信美因相互保被銀保監會處罰93萬 新相互寶成員已超5000萬

4月12日消息,銀保監會正式下發了對信美相互的處罰決定,針對其在保險產品“相互保”運作中存在的未按規定使用經批准或備案的保險條款、保險費率等問題給予罰款處罰。

去年11月,信美相互旗下的相互保保險曾因涉嫌違規被叫停,隨即螞蟻金服將支付寶上的“相互保”更名為“相互寶”,並正式轉型為網絡互助。伴隨着監管對“相互保”的一錘定音,行業目光也更多聚焦到了變身後的“相互寶”,和以其為代表的網絡互助的發展。

儘管產品脫離了保險屬性,但大眾的參與熱情絲毫未受到影響。不到半年,“相互寶”已經吸引了超過5000萬用戶參與,成為全球最大規模的互助社群,發展速度已經超過了當年橫空出世的餘額寶。

除了改善原有體驗外,網絡互助“相互寶”也進行了一系列探索:基於信用風控,增加“為配偶、父母申請加入”功能,進一步降低門檻,支持更多家庭保障;推出互助金結餘使用規則,當期餘額用於下期分攤,互助金進一步公開透明、落到實處。

而為了強化平等開放、公正透明,“相互寶”上線了賠審團機制。賠審團是支付寶在保險、互助服務上推出的一項創新的爭議解決機制。當機構的核查意見不能得到用戶認可時,用戶可以發起賠審,由全體賠審員兼顧情理做出最終決定。在相互寶上,通過考試的賠審員已經有100萬人。

3月28日,相互寶首例賠審案件上線,5小時內吸引超過25萬“賠審員”參與討論投票,成為迄今為止規模最大的網絡爭議解決案例。業內人士認為,這些舉措一方面能夠保障互助計劃平穩運行。另一方面,讓成員參與到組織管理環節中,共同所有、共同治理,也強化了參與者對“相互寶”這一互助組織的身份認同。

有分析人士指出,網絡互助不是保險,但它在某種程度上是社會資源的創造性優化。隨着帶有支付寶信任背書的“相互寶”入局,勢必會推動整個行業的發展,這種“一人患病,眾人均攤”的互助模式,以其低門檻、高性價比的方式,在社保、商保之外,為消費者提供了一種補充,對於進一步完善個人健康保障體系,有着重要的推動作用。

方正證券非銀金融研究首席分析師左欣然認為,從客戶吸入速度和數量、產品概念的傳播半徑上來看,“相互寶”無疑具有優勢。“相互寶給大眾以低門檻獲得一定保障的選擇,對健康保障意識的傳播與普及起到了推動作用,也驗證了各類消費者對保障型產品最真實的需求”。

“互聯網互助產品的推出具有積極意義,其搭建的社會互動的參與平台,有利於彌補目前醫療保障體系中的缺陷。”在經濟學家宋清輝看來,一般的消費者在抵禦大病面前顯得很無助,相互寶滿足了這個群體的需求,這也是“相互寶”大火的原因之一。

相互寶的超預期發展,反映出了大眾,尤其是草根人群對大病保障的巨大渴求。數據显示,相互寶的5000萬成員中,有31%來自農村和縣城,47%為外出務工人員。而已經獲得救助金的24位成員中,也有一半來自低線城市和農村,大部分是兒童和外出務工人員,最小的只有2歲。

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