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匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

近年，「FinTech」一詞受到熱烈討論，也被視為未來金融業新趨勢。不過，相較於其他國家，台灣在FinTech領域上似乎跑得稍嫌慢了點，有必要加緊腳步。

日前，KPMG發布了「2016年FinTech100金融科技創新者」報告，評選出全球百大在金融科技發展較為成熟的公司，其中備受關注的就是中國。

資料來源:KPMG

從表中可以發現，前10大金融科技公司，就有5家來自中國，顯示出中國金融科技佔據主導地位。KPMG指出，中國的金融科技企業從2014年前50名中只有1家，進步到2016年前5名有4家，顯見中國目前已獨佔鰲頭。

該份報告是根據總募集資本、募資速度、地域和領域多樣性、消費者、市場吸引力等因素進行廣泛全球研究和分析。

反觀台灣，卻沒有任何一家金融科技公司擠進前50名。KPMG執行副總經理李育英認為，在此次金融科技的革新中，令人憂心台灣的腳步是否過於緩慢。

對此，專家倒是認為別太悲觀，國際金融科技新創C2FO創辦人Sandy Kemper日前訪台，對於台灣肯支持創新、有完整政策面，以及法律規範，表示相當看好。

至於台灣FinTech遠不及其他國家，Sandy Kemper則認為台灣有潛力，不管是創新的能量、政策面的鼓勵與配套、資本市場的法律規範，以及企業擁有創新資源，也能確保對自己資產的掌控權等，這些在中國都是不可能發生的。

不過，Sandy Kemper也點出台灣在資金與環境方面仍有改善空間，他說:「台灣企業的發展生態良好，不過要是有更多創投資金願意投入企業創新就更完美了。」

日前，台灣IBM技術長林育震接受媒體專訪時，對於台灣金融業者面對的挑戰也提出看法，他認為台灣金融業心態積極，願意嘗試新科技，但是資金與速度都慢了，反觀中國比較願意實踐，中國銀行業者在金融科技上的投資越來越多，也聘了很多人開發新技術。

當轉型已經破在眉睫，台灣金融業者卻受限於現實條件，難以邁開步伐。

台灣因為金融保護色彩重，導致FinTech發展緩慢，甚至曾一度陷入停滯，新政府與國內業者們應該一同積極思考，該怎麼將FinTech應用於數位世代的金融需求，才能趕上世界的趨勢，不落人後。

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拚FinTech!中國急起直追，台灣呢?

匯流新聞網記者/藍立晴綜合報導

1日在101前廣場盛大登場由台北市政府、台北101主辦，與法國在台協會合作引進的百年市集「史特拉斯堡耶誕市集」原本預計會吸引超過45萬人次的觀光潮，結果卻在一日內被民眾罵翻。

漫畫家Duck Hugh於Youtube上傳「臺北101法國聖誕市集爛到嚇死我了」影片，影片中他大力批評市集只能用活動券消費、且排隊動線不良簡直就是「超白癡設計」，一排就是2個小時起跳，說是「法國市集」但裡頭所有的攤商卻都是台灣廠商，聖誕樹卻掛著大大的「支付寶」，讓Duck Hugh大酸「這才叫統戰」。

民眾對於該市集最不滿的點就在於展出內容、廠商置入性行銷以及不夠有法國味，除此之外，活動的交易方式也缺乏效率，活動規定只能以消費券消費，就像是學校園遊會一樣，需要吹著冷風排隊，才能換取「紙本」的活動點券，方能開始購物，消費方式可說是非常原始。

聖誕樹上大大地掛著「支付寶」，但行動支付在此卻沒有解決現場售票及排隊的問題，因為活動方並沒有開放使用行動支付的選項。101主辦單位解釋，若是使用行動支付，「前段作業期會拉很長，要考慮機器、設備問題，還要教育市場，因此沒有採取數位支付的方式。」且也沒有QR Code讓民眾使用手機一掃就能入場，造成嚴重的排隊入場問題。

台北101才在今年7月正式啟動支付寶，還曾表示因每年迎接超過300萬名外籍觀光客，從去年起就積極架構平台，廣納各種支付工具、錢包，讓各國旅客都可以使用自己熟悉的支付方式消費，力求在行動支付上提供國際化服務，但此次卻說台灣行動支付不夠普及、需考量機器設備等問題。

但就是因為主辦單位這樣的「考量」，才造成了民眾必須在寒風中排隊，使得民眾對於活動又多了一個負面印象，金融科技、行動支付不夠普及，不是應該等著「教育市場」，而是至少讓民眾有個「選項」，不會使用行動支付的民眾知道了行動支付的方便與好處之後，自然會開始學習並漸漸普及。

為了提高台灣行動支付的普及率，金管會主委李瑞倉才提出「電子支付比率五年倍增計畫」希望在2020年時，我國電子化支付比率能提升至52％，促進國內行動支付產業蓬勃發展。此次台北市政府與台北101主辦、法國在台協會協辦的耶誕市集卻錯失了一個展示行動支付的時機，台灣眾多行動支付廠商也失去了曝光機會，民眾只能使用古早的園遊會消費券，可說是反其道而行。

除此之外，此次活動也有眼尖網友買耶誕市集五百元活動券，隨券附贈的「愛的奇蹟蛋」受贈單位「新希望基金會」，被網友指出該組織就是最近吵得沸沸揚揚的婚姻平權議題中，反同方主要勢力「護家盟」的外圍組織，該組織董事長張茂松過去大力反對同性婚姻合法化，更曾於記者會上說過「同性戀婚姻合法化，是人類災難開端，將導致亡國滅種。」使得網友們大喊「這樣一來更不想去了」、「把錢花在更有意義的地方吧，別扔進髒水溝裡了」

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101法國耶誕市集被罵翻　行動支付普及要等多久？

匯流新聞網記者/藍立晴綜合報導

行動支付時代來臨，Apple Pay、Samsung Pay都尚未正式登台，SONY卻在此時搶先。

SONY Mobile攜手台灣行動支付公司推動行動支付，採取NFC與HCE支付感應，「現在馬上就能用」，台灣行動支付總經理潘維忠表示，SONY支援HCE技術的機款數量最多，涵蓋中高階機種，也是包含最多國際卡組織認證的機種。

HCE是什麼？請看 >>>

HCE與Pay有何不同？請看>>>

SONY Mobile表示，SONY Xperia使用者只要下載「t wallet+行動支付」App，就能在全台12萬台刷卡機，以不到1分鐘的時間「嗶」一下就完成付款，馬上體驗行動支付。2012年，SONY第一款智慧型手機Xperia就已內建NFC功能；另外，支援HCE的Xperia手機則是2013年推出的Xperia Z。4年來共有28款Xperia手機可支援，在台用戶更是超過200萬戶。

目前國內提供HCE手機信用卡服務的銀行包括：臺灣銀行、第一銀行、華南銀行、台北富邦銀行、兆豐銀行、台新銀行、日盛銀行、新光銀行、永豐銀行、凱基銀行、陽信銀行等11家銀行。

對於Apple Pay本身已內建好行動錢包，使用者只要打開手機中的Wallet就可完成信用卡註冊；HCE手機信用卡還需另外在Play商店事先下載好t wallet +，SONY Mobile總經理林志遠對此表示，後續SONY機款也將「內建」t wallet+行動支付App。

國外市場普遍放棄HCE、專攻Pay，台灣直到近日才拍板引進Apple Pay，不過業者普遍認為Apple Pay要在今年底前上線「很難」，且真正的上路時間也是蘋果說了算，銀行業者、民眾也只能靜待蘋果通知。

【NFC行動支付的兩個流派：TSM與HCE小百科】

【TSM】：Trusted Service Manager，是最早推出的系統，用戶必須在手機上透過內建、外接SIM卡或microSD加入「安全元件晶片」，透過此安全元件代替實體卡片，由於是由行動網路業者、發卡機構共用SIM卡做為安全元件，必須由「第三方」TSM負責資料交換、整合，生態較為複雜，過程幾乎無需網路連接，不過也因為作業程序相當繁複，民眾使用意願低。

【HCE】：Host Card Emulation，是由Google發表的行動支付方案，允許Android KitKat（Android 4.4）版本以上的手機透過內建NFC模擬晶片卡，可讓發卡機構將支付帳戶存放在虛擬雲端中管理。與TSM相比，HCE不需在手機中加入安全元件，免去硬體麻煩，生態也較單純，但HCE是由雲端主機負責安全機制，對網路依賴度較高。

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SONY搶先蘋果力推行動支付，200萬用戶受惠

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

金融監理沙盒的出現，為全球FinTech帶來新革命，包括英國、新加坡等國均已開始採取監理沙盒機制，好維持領先地位，而台灣也意識到金融監理沙盒的必要性，金管會主委李瑞倉對於監理沙盒也偏向積極開放。

為了推動台灣金融監理沙盒，立委曾銘宗、余婉如、許毓仁及賴士葆各別提出不同版本修正法案，而金管會主委李瑞倉表示，金管會的規劃方向與各委員所提大致相同，但基於修法耗時，建議於單一金融法律「金融消費者保護法」中增訂相關條文。

李瑞倉建議，監理沙盒機制可於「金融消費者保護法」中增訂條文，規範金融服務業及金融科技業可就特許金融業務提出創新實驗申請，並由金管會評估其創新性、公平性、消費者權益、資訊安全及相關風險等因素，再進行實驗。

對此，國民黨立委曾銘宗質疑，既然要提出監理沙盒修法，就要把整個法制工作做好，建立完整的制度，而不是指增訂一條條文，這樣的修法很像「違章建築」。

另外，「金融消費者保護法」宗旨在保障消費者權益，並有效處理金融消費糾紛，但設置監理沙盒是推動鼓勵創新，兩者意旨完全不同，修正金保法並不適合。

除了曾銘宗質疑，時代力量立委黃國昌也開砲。對於金管會提出的監理沙盒規範，黃國昌問及「申請的核准要件」為何?李瑞倉回應「執法以後會開始訂」、「結合金融業與金融科技業的需要來看」，不著邊際的回答讓黃國昌忍不住抨擊「請你不要告訴我金融科技的定義!」

「審查程序是什麼?豁免期間有多長?執行監理的程序是什麼?消費者保護措施是什麼?」黃國昌說，這些都是監理沙盒機制的「重中之重」，金管會對於這些提問卻一問三不知，質疑金管會是要財政委員開出「空白支票」，授權其他主管機關負責訂定細部法規。

台灣金融創新產業由於法規限制，導致無法提供創業者良好的發展環境，不僅影響到FinTech的發展，也間接造成優秀人才的流失。立委余宛如也表示，金管會一向保守，應該要主動與民間業者合作，並鼓勵業者進行「有責任的創新」。

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真的準備好了嗎? 金管會版監理沙盒引質疑

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

日前，兆豐銀紐約分行遭罰1.8億美元，才揭發台灣防制洗錢的漏洞。為了提高法遵機制與防制洗錢相關規定，美國紐約州金融署(DFS)接連裁罰多家外商銀行，並祭出新法令「Part504」，從今年1月1日起即生效。

依照「Part504」這項新法令，在紐約設立據點的金融機構，必須引進反洗錢科技系統，並篩選剃除可疑名單，再由金融機構的高階主管簽署聲明，以示完全了解並確認遵守相關法遵。如果一有違反防洗錢機制，銀行主管將會連帶負起責任。

為了防止兆豐案事件再度發生，金管會不敢大意，要求在美國紐約擁有分行的國銀業者必須簽下聲明書，並遵守。另外，業者也要針對美國紐約州金融署(DFS)新任署長的監理思維，提出相關報告。

對於監理機關提出這樣的要求，國銀業者表示還是頭一遭，不過內部已經要求法遵部門訂定執行計畫，並且更新資訊系統，外部則委由獨立顧問公司協助檢視，要求須符合美國新法令的規範。

為了洗刷汙名，金管會向國際宣示洗錢防制決心，進行《洗錢防製法》19年來大翻修，包括擴大洗錢防制對象的範圍、機構有申報可疑交易紀錄的義務與舉證責任的部分轉移等，希望提升國內洗錢防制的成效。

法務部部長邱太三曾表示，洗錢防制是國際間重要議題，包括南韓、新加坡、香港、馬來西亞等國皆積極的推動相關法規，而台灣在這塊領域上的進步有限，亟需與國際交流，藉他山之石可以攻錯之效，並且與國際接軌。

且為了因應2018年亞太防制洗錢組織的評鑑，各機構的反洗錢防制必須更加強化，目前金管會已經提出諸多改善方案，與過去相比可說是大改革。不過，能否藉此亡羊補牢仍需要觀察後續成效。

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因應國際反洗錢法令 金管會不敢大意

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

比特幣是一種虛擬貨幣，與傳統貨幣最大的差異就在於比特幣不依賴中央銀行、政府、企業等，而是依賴網路協定，理論上任何人、機構以及政府都無法操控比特幣的貨幣總量，或是製造通貨膨脹。

雖然近期比特幣平台遭駭事件層出不窮，顯示其安全性仍具爭議，但由於近年來全球經濟及政治局勢動盪，比特幣仍廣受青睞，驅使投資人轉向虛擬貨幣避險。

美國科技公司微軟對於比特幣亦抱持著開放的態度，為了改善比特幣無處消費的窘境，微軟自2014年起便開放旗下的線上商店得以比特幣儲值並消費，但是到了2016年卻傳出因為比特幣尚未成為主流的虛擬貨幣，所以將不再支援該服務，結果微軟很快出面澄清這並非事實，仍會持續提供比特幣儲值。

此外，微軟近期也宣布，旗下試算表程式Excel將在今年開始支援比特幣，也就是說Excel將會辨識、計算及分析比特幣數據，且同時支援Windows10、Android、macOS、iOS與Excel Mobile等版本，而微軟此舉也等於將比特幣視為一般法定貨幣。

比特幣是否真能等同一般法定貨幣，甚至取代呢? 專家認為，多數消費者對於比特幣仍抱持不信任的態度，其因就在於比特幣交易的風險高，由於比特幣交易平並非完全匿名，容易使身分曝光，引來駭客入侵盜領，也有不肖分子利用比特幣進行非法交易或籌措資金做不法用途。

此外，比特幣的價格不像傳統貨幣是由市場供求釐定，因此容易有大幅波動，像是每當有比特幣大量失竊的事件發生，價格就會產生明顯波動，這也讓不少國家政府相當頭痛，一旦此類虛擬貨幣逐漸普及，各國央行的貨幣政策將無從管理，進而引發一系列監管問題。

雖然以比特幣有限的供應量，以及背後涉及的風險來說，要完全取代傳統貨幣還沒那麼快，但也不可排除日後會出現更優化的虛擬貨幣，衝擊國際貨幣市場。

＊部分資料引用自:

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比特幣同於一般法定貨幣?微軟將它納入貨幣格式

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

國際行動支付何時登台? 這問題一直以來都是只聞樓梯響，不見人下來，現在國泰世華銀行搶頭香，證實Apple Pay的約定條款已擬好，預計今年三月底可在台上線。

金管會於去年9月就宣布開放銀行業者申請國際行動支付業務，包括Apple Pay、Samsung Pay以及Android Pay，國內銀行業者也相繼獲准開辦Apple Pay等國際行動支付，原本預計在去年底前正式上路，但是似乎沒那麼簡單。

銀行業者曾表示，除了要與國際組織、國際錢包業者的系統分別進行連線測試，最後還必須通過「三方測試」的關卡，加上Apple Pay近期才剛釋出商業合約書，估計仍須一段時間才能完成所有程序，因此來不及在去年底拚上線。

報導，國泰世華銀行日前證實，Apple Pay的使用約定條款已擬好，目前內部已在測試中，包括可使用的裝置、申請方式、資訊安全的保障以及代碼化信用卡服務約定事項等，例如:欲使用Apple Pay的iPhone用戶必須持iPhone 6以上規格，而iPad、Apple Watch與Mac等亦有一定規格裝置才行，像是NFC(近距通訊)功能等，至於正式上線日期仍待Apple宣布。

根據以往經驗，即便完成所有測試，Apple Pay真正的發行時間一直都是，銀行業者也只能等候蘋果通知。另外，Apple、Samsung以及Android三大國際支付支間存在著一種默契，就是每家業者之間的發行時間必須相隔「兩個月」，換言之，如果Apple Pay搶先第一個上路，下一個(Samsung Pay、Android)就會在兩個月後才跟上。不過，業者透漏，Samsung Pay預期將會在Apple Pay正式在台上線前搶先宣布開刷。

隨著國際行動支付相繼上市，也正式宣告台灣支付市場將邁向一個嶄新的階段。不過，也有人認為，台灣的便利商店與銀行的密度相當高，如果行動支付無法帶來其他優惠，單純以便利性為考量，未必能夠說服消費者，雖然Apple Pay在其他國家相當成功，而台灣能否跟著複製，還有待時間驗證。

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只聞樓梯響的Apple Pay將在三月登台?

匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

為了推動台灣金融監理沙盒，金管會與各立委皆提出不同版本的修正法案，並於12月19日通過立法院財委會。現在，行政院版本的「金融科技創新實驗條例」草案亦出爐。

國內金融監理沙盒立法策略已經討論許久，但由於內部意見分歧，一直未有結果，因此行政院也提出對應版本。行政院版監理沙盒名為，整合了各界意見而成，不僅鬆綁適用對象，也明定了創新實驗的審查程序、時間以及業者進行實驗的時程，更要求設立專責單位負責相關作業。

為了使台灣步上數位經濟的軌道，行政院允許產業創新彈性實證，監理沙盒範圍將不限於金融科技，也就是說非金融服務業亦可提出申請，只要業者所提出的創新科技涉及金管會核準的特許金融業務，就應依據此條例提出申請，條件標準大幅鬆綁。

圖片來源:金管會

業者欲申請須具備的條件皆有明文規定，包括資金來源、實驗計畫細節等，亦要求需有安全控管作業、保護受測者，在實驗結束後經過核准必須由我國優先經營等，而主管機關在受理申請案件時須於60天內完成審查，並做出決定。

根據行政院版的「金融科技創新實驗條例」草案，在通過主管機關審查後，申請者須於3個月內著手進行，否則將會予以駁回，而實驗期為6個月，可接受延長3個月，但最多2次為上限，等於實驗期最長可達1年。待整個實驗結束，申請者須將詳細結果交予主管機關審查，依規定在該年度結束後的3個月內將成果揭露在官方網站上。

不過，業者認為完成實驗後的這段「空窗期」，可能會扼殺原本有機會成功的金融創新服務，因此建議實驗1年後若沒有重大風險，應該就可以直接進入「試營運期」。

台灣創新產業時常受到法規阻礙，導致錯失良好的發展，監理沙盒機制可以提供創業者一個完善的攝氏空間，有助於帶動整體生態圈的建立。不過，要制定出一套完善的法規需要長時間協調，若完成立法，台灣將可望晉身為全球施行監理沙盒的國家之一。

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整合各界意見而成 政院版監理沙盒草案出爐

匯流新聞網記者/李彥瑾綜合報導

香港和澳門地理位置鄰近台灣，向來是國人的熱門旅遊目的地，不時就能來趟說走就走的輕旅行。但有時趕著出國，來不及事先換好錢，就只能選擇到境外再換，損失不少匯差跟手續費。如今，財金資訊公司與國內16家金融機構首波合作，共同推出「金融卡跨境（港澳）ATM提款服務」，民眾持金融卡便可在當地ATM提領港幣現鈔及查詢餘額，2月底前還可享跨境提款手續費5折的優惠。

財金公司日前宣布，1月10日起與16家金融機構，共同推出「金融卡跨境（港澳）ATM提款服務」。民眾只要持土地銀行、合作金庫、第一銀行、華南銀行、彰化銀行、上海銀行、國泰世華銀行、高雄銀行、臺灣企銀、新光銀行、陽信銀行、花蓮二信、聯邦銀行、元大銀行、玉山銀行、臺灣銀行（3月1日起開放）發行的金融卡，在香港旺角、尖沙咀、銅鑼灣、中環地鐵、百貨商場等地貼有標誌的ATM，就能「提領港幣（澳門幣）現鈔」及「餘額查詢」，預計至2月底可使用的ATM將超過300台。

過去民眾若要跨國提款，可在國外貼有「PLUS」或「CIRRUS」標誌的ATM提領當地貨幣，但銀行大多須收取固定手續費，另國際通提組織按提領金額，還會收1％~1.5％不等的手續費。以台銀為例，每筆境外ATM提款交易，手續費為台幣75元，加上提領外幣金額1.1％的網路服務費，且提領貨幣為非美元之其他外幣時，得先依MDS國際清算中心之公告匯率折算為美元，再按台銀的美元現金掛牌匯率折算為台幣，一來一往就會有兩次匯差的損失。

財金公司表示，於港澳地區ATM使用金融卡查詢餘額無需任何費用，每筆跨境提款手續費無論提領金額高低，固定收台幣100元，因此領越多越划算；匯率計算方面，則採交易前一營業日14:30台灣銀行牌告港幣現金賣出匯率再減碼千分之一，優於臨櫃兌換的現金匯率。未來台中銀行、華泰銀行、三信銀行、遠東銀行及日盛銀行等銀行也將陸續開辦跨境ATM提款服務。

為吸引民眾多加利用，業者即日起還推出早鳥體驗優惠，至2月底前享跨境提款手續費5折，即每筆提款僅收台幣50元手續費。財金公司也提醒，民眾出國前，別忘了向銀行確認金融卡是否有開啟「跨國提款功能」及磁條密碼是否有效，才能順利享用便捷的跨國提款服務。

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匯流新聞網記者/林昀璇綜合報導

FinTech為金融圈帶來新氣象，金融人才的篩選標準不再比照傳統，跨界人才成為熱門首選。

金融服務業人力資源顧問公司Options Group指出，為了強化產品與系統升級需要，亞太地區金融機構欲高薪挖角科技專家，不如以往招聘投資銀行家，其中約有40%受訪者表示今年將新增資訊科技相關人才，僅18%表示會招聘投資銀行人才。

Options Group表示，「銀行產業正在轉變，我們處於越來越關乎技術、自動化和大數據的時代，而非過去如搖滾明星般的投資銀行家。」未來高薪工作將不再是業務員或銀行業者，而是科技人才、量化科技分析專家等，可以為金融業帶來更大收入的人。

確實，金融科技的發展方興未艾，如果金融相關人才沒有具備這塊領域的常識或專業，不但會失去競爭力，對於產業也是一項阻力。國內不少大學紛紛跨界進行產學合作，包括設立或是等。

全台首間FinTech產學專班由德明財經科技大學、惠與科技(HPE)，以及三商電腦攜手合作，授課學生在大學四年間都將主修金融科技，且每年寒暑假皆可到企業界實習，藉此培育台灣缺乏的金融科技人才。

而富蘭克林證券投顧與東吳大學也成立「金融科技開發中心」，藉由產學合作達到實務效益。富蘭克林證券投顧創辦人劉吉人指出，FinTech已經成為金融業必要的科技，如果金融業不走向金融科技平台與服務水準，將如同比爾蓋茲所預言「傳統金融業不進化將會像恐龍一樣滅絕」。

除了學校跨界合作之外，金融業者亦計畫開發。由於要找到兼具金融與科技兩項專長的人才並不容易，於是業者把目光轉向研發替代役，而「金融替代役」其實就是比照科技業引用國防部研發替代役以儲備幹部，培育優秀人才。

台灣金融研訓院指出，「人」是金融業最重要的資產，從業人員須掌握業務創新脈動以及科技應用實務，才能在變局中找到致勝之關鍵策略。台灣目前已經落後其他亞洲國家，只有在金融教育下功夫，才能夠急起直追。

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