。

在美國市場逐漸飽和，但中、歐的出貨又不順利的狀況下，特斯拉繼續擴張產能將會面臨相當高的風險。不過此前在財報會議上，馬斯克承認對電池仍然是供不應求。且發言人也堅持，Gigafactory 擴大 3 倍的計畫並未受到影響。

據《TechCrunch》報導，特斯拉的確沒有擴大電池產線，而是轉而投入在優化現有設備及生產過程，真正的目標是放在降低電池成本上。《彭博社》的數據顯示，特斯拉的營運資金在過去兩年內已經大幅下滑，其中應付帳款更是大幅增加，如果銷售受到打擊，將很容易令其再度陷入虧損。

（合作媒體：。首圖來源：）

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