醫療險、意外險、癌症險…3原則選出更划算組合

長壽趨勢加上少子化、高齡化,未來可能面臨退休金不夠、75歲後沒了終身醫療保障、老後照顧人力缺乏等風險,而保險是理財規劃中相當重要的環節,但是資源有限,錢更要花在刀口上,到底保險該怎麼買?本文作者為CFP國際認證理財規劃顧問,告訴你「長壽退休趨勢,如何規劃人身險?」

一般家庭需要的6種保險型態,分別要再檢視哪些保障的細節?從預算分配、風險管理、到投保原則,有哪些我們常忽略的事情?

理財規劃就像是人生規劃。如果說理財規劃是將資源妥善的分配運用在人生的各個階段,保險就像是在資源還未足夠的時候,提供的及時雨,所以保險是理財規劃中很重要的一個環節。 

達賴喇嘛說過:「意外」與「明天」不知那一個會先到,所以要把每天當最後一天認真快樂過。

生命難免有風險,但買保險是長期開銷,買在刀口上還要買對買夠

生命中難免遇到或大或小的風險,發生在別人身上的叫「故事」;發生在自己的身上則是「事故」了。嚴重的情況甚至會動搖到家庭的生計。
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透過適度的保險規劃,將風險移轉給保險公司,來避免人生旅途中遭逢不可承受之重,這是作好風險管理必要的避險成本。但是一般受薪階層資源有限,買保險畢竟是一筆長期開銷,要怎麼買才是買在刀口上而且買對買夠?先來看看在日常生活中,以風險發生的時點來分,我們通常會採取一些風險管理的對策:

一、風險事故發生前 

  1. 「風險避免」:比如說擔心溺水發生意外,就不要去玩水。 
  2. 「風險預防」:例如透過定期健康檢查,及早發現身體健康警訊,而即時治療。 
  3. 「風險移轉」:例如透過保險將風險的損失轉嫁給保險公司。 

二、風險事故發生時 

我們採取「風險抑制」。例如:已經有三高發生,要嚴格控飲食並做運動,

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改善症狀。 

三、風險事故發生後 

我們採取「風險自留」。例如:不知風險存在,或輕忽它的存在。或是自忖有能力承擔風險,而自己保留必須承擔的風險。 

 

投保要有效率,把握3個原則更聰明

由以上風險管理的概念,我們只要掌握以下 3 個簡單的投保原則,便可作有效率的安排。 


 

第一個原則:「先保大再保小」

風險發生時,損失幅度大的先保,損失幅度大,雖然也許發生機率小,但一旦發生可能會造成家庭經濟嚴重深遠的影響,比如死亡,失能,長照,重疾等。

這類的風險由於發生機率通常不大,所以要能以較小的成本來建構較大的保障。「先保大再保小」另一層面的意義,也可視為先規劃好家中大人,如經濟支柱者的風險,再加強小孩子的保障。 
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第二個原則:「先保近再保遠」

 

先保下一秒可能發生的風險,如意外身故,意外失能,重大疾病等。再處理時間較久遠可能的風險,如補足定期醫療險75歲後沒有終身醫療保障的缺口,或是因長壽可能導致的退休金不足風險。 

 

第三個原則:「先保夠再保本」 

一般來說定期型保險,在相同保額下的費用,低於終身型保險,更低於終身還本型保險。如先考慮用定期型醫療險保足額度後,再考慮還本型終身醫療險。不要因為「還本」,「終身」的迷思,忽略了足額保障的重要!

https://lohas.edh.tw/article/30513

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