易會滿亮相新聞聯播 給A股吃定心丸!提及資本市場韌性在增強 看十大重點表述

摘要 【3分43秒!易會滿亮相新聞聯播 給A股吃定心丸!着重提及“資本市場韌性在增強” 看十大重點表述】6月2日晚,易會滿亮相新聞聯播,時長達3分43秒,他在接受記者採訪時表示,中美經貿摩擦對資本市場影響是客觀存在的,但程度是可控的。我國資本市場的韌性在增強,抗風險能力在提高。(券商中國)

中美貿易摩擦對資本市場的影響、市場改革方向,證監會主席易會滿給出了答案。

6月2日晚,易會滿亮相新聞聯播,時長達3分43秒,他在接受記者採訪時表示,中美經貿摩擦對資本市場影響是客觀存在的,但程度是可控的。我國資本市場的韌性在增強,抗風險能力在提高。

來看看易會滿關鍵表述:

1、中美經貿摩擦對資本市場影響是客觀存在的,但程度是可控的。我國資本市場的韌性在增強,抗風險能力在提高。從一段時期市場運行情況看,資本市場已經逐步消化和反映了中美經貿摩擦的影響。

2、市場逐步地趨向理性,資本市場的生態也進一步得到改善,中美貿易摩擦,從長遠來看,我們對保持資本市場的持續、穩定、健康還是非常有信心的。

3、經濟基本面為資本市場提供了有力支撐。一系列深化改革開放和提振實體經濟的政策舉措正逐步落地,經濟穩中向好的總體判斷符合當前實際和今後走向。

4、給資本市場帶來不穩定因素的一些風險,總體是可控的,這是判斷資本市場持續健康一個非常重要的基礎性的判斷。

5、在黨中央國務院的領導下,金融穩定發展委員會統一調度,充分遵照市場規律,充分堅持堅守底線思維。我們也準備了豐富的、一系列的工具箱。所以我們完全有能力,有信心來保持資本市場的平穩發展。

6、資本市場的健康發展離不開實體經濟的支撐,而服務實體經濟的發展則是資本市場的天職。證監會正在堅定地推動設立科創板並試點註冊制相關工作,增強資本市場對提高我國關鍵核心技術創新能力的服務水平。

7、基本完成了科創板基礎制度架構的設計,有一百多家科創型的企業申報。科創板實際上能夠幫助中國經濟轉型,能夠幫助中國科創型企業跨越式發展,這個完全不受中美貿易摩擦的影響,我們這責任把科創板做得更好、做得更穩,真正做到我們嚴標準、穩起步。

8、設立科創板並試點註冊制改革已進入衝刺階段,這項改革不僅會在關鍵制度創新上實現突破,還將成為改革的試驗田,進而帶動資本市場的全面深化改革。

9、下一步改革逐步將解決:如何增加司法供給,來提高違法違約的成本;如何增加中長期資金來進一步改善我們的市場結構;如何來進一步完善整個交易的監管,提高監管的效力;如何來評判當前的再融資、減持、退市等等。

10、中國資本市場的改革將一如既往在更加開放的市場環境中推進。下一步證監會將深化和完善境內外股票市場互聯互通機制,逐步擴大交易所債券市場的對外開放,進一步提升期貨市場的對外開放水平。

談中美經貿摩擦影響:客觀存在但程度可控

易會滿表示,中美經貿摩擦對資本市場影響是客觀存在的,但程度是可控的。我國資本市場的韌性在增強,抗風險能力在提高。

5月初,美國升級中美經貿摩擦以來,滬深兩市出現了不同程度的波動。對此易會滿表示,從一段時期市場運行情況看,資本市場已經逐步消化和反映了中美經貿摩擦的影響。

對保持資本市場持續、穩定、健康發展有信心

易會滿表示,整個資本市場的韌性在進一步增強,防控風險的能力在進一步提升。市場也逐步地趨向理性,資本市場的生態也進一步得到改善,“所以說對這個貿易摩擦問題,從長遠來看,我們對保持資本市場的持續、穩定、健康還是非常有信心的。”

易會滿表示,經濟基本面為資本市場提供了有力支撐。一系列深化改革開放和提振實體經濟的政策舉措正逐步落地,經濟穩中向好的總體判斷符合當前實際和今後走向。

當前,上證綜指市盈率為13倍,低於美國道瓊斯(19倍)、法國CAC40(19倍)、日經225(16倍)、德國DAX30(16倍)、英國富時100(17倍)等全球主要股指。處於歷史低位的市場估值显示了市場發展的巨大潛力。

資本市場風險總體可控

易會滿說,“對資本市場帶來不穩定因素的一些風險,我們覺得總體是可控的,這是判斷資本市場持續健康一個非常重要的基礎性的判斷。”

具體來看:

資本市場槓桿融資總額只有1.2萬億,只有2015年的20%,槓桿消化了80%;

私募基金按行業整體機構數量,風險發生率為0.39%;

交易所債券市場違約率到去年(2018年)底為0.96%;

股票質押觸及平倉線的市值比例較小;

場外配資總體呈現點狀、散狀,有關風險處置已取得階段性成果。

有豐富、一系列工具箱,有能力保持市場平穩發展

談及今後資本市場可能存在的大的外部環境的變化帶來的波動,易會滿表示進行充分的研判,他說,“我們在黨中央國務院的領導下,金融穩定發展委員會統一調度,充分遵照市場規律,充分堅持堅守底線思維。我們也準備了豐富的、一系列的工具箱。所以我們完全有能力,有信心來保持資本市場的平穩發展。”

科創板進入衝刺階段

易會滿表示,資本市場的健康發展離不開實體經濟的支撐,而服務實體經濟的發展則是資本市場的天職。目前,證監會正在堅定地推動設立科創板並試點註冊制相關工作,增強資本市場對提高我國關鍵核心技術創新能力的服務水平。

“我們基本完成了基礎制度架構的設計,有一百多家科創型的企業申報。”易會滿表示,科創板實際上能夠幫助中國經濟轉型,能夠幫助中國科創型企業跨越式發展,這個完全不受中美貿易摩擦的影響,在這種背景下有這個責任把科創板做得更好、做得更穩,真正做到嚴標準、穩起步。

易會滿表示,設立科創板並試點註冊制改革已進入衝刺階段,這項改革不僅會在關鍵制度創新上實現突破,還將成為改革的試驗田,進而帶動資本市場的全面深化改革。

點明下一步改革五大方向

在科創板改革之外,易會滿還提到了下一步改革的方向。

一是如何增加司法供給,來提高違法違約的成本;

二是如何增加中長期資金來進一步改善我們的市場結構;

三是如何來進一步完善整個交易的監管,提高監管的效力;

四是如何來評判當前的再融資、減持、退市等等;

五是將深化和完善境內外股票市場互聯互通機制,逐步擴大交易所債券市場的對外開放,進一步提升期貨市場的對外開放水平。

易會滿表示,中國資本市場的改革將一如既往在更加開放的市場環境中推進。

資本市場改革注重“五個結合”

易會滿表示,資本市場緊扣深化金融供給側結構性改革的部署要求,圍繞提高上市公司質量、大幅提高違法違規成本、統籌推進相關上市板塊的綜合改革、引導中長期資金入市、創造資本市場良好生態、保護中小投資者合法權益等方面的工作研究制訂了整體方案。

下一步深化資本市場改革,注重“五個結合”:

一是治標與治本相結合;

二是市場化、法治化、國際化相結合;

三是立足當前與穩定預期相結合;

四是交易流動性與融資功能穩定性相結合;

五是保障和激勵“好學生”的合法權益與提高“壞學生”的違法成本相結合。

易會滿指出,通過處理好上述幾個結合,進一步完善資本市場投資者結構、融資者結構、中介機構結構等,形成良好的市場生態,打造規範、透明、開放、有活力、有韌性的資本市場,為經濟社會發展和人民群眾需要提供更高質量、更高效率的金融服務,促進形成金融和實體經濟的良性循環。

資本市場對外開放進程不受影響

具體到資本市場對外開放,易會滿表示“從我在金融業三十多年的從業經驗看,美方指責中國金融業開放的問題實際上是不存在的。”

近年來,中國資本市場在證券和資產管理服務方面的開放水平正大幅提升,已大幅放寬了證券期貨和基金公司的准入限制,在互聯互通機制,期貨市場的原油、鐵礦石、PTA等商品期貨品種實現國際化等方面的努力也是有目共睹的。

中美經貿摩擦不會影響我國資本市場和金融業對外開放的進程,擴大金融業對外開放也是提升我國金融業自身服務水平和國際競爭力的需要。我們始終堅持金融服務業開放水平與我國經濟發展水平、金融市場完善程度和金融監管水平相適應。2018年,我國制定並對外明確了金融業開放的時間表和路線圖,將按照既定的計劃和節奏穩步推進這項工作。

下一步,證監會將加快推進資本市場的雙向開放,確保2021年前完全取消證券期貨行業的外資股比限制,並進一步修訂完善QFII/RQFII制度,深化和完善境內外股票市場互聯互通機制,逐步擴大交易所債券市場的對外開放,在條件成熟的商品期貨品種引入境外交易者,進一步提升證券期貨市場對外開放水平等。

正抓緊研究制定提高上市公司質量行動計劃

在回應“中美經貿摩擦對我國上市公司的影響如何”時,易會滿指出,中美經貿摩擦對上市公司影響是客觀存在的,短期看有挑戰,但長遠看,又會達到新的平衡。根據2018年年報,上市公司實現營業收入45.45萬億元,同比增長11.48%,凈利潤3.39萬億元,略降1.82%,整體經營情況保持穩定。

易會滿表示,中美經貿摩擦對於上市公司而言既是挑戰,更是機遇,倒逼相關公司加大創新力度,提高自主研發能力,不斷提高產品市場競爭力,實現企業長期可持續發展。面臨外部的不確定性,上市公司更要苦練內功,繼續在推動經濟和自身高質量發展中發揮好“頭雁效應”。

易會滿指出,上市公司質量是資本市場的支撐和基石,提高上市公司質量是一項宏大的系統工程,需要上市公司、監管者、投資者和市場各參与方的共同努力。從證監會角度來看,提高上市公司質量必須堅持穩中求進工作總基調,牢牢把握市場化、法治化、國際化方向,深化資本市場供給側結構性改革。要堅持以信息披露為中心,完善公司治理和內部控制,督促大股東、董監高等“關鍵少數”誠信守法、履職盡責,通過持續監管、精準監管,給投資者一個真實、透明、合規的上市公司。

易會滿表示,要守好入口關,從源頭上提升上市公司質量;優化併購重組制度,推進定向可轉債併購等試點常態化,讓更多符合國家發展戰略、有利於強化自主創新實力和核心競爭力的“好資產”加快注入上市公司,推動“市場、科技、資本”高效融合。要暢通出口關,通過重組上市、破產重整、多元化退市等方式拓寬退出渠道,實現市場化優勝劣汰。

他強調,目前證監會正在抓緊研究制定提高上市公司質量行動計劃。希望通過3到5年的努力,引導上市公司經營更加穩健,運作更加規範,信披更加真實有效,主業更加突出,創新能力和核心競爭力不斷增強,投資者回報機制持續優化,使上市公司質量有較大提升。

易會滿屢次亮相談改革

這是易會滿自今年1月履職證監會主席以來,第5次在亮相談資本市場改革話題。

5月11日,易會滿在參加中國上市公司協會2019年年會時談到如何提高上市公司質量時表示,上市公司要謹記和堅持“四個敬畏”,敬畏市場,尊重規律,走穩健合規的發展之路;敬畏法治,遵守規則,強化誠信契約精神;敬畏專業,突出主業,自覺遠離市場亂象;敬畏投資者,回報投資者,积極踐行股權文化。並指出,要通過持續監管、精準監管,提高上市公司信息披露質量,督促上市公司和大股東講真話、做真賬,提倡真和實,不搞虛和假,拒絕蒙和騙,不做違法違規之事。

易會滿指出,要按照深化金融供給側結構性改革的要求,加快推進資本市場綜合性改革和對外開放,堅持增量和存量並重,把好市場入口和出口兩道關,以增量帶動存量,實現市場化優勝劣汰,持續提高上市公司質量,以關鍵制度創新促進資本市場健康發展。

4月22日,易會滿在中日資本市場論壇上發表致辭,他指出,將以更加积極務實的態度,加強與各國資本市場的開放合作,以開放促改革,努力建設規範、透明、開放、有活力、有韌性的中國資本市場。

2月27日,易會滿在國新辦新聞發布會上介紹設立科創板並試點註冊制進展,他表示,監管層要堅持“四個必須”“一個合力”,必須敬畏市場,尊重規律、遵循規律,毫不動搖地推進資本市場健康發展;必須敬畏法治,堅持依法治市、依法監管,切實保護投資者的合法權益;必須敬畏專業,強化戰略思維、創新思維,全面深化資本市場改革開放;必須敬畏風險,堅持底線思維、運用科學方法,着力防範化解重大金融風險。“一個合力”就是資本市場改革發展穩定離不開方方面面的支持。我們將以習近平新時代中國特色社會主義思想為指導,在國務院金融穩定發展委員會的統一指揮協調下,主動加強與相關部委、地方黨委政府和市場各方的溝通協作,努力形成工作合力,共同促進資本市場高質量發展。

2月20日至21日,易會滿圍繞設立科創板並試點註冊制有關問題,帶隊赴上海聽取市場機構對相關制度規則的意見建議,並調研督導上海證券交易所相關改革準備工作。他要求,充分調動各方积極性,形成推動改革的合力,進一步落實責任分工,緊盯時間節點,把好事辦好,把大事辦好。要堅持市場化法治化的改革方向,聚焦發行上市審核、提升持續監管能力、優化交易制度、嚴肅退市規則、完善風險應對預案、加強新聞輿論宣傳等改革重點工作,穩慎實施好這項重大改革。要加強全過程監督,守牢廉潔底線。

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(文章來源:券商中國)

(責任編輯:DF155)

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易會滿亮相新聞聯播 給A股吃定心丸!提及資本市場韌性在增強 看十大重點表述

銀聯的反擊:移動支付的刺激戰場

坐擁銀行卡獨家品牌光環的中國銀聯,在誕生17年後,終因局外者的闖入而感到前所未有的危機,並付之行動。

2017年移動支付轉接清算由直連切換為間連,儘管回歸到“發卡銀行—清算組織—收單機構—商戶”的四方模式,但清算的生意卻並沒有交給銀聯,而是交給了新成立的網聯清算有限公司(下稱“網聯”)。支付寶、財付通等第三方支付機構是為網聯股東。

這不僅挑戰了銀聯的清算地位,更是進一步將其與支付寶和微信支付兩大巨頭放到了移動支付同一競爭地位。而隨着移動支付的日漸普及、交易量的迅猛增長,在業界看來,其對於銀行卡傳統支付的替代性越發凸顯,且前景廣闊。

去年“雙十一”數據显示,網聯完成第三方支付業務切量達九成,知情人士透露,僅有5%左右的業務通過銀聯清算。

受到挑戰的銀聯已開始聯合商業銀行、非銀行支付機構、手機商、運營商等多方產業謀篇布局,力促在移動支付領域突圍。而此刻,距離移動支付市場啟動已過經年,支付寶、微信支付兩大巨頭壟斷了90%以上的第三方支付份額。

在產品技術創新上,銀聯推出了類似支付寶、微信的掃碼支付,同時推出了基於NFC功能(Near Field Communication,近距離無線通訊)的手機閃付;2018年以來,更是以前所未有的力度將大量營銷資源向移動支付便民工程和雲閃付APP建設傾斜。

完善移動支付產品、打造支付場景生態、持續大力度的市場推廣——銀聯希望藉助三板斧來實現一個遲到者的突破。

銀聯的具體手法並不陌生,支付巨頭支付寶和微信支付當年也曾這樣做過。

在產品創新上,兩巨頭曾利用當時線下移動支付的空白,憑藉電商、社交的客戶黏度優勢,率先推出線下掃碼支付。由於方便、快捷,掃碼支付一推出便騰空而飛,迅速替代現金付款成為國內主流的移動支付方式,這一現象始於2016年監管將二維碼合規化,並持續至今。

銀聯的一個特有看點則在於NFC手機閃付(即消費者在購買商品或服務時,可以通過手機上的近距離無線通訊功能,實現刷手機消費。)在移動支付市場啟動的初期,曾有二維碼與NFC支付路徑之辯。當年支付寶也曾一度研究NFC支付,但是由於NFC對手機功能要求比較高,一度放棄。如今,隨着手機硬件功能的改善,以及蘋果、華為、三星等手機商的加盟,這一支付模式似乎又開啟了新的無限商機。

在支付場景生態方面,國企銀聯借力國家政策。人民銀行2017年提出建設移動支付便民示範工程,任務之一就是推進公共交通、校園、醫療以及食堂餐飲等十大支付場景升級。在業界看來,“出行是移動支付最後一塊大的新增蛋糕”。現實中,銀聯與支付寶、微信在交通出行領域的競爭已進入白熱化。

為了培養用戶、拓展市場份額,同兩家支付巨頭類似,銀聯也開始巨資“燒錢”鋪路。業內人士介紹,移動支付布局的成本很高,特別是硬件改造。而在雲閃付的補貼上,銀聯聯合商業銀行,每年的投入可達上百億元。

儘管手法類似,但銀聯卻不見得會同兩巨頭一樣效果彰顯。某業內人士分析,首先,銀聯不具備兩大巨頭先天的客戶優勢,拓展客戶方面具有一定的挑戰。其次,在市場空白下的補貼吸客與市場逐漸成熟下的補貼吸客難度也不可同日而語。如今,銀聯需要更多的補貼投入才能做到曾經相同的事情。

中國銀聯雲閃付事業部副總經理蔣海儉向《財經》記者表示,作為卡組織,在移動支付方面,銀聯與以前在銀行卡上的策略是一樣的,不會脫離轉接清算的卡組織核心角色和四方模式。“我們的利益點不在於用戶,關鍵是爭取用戶使用我們銀聯的產品。”

值得注意的是,雲閃付的數據正在發生微妙的變化,益普索發布的最新數據显示,雲閃付滲透率已達到18.0%,位居行業第三,較2018年9月(11.6%)明顯提升。雲閃付APP用戶數已超過1.5億人。

相比於現有支付寶全球10億用戶以及微信月活躍10億用戶,銀聯的1.5億用戶僅是星星之火。不過亦有業內人士指出,金融支付屬性的APP在中國用戶可以過億,除了支付寶、微信之外,就是雲閃付了。特別是在這麼短的時間內達到了這樣的量級,從量變到質變之後,後邊或許會有更多的故事發生。

尋找逝去的份額

根據問世的時間,常見的移動支付包含短信驗證、快捷支付,移動POS機刷卡支付、二維碼支付以及NFC支付和當面付。

2014年,作為新研發的產品,條碼支付當時被各種風險警示、投訴,監管部門出於安全考量,不得不宣告二維碼支付暫停。

身為國家隊支付品牌的中國銀聯,嚴格遵照監管要求,停止了掃碼支付的推進,直到2016年人民銀行宣布二維碼合規化后才重新啟動。而同一時期,支付寶、微信等第三方支付機構卻並未放棄掃碼支付的研究和推廣,在監管者對金融創新的寬容中,取得市場份額的快速增長。

第三方移動動支付市場交易規模從2014年的5.99億元上漲到2016年的38.6萬億元,截至2018年這一數據已達170萬億元。

銀聯則因對掃碼支付的擱置,成為了這一領域的“後來者”,且與兩大巨頭業務量差距巨大。

除了監管環境的影響,在移動支付誕生初期,曾存在掃碼支付與NFC支付(近場支付)之辯。

接近監管層人士透露,暫停掃碼支付項目后的銀聯,聯合銀行和運營商將業務聚焦到了NFC支付。因為,從便利性和安全性考量,NFC產品體驗更好。銀聯在2015年末,推出了以非接觸支付技術為核心的銀聯移動支付雲閃付,其中涵蓋NFC、HCE、TSM和Token等各類支付創新技術應用。

但受限於NFC對手機功能的特殊要求,銀聯NFC業務市場推廣有限。支付寶、微信則在研究、分析了技術和市場后,在當年放棄了NFC業務,將掃碼支付定位為自己的業務主線。

2016年是中國移動支付爆發年。在這一年,監管將掃碼支付合規化。同時,智能手機普及率進一步提升,當年智能手機出貨量達5.22億部,成為手機主流產品,占同期國內手機出貨量的93.2%。

同年2月,銀聯聯合蘋果手機在中國推出ApplePay。之後,銀聯與三星、華為等多個手機商進行了NFC支付合作,國內商業銀行及手機供應商開始加入NFC移動支付市場。

該模式依然遵循四方模式,只是多了一些產業板塊合作,但手機商和運營商並沒有參與利益分成,因為,NFC業務本身將增強手機與用戶之間的黏性。由此,銀聯的NFC支付獲得了手機商、運營商的大力推廣。

同期,支付寶、微信支付、京東金融、百度錢包等紛紛押注二維碼支付,並在線下投入巨大資源拓展商戶。

儘管NFC支付一直不溫不火,但是相比掃碼支付也有其自身的優勢。

相對於掃碼支付,NFC支付通過智能終端實現支付,但由於NFC技術需要終端內置智能芯片等設備輔助完成,因此對終端的要求較高,不是所有的手機都具備NFC功能,因此普及難度比二維碼高。

但是,NFC支付的安全性和便捷性超過二維碼,且更具國際通用性,因此也被看作未來移動支付的重要發展趨勢。但是在國內,二維碼支付已經成為比較主流的支付習慣。

對於銀聯來說,當前正面臨着政策營造的市場機遇。2017年,人民銀行在金融領域提出建設移動支付便民示範工程,工作任務之一是打造公共交通、校園、醫療以及食堂餐飲等十大場景。在移動支付場景建設上,銀聯聯合商業銀行非銀行支付機構以及服務商等合作夥伴做場景拓展,試圖集合產業之力來提升移動支付的市場份額。

2018年,銀行業金融機構共處理移動支付業務605.31億筆,金額277.39萬億元,同比分別增長61.19%和36.69%;非銀行支付機構發生網絡支付業務105306.10億筆,金額208.07萬億元,同比分別增長85.05%和45.23%。

上述業內人士表示,在今天的支付市場,移動端已經是一個主流,銀聯的動作並不晚,包括整個銀行業,在向移動端轉型的過程當中,尚未達到特別理想的效果,所以大家仍在往這個方向努力。

“我們希望幫助銀行,在移動支付時代利用銀行賬戶和它的曝光率在移動技術市場上佔據足夠的市場份額。” 蔣海儉說。雲閃付APP用的還是傳統銀行賬戶,銀聯本身的收入是在四方模式下,來自於傳統的轉接清算。

在傳統的四方模式(卡組織、發卡行、收單機構、商戶)中,銀聯是以卡組織身份進行清算,為此收取一定的清算費用。

易觀發布了《中國第三方支付移動支付市場季度監測報告2018年四季度》,報告显示,2018年四季度,中國第三方支付移動支付市場交易規模達47.2萬億元人民幣,環比升高7.78%。

其中,支付寶以53.78%的市場份額奪得移動支付頭名,且份額較三季度再度擴大8個基點。騰訊金融(含微信支付)以38.87%的份額排名第二,兩者合計佔據整個市場的92.65%。

市場人士認為,移動支付份額主要受用戶規模、活躍度影響。因為支付寶和微信的客戶黏度已經固化,銀聯若想再提高市場份額,只能通過不斷燒錢保持客戶黏度。

巨額營銷投入

為了培養用戶、拓展市場份額,同兩家支付巨頭類似,銀聯也開始巨資“燒錢”鋪路。

據《財經》記者了解,2018年以來,銀聯將大量的營銷資源向移動支付便民工程和雲閃付APP建設傾斜,針對銀行卡的營銷活動則明顯減少。

據上述業內人士介紹,移動支付布局的成本確實不低,特別是硬件改造是一塊巨大的營銷支出。“不論是銀行卡、二維碼還是各種pay,都要進行硬件改造,都需要大量資金投入。”一個地鐵閘機要5000多元,一個高速公路閘機要上萬,公交車二維碼機器改造要超2000元,”

不過,在雲閃付的補貼上,銀聯並不是孤軍奮戰。銀聯已經找到商業銀行、非銀支付機構共同投放。相關人士向《財經》記者透露,銀聯聯合商業銀行每年在移動支付業務推廣上的投入可達上百億。

支付寶和微信也曾一度採用“燒錢”策略固化客戶黏度。2017年隨着“無現金”概念的流行,兩大支付巨頭採用巨額補貼戰略,在業內人士看來,二者補貼的資金絕不會少於銀聯。

兩大支付巨頭客戶黏度固化的速度是十分驚人的,數據显示,支付寶全球用戶數已經突破10億,微信日登錄量則超過10億。

某第三方支付機構人士向《財經》記者表示,對於任何一家支付機構而言,補貼都是增加客戶黏度的首要條件。銀聯通過補貼獲得客戶,之後能否佔據移動支付市場還取決於以下兩個因素,燒錢之後客戶是否會沉澱下來,補貼資金投入是否具有可持續性。

該人士進一步解釋,通過補貼吸引過來的客戶是否能夠沉澱主要源於支付APP中服務場景是否齊全、便利,以及其他場景是否具備一定的讓利於民。

在蔣海儉看來,不僅僅是有營銷才能吸引客戶,以雲閃付為例,銀聯聯合商業銀行提供了兩個便捷功能,一個是借記卡賬戶餘額查詢、轉賬,這也是銀聯獨有的功能;一個是信用卡賬單查詢,這幾個功能實際上是銀行的基本功能,且這些業務不對用戶收費,因此用戶使用和留存度非常高。

據了解,與前幾年支付寶和微信採用補貼手段拓展支付市場相比,銀聯在移動支付方面開展營銷活動的內在邏輯並不一樣,銀聯的營銷活動主要面向用戶,投向公交、地鐵和校園商超等一些民生普惠的領域,主要目的是引導用戶使用銀行賬戶安全便捷支付,提升銀行賬戶的移動支付服務水平。

“當前的移動支付市場已經發生了變化,不同於市場發展初期砸錢下去就可以。”上述第三方支付機構人士表示,當年別人只要一塊錢,可能今天砸十塊錢也不一定砸出來,所以,這對銀聯通過補貼獲客提出了更高的難度。

銀聯在移動支付補貼中多採用支付領取紅包以及節假日提升補貼力度的補貼模式。去年“雙十二”,銀聯採用了“半價補貼節”優惠,僅在12月12日當天,雲閃付單日新增用戶數就超過了100萬。

上述半價補貼戰略推動雲閃付APP日活同比上升4倍,移動支付總交易金額同比上漲624%,移動支付總交易筆數同比上漲800%。

上述接近銀聯人士表示,銀聯作為國家隊,在撬動移動支付市場上具有一定的難度,但是國家隊的優勢是愚公移山,如果達不到市場份額,可以年復一年來做。“銀聯的補貼可以一直都在,因為轉接到移動支付上的補貼成本並不是今日才有的,此前多年都是銀聯的成本支出,這個成本支出可以一直維持。”

對於市場化運作的支付寶和微信則不然,曾經巨額補貼換來的高密度客戶綁定是一把雙刃劍,為兩巨頭帶來客戶流量的同時,具有便捷性的信用卡還款功能因受客戶喜愛,也帶來了較大的成本支出。

據市場業內人士猜測,支付寶、微信的信用卡還款規模接近萬億元,因這項業務支付的通道費用就達幾十億元。這項巨額的成本支出導致兩家支付巨頭別無選擇,不得不先後走上信用卡還款收費的道路。

蔣海儉表示,從目前來看,隨着境內轉接清算市場對外開放,面對激烈的市場競爭,銀聯在宣傳和營銷上的投入只會有增無減,不會有一個截止時期。

拼搶最後一塊蛋糕——出行

因具備剛需、小額、高頻等特點,公共交通的場景,被認為是新移動支付競爭格局下的必爭之地。

“出行是移動支付最後一塊大的新增蛋糕,高頻能夠帶來很多量的市場。”某支付機構人士表示,不過,交通互聯網技術改造難度之大、產業理念改變之艱,對於巨頭們來說無疑是一場ToB戰爭。

面對這一市場,銀聯與兩大支付巨頭展開了激烈競爭。

數據显示,過去一年中,由支付寶首創的掃碼乘車技術實現了在北、上、廣、深、港超一線城市公交地鐵、城際交通的應用,布局城市超過120個。

騰訊自2017年7月在廣州上線乘車碼以來,已覆蓋北京、深圳、上海、廈門、寧波、濟南、大理等110多個城市,支持BRT、公交、地鐵、索道、輪渡等智慧交通移動支付場景。據了解,目前騰訊乘車碼用戶數已超過7000萬。

銀聯在交通領域的布局早有涉獵,截至2018年底,已有21個城市地鐵和570餘市縣公交開通支持銀聯支付產品。在高速方面,已有18個省(直轄市)實現銀聯閃付、二維碼或無感支付的應用。

蔣海儉介紹,銀聯在2019年會繼續深入交通領域投入。“真正做深縣域公共交通場景。此外,高速公路、停車加油以及充電租車、網約車等與個人出行場景相關的,我們也在全面推廣。”

恆大研究院研究報告認為,由於二維碼的使用已經足夠快捷方便,因此NFC的推廣難度較大,但是在公共交通領域,NFC支付的便捷性更加突出,因此公共交通有望成為NFC支付的重要突破口。

據了解,根據合作方不同,NFC支付存在以下幾種模式。第一類,與手機廠商合作,直接把NFC芯片放在手機上,內嵌手機主板。第二種模式是把安全芯片安在SIM卡上,和運營商合作。第三種模式,安卓有一類操作系統,用軟件模擬安全芯片,使用戶手機具備能力,不需要和第三方合作,例如HCE產品、銀行APP產品。第四種模式,與手機關係不大,例如手錶等一些可穿戴功能設備,比較小眾。

“事實上有些國家使用NFC支付的概率是超過使用二維碼的概率的,但是在中國,由於用戶已經被二維碼習慣綁定,所以依然很少有人使用NFC功能。而且NFC功能也有其弊端,例如並不是所有手機的基礎功能都很好。”某技術人員表示。

面向城市公共交通的市場有多大?德勤日前發布的《超級智能城市報告》就显示,全球在建的智能城市中,中國就佔了500個,智能城市“大交通”互聯網化,移動互聯網化已經成為了一種必然趨勢,有着萬億級的市場投資需求。

后發者的新競局

今年3月29日,中國人民銀行召開2019年支付結算工作電視電話會議,提出“要全面推廣移動支付應用”並指出“着力解決支付領域的重點、難點和痛點問題”。

民生證券認為,移動支付市場仍保持較高增速。雖然移動互聯網紅利有所退潮,但基於龐大的人口基數和支付習慣的培養,移動支付市場仍具有發展潛力。

根據Wind數據,2017年國內第三方移動支付市場規模已達到120.3萬億元,同比增速達到104.7%;2018年這一數據達170萬億元,同比增速42%。

國內的移動支付是否已經接近飽和?蔣海儉向《財經》記者表示,從央行的數據來看,移動支付的市場還遠未飽和,市場份額和交易容量還有很大的發展空間。目前有兩個方向:一個是縣域及農村地區,第二個是跨境支付。

《中國移動支付發展報告》指出,我國移動支付發展水平呈階梯狀分佈。首先,一線、新一線、二線、三線、四線的指數均呈階梯狀分佈。從區域上看,指數呈現東高西低,華東、華南最高,西北、東北最低,體現出與區域經濟發展水平的正相關性。

該報告進一步指出,隨着移動支付的便捷性開始深入人心和支付機構的業務推廣,移動支付在三線城市有效促進了線下零售商業消費。近一年來,線下商業消費發力驚人,直接帶動三線城市整體商業支付水平反超全國水平。

跨境支付是很多支付企業的布局重點,2017年中國旅客國際旅遊支出達2580億美元。根據上述報告,中國移動支付海外拓展的合作對象主要以公共交通、餐飲、旅遊景點等為主。如與公共交通系統合作方便出行,與免稅店、便利店、大型商超、百貨公司、主題公園、機場等合作方便購物等。

上述支付人士表示,不論是對銀聯,還是較早搶佔了市場份額的支付巨頭來說,移動支付只是最基礎的服務,很多商家在滿足支付服務之後,它們更需要的路徑是獲客、留存、轉化,體驗一種新的商業模式。

對於支付企業而言,這不僅僅是快慢的問題,還是一個能力是否具備的問題,在做支付的時候,思考的不僅僅是支付全覆蓋的問題,還要想未來三年、十年之後如何提升增值服務的問題。

民生證券認為,隨着人民銀行對移動支付的全面推廣,移動支付應用場景或將更多向普惠金融、跨境支付等領域滲透和轉移,面向B端市場的移動支付潛力有望被進一步激發。

業內專家提醒,現有的產品在支付安全和用戶隱私保護方面還有較大的提升空間。同時在推進服務的過程中,交易風險監測、風險識別這一領域需要大力發展。進入移動支付時代之後非面對面的多了,如何能夠保證用戶的合法權益,這在產品本身來說有很大的推廣空間。“並不是說移動支付就適用於所有人和所有的場景,對老年人過度推廣移動支付會對這部分的用戶群體造成比較大的困擾和啟示。”

對於銀聯來說,近兩年支付業強監管帶來的成本抬升為其提供了一個很好的業務拓展時機。

2018年6月29日,央行發布《關於支付機構客戶備付金全部集中交存有關事宜的通知》(即“114號文”),自2018年7月9日起,按月逐步提高支付機構客戶備付金集中交存比例,到2019年1月14日實現100%集中交存央行。包括財付通、支付寶巨頭在內的支付公司先後完成備付金集中交存。

數據显示,去年底,支付機構繳存到央行統一監管賬戶的客戶備付金存款額度已經達萬億元規模,而這筆巨資也主要為支付寶、微信兩大巨頭擁有。在備付金集中存管之前,支付機構可以利用備付金與銀行談判,甚至可以獲得較高的存款利息。集中存管之後,支付巨頭領域的收入幾乎為零。

在業內人士看來,支付寶和微信此前得以價格戰方式實現巨額補貼,和其脫離四方清算模式所節省的大量清算費用有關。而這與銀聯利益息息相關。

原有的“四方模式”包括:卡組織、發卡行、收單機構、商戶,卡組織會在業務中收取一定的費用。《財經》此前曾報道,在銀聯作為卡組織的四方模式中,銀聯會收取網絡交換費和品牌使用費用。網絡交換費根據借記卡和貸記卡分為兩種,借記卡是3.5‰,貸記卡是4.5‰,跨行清算費用包含在網絡交換費用里,在這兩個数字之間按照7∶1∶X的比例劃分,銀聯跨行清算費用大概佔比10%,也就是0.35‰。品牌使用費用是0.25‰。

在前些年支付業務快速發展的過程中,有的支付機構實際承擔了清算工作,將資金託管在銀行,繞過銀聯,與銀行實現直連,形成了獨特的三方模式,節約成本的同時,也繞過了央行對支付清算的監管。根據業內人士透露,在那一時間點,兩家支付巨頭每年節省的清算費用超過100億元。

隨着監管趨嚴,網絡支付的“直連模式”由“網聯模式”取代,業內人士認為,支付寶與微信支付的低成本商業模式,隨着央行主導的網聯問世也將終結。有業內人士分析認為,支付寶、微信之前不需要清算費用的絕對優勢不再存在,市場也隨之恢復正常,但兩家是否還會推行巨額補貼,值得關注。

中國社科院金融研究所支付清算研究中心特約研究員趙鷂認為,支付寶、微信直連多家銀行,節省巨額業務成本,因而可以到處打價格戰,其他小的支付機構沒有直連銀行,儘管有的產品很好,但業務成本卻高。有了網聯,同一個業務同一個價格,大家處於同一起跑線,業務量大,手續費就多,這樣就公平了。

所以,在上述背景下,銀聯不無機會。

對於銀聯而言,並沒有因第三方支付機構納入清算而獲得可觀的清算收益。由於網聯成立,去年“雙十一”數據显示,網聯完成第三方支付業務切量達九成,知情人士透露,大概僅有5%左右的業務通過銀聯清算。

銀聯當前迫不及待推行四方模式下的移動支付產品,力求突圍,實為在維護自身作為清算機構的利益,並前瞻性地應對移動支付對傳統銀行卡支付的挑戰。

雖然統計數據显示,當前銀行卡支付業務仍呈現快速增長,但移動支付的增長速度更為迅猛,被普遍被看作前景廣闊,且對於傳統銀行支付業務替代性日漸凸顯。

2018年,全國共發生銀行卡交易62103.59億筆,金額862.10萬億元,同比分別增長40.77%和13.19%。

與此同時,2018年,銀行業金融機構共處理移動支付業務605.31億筆,金額277.39萬億元,同比分別增長61.19%和36.69%;非銀行支付機構發生網絡支付業務105306.10億筆,金額208.07萬億元,同比分別增長85.05%和45.23%。

恆大研究院研究報告認為,支付寶和微信支付寡頭壟斷,二維碼支付仍將長期佔據移動支付市場主導。支付寶背靠阿里,立足商業,綁定商戶,滲透生活,用戶培育完成后對商家收費實現盈利;微信支付背靠騰訊,由社交金融小遊戲微信紅包起步,憑藉服務商機制快速拓展線下場景,持續賦能發展移動支付。

也有分析認為,與財付通和支付寶相比,銀聯雲閃付的用戶規模差距還很大,但其不斷加碼的市場投入成效非常明顯,差距正在被縮小,移動支付市場未來形成財付通、支付寶和銀聯的“三足鼎立”態勢的預期重新增強。

(本文首刊於2019年5月13日出版的《財經》雜誌)

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銀聯的反擊:移動支付的刺激戰場

金融APP表現平穩 券商APP馬太效應凸顯

4月份,上證指數雖小幅下跌,卻並未影響投資者的投資熱情,金融類APP總體表現平穩。

券商類APP中,申萬宏源(申萬宏源大贏家)活躍用戶增幅位列第一;而銀行類APP活躍用戶數量呈現小幅增長態勢,光大銀行旗下兩款APP表現亮眼;保險類APP中,平安好車主活躍用戶持續上升,直逼同集團旗下平安金管家。

牛市思維仍在

券商APP馬太效應凸顯

從券商APP活躍用戶方面也能直觀的展現出A股活躍的投資氣氛。

易觀千帆最新發布的《2019年4月份移動APPTOP1000榜單》显示(統計數據為月活躍人數):今年4月份,共有17家券商APP上榜。其中,華泰證券(漲樂財富通)活躍人數距離800萬僅一步之遙,為794萬,環比增長1.72%;其次是國泰君安(國泰君安君弘),活躍人數為426.1萬,環比增長0.95%;而平安證券(平安證券)也已正式加入“400萬俱樂部”,活躍人數為402.8萬,環比增長1.63%。

4月份上證指數雖然未能延續增長態勢,但券商類APP活躍用戶並未遭遇“斷崖式”下跌。易觀分析師田傑對《證券日報》記者表示,“從月活的角度來說,短期行情對月活的影響不會太過於明顯,除非出現整體行情變化,4月份A股市場雖然下跌,但大部分券商和投資者仍有牛市思維,登陸較為頻繁,而且市場新增投資者仍處於近幾年的高位,所以4月份證券類應用的活躍規模沒有出現大比例下降。”

從環比方面來看,4月份申萬宏源(申萬宏源大贏家)表現突出,活躍人數為309.9萬,環比增長4.1%;其次則是中信建投證券(蜻蜓點金),活躍人數為328萬,環比增長2.85%;長江證券(長江e號)位列第三,活躍人數198萬,環比增長2.58%。同時,有4家券商APP活躍用戶出現下滑,中信證券(信e投)未能延續3月份的爆髮式增長,本輪環比下降7.11%,活躍人數為349.7萬。

對此,田傑認為,“華泰證券的漲樂財富通在功能、產品、體驗和營銷方面一直做的很好,其移動端用戶規模基本是平穩增加,而中信證券的用戶規模前期增幅較大,隨行情波動明顯,4月份是前期高增速后的回調,也屬於正常狀況。”

對於證券類應用用戶活躍度兩極分化的情況,田傑表示,“主要是APP內功能和服務的差別導致用戶使用依賴完全不同,頭部券商APP的用戶規模都是建立在較強用戶體驗的基礎上的,而市場中仍有部分券商APP僅作為通道工具,產品設計和對投資者的輔助作用相差較大,未來分化會越來越明顯。”

這屆青年很會賺

投資者風格不同於前輩

日前,國泰君安發布一組數據,採集了“90后”青年投資者的投資數據, “君弘APP”中的“90后”青年投資者,1月份以來最高收益率為1427%。

國泰君安數據显示,從“君弘APP”的平均每日使用時長數據來看,90後為4.9小時,80後為4.1小時,70後為2.5小時;戶均資產方面,90後為5.17萬元,80後為7.95萬元,70後為17.95萬元;日均成交額方面,90後為4.59萬元,80後為6.58萬元,70後為9.39萬元;每隻股票持倉天數方面,90後為22天,80後為28天,70後為31天。

對此,國泰君安表示,在資產、倉位和成交額維度上,90后青年投資者相較於80后、70后投資者要略低一點,這與投資者所處的財富積累階段基本吻合。而在具體的投資風格上面,青年投資者則是非常有個性的。其持有個股的時間更短、擁有更高的穩健型投資者比例、更偏好混合型投資產品、更偏好中線投資。這些與80后、70后投資者都有着一定的差別。

光大銀行旗下

兩款APP表現亮眼

銀行類APP中,4月份有23家銀行及其信用卡APP上榜,其中,20家銀行APP活躍人數呈現增長,僅有廣發銀行旗下兩款APP(廣發手機銀行、廣發信用卡)以及華夏銀行環比下降。

4月份,光大銀行旗下兩款APP表現最為突出。從環比增幅方面來看,光大銀行(陽光惠生活)、平安銀行(平安口袋銀行)、光大銀行(光大銀行)位列銀行類APP前三位。

與券商類APP在今年4月份的用戶活躍度類似,保險類APP也出現兩極分化。6個保險公司APP中,平安金管家、平安好車主、太平洋保險、眾安保險實現環比增長,中國人壽壽險、保險師環比下滑。

作為與客戶直接“對話”的窗口,APP運營和維護成為金融類線上業務重中之重。金融類APP目前的主攻方向也逐漸從獲客轉移至留客。《證券日報》記者統計了銀行類、券商類、保險類APP今年4月份的更新次數。其中,23個銀行類APP的平均更新次數為1.04次,環比增長25.3%;17個券商類APP的平均更新次數為1.24次,環比增長31.91%;6個保險類APP的平均更新次數為1.67次,環比微降。

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宜人貸被指收取變相砍頭息 相關投訴量高達2528條

“714”高炮后最大網貸平台浮出水面。

4月8日,鍾先生(化名)向時間財經反映,“2019年1月4日在宜人貸手機上借錢145000.00元,加上以信息諮詢服務費為由一次性扣出的43311.69元的砍頭息,宜人貸在我這兒連本帶利高達還259318.01元。”

另外一位宜人貸用戶劉先生向時間財經表示,“宜人貸催收說你被列入高風險名單,如果不還,就會派當地相關有人上門核實還款能力,並且委託當地外包部門負責上門催收。”

江蘇劍橋頤華律師事務所合伙人劉海律師對時間財經表示,此類高息貸款后暴力催收行為,屬於典型的敲詐勒索財務,數額較大或者多次敲詐勒索的,已經涉嫌觸犯中國刑法第二百七十四條規定的敲詐勒索罪。藉助電信網絡,此類犯罪行為成本低、危害面大,屬於重點打擊對象。依據不同情節,可在管制以上至十年以上有期徒刑量刑,並或單處罰金。

據互聯網金融風險專項整治工作領導小組辦公室、P2P網貸風險專項整治工作領導小組辦公室共同發布的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》明確規定:不得撮合或變相撮合不符合法律有關利率規定的借貸業務;禁止從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金以及設定高額逾期利息、滯納金、罰息等。

無獨有偶。截至4月8日,在聚投訴平台上有關宜人貸的投訴高達2528條,而解決率僅有8.58%,新浪黑貓投訴平台也有106條。內容涉及陰陽合同、砍頭息、高利貸、高額逾期費、暴力催收、侵犯個人隱私等等。

公開資料显示,宜人貸由唐寧創辦的宜信公司於2012年推出,在2015年12月18日作為“P2P第一股”成功登錄美國紐交所。截至2018年6月30日,宜人貸累計服務了超過140萬借款用戶和150萬出借用戶,累計促成借款總額達976億元。

宜人貸對時間財經表示,宜人貸一直堅持在合規的前提下開展業務,撮合借款交易及按客戶指令收付款,按照合同約定,在完成撮合借款交易后,借款人應當支付服務費、諮詢費。從借款人支付費用的支付方式角度,宜人貸與同行業標準一致,平台上借款人有兩種支付費用。不存在宜人貸收取高額“砍頭息”的說法。

天價變相砍頭息

有多位宜人貸借款人向時間財經爆料,他們在宜人貸平台借款,宜人貸隱瞞巨額服務費,涉嫌收取“砍頭息”,而且存在過度催收等違法違規行為。

上述鍾先生在2019年1月4日在宜人貸手機上借錢14.5萬元,“宜人貸變了個方式擅自將借款本金提高到18.8萬元,然後以信息諮詢服務費為由一次性扣出高達4.3萬元的砍頭息,到手金額只有14.5萬元,還款總額卻高達25.9萬。”鍾先生稱。

鍾先生表示,僅服務費一項,就要收取7.6萬元,再加上一次性扣出的4.3萬元共11.9萬元的巨額天價服務費。

宜人貸方面對時間財經解釋,宜人貸服務的借款客戶均按照其評定的信用風險等級進行合理的定價,承擔不同的費率水平。審核不同的信用等級並進行資金撮合需要付出不同的服務成本,對借款客戶收取的服務費並不是一成不變的,而是根據借款人信用情況做相應調整的。所以某一個客戶的服務費並不具備普遍性,也不具備代表性。

另一位小茜(化名)女士也向時間財經講述,“2019年2月11日通過宜人貸借款公眾號申請了一筆貸款,合同金額80519.48元,分36期,每期還款3080.02。放款一次性扣除18519.48元(其中前期服務費7246.75元,前期服務保障金11272.73元)實際到賬62000元。”

“宜人貸以前期服務費和前期服務保證金的名義收取了18519.48元。在《還款事項提醒函》有以管理諮詢費和應付服務保障金的名義按月收取共計13889.44元。兩者合計32408.92元。本人實際到賬金額62000元,每期還款3080.02,年利率高達42.67%。這裏以服務費保障金的名義卻收取了占我實際到賬金額52%。”小茜說。

這意味着,借款本金中的服務費被宜人貸平台在發放貸款的過程中先行扣除了,以諮詢費、服務費的方式或變相收取“砍頭息”。

3月6日,中國互聯網金融協會發布《關於網絡借貸不實廣告宣傳涉嫌欺詐和侵害消費者權益的風險提示》,要求各會員從業機構應嚴格依法合規經營,不得從借貸本金中以先行扣除利息、手續費、管理費等費用的方式直接或變相收取“砍頭息”。

北京市中聞律師事務所合伙人李亞認為,不管是服務費、分期費、管理費或者手續費,如果說它就是整個的資金的使用成本的話,通常都可以列入利息的一部分。

宜人貸投訴者還稱,宜人貸業務員在貸款時說沒有任何手續費和平台費,貸款后才發現有好幾萬元的信息諮詢費。

陳女士向時間財經反映,宜人貸業務員說利息比銀行高不了多少,申請四萬五,直接到賬就是四萬五,不會產生更多的費用,當初借款的時候也沒有給我說每個月還要收管理費,而且前期收了那麼高的服務費,每個月還要算利息。

前期隱瞞各種服務費這也成為了宜人貸的套路,用戶在申請下款,下款前用戶不知道任何合同信息,直到下款后才能去官網下載电子合同。

對此,宜人貸表示,線上宜人貸用戶在借款申請過程中,在填寫放款銀行卡時需用戶閱讀並勾選借款相關協議。

劉海律師認為,在不知情情況下,收取各種費用,涉嫌虛假宣傳。

暴利催收

根據劉先生髮來的宜人貸催收的錄音,宜人貸某部門主管表示,“如果再逾期的話,我們會找外包公司上門。如果他們去你家的話,他們的車費、油費就不止你的逾期金額,會按照未歸還本金的10%-20%,如果拿不出錢,他們會帶着你去你的親朋好友家挨個去借錢。”

劉先生表示,他們會打到聯繫人那裡,就像他留的父母電話。宜人貸催收看到他父母心理承受能力差,就頻繁打電話給他們。“讓他們給我壓力快點還錢或者讓父母督促我快點還錢。”

廣西桂林楊女士也有同樣的遭遇。她向時間財經介紹,她還了大部分錢款后,宜人貸客服打電話來說可以追加貸,各種誘惑,最後她上當了。宜人貸把原來沒還的本金和利息加到追加貸的金額之上,並收取大筆的手續費保險費共1萬多,這種滾雪球使她背上了巨額的債務。有一期他們沒有任何提醒還款,導致她逾期一天,而且他們收取一天七百元的逾期費。“比黑社會還恐怖,還威脅不還款就爆通訊錄之類的。”

時間財經在聚投訴平台上注意到,有大量用戶投訴宜人貸暴力催收,根據用戶投訴內容显示,“最近一期,本人在還款日有與平台客服溝通請求延期,未准。但個人原因逾期的第一天就遭受暴力催債,包括威逼打通訊錄,派人清明節過來鬧事,弄得我身敗名裂意思。”

對此,宜人貸表示,2018年3月28日,宜人貸作為代表機構簽署了中國互金協會組織發布的《互聯網金融逾期債務催收自律公約(試行)》公約,宜人貸制定了嚴格的第三方引入及管理要求,要求催收第三方公司本着從客戶角度出發,合法合規的文明催收。

凈利下滑30%

根據宜人貸2018年年報显示,2018年全年的凈營收總額為56.21億元,比上年增長1%;凈利潤為9.67億元,相較去年同期減少30%。

值得注意的是,自2018年第三季度開始,宜人貸的貸款撮合量出現大幅下滑,環比幾近腰斬,撮合貸款總量為65.46億元,貸款人數為9.64萬,第四季度的放貸量和貸款人數雖然較第三季度有回暖跡象,但是也難掩業績疲態,放貸量為83.67億元,同比下滑38%,貸款人數為11.13萬。2018年全年,宜人貸發放貸款386.06億元,較上一年度的414.06億元,減少7%。

資料显示,宜人貸上市三年以來,網絡放貸依舊是其主營業務。

宜人貸的收入來源主要為貸款便利服務費、貸后服務費、賬戶管理服務費。根據財報显示,第三季度,貸款服務占其主營業務的63.49%,第二季度佔比69.53%,而第一季度該佔比為88.03%;2017年的第三季度,貸款服務占其主營業務的比例更是高達94.73%。

另外,宜人貸大整合引起了外界注意。隨着財報出爐的當晚,宜人貸還宣布,宜信集團旗下的宜信惠民、宜信普惠、指旺財富三大板塊,將被整合納入上市公司宜人貸的體系。宜信創始人、集團總裁唐寧親自掛帥擔任宜人貸CEO。

清暉智庫創始人宋清輝表示,在備案政策不斷收縮的背景下,根據監管要求,一個公司下只允許有一個主體備案。宜人貸業務重組的原因是為了應對監管的要求,這也從側面反映出其對於整個行業的擔憂。重組后宜人貸未來其發展的優勢明顯,可以節約一些運營成本,減少備案以及相關牌照的費用。

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宜人貸被指收取變相砍頭息 相關投訴量高達2528條

信美因相互保被銀保監會處罰93萬 新相互寶成員已超5000萬

4月12日消息,銀保監會正式下發了對信美相互的處罰決定,針對其在保險產品“相互保”運作中存在的未按規定使用經批准或備案的保險條款、保險費率等問題給予罰款處罰。

去年11月,信美相互旗下的相互保保險曾因涉嫌違規被叫停,隨即螞蟻金服將支付寶上的“相互保”更名為“相互寶”,並正式轉型為網絡互助。伴隨着監管對“相互保”的一錘定音,行業目光也更多聚焦到了變身後的“相互寶”,和以其為代表的網絡互助的發展。

儘管產品脫離了保險屬性,但大眾的參與熱情絲毫未受到影響。不到半年,“相互寶”已經吸引了超過5000萬用戶參與,成為全球最大規模的互助社群,發展速度已經超過了當年橫空出世的餘額寶。

除了改善原有體驗外,網絡互助“相互寶”也進行了一系列探索:基於信用風控,增加“為配偶、父母申請加入”功能,進一步降低門檻,支持更多家庭保障;推出互助金結餘使用規則,當期餘額用於下期分攤,互助金進一步公開透明、落到實處。

而為了強化平等開放、公正透明,“相互寶”上線了賠審團機制。賠審團是支付寶在保險、互助服務上推出的一項創新的爭議解決機制。當機構的核查意見不能得到用戶認可時,用戶可以發起賠審,由全體賠審員兼顧情理做出最終決定。在相互寶上,通過考試的賠審員已經有100萬人。

3月28日,相互寶首例賠審案件上線,5小時內吸引超過25萬“賠審員”參與討論投票,成為迄今為止規模最大的網絡爭議解決案例。業內人士認為,這些舉措一方面能夠保障互助計劃平穩運行。另一方面,讓成員參與到組織管理環節中,共同所有、共同治理,也強化了參與者對“相互寶”這一互助組織的身份認同。

有分析人士指出,網絡互助不是保險,但它在某種程度上是社會資源的創造性優化。隨着帶有支付寶信任背書的“相互寶”入局,勢必會推動整個行業的發展,這種“一人患病,眾人均攤”的互助模式,以其低門檻、高性價比的方式,在社保、商保之外,為消費者提供了一種補充,對於進一步完善個人健康保障體系,有着重要的推動作用。

方正證券非銀金融研究首席分析師左欣然認為,從客戶吸入速度和數量、產品概念的傳播半徑上來看,“相互寶”無疑具有優勢。“相互寶給大眾以低門檻獲得一定保障的選擇,對健康保障意識的傳播與普及起到了推動作用,也驗證了各類消費者對保障型產品最真實的需求”。

“互聯網互助產品的推出具有積極意義,其搭建的社會互動的參與平台,有利於彌補目前醫療保障體系中的缺陷。”在經濟學家宋清輝看來,一般的消費者在抵禦大病面前顯得很無助,相互寶滿足了這個群體的需求,這也是“相互寶”大火的原因之一。

相互寶的超預期發展,反映出了大眾,尤其是草根人群對大病保障的巨大渴求。數據显示,相互寶的5000萬成員中,有31%來自農村和縣城,47%為外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中,也有一半來自低線城市和農村,大部分是兒童和外出務工人員,最小的只有2歲。

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信美因相互保被銀保監會處罰93萬 新相互寶成員已超5000萬

P2P”飄洋過海”到越南 當地1/4網貸平台來自中國

在越南,銀行營業廳門口的公告板上,通常會標出一年期越南盾存款利率上限。諸如,不少銀行一年期越南盾存款利率上限在6%左右,個別的高達8%。

越南高利率的市場環境,受到了一些海外民間放貸機構的青睞。尤其在中國監管嚴格、越南當地監管相對寬鬆的情況下,國內一些網貸平台(P2P)、現金貸已轉移到越南開拓市場。最近在國內捲入輿論漩渦的“砍頭貸”也跟着漂洋過海。

高企的存貸款利率

越南國家金融監督委員會統計數據显示,2018年越南的信貸機構和個人市場存款利率較2017年有所上升,其中平均存款利率為5.26%,平均貸款利率為8.91%。

與中國銀行業情況有所不同,當地各銀行存款利率定價的自主權較高,因此銀行的存款利率高的同時,差別也不小。一位中國國有大行越南分行負責人向記者介紹,當地的存款利率由銀行自主定價,因此各銀行存款利率不同。當地的貸款利率通常是在越南四大國有控股銀行平均存款利率基礎上,上浮一定的點數而確定。

公開資料显示,越南四大國有控股銀行分別是,越南投資發展銀行(BIDV)、越南工商銀行(VIETINBANK)、越南外貿股份商業銀行(VIETCOMBANK)和越南農業農村發展銀行(AGRIBANK),在當地信貸市場佔據了半壁江山。

中籍P2P佔25%,砍頭貸也漂洋過海

隨着中國國內監管部門對網貸平台(P2P)、現金貸市場進行清理整頓,一些P2P、現金貸轉戰越南市場。

“目前越南的P2P平台有40多家,規模最大的平台放貸規模達到了20億美元。”一位在越南工作多年的中資銀行高管告訴記者,來自中國的P2P平台有10家左右,此外還有來自新加坡平台——這當中不排除有中國人借道新加坡。

經常到越南商務考察的深圳豐連金融董事總經理胡濤表示,目前轉到越南的P2P、現金貸機構當中,一些實際上以線下業務為主,更像國內的小貸公司。

主要原因是轉移過來的平台碰到了一些難題。“它們與第三方支付機構的線上支付端口對接問題還沒有得到解決。”胡濤解釋,“與第三方支付對接的前提是需要有完整透明的經營許可,而從國內過去的一些機構在當地的相關手續往往還沒有辦全,包括外商直接投資資格(FDI)、商務部登記書、互聯網商務接入許可等。”

談及越南現金貸市場時,另一位中國國有大行越南分行高管說,當地的現金貸貸款周期較短,年化利率很高,甚至能達到70%。

不過,越南建設證券執行董事王衛亞頗感擔憂,“普通的現金貸還好,但國內的‘砍頭貸’也被帶到越南,對於一個發展中的市場來說是個不好的苗頭。”

所謂“砍頭貸”,是網貸行業的一種貸款方式,即在給借款者放貸時先從本金裏面扣除一部分錢,到手金額與實際借款金額不符,差額部分被稱為“砍頭息”。

今年3月份,中國互金協會表態,將全面排查高息現金貸等違規業務,嚴禁開展高息現金貸、“校園貸”、“砍頭貸”等。

“現在越南本地的一些網貸平台也有採用‘砍頭貸’。”胡濤說。

前述在越南多年的中資銀行高管告訴記者,越南監管部門反應其實很快,當地網貸市場的迅猛發展以及存在的亂象,已引起監管部門的關注,正準備出台新規進行管理,目前新規草案正在制定之中。

據了解,越南當地個人貸款渠道多,放貸機構也多樣化。

上述銀行高管告訴記者,除了P2P和現金貸這類沒有牌照的機構外,正規持牌開展消費貸款的財務公司發展也很快。按照當地的監管政策,銀行可以設立財務公司,目前已經有日資銀行持有該牌照,“財務公司貸款利率高的,能達到20%多,不過壞賬也很多”。

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新版個人徵信報告5月上線:以卡養卡將被遏制

在信用體系法治建設中,徵信業法治建設已逐步建立。

新版個人徵信報告可以查看配偶信息,將還款記錄延長至5年,還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息

新版徵信系統擴增信用信息來源后,有利於更加可靠地評估特定主體的信用風險,防範包括金融風險在內的各類交易風險

當下,“信用”已不再專指一個人對另一個人的看法,它對人們的生活影響巨大。買房、住酒店甚至招標活動,如果你的徵信显示不好,這些事都不能做,處處受到限制。

正因如此,央行新版個人徵信報告很可能於5月正式上線的消息一出,便引發各方關注。像“拆東牆補西牆”、以卡養卡、發生嚴重違約后銷戶來“洗白”等手段,都將納入失信範圍;“新增哪些貸款限制”“辦理首套房貸款會不會審核更嚴”也成為人們最關心的焦點問題。

《法制日報》記者了解到,新版個人徵信報告可以查看配偶信息,將還款記錄延長至5年,還將納入電信業務、自來水業務繳費情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資格和行政獎勵等信息,從多方面堵住投機取巧的漏洞。

在中國政法大學知識產權研究中心特約研究員李俊慧看來,建立徵信系統的根本目的在於防範風險,建立“失信懲戒、守信褒揚”機制,促進誠信社會建設。新版徵信系統擴增信用信息來源之後,對於評估特定主體的信用風險將更加可靠,有利於防範包括金融風險在內的各類交易風險。

徵信業跳躍式發展

法規體系逐步建立

徵信一詞源於《左傳·昭公八年》中的“君子之言,信而有徵,故怨遠於其身”。據考證,我國徵信業的發展,自1932年第一家徵信機構——“中華徵信所”誕生開始。

所謂徵信業務,是指對企業、事業單位等組織的信用信息和個人的信用信息進行採集、整理、保存、加工,並向信息使用者提供的活動。

據中國人民銀行有關負責人介紹,我國現代徵信業起始於20世紀90年代。1991年,中國人民銀行在深圳開始試點貸款證制度。經過幾年發展至2002年,全國第二次金融工作會議強調“必須大力加強社會信用制度建設”,現代徵信業發展開始步入正軌。

2004年,中國人民銀行成立銀行信貸徵信服務中心。2005年,115家城市商業銀行實現與個人信用信息基礎數據庫的全國聯網。2006年,個人信用信息基礎數據庫正式運行,企業信用信息基礎數據庫實現全國聯網查詢。此後,徵信業迎來大發展時代。

截至2018年8月末,個人信用信息基礎數據庫累計收錄信貸信息33億多條、公共信息65億多條,為2542萬戶企業和其他組織、9.7億自然人建立統一的信用檔案;接入各類法人放貸機構3900多家,日均查詢企業信用報告29萬多次、個人信用報告477萬多次。

與此同時,在信用體系法治建設中,徵信業法治建設已逐步建立。

2013年,《徵信業管理條例》頒布實施。條例以國家專門立法的形式確立了我國徵信工作的基本制度。中國人民銀行徵信管理局局長萬存知說,這標志著我國徵信工作在法治化軌道上邁出了關鍵一步。

據悉,條例建立了徵信市場准入管理、徵信業務規則、信息主體權益保護等方面的基本制度,明確了徵信業監督管理體制,奠定了我國徵信業健康發展的法治基礎。

在部門規章層面,中國人民銀行出台了《徵信機構管理辦法》,對條例有關管理的條款進行細化;中國人民銀行會同國家發改委等聯合起草《信用評級業管理暫行辦法》,擬就信用評級程序、業務規則、監督管理等建立統一的跨市場監管框架。

在規範性文件層面,中國人民銀行先後印發《關於進一步加強徵信信息安全管理的通知》等多個規範性文件。同時,在行業標準層面,發布《徵信機構信息安全規範》等多項徵信行業標準等。

人群覆蓋範圍不廣

個人徵信有待完善

不過,個人徵信業的發展還存在諸多不足。

蘇寧金融研究院特約研究員何南野稱,央行徵信中心的個人徵信系統,其覆蓋人群、覆蓋維度仍遠遠不足。數據显示,央行個人徵信記錄覆蓋率為35%,而美國個人徵信滲透率則達92%。從徵信人均查詢來看,美國人均5.79次,我國0.35次,查詢量僅為美國的1/17。因此,建設更加完善的個人徵信業,是一道亟待破解的難題。

對此,中國社會科學院金融研究所法與金融室副主任尹振濤也對記者分析,與國外相比,我國以往的徵信報告和傳統個人徵信存在一些不足。

首先是傳統徵信涉及人員不夠廣泛。比如,有效的徵信信息並不充足,即以前徵信涉及的人群、信息的維度比較少;

其次是傳統徵信以銀行徵信信息為主,當居民與銀行進行金融服務,發生關聯,才可能被涵蓋進徵信信息報告中,“銀行的服務,大致上是開戶、借貸款、信用卡、消費金融服務等。在這種情況下,維度比較窄,信息來源也比較窄,覆蓋人群不足”。

據尹振濤介紹,國外的徵信體系也是以銀行行為為基礎建立起來的,進而不斷完善,但國外的徵信體系覆蓋人群足,關鍵在於信用卡。國外信用卡普及率高,與之相比,我國信用卡普及率還存在一定的差距。在此背景下,監管部門不斷改進創新。今年5月即將面世的新版徵信報告,對銀行來說,能查詢到的信息更全面;對用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。

李俊慧認為,提高徵信系統人群覆蓋範圍,需要從兩方面着手,一方面,要考慮是否拓寬個人徵信系統信息來源;另一方面,要考量是否擴充金融業務的範疇,比如是否將互聯網金融服務以及其他消費行為納入其中。

新版徵信精準全面

個人信息並非透明

隨着個人徵信市場的不斷髮展和完善,央行徵信報告內涵也將豐富。

據央行副行長陳雨露披露,央行牽頭設立的徵信中心數據庫已經接入了3500多家銀行和其他金融機構的信用信息數據、9.9億自然人的信用信息,還有2600多萬戶的企業和其他法人組織的信用信息。目前每天通過該系統查詢的個人信用報告達到555萬人次,企業信用報告30萬人次。

何南野稱,央行徵信中心個人徵信記錄已具有較大的公信力和形象力,越來越多的個人開始關注個人信用情況。

在此背景下,監管部門也在不斷改進創新。北京商報記者獲悉,新版徵信報告將於2019年5月正式面世。有分析稱,對於銀行來說,新徵信能查詢到的信息更全面;對於用戶來說,能隱藏的信息越來越少,個人金融信息越來越透明化、公開化。

有業內人士專家告訴記者,中國人民銀行徵信中心經過諸多考慮,決定推出新版徵信報告。

一方面,國家信息系統基礎設施建設取得長足進步,在很多方面實現了全國聯網與互聯互通,使得個人重要信息歸集成為可能;

另一方面,互聯網金融、金融科技的發展,讓個人信息更趨完善,徵信維度具備了多元化基礎。

專家稱,新時期經濟發展對個人徵信報告提出了新要求。如何快速構建一個完善高效的信用社會,成為徵信行業當前的重要任務。

據業內人士分析,新版個人徵信報告與舊版相比,更細化、更全面、更精準。從目前看,新版徵信報告試運行較為理想,未出現較大問題。整體內容和欄目在試運行階段應該變動不大,至多在一些小問題上根據試運行的情況進行相應修訂。

尹振濤則認為,新版徵信報告有這樣兩個特點:第一,其維度在不斷增加,維度增加的結果不僅讓個人的信息更加豐富,還會納入更多的群體,每個人都會有自己的信用信息。隨着大數據和個人金融服務,包括普惠金融的不斷普及,讓每個人的信息都成為自己的資產,每個人的信息也能給自己創造價值。隨着維度增加,將徵信擴大到更多的群體,是此次傳達的最重要的一個信息;第二,個人信息公開化和透明化,但不能說用戶能隱藏的信息越來越少,這是不存在的,因為徵信報告還在關注個人信息的安全,並不意味着將個人所有的信息納入徵信后,其他人能隨意查看。

“對於這一點,我的理解是個人的金融信息,其實並不存在公開化和透明化,只是針對部分機構公開透明,這一點要明確區分。與一些個人信息更加公開透明的說法相反,個人的信息應該變得更加隱藏,隱私得到更好保護,這也是下一步工作十分重要的一點。”尹振濤說。

“未來徵信工作中的重點還包括哪些信息需要納入,對哪些機構開放,還包括信息納入的流程和授權。此次發布的新版徵信報告,僅僅只是一個報告的形式,但是圍繞這個報告,信息獲取、發布和共享等,肯定需要一個配套的監管體系和框架來支撐。”尹振濤說,個人徵信目前已經有了徵信管理條例,圍繞徵信管理條例如何更進一步,是最大的問題,即信息安全。要加快個人信息安全法出台,國家應該進一步協調徵信的監管條例和國家的法律框架。

在個人信用信息保護方面,中國人民大學重陽金融研究院副院長董希淼稱,一個良好的信用記錄,可以提高個人獲得金融服務的可能性和便利性,價格上還能有優惠。消費者一是要保護好個人身份證件,不隨意出借,防止個人身份被盜用;二是合理安排金融消費,透支消費量力而行,不參與非法集資,少從小貸公司、網貸平台借貸;三是正確使用信用卡,不惡意透支,不“以卡養卡”,不虛假交易、違規套現;四是要養成好的信用習慣,平時注意細節,按時足額還款,避免造成信用報告中的負面記錄。

以卡養卡將被遏制

借款買房均為負債

據了解,新版徵信報告的還款信息更全面、記錄時間跨度更大。此前,還款記錄為兩年,逾期記錄保存5年。在新版切換之後,還款記錄與逾期記錄都統一到5年。

在目前的個人徵信報告中,已銷戶的都不會显示還款記錄。而新版徵信報告中,銷卡也有還款記錄。據悉,以往部分客戶在發生嚴重違約后,最終採取銷戶的方式來“洗白”徵信報告。未來,新版徵信報告會讓這些“黑歷史”無處遁形。

此外,新版徵信報告新增“還款金額”,增加展示“最近半年月均應還金額”,意味着“拆東牆補西牆”“以卡養卡”的日子一去不復返。

對此,何南野稱,舊版個人徵信報告反映信息的維度、跨度都較短,由此催生了很多鑽規則漏洞的行為,如以“以卡養卡”行為,未來這種行為將得到一定抑制;同時,在房屋購買時,舊版徵信報告只在主貸方體現負債,而新版徵信規則下,如果夫妻雙方共同買房,作為共同的借款人,雙方都體現負債。

“此次民眾談到的新增‘還款金額’,使得‘拆東牆補西牆’‘以卡養卡’的日子一去不復返,還有一些人談到的離婚、買房問題,這正是體現了徵信報告的新內容,也是適應現在新的商業模式,適應現在存在的新風險點,對這些情況進行的新補充,這正是適應當前更加豐富的金融體系特徵和特點的表現。”尹振濤說,此次央行新版徵信報告也能推動網貸平台更加完善,但關鍵在於如何進一步推動網貸平台納入徵信體系。

尹振濤認為,可以通過兩種方式解決:一是直接納入徵信;二是通過“信聯”,也就是互金協會的百行徵信,再納入央行的徵信體系中。

“現在看來,國家很可能選擇後者制定方案,這肯定會促進網貸的健康發展,為網貸營造良好的發展環境。”尹振濤說。

在採訪中,公眾詢問最多的問題是:新版徵信要上線了,買房人該怎麼辦?

從事房產中介的魯山對記者說,在以往的操作中,公眾在資格上或多或少有一些瑕疵,“購房者總會嘗試各種方法突破,至少讓自己變得更像首房首貸的樣子。但隨着新版徵信系統的上線,未來的信貸審核越來越精細,首貸資格的希望也越來越渺茫”。

可是,真的是這樣嗎?

“對於新版徵信上線之後新購房的夫妻雙方來說,參貸人的按揭貸款記錄會上徵信。因為二代徵信就是要納入夫妻共有負債信息,這點毫無質疑。”一位業內人士這樣分析稱,央行新版徵信影響最大的是那些至今有首房首貸資格的年輕人,這些人可以盡可能在婚前以單身個人名義買房再結婚,這樣就能解決參貸人上徵信的問題。

“對於那些已經用過按揭買房的夫妻,最近一兩年內不用太擔心參貸人上徵信的問題。但是大家心裏要有根弦,不能確保新版徵信一定不會補錄信息。”魯山說。

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備付金持續縮水 支付機構自有“生意經”

4月24日消息,備付金100%集中交存大業既成,移動支付市場增長依舊在持續,但央行手裡的備付金卻在不斷減少,這種反常現象讓不少人深感疑惑。

據《電商報》了解,從央行公布的數據來看,支付機構備付金規模已經是連續三個月出現縮水的情況,從去年12月末到今年3月末,備付金累計銳減超過3500億元。

具體來看,今年3月末,備付金規模為1.28萬億元,較2月末減少了354.08億元,2月末則較1月末減少879.32億元。今年1月14日,備付金實現100%交存,但今年1月末的總額較去年12月末卻大幅縮水2314.18億元。

對於備付金總額出現持續縮水的原因,目前業內尚無統一的定論,但鑒於央行備付金體系中有超過90%的比例來自支付寶和微信支付,因此大多數觀點認為出現這種結果與如今的兩大支付巨頭脫不開關係。

在這方面,支付寶有一個明顯的動作,即將花唄設置為用戶的優先支付方式。據《電商報》了解,自去年下半年開始,無論是線下通過支付寶掃碼支付還是線上通過淘寶購物,支付寶便將付款默認的扣款通道改成了花唄。

使用花唄還是銀行卡,用戶不會感到有多大的區別,但這對於支付寶而言就不同了。有業內人士指出,無論是從儲蓄卡還是信用卡賬戶扣款,支付寶充當的是第三方支付的角色,要走備付金賬戶;而花唄賬戶則是支付寶體系內的自有賬戶,支付寶扣花唄邏輯相當於銀行業務中的本代本(銀行收本行銀行卡的單),不涉及備付金賬戶。

有業內人士認為,在支付機構斷直連后,支付寶、微信支付均進行了業務調整,先前的代扣業務變更為協議支付,交易資金實現立即清算,沒有留存,由於代扣產生的沉澱資金減少,因此備付金有了明顯減少。

與花唄具有同樣的功效,支付寶體系內的餘額寶和微信支付中的零錢通也進一步加速了備付金的流出。兩大支付巨頭旗下這種貨幣基金理財產品,客觀上將用戶的餘額賬戶變成了理財賬戶,資金性質就從備付金沉澱轉化成了貨幣基金,資金也就從備付金賬戶流出繼而流入了基金賬戶。

除了支付機構主動調整業務之外,支付行業趨於合規也是導致備付金出現縮水的重要因素。有觀點認為,隨着斷直連的完成,一些支付機構從嚴約束,不再為一些灰色網站或非法商戶提供支付服務,這也減少了一部分的備付金來源。

多種因素導致了備付金出現縮水的情況,但需要指出的是,備付金縮水並非壞事。在此之前,眾多支付機構依賴可觀的備付金利息收益,過得安穩而又愜意,如今將備付金集中收繳之後,支付機構從原先的“不思進取”到如今的“開拓創新”,客觀上起到了促使國內支付產業轉型升級的作用。

支付機構進行業務轉型,尋求新的盈利渠道無可厚非,但正所謂君子愛財,取之有道,支付機構在進行業務創新的同時也要注意合規底線。有支付行業從業人士指出,當前存在一種“備付金出表”現象,即部分支付機構與銀行勾結,通過設置虛擬賬戶的方式變相留存備付金,而這種做法是監管部門所不允許的。

究其根本,備付金集中交存的初衷還是為了促使支付機構主動進行業務轉型升級,同時走上合規經營的道路。因此,對於央行而言,備付金持續縮水或許並不重要,縮水背後的原因才是值得真正去關心的。

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備付金持續縮水 支付機構自有“生意經”

監管擬清理“智能存款”:存量自然到期 增量一律停發

5月21日,數位銀行業內資深人士向21世紀經濟報道記者獨家證實,監管自5月初召開會議,要求行業自律,清理按日均規模分檔計息的活期存款產品。

另外,銀保監會近期發文,排查銀行結構性存款通過設置“假結構”變相高息攬儲的情況。

對於前者,業內一般俗稱智慧存款或智能存款,此次清查主要是針對目前存在的一些創新型存款中涉及變相價格競爭的產品,特別是靠檔計息、按日均規模分檔計息,本質仍為活期存款。大部分銀行早就有此類產品,各家利率定價不同。

對於後者,5月17日,銀保監會發布23號文,排查結構性存款不真實,通過設置“假結構”變相高息攬儲。此前,根據理財新股,保本理財產品按照是否掛鈎衍生產品,分為結構性理財產品和非結構性理財產品,分別按照結構性存款或者其他存款進行管理。但實際上,結構性存款既有“真結構”,掛鈎匯率、利率和指數等,也有“假結構”甚至“空結構”。

業內人士認為,監管或並非簡單要求壓降智慧存款、結構化存款規模,而是針對涉嫌高息攬儲、存款競爭等進行清理整頓。

一位華南國有大行人士表示,通過業內自律,存款收益率有所下降,對於承擔普惠重任的國有大行有好處,不然難再支持普惠貨款。

在利率市場化進程下,利率管制已經基本放開。2013年7月,金融機構貸款利率管制全面放開;2015年10月,對商業銀行和農村合作金融機構等不再設置存款利率浮動上限。央行在2019年第一季度貨幣政策執行報告中提出,穩妥推進利率“兩軌合一軌”,完善市場化的利率形成、調控和傳導機制,更好服務實體經濟。

清理“智慧存款”

數位銀行業內資深人士向記者確認,監管正在推進清理智能存款的工作。

一位華東城商行人士表示,5月初業內的利率自律會議要求智慧存款產品,由國有大行打頭,半年內將規模餘額壓降至零。

一位華南國有大行人士表示,目前,關於智慧存款的清理整頓仍為行業自律,存量部分到期后自然終止,增量一律停發,不再允許新辦。“這是一個行業自律,我們還沒收到文件”。

一位華南股份行人士向記者確認,該股份行已經停止活期類按日均規模分檔計算的存款,暫未收到清理結構性存款的通知。

5月20日,一份網傳通知显示,根據5月9日市場利率定價自律機制會議決議,商業銀行應當立即着手有序停辦活期存款創新產品(按日均規模分檔給予定期存款利率甚至更高利率的活期產品)。該行要求各分支行報送該類業務存量明細。

“這類產品適合資金量較大的企業客戶,利率上浮可以超過50%。” 上述銀行業內人士解釋稱,此類產品俗稱智慧存款或智能存款,按日均規模分檔計息,本質仍為活期存款。大部分銀行早就有此類產品,各家利率定價不同,近期微眾、網商等銀行讓這種產品又火了一把。

一位城商行人士介紹稱,此類產品一般是在櫃面面簽后,銀行和客戶會約定日均餘額,賬戶的活期存款達到約定水平后,銀行按照優惠利率給予客戶,按照日均活期留存金額規模分層定價,計算利息。

排查“假結構”存款

數位股份行人士表示,暫時未收到針對清理整頓結構性存款的文件。

但是,針對結構性存款的排查即將來臨。5月17日,23號文要求排查銀行理財業務,主要是排查結構性存款不真實,通過設置“假結構”變相高息攬儲。

由於結構性存款可以帶來存款,但成本頗高,銀行對其心態頗為複雜。

一方面,結構性存款是各家銀行獲取負債的重要來源之一。其中公司客戶的結構性存款佔據全部總額的六成左右。另一方面,結構性存款的成本在4%-5%,公司存款對收益率的要求較高,也抬升了銀行的負債成本。

“我們沒收到清理結構性存款的通知,從今年起,已經不將結構性存款列入存款考核,”一位股份行人士直言。

“以做小微而言,我們拿到的負債成本就要比4%多一點,然後5%多一點給小微放出去,銀行賺不了錢。”一位華南銀行業人是表示。

去年9月發布的“理財新規”答記者問指出,銀保監會正在制定結構性存款業務的監管規定。下一步,將結合公開徵求意見情況進行修改完善並適時發布實施,更好地區分和釐清結構性存款和理財業務監管框架。但該文件至今仍未落地。

結構性存款自2017年以來突然暴增。根據央行數據,2017年、2018年,結構性存款分別新增1.79萬億元、2.66萬億元,且總額一舉突破10萬億元。2019年1-4月,結構性存款延續新增態勢,前4月新增1.52萬億元。

一位大行人士表示,結構性存款雖然沒有價格限制,即使“真結構”,也受到掛鈎的衍生產品能創造的價值的影響,利率也不能無限往上漲。“(結構性存款)成本的確比較高,我們結構性存款策略是總體控制付息成本,滿足重點客戶的資產配置的需要”。

他表示,結構性存款、保本理財、大額存單等創新性存款是銀行主動存款管理策略的一部分,在主動布局的同時也注重量價協調。

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監管擬清理“智能存款”:存量自然到期 增量一律停發

360新設融資擔保公司 助貸業務催生牌照新需求

5月25日消息,互聯網金融行業瞬息萬變,其中總有一些嗅覺靈敏者敏銳察覺到行業未來的大趨勢,從而早早做好準備。

據《電商報》了解,日前,新設立的一家名為上海三六零融資擔保有限公司的企業引發外界關注。天眼查數據显示,該公司註冊資本3億元,法定代表人為吳海生,經營範圍包括借款類擔保、發行債券擔保、其他融資擔保,其股東列表中赫然出現360全資控股子公司北京奇才天下科技有限公司。

360此番參與設立融資擔保公司,並非是無心插柳之舉。有業內人士一針見血地指出,360謀求融資擔保牌照的目的,是為了給助貸業務的開展提供便利。

眾所周知,對於目前大多數正處於轉型關口的互金公司而言,助貸已成為當前布局的重點業務。據多家美股上市互金公司此前發布的財報显示,包括趣店、拍拍貸、樂信以及360金融在內,助貸業務帶來的利潤已成為支撐起全年業績的關鍵支柱。

隨着互金行業監管趨嚴,原有的助貸模式也發生了根本性的改變。有業內人士指出,在此之前,助貸機構需要承擔兜底任務,在向銀行繳納一筆保證金,銀行在此基礎上一般提供 10-25 倍槓桿資金用於放貸。 助貸機構負責獲客、風控和貸后管理;銀行僅提供資金並獲得固定收益。若後續出現逾期或壞賬,銀行將從助貸機構繳納的保證金中計提壞賬損失。

而此後,監管方在下發的《關於規範整頓“現金貸”業務的通知》(業內稱之為“141號”文)中明確規定:銀行業金融機構與第三方機構合作開展貸款業務的,不得將授信審查、風險控制等核心業務外包。

為了遵守141號文的要求,助貸機構不得不改變與銀行、信託和消費金融公司的合作模式。其中最大的變化便是,在增信服務中,引入有擔保資質的第三方機構。

這其中,有擔保資質的除了專業的融資擔保公司外,還有保險公司。不過,有業內人士指出,助貸機構選擇和保險公司合作,要求會更高,開銷會更大,因此,通過融資擔保公司完成助貸業務將是最合適的選擇。

更進一步,若從事助貸業務的互金機構本身擁有一張融資擔保牌照,那更是不必有求於他人,在開展業務時也能掌握主動權。據了解,助貸機構在自行設立融資擔保公司的情況下,若出現逾期或不良結果,銀行等機構將向履約險機構或擔保公司申索,從而為銀行的資金兜底。

融資擔保牌照的重要性逐漸凸顯,而實際上,不止360,目前業內包括樂信、趣店在內的多家有意加碼助貸業務的互金機構,均已早早完成牌照的儲備工作。

公開資料显示,目前,位於深圳的樂信便已擁有互聯網小貸牌照和融資擔保牌照,並且早在2017年便註冊設立了深圳市樂信融資擔保。

此外,今年年初,趣店同樣在廈門先後註冊設立融資租賃、融資擔保公司。小贏科技則設立了深圳市贏眾通非融資性擔保有限公司,獲得融資擔保牌照。拍拍貸也在互聯網小貸牌照之後,也握有融資擔保、融資租賃牌照。

毋庸置疑,融資租賃牌照將成為眾多互金機構競相追逐的對象,不過,需要指出的是,要想拿到這塊牌照同樣存在資金上的門檻。

按照規定要求,互金機構若設立融資擔保公司,應當經監督管理部門批准;實繳註冊資本不低於2000萬元,如果要跨省設立分支機構的註冊資本不低於10億元,經營融資擔保業務3年以上,並且最近2個會計年度連續盈利。

如此來看,不少經營狀況堪憂的互金機構明顯已是無力取得這塊頗具含金量的牌照,它依舊還是屬於頭部互金平台的囊中之物。

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360新設融資擔保公司 助貸業務催生牌照新需求